劉繼澤

摘 要：在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新時(shí)代，中小企業(yè)在我國的企業(yè)中占有較大的比例，也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的很重要的一部分。因此中小企業(yè)的融資問題和金融支持方面的問題越來越受到社會的關(guān)注?，F(xiàn)如今，我國對于中小企業(yè)的扶持力度較大，因此中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)形勢越來越受到國家重視。本文將從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀出發(fā)，分析金融支持問題和融資困難的原因，從而提出有效的建議和策略。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資問題;金融支持;思考和策略

在我國改革開放以來，中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來越高，尤其在當(dāng)今科技信息飛速發(fā)展和市場就業(yè)競爭大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，中小企業(yè)起到了重要的作用，不僅給經(jīng)濟(jì)市場帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，也活躍了市場經(jīng)濟(jì)，然而，相對于大型企業(yè)，中小企業(yè)在融資方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上大型企業(yè)，由于數(shù)量龐大，分布區(qū)域集中在縣級地區(qū)的較多，對于評級和風(fēng)險(xiǎn)越來越大，逐漸出現(xiàn)了融資困難和金融支持困難等問題。盡管，近年來，通過政府部門、銀行管理部門、金融機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)協(xié)會、中小企業(yè)自身等多方面的共同努力，在解決融資難、融資貴等方面取得了顯著進(jìn)展，但是中小企業(yè)在獲得金融支持方面，仍然面臨很多問題。

一、我國中小企業(yè)在融資和金融問題上的現(xiàn)狀

近年來，雖然我國通過多種渠道、多種方式，加大了對中小企業(yè)的融資難、融資貴問題的解決力度，但是由于我國的中小企業(yè)還存在著管理不規(guī)范、賬務(wù)不健全、信息不透明、擔(dān)保缺失等等問題，導(dǎo)致我國的中小企業(yè)的融資情況并不理想，銀行想給中小企業(yè)貸款，卻貸不出去;中小企業(yè)有流動資金貸款需求，卻因?yàn)槎喾矫嬖蛸J不到貸款，我國的中小企業(yè)在融資和金融支持上存在很多困難。

二、我國中小企業(yè)在融資和金融困難的具體分析

（一）市場區(qū)域因素

我國中小企業(yè)目前的融資方式較為豐富，國家的支持力度也越來越大，但是由于中小企業(yè)的資融需求量較大，目前的資金支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一方面，商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)競爭方面，首先會爭奪那些規(guī)模大、管理好、效益高的央企、國企以及大型的民營企業(yè)，大多數(shù)面向省級市級的企業(yè)，這些企業(yè)大部分集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或大中城市，而中小型企業(yè)主要集中在縣市以下的區(qū)域，雖然數(shù)量龐大，但是由于區(qū)域性因素，在貸款申報(bào)上比較困難。另一方面，我國雖然出臺了部分相關(guān)扶持策略，但大多數(shù)還是大型企業(yè)的融資更多，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資困難加大。還有一方面貸款的程序比較繁瑣，貸款時(shí)間較長，中小企業(yè)的資金需求速度快，影響了貸款難度。

（二）企業(yè)規(guī)模因素

由于中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，對于銀行的貸款信用度較低，道德信貸和評級審核很難通過，相對于大型企業(yè)，中小企業(yè)很難通過貸款要求，在少部分金融機(jī)構(gòu)中逐漸形成一定程度的貸款難現(xiàn)象，銀行更愿意把自己的信貸規(guī)模使用到那些規(guī)模大、效益好、周轉(zhuǎn)快、信貸資金安全程度高的大中型企業(yè)上面，因此，中小企業(yè)受到規(guī)模因素限制，貸款困難加大。

（三）自身管理因素

大部分的中小企業(yè)經(jīng)營較差，自身缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾硐到y(tǒng)，在管理過程中，隨意性較大，整體經(jīng)營不夠規(guī)范，從而導(dǎo)致自身的信譽(yù)度較低，賬目并不明朗，信息也沒有做到公開透明化，因此在道德風(fēng)險(xiǎn)上，導(dǎo)致了融資困難。

（四）擔(dān)保方式因素

受到銀行貸款信用評級因素影響，由于中小企業(yè)貸款很多都達(dá)不到信用貸款標(biāo)準(zhǔn)。只有那些規(guī)模大、經(jīng)營效益高、市場競爭能力強(qiáng)的大中型企業(yè)才能獲得更好的信用評級，符合信用貸款的條件。而這些中小企業(yè)只能采用自有資產(chǎn)抵押、第三方擔(dān)保、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保等方式。從實(shí)際情況看，由于土地、房產(chǎn)、設(shè)備、動產(chǎn)等因素，中小企業(yè)的抵押物很多都不符合銀行抵押的標(biāo)準(zhǔn)。一段時(shí)間內(nèi)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理也不規(guī)范，同時(shí)還增加了中小企業(yè)的擔(dān)保費(fèi)，提高了融資成本。

三、我國中小企業(yè)在融資和金融策略

（一）提升對中小企業(yè)扶持的正確認(rèn)識

金融的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)與效益相伴相生。中小企業(yè)在進(jìn)行貸款時(shí)，一般需求量較大，但又信貸度不夠。因此我們應(yīng)該提升對中小企業(yè)金融扶持的重視，重新調(diào)整分配模式，合理安排資金，提升中小企業(yè)的信貸數(shù)額，消除信貸歧視，將大型企業(yè)與中小企業(yè)的扶持地位盡量保持一致性。

（二）健全中小企業(yè)的金融組織體系

我國的銀行和信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，但是也存在著機(jī)制不完善，信貸不健全的現(xiàn)象，導(dǎo)致評級方式存在著缺陷，應(yīng)該對針對于中小型企業(yè)，建立專屬支持的金融機(jī)構(gòu)，保證它們的信貸和融資。另一方面應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督，進(jìn)行多方面的考察和評級，從而降低信貸道德低下的情況，從而減少損失，提高工作效率。

（三）改善我國的信貸管理機(jī)制

應(yīng)該建立完善的信貸管理機(jī)制，利用賞罰制度激勵信貸人員的積極性，并且適量的放寬信貸的權(quán)限以及評級制度，縮短評估的時(shí)間，讓中小型企業(yè)能夠快速拿到資金。同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展以及信息化技術(shù)的提升，還應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，通過網(wǎng)絡(luò)的評級與調(diào)查，加快審核的速度，提升工作效率。

（四）提升中小企業(yè)的信用度，降低風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)的信用保證機(jī)構(gòu)，對于其中小企業(yè)的金融支持的作用較小，因此需要政府支持下的信貸體系做保證，從而將市場的信息進(jìn)行透明與公開化，同時(shí)要加強(qiáng)政府的監(jiān)督制度。還要建立完善的擔(dān)保制度，擔(dān)保人由法人來承擔(dān)，從而降低信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。此之外還應(yīng)該建立起可以互相擔(dān)保的制度，將兩個規(guī)模與經(jīng)營，將差不多的企業(yè)互相進(jìn)行擔(dān)保，可以降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高融資成功率。最后還應(yīng)該建立起聯(lián)合式的貸款機(jī)制，通過大型企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保和貸款，再由大型企業(yè)對中小型企業(yè)提供相關(guān)的資金，同時(shí)在由政府和當(dāng)?shù)氐你y行進(jìn)行監(jiān)督，而保證中小型企業(yè)資金的快速運(yùn)轉(zhuǎn)。

（五）加快科技創(chuàng)新步伐

加快銀行信息技術(shù)的應(yīng)用，加快信貸審批、信貸流程的科技創(chuàng)新步伐。利用大數(shù)據(jù)來獲取中小企業(yè)信息。比如用電量、用工量、納稅額、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)采集的使用量等都可以作為信貸的重要參考信息數(shù)據(jù)。改變以往單純使用資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表等來衡量企業(yè)經(jīng)營情況的傳統(tǒng)模式。解決中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范信息不透明等問題。比如：通過大數(shù)據(jù)的收集整理，分析中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營實(shí)際情況，然后通過手機(jī)銀、網(wǎng)絡(luò)銀行等方式，進(jìn)行貸款審批，實(shí)行由人控到機(jī)控的轉(zhuǎn)變，提高審批效率，減少審批環(huán)節(jié)，加快中小企業(yè)貸款審批進(jìn)程。

四、總結(jié)

隨著我們經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和改變，融資和金融支持的作用越來越重要。中小型企業(yè)的融資困難問題不僅是自身的問題，也有外界環(huán)境的問題，想要，真正改變中小型企業(yè)融資和資金支持的問題，必須要建立對中小型企業(yè)融資制度的正確認(rèn)識。從內(nèi)部上要改變自身的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的信貸度，增加貸款的成功率。從外部上首先要讓政府建立起相關(guān)的金融貸款機(jī)制，維持金融機(jī)制的支持政策，從外部消除信貸歧視，從內(nèi)到外共同進(jìn)行改善，從而真正落實(shí)中小型企業(yè)的資金支持困難。

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