王子欣 馮俊樺

【摘?要】新世紀以來，國民經濟穩(wěn)步增長，互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，逐漸滲透到了人們生活中的方方面面，為人們帶來了極大的便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)技術除了用于娛樂和消遣之外，也關乎著人們的衣食住行，在這樣的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與發(fā)展是大勢所趨，將投資、理財、支付等多種需求融為一體，不僅刺激了居民消費，同時也對國民經濟的發(fā)展起到了重要的促進作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷更新與發(fā)展，在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍也將會進一步擴大，對中國居民的消費有著深遠的影響。基于此，本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的風險及對策進行分析，僅供參考。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;存在的風險;對策研究

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的良性和健康發(fā)展，對經濟建設的發(fā)展起著重要的推動作用，同時也促進了多層次金融體系的構成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，不僅需要金融市場的不斷發(fā)展及驅動使其持續(xù)創(chuàng)新，同時更需要借助政策的扶持使其能夠更加高質高效地發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風險管理也同樣要提上日程，行之有效的風險管理方式是促進其良性和持續(xù)發(fā)展的重要基石。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，金融產品與互聯(lián)網(wǎng)結合形成互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融助力經濟的增長，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于經濟增長，改變我們的生活方式?，F(xiàn)在無論我們去哪里需要購買商品都很少用現(xiàn)金，直接二維碼支付，甚至還有些商店可以刷臉。第三方支付市場蓬勃發(fā)展，并且年齡大一些的老人也漸漸學會了這種支付方式。支付寶、微信是我們使用較多的支付方式，在支付寶或者微信中推出了理財板塊，大家只要有這個APP就可以通過手機購買基金等理財產品。每年過年期間，支付寶會發(fā)起集五福互動，引得群眾廣泛參加，微信紅包也成了大家每年過年的必備活動。根據(jù)《2019微信春節(jié)數(shù)據(jù)分析報告》顯示，從大年夜至初五，微信發(fā)送信息量同比增長64.2%，8.23億人發(fā)送和接收微信，微信已經發(fā)展成為春節(jié)年俗一個重要組成部分。同比增長7.12%。除夕這天，在最頻繁的微信用戶活動，一天的新聞和信息見頂?shù)呐笥讶ΑＦ渲?，?0后”正在不斷成長為通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術，了解世界的主宰，實現(xiàn)了發(fā)出最多條微信消息、最多條國際朋友圈、最多個不同表情包，以及數(shù)據(jù)收發(fā)最多次微信紅包的“四個最”?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的迅猛。在2017年我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融發(fā)展無論是數(shù)量，還是市場規(guī)模就已經穩(wěn)居世界經濟第一。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

2.1金融信用體系缺失

金融信譽體系的缺失是目前我國整個金融市場面臨的重要問題，不管是線上金融企業(yè)，還是線下金融企業(yè)，都受到了這一問題的影響。一些不法分子游走在法律灰色地帶，在利益的誘惑下，還會做出許多違法的行為，這就給金融市場的發(fā)展帶來了很大的破壞和影響。我國針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關信譽體系構建完成不完善，現(xiàn)存的各種信用體系只適用于線下的金融企業(yè)。相關部門也制定了線上線下共享的金融征信體系，但是仍存在各種問題沒有進行完善。金融企業(yè)之間的信息不對稱，它們信息交換的速度也比較慢，導致了各種金融信息的滯后性。金融信用體系對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展有作用的影響，許多用戶也會觀察企業(yè)的征信狀況來選擇是否進行投資。網(wǎng)絡世界是虛擬，整個金融活動也是在虛擬平臺上進行，所以交易雙方都會關注信譽情況，只有保證信譽情況良好，才能夠開展相關的交易和投資活動。

2.2難以有效支持經濟發(fā)展新動力

我國的經濟增長得主要動力是國民的消費，因此發(fā)展消費金融是推動經濟發(fā)展方式轉變的一種有效形式。但是現(xiàn)階段我國的消費金融產品大多是由銀行所提供，產品單一。消費產品結構一般集中在房貸且規(guī)模不大。而在發(fā)達國家，消費金融機構是由很多財務公司提供產品，種類繁多，比如個人額度信用貸款、分期付款、發(fā)薪日貸款等。除此之外，我國經濟轉型需要現(xiàn)代服務業(yè)相配合，不同于過去，現(xiàn)代服務業(yè)因為有著更高的科技含量而有著較高的附加值，但是任何產業(yè)的發(fā)展初期都有著收益不穩(wěn)定、市場風險大等風險，難以金融產業(yè)機構獲得信貸，中小企業(yè)不僅融資困難，風險投資獲取的資金也比很低。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效策略

3.1設立監(jiān)管機構，完善法律保障

為了推動互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就必須設立專門的機構進行管理，針對行業(yè)發(fā)展的各種問題，制定完善的管理條例，為金融市場創(chuàng)造良好的氛圍和環(huán)境，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠穩(wěn)定的發(fā)展，創(chuàng)造更多的經濟價值。要進一步完善法律法規(guī)體系的建設，對于一些法律灰色地帶要進行細節(jié)的規(guī)劃，對整個市場運行狀況進行動態(tài)化監(jiān)督，對于隨意挪用資金以及非法集資的行為要進行嚴厲打擊。加強各個部門之間的信息交換和協(xié)調，促進各個部門之間的相互配合，同時也要做好信息的保密工作，避免網(wǎng)絡信息的泄露。要與各個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及管理部門進行合作，做好運行過程中的風險控制和防御，加大對金融市場的管控，對于各種違法行為進行打擊和披露，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強有力的法律保障。

3.2加快金融產業(yè)的改革

金融產業(yè)需要加快自身的創(chuàng)新步伐實現(xiàn)轉型升級，首先，優(yōu)先為服務業(yè)、制造業(yè)等發(fā)展前景好、科技含量高的新興產業(yè)提供資金服務，對于生產過剩的企業(yè)要降低支持政策，其次，還要對客戶結構進行優(yōu)化，對中小型企業(yè)、三農類型等行業(yè)給與優(yōu)惠，簡化相應的流程。此外，還要多推廣符合時代發(fā)展的金融服務，滿足人們對車、房、教育、旅游、醫(yī)療等方面的需求，引領新的消費風氣。

3.3不斷創(chuàng)新與優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融產品與技術

當前階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍不斷擴大，在這樣的大環(huán)境下，金融企業(yè)與相關機構必須要結合自身實際情況以及市場經濟發(fā)展趨勢，不斷創(chuàng)新與優(yōu)化產品以及相關技術，從而逐步開發(fā)出豐富多樣化的金融產品和工具，從而最大程度上滿足居民的消費需求。技術方面的創(chuàng)新與優(yōu)化也有效拓寬了資金融資渠道，從而不斷提升居民的消費水平和綜合能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有利于對相關資源進行有效整合，提升企業(yè)的市場綜合競爭力，有效降低成本，備受社會各界人士的廣泛歡迎與青睞。

結束語：

為了適應經濟“新常態(tài)”，我國需要在未來的發(fā)展途中大力推動金融產業(yè)結構轉型，同時采取更加科學的措施，加大改革與創(chuàng)新力度，提升金融產業(yè)整體的競爭力。國家不僅要對制約金融產業(yè)高質量發(fā)展的因素保持清醒的認知，也要在創(chuàng)新發(fā)展理念、加強人才隊伍建設、完善金融產業(yè)體系等方面不懈努力。

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（作者單位：武漢東湖學院）