陳紅 李雨露 霍家寶 周京

摘要：本文以螞蟻花唄為例，在研究螞蟻花唄現(xiàn)行機制的條件下，具體深入地探討了市場的相關(guān)數(shù)據(jù)分析，并根據(jù)調(diào)研與實證分析從不同方面對使用螞蟻花唄一類的借貸行為進(jìn)行一定程度的分析;另一方面，也在螞蟻花唄現(xiàn)行背景下，對目前網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題進(jìn)行了挖掘并提出了一些可行措施，以求得其更深層的現(xiàn)實意義及更完善的運行機制。

關(guān)鍵詞：花唄 借貸行為 超前消費 數(shù)據(jù)梯度

一、引言

在收入水平不足的情況下，人們?yōu)榱嗽诋?dāng)下購買到自己現(xiàn)階段所需要的產(chǎn)品或者服務(wù)，會想到以分期付，預(yù)支等形式進(jìn)行消費。這種行為方法在當(dāng)代經(jīng)濟市場上普遍存在，尤其在大學(xué)生、上班族等群體中更為突出。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種行為方法演變成網(wǎng)絡(luò)借貸，被更多的人熟知和了解，形成“借貸熱”。借貸產(chǎn)品也由原來的信用卡借貸逐漸變得多元化，出現(xiàn)了例如“螞蟻花唄”、“京東白條”等等更加貼合人們的需求產(chǎn)品。同時上述的行為也被重新概括為新名詞：超前消費。超前消費可以帶動新的消費熱點，擴大市場需求，但是帶來更多的還是借貸行為。

二、研究背景

國內(nèi)經(jīng)濟迅速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的速度更是健步如飛，由此，網(wǎng)購應(yīng)用而生。近些年來，隨著人們物質(zhì)資料水平的提高，國家進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信息化大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)購的人數(shù)日益增多，網(wǎng)上支付方式自然也呈現(xiàn)出一種多樣多元化的勢態(tài)，而由于傳統(tǒng)網(wǎng)銀付款的冗雜與繁瑣，其地位在信息化時代的背景下著實受到了一定程度的沖擊。于此同時，阿里巴巴旗下的支付寶與各銀行合作開發(fā)出便捷的支付方式則最先被人們接受和熟練運用。久而久之，隨著人們消費觀念的進(jìn)步，信用卡的使用逐漸大眾化普遍化，正是考慮到這一點，一種“網(wǎng)絡(luò)信用卡”橫空出世—螞蟻花唄。此項支付方式是由螞蟻金服與支付寶合作完成的，支付方便快捷，簡單易懂，也為一些群體由于余額不足而引起的“賒購行為”提供了一個良好的緩解方式。

三、現(xiàn)狀分析

（一）調(diào)研與實證分析

1.樣本來源。本次調(diào)查主要分析河北省保定市數(shù)所高校大學(xué)生螞蟻花唄的使用情況，問卷設(shè)計合理，主要包括學(xué)生基本信息，學(xué)生超前消費的愿望，對螞蟻花唄的了解、需求及使用意愿等，共24道題組成。數(shù)據(jù)來源廣泛，包括了河北省的各大高校，覆蓋了從大一到研究生所有階段。同時根據(jù)問卷結(jié)果進(jìn)行研究和探討。

2.大學(xué)生對螞蟻花唄了解與使用情況剖析。螞蟻花唄是支付寶針對超前消費人群特意推出的一款借貸板塊。該借貸途徑風(fēng)險低、操作簡單、資金明細(xì)透明且全面，基本符合大學(xué)生超前消費的習(xí)慣。但是仍然有一些大學(xué)生不使用或根本不了解花唄，被調(diào)查者中使用螞蟻花唄的人數(shù)占60%，不使用螞蟻花唄的群體中22%的大學(xué)生對螞蟻花唄有一定的了解，僅有18%的人對螞蟻花唄不了解。由此可以看出，由阿里集團推出的借貸板塊螞蟻花唄因淘寶和支付寶的廣泛使用獲得了良好的群眾基礎(chǔ)，屬于大學(xué)生比較容易接受和放心使用的一種借貸選擇。同時螞蟻花唄還存在一定的潛在用戶，使用市場挖掘潛力大，前景具有一定的可預(yù)見性。

3.不同大學(xué)生資金短缺時的處理方式分析。

由于大學(xué)生對于新生事物的接受能力較強，再加上近年來互聯(lián)網(wǎng)金融時代飛速發(fā)展，網(wǎng)購成為一種標(biāo)志性行為，大學(xué)生消費欲望旺盛但經(jīng)濟條件不足已經(jīng)成為司空見慣的現(xiàn)象。

通過對被調(diào)查者提出資金短缺（超前消費）時處理方式的分析，來更好地剖析螞蟻花唄的比重。螞蟻花唄作為阿里旗下的使用基數(shù)龐大的短期借貸途徑相較于其他借貸方式（如校園貸，個人貸）已經(jīng)呈現(xiàn)碾壓的態(tài)勢，也可以預(yù)見，在接下來試圖進(jìn)行短期借貸的大學(xué)生會形成一種慣性，優(yōu)先選擇該途徑。

（二）螞蟻花唄發(fā)展現(xiàn)狀分析

由上一小節(jié)的分析我們可以對大學(xué)生對螞蟻花唄的使用態(tài)度和使用情況有一個基本的了解。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的飛速發(fā)展，新鮮事物越來越多，自由市場引起部分經(jīng)濟過熱，國家進(jìn)行宏觀調(diào)控的同時，也導(dǎo)致了大學(xué)生乃至到整個年輕人層面，都在面臨著“留不下存款，偶爾有余額”的問題。

就用途和實際效益而言，螞蟻花唄是現(xiàn)有消費金融領(lǐng)域的領(lǐng)先者，它的用戶覆蓋了大部分的網(wǎng)上購物消費者。這種賒銷的方式不僅刺激了網(wǎng)購者的消費需求，也增強了網(wǎng)購平臺的用戶黏性。它降低了信用消費的門檻。未來，線下場所的持續(xù)覆蓋將使其成為便利人們生活的一種常見支付方式。隨著人們消費水平的提高和信用消費習(xí)慣的養(yǎng)成，信用福利的整合得到了發(fā)展，芝麻信用將與支付方式攜手合作，形成最便捷的信用支付體系[2]。

四、螞蟻花唄類借貸軟件存在的問題

容易導(dǎo)致消費者形成不良的消費習(xí)慣。全國近1.7億的90后中，超過4500萬人開通了花唄。作為中國未來的希望，我們的年輕人正在掉入一個陷阱，一個以消費為核心的陷阱這個陷阱從量入為出變成超前消費，再到借錢消費，最后變成貸款支持貸款，年輕人陷入一個恐怖的循環(huán)，一個永遠(yuǎn)無法擺脫的循環(huán)。

由表中看出弊大于利占很大部分，不得不說一些大學(xué)生保持了理性的思維，花唄的確助長了現(xiàn)代人消費的欲望。超前消費一旦成了習(xí)慣，欠債也就成了習(xí)慣，使用花唄人數(shù)的增加，無疑是債務(wù)的增加，越?jīng)]錢越渴望物質(zhì)，越?jīng)]錢就越透支，這是一個死循環(huán)。其實借貸平臺“螞蟻花唄”的出現(xiàn)以及發(fā)展沒有錯誤，現(xiàn)在大學(xué)生超前消費的出現(xiàn)也沒有錯誤，但是軟件發(fā)展好壞的鑒定標(biāo)準(zhǔn)是利大于弊，對于花唄來說是幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀。螞蟻花唄現(xiàn)在的確存在一定的問題，但也具有一定的修改空間，應(yīng)該著重于遏制大學(xué)生無休止的借貸、負(fù)債，對一些超前消費形成習(xí)慣（借貸次數(shù)很多）的大學(xué)生采取提高利息甚至停止向其借貸的方式，讓花唄真正成為一種幫助人而不是慣養(yǎng)人的高品質(zhì)產(chǎn)品。

五、借貸行為的對策與建議

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀念

前面已經(jīng)有所了解，大學(xué)生消費觀、價值觀的改變不僅僅是因為現(xiàn)在的時代形勢所導(dǎo)致的，更重要的還是自身以及所處的環(huán)境因素，比如學(xué)校、家庭、同學(xué)方面。

大學(xué)生是一個思想容易受影響的群體，和上班族不同，大學(xué)生更容易沖動消費，容易集體消費，這都和所處的環(huán)境和心態(tài)有關(guān)系。所以首先，最重要的是大學(xué)生自身要有理性消費的意識，邁出理財、理性消費的第一步，在有了這種意識之后，才會采取行動自律，漸漸的形成理財慣性。如果想用好花唄，那么前提就是充分了解花唄，熟悉花唄的還款規(guī)則，以規(guī)避不能按時還款帶來的風(fēng)險。我們既不鼓勵所有人一定要進(jìn)行超前消費，也不完全否定超前消費，只要超前消費要在自己的能力范圍之內(nèi)，可以避免在使用花唄的過程中進(jìn)入惡性循環(huán)就可以;其次，學(xué)校教育這方面也要加強，據(jù)了解，學(xué)校對于理財和消費這部分的知識教授的很少。不能只有出現(xiàn)了校園貸的慘痛事件之后才知道采取措施，應(yīng)該從一開始就去引導(dǎo)，防患于未然;家庭方面，家長更應(yīng)該注重于監(jiān)督孩子資金的流向，雖然大學(xué)生的活動更加自由，但是也要量入為出。

（二）針對不同的消費情況推出不同的借貸產(chǎn)品

借貸產(chǎn)品的推出應(yīng)該以減輕惡性消費、減少超前消費為主，而不能借機去鼓勵大學(xué)生超前消費，最后導(dǎo)致還不清債款而一直分期的惡性循環(huán)。由此大學(xué)生在選擇借貸產(chǎn)品時應(yīng)該有辨別性，而廠家在推出借貸產(chǎn)品時應(yīng)該區(qū)分不同性質(zhì)的消費者，只有合理劃分才能更加合理化。比如，對于一些不經(jīng)常使用借貸產(chǎn)品，偶爾只是資金運轉(zhuǎn)不足才會選擇借貸的顧客，可以采取逐月減少的借貸額度制度以及鼓勵機制;對于一些由于重大事件發(fā)生才導(dǎo)致大手筆支出的顧客，可以設(shè)置單獨的借貸渠道;而一些經(jīng)常借貸并且數(shù)額較大、存在分期行為的顧客，可以協(xié)助他設(shè)定每月目標(biāo)，進(jìn)而有效化解超前消費的不良習(xí)慣。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)