李瑾

【摘 要】 本文介紹了“螞蟻花唄”的基本內容和造成的社會影響，用辯證的方法對超前消費行為進行了簡要分析。以消費者為出發(fā)點，從社會發(fā)展的外部因素和消費心理的內部因素兩個角度分析了導致超前消費行為的原因，并指出超前消費所帶來的效益和風險。從高中生的角度，分析了如何應對逐漸上漲的超前消費浪潮，并提出了掌控消費繼而掌控人生財務的思想。

【關鍵詞】網絡信貸；超前消費；消費力

一、概述

1.“螞蟻花唄”

目前，支付寶已進入千家萬戶，支付方式的變革帶動了整個互聯(lián)網金融的變革，“螞蟻花唄”便是支付寶提供的一種基于線上支付的消費信貸工具。通過“螞蟻花唄”，消費者在網上購物時可以極其方便地“賒賬”，即先購物，再延期付款。“螞蟻花唄”如同低配版的“信用卡”，并且和網絡購物緊緊地聯(lián)系在一起，一經提出便迅速席卷了以年輕人為主的消費群體，極大地刺激了網購消費量的增長。

2.超前消費

超前消費作為一種消費方式和消費觀念，在高中政治課本的經濟生活部分有相關介紹，超前消費與我國傳統(tǒng)意義上所提倡的勤儉節(jié)約截然不同，很多時候是一種享受型消費，有時還會被認為缺乏理性考慮。誠然，盲目地超前消費有害無益，但在對自身經濟水平有合理判斷和預測的情況下進行適度的超前消費，既可以提高自身生活的幸福感，又不至于背負超額債務。在消費信貸逐漸發(fā)達和便捷的今天，“螞蟻花唄”這一類服務的普及使得更多的人可以通過超前消費的方式，激發(fā)潛在的消費能力，這對整個社會經濟發(fā)展也有促進作用。

二、超前消費行為分析

1.社會發(fā)展條件

從消費者的角度來說，社會經濟的客觀發(fā)展是催生超前消費的外部因素。當大家整體的收入得到提高，繼而追求更有品質的生活時，穩(wěn)定的收入預期就提供了超前消費的契機，信用卡一度成為消費能力的象征。如今互聯(lián)網經濟的發(fā)展帶動了一大片產業(yè)變革，其中新型的網絡消費信貸服務大大降低了消費信貸的使用門檻，提高了便利性，擴大了覆蓋范圍，讓超前消費呈爆發(fā)式增長。

傳統(tǒng)的信用卡主要面向收入水平較好的人群，中低收入水平的人群使用信用卡有諸多不便。但“螞蟻花唄”只要用手指點一點便可開通，其免息期長，而且網上有大量的平價商品都支持“螞蟻花唄”的分期付款。這相當于打開了一扇新的大門，使原本不能享受消費金融的人群瞬間涌入。事實上，根據官方數據顯示，“螞蟻花唄”的用戶中超過一半在之前都沒有用過信用卡，互聯(lián)網金融發(fā)展所帶來的顛覆性影響由此可見一斑。

2.消費心理

除了外部因素，還有內部因素，消費心理便是最主要的一個。導致超前消費行為的基本消費心理有兩點：一是對消費商品的追求；二是對未來支付能力的預判。第一點心理提供了基本動力；第二點心理提供了將想法落實為行為的條件。當然，也有對未來支付能力的錯誤判斷以至于根本不去判斷，那就成了盲目超前消費。

網購的誕生讓人隨時可以挑選商品，“螞蟻花唄”的提出，則讓人在錢不夠的時候照樣可以購物。網購平臺上可以分期付款的商品隨處可見，雖然最終總是要付錢，但能夠如此方便地先享受商品消費再付錢，這實際上誘導了消費者去擴大自己的消費需求，特別是對于中低收入群體，“螞蟻花唄”所提供的延期付款幾乎就打消了他們購物前的猶豫。這種刺激不能全然說好，也不能全然說壞，對于有穩(wěn)定收入的群體，基于對自身收入的合理判斷，適度的超前消費并無不可，而對于尚未有穩(wěn)定收入的學生一類，則需要警惕這種消費誘惑，消費一定要適度，避免走入不可控制的歧途。

3.效益與風險

超前消費對個人有利有弊，對整個社會也是。當“螞蟻花唄”這類產品出現(xiàn)之后，更多的人進入超前消費的大軍，產生的新的影響不可忽視。首先，超前消費更好地釋放了各個階層的消費能力，使整個社會的資產流動變得更活躍，對促進經濟發(fā)展尤其是商品經濟的發(fā)展有著明顯的推動作用。其次，由于涉及到信貸環(huán)節(jié)，則不可避免地會涉及到消費信譽、財產安全、信息安全等問題，根據已有的報道，利用“螞蟻花唄”的注冊信息進行詐騙已成為金融詐騙的新手段。根據以上分析，總體來說，超前消費需要和理性消費相結合，并且需要逐步完善監(jiān)管措施。

三、學生群體的應對策略1.正確判斷自身消費實力

正如調查顯示，使用 “螞蟻花唄”的用戶多為年輕人，學生則是較為突出的一個群體，其中包括像作者一樣的高中生。我們作為缺乏獨立經濟來源的群體，正確判斷自身消費實力是理性消費的第一步。有部分同學不考慮可能給父母帶來的額外負擔，只想到自己能買得痛快，這種做法是不恰當的。

2.合理調整消費心理

一段時間過后，作者和同學們將升入大學，每個月的生活費由自己規(guī)劃使用。那個時候消費力突然得到釋放，不能因為手上有了可觀的一筆錢就放縱自己，這就需要從中學時期就有意識去認識和分辨消費心理，做到心中有數，手上也有數。

3.樹立長期理財規(guī)劃

在政治課本中同樣也說過，消費是理財的一部分，從一個更高的角度來看，如果我們學會樹立長期的理財規(guī)劃，那么在控制自身的消費行為上，必然可以更加得心應手。而將掌握理性消費作為學習的起點，則可一步一步學會如何管理人生財務。

四、結論

超前消費是物質生產水平提高的客觀結果，互聯(lián)網經濟從普惠金融的角度擴大了超前消費，而消費者的消費心理變化在其中也起著重要作用。超前消費不是洪水猛獸，需要一分為二地看待，作為當代高中生，應當以理性消費為目標，在認識自身消費能力的基礎上，分辨消費心理的好壞。以此為基礎，才能在進入大學后將簡單地消費行為上升為理財行為，為往后人生的財務管理打下基礎。

參考文獻：

[1]郝柳君，榮茜. 個人消費信貸產品的創(chuàng)新對消費者行為的影響——以螞蟻花唄為例[J]. 時代金融，2016，（36）：199.

[2]龍思宇. 論90后超前消費行為[J]. 時代金融，2016，（35）：273+278.

[3]張巖. 論傳統(tǒng)價值觀念在超前消費中的消解[J]. 商業(yè)時代，2013，（34）：35-36.endprint