李春華++黃忠++吳望春

摘要：大學生網絡貸款在給大學生學習和消費帶來便利的同時，也產生了不小的負面影響。通過對欠發(fā)達地區(qū)某高校1282名大學生的網絡貸款調查，發(fā)現(xiàn)欠發(fā)達地區(qū)的大學生網貸情況并不嚴重。其貸款的主要目的是用于購買電子類產品，同時貸款利率奇高、貸款時多數(shù)家長并不知情。在對影響大學生進行網絡貸款的因素分析中，得到了高年級、來自農村、家庭年收入較高、通過網絡途徑獲知網貸消息的大學生較各自的參照組更傾向于進行網絡貸款。因此，建議有關方面應在貧困大學生生活補貼、消費觀念教育、監(jiān)管網貸平臺和家長知情等方面入手解決相關問題。

關鍵詞：網絡貸款；欠發(fā)達地區(qū)；超前消費；高利貸

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.29.050

1引言

最近幾年，隨著互聯(lián)網技術的成熟，催生了小額網絡貸款模式。我國一些互聯(lián)網金融平臺看到了其中的商機，自2007年6月我國第一家P2P網絡貸款平臺“拍拍貸”正式成立以來，至2017年7月份，剛好整整10年的時間，運營的網貸平臺達到2114家，P2P網貸行業(yè)成交量達到2454.91億元（網貸之家，2017），網絡貸款的增長速度勢不可擋。

由于P2P網絡貸款具有門檻低和方便快捷的特點，受到包括大學生在內的小企業(yè)、農民和中小投資者的歡迎。但是，針對大學生的網絡貸款本意是解決大學生的學費、培訓費和消費等方面的問題，但也帶來了因無力償還高額債務而被迫自殺、女生被迫賣淫等不良現(xiàn)象。

那么，到底是什么因素影響了大學生選擇進行網絡貸款？我們應該采取何種措施對大學生進行良性的消費教育和引導等等？本文將立足于對某高校的問卷調查來回答這些問題。

2文獻回顧

對大學生網絡貸款原因的探究，以往的研究主要是定性研究，對原因的探討主要集中在以下方面：國家法律監(jiān)管不力、網貸平臺野蠻式發(fā)展、大學生思想單純，識別能力差、法律意識薄弱、過分強調自我過度消費或超前消費所致（祝李楊，2016；張跣，2016）。

在定量研究方面，有學者的研究結果表明大學生的金融素養(yǎng)（金融知識）與此高度相關，大學生掌握的金融知識越高，發(fā)生網絡貸款的可能性就越?。◤埌踩唬?016）。有學者通過三個實驗進行研究，該研究表明，低階層大學生為自己的經濟地位感到自卑，通過炫耀性消費行為作為補償，因而更傾向于發(fā)生網貸行為（石可，2016）。

綜上所述，絕大多數(shù)對大學生網絡貸款原因的研究主要集中在定性研究方面，而在定量研究方面，要么集中在經濟較發(fā)達的地區(qū)，要么樣本量較少，上述兩個研究都沒有超過400個樣本量。上述定量研究是否適用于經濟欠發(fā)達地區(qū)？本研究將以廣西某高校為例，使用定量研究的方法，探討影響經濟欠發(fā)達地區(qū)大學生進行網絡貸款的主要原因。

3大學生網絡貸款影響因素分析

3.1調查情況簡介

本研究的調查對象為廣西某高校某學院本科生。這一調查主要涉及調查對象個人及家庭的基本信息和網絡貸款的情況。本次調查一共回收了1282份問卷，其中有29名學生有過網貸記錄，占總調查對象的2.3%。

從被調查者的基本情況來看，本次調查涉及一年級的學生約占30%，二年級約占26%，三年級和四年級均約占22%。從性別來看，女生居多，約占75%。戶籍方面，以農業(yè)戶籍居多，約占62%。大學生月均總消費的最低值為180元，最高值為4000元，均值在940元左右。

從被調查者的網貸情況來看，44%的學生聽說過有針對大學生的網絡貸款，在獲悉大學生的網貸途徑中，通過網絡方式的最多，約占82%；通過同學或親朋好友推薦的約占14%，通過其他方式獲悉的占4%左右。在被調查者所知道的將近60種網絡貸款平臺中，按照出現(xiàn)次數(shù)高低，排名在前五名的主要有：分期樂（88次）、螞蟻花唄（76次）、借貸寶（71次）、趣分期（49次）、愛學貸（28次）。在有過網貸經歷的29名學生中，有兩名學生共有過兩次網絡貸款，其余只有過1次網貸經歷。在貸款的學生中，有11名學生是通過螞蟻花唄平臺進行的，其余學生的網貸平臺比較分散，在此不再贅述。至于貸款的原因，主要是用于購物（16人次）和生活費補充（5人次），然后是支付培訓費和幫助朋友貸款各占3人次。用于購物的學生中，主要用于購買電子類產品（8次）。關于網貸的條件，幾乎都是零門檻，只要擁有大學生身份即可進行貸款，可謂門檻之低。貸款的額度最低是100元，最高是8000元，均值為1867元。而月利率最低為0，最高為35%，平均月利率為2.3%，即年利率為 27.6%，已經屬于不受法律保護的高利貸。這些學生每月的平均還款額度為278元。在這些學生里，有約85%的大學生做到了如期還款。貸款時候家長不知道的比例占到58%左右，說明大多數(shù)家長不清楚自己的孩子有網絡貸款行為。

3.2影響因素分析

根據(jù)前人的研究以及資料的可得性，本研究通過刪除一些未填答的變量，得到了進入因果分析的937個個案。

在因果分析部分，本研究將“是否有過網絡貸款”變量設為因變量，并用1表示曾有過網絡貸款經歷，0表示從沒有過網絡貸款經歷。將年級分組（0表示低年級即大學1-2年級，1表示高年級即大學3-4年級）、是否為農村戶籍（0表示非農戶籍，1表示農業(yè)戶籍）、人均家庭年收入分組（0表示其他，1表示1萬元及以上）、獲悉網絡貸款的途徑（0表示其他，1表示來自網絡）共4個自變量納入模型，采用二元logistic回歸分析，使用stata12.0統(tǒng)計軟件，得到表1的回歸結果。

表1的回歸結果揭示，除了人均家庭年收入分組變量在0.1水平上顯著以外，其余3個自變量皆在0.05水平上顯著。具體表現(xiàn)為高年級的學生進行網貸的可能性比低年級的高，前者是后者的94.52倍（e4.55=94.52），說明高年級學生的思維比較活躍，經濟自主性較強。農業(yè)戶籍的學生進行網貸的可能性比非農戶籍的高，前者是后者的1.45倍，說明來自農村的學生更可能進行網絡貸款，這佐證了前人的研究結果。人均家庭年收入在1萬元以上的學生較收入在1萬元以下的學生更傾向于進行網絡貸款，前者是后者的1.49倍，這部分說明了家庭是大學生還貸的堅強后盾，由于有著較強的經濟基礎，這些學生更敢于進行網絡貸款。通過網絡渠道知道有針對大學生的網絡貸款，這一部分學生進行網絡貸款的幾率是通過其他渠道進行網貸的3139.81倍，說明了大學生接觸網絡與網貸之間的必然關聯(lián)性，網貸離不開網絡的推廣。endprint

4結論和討論

從上文的研究結果來看，在欠發(fā)達地區(qū)，有過網貸經歷的大學生比例較低，不到3%，且有過兩次網貸經歷的更是微乎其微，因此總體來說，欠發(fā)達地區(qū)大學生的網貸情況并不嚴重。但是在有過網貸經歷的大學生中，也暴露了他們貸款的主要目的是購買電子類產品、貸款利率奇高、貸款時家長不知情等情況，揭示了大學生網貸的弊端，這很可能與大學生的超前消費意識、對平臺監(jiān)管不力、大學生獨立意識強有關。

本研究結果還表明年級、戶籍、人均家庭年收入和網貸獲知途徑對大學生是否進行網絡貸款起到顯著的影響作用。那些高年級的、來自農村的、人均家庭年收入較高、通過網絡途徑獲知網貸消息的大學生較那些低年級、來自城鎮(zhèn)、人均家庭年收入較低、通過其它途徑獲知網貸消息的大學生更容易進行網絡貸款。這說明高年級的大學生獨立意識較強，來自農村的大學生可能由于經濟條件原因，需要通過網絡貸款來緩解生活費或者實行電子類產品的提前消費。與此同時，來自收入較高家庭的大學生由于有家庭還款能力的支撐，也會通過網絡貸款去實現(xiàn)提前消費。此外，我們看到，網絡傳播方式是網貸平臺宣傳的重要途徑，同時網絡也是大學生接觸網貸最主要的獲得方式。

由此，當前除了國家有關部門出臺相關政策規(guī)范限制網貸平臺對大學生進行網絡貸款以外，還應該對農村生源的大學生提供一定的經濟扶持或補貼，首先要保證他們有足夠的生活費維持其日常生活，不至于需要通過貸款來維持其基本本生活；此外要對這部分學生進行消費觀念的教育，不能進行盲目的攀比，要端正消費觀和人生觀。而對于有一定還款能力的高收入家庭的學生，也要讓家長知道貸款行為，不至于學生自己把控不住陷入高利貸的貸款泥潭。最后，有關部門應該加強網貸平臺的宣傳和運行監(jiān)管工作，除了加強其規(guī)范性和合理性的監(jiān)管以外，還應對其需假廣告和宣傳加以懲治，以防大學生誤入歧途。

參考文獻

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