鄒惠文+劉建新+嚴(yán)寒劉+涵穎+陳慧敏+馬晶

摘 要：大學(xué)生信用卡是商業(yè)銀行信用卡中的細(xì)分市場(chǎng)，在信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中起著重要作用。大學(xué)生群體是最活躍且具有增長(zhǎng)潛力的消費(fèi)群體。從微觀的理論與角度，商業(yè)銀行將大學(xué)生信用卡作為切入點(diǎn)對(duì)大學(xué)生提供初步金融服務(wù)體驗(yàn)，有利于培養(yǎng)這一群體的品牌忠誠(chéng)度，發(fā)掘潛在的市場(chǎng)。但大學(xué)生群體本身收入的局限性與信用卡鼓勵(lì)超前消費(fèi)的特性形成鮮明沖突。對(duì)關(guān)于大學(xué)生信用卡市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，本文擬從長(zhǎng)沙市獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生作為樣本運(yùn)用調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行探究，并根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果為依據(jù)提供相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)；超前消費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，隨著信用卡的發(fā)展，各大銀行都在爭(zhēng)奪大學(xué)生信用卡群體。大學(xué)生信用卡的發(fā)行雖在一定程度上刺激了消費(fèi)，但還存在一些問(wèn)題：學(xué)生收入不確定同時(shí)消費(fèi)觀念不成熟、銀行追求市場(chǎng)占有率而缺乏向辦卡同學(xué)普及信用卡用卡知識(shí)、如何理性使用信用卡以及產(chǎn)生不良信用記錄的危害以及對(duì)惡意透支的處理機(jī)制，使銀行面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前大學(xué)生普遍表現(xiàn)出行為上缺乏自我約束力的特點(diǎn)，其辦卡動(dòng)因大部分不理智，對(duì)信用卡的條款不了解，收入來(lái)源有限，這樣就構(gòu)成了自身收入和消費(fèi)的不匹配，使獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生中高消費(fèi)和非理性消費(fèi)人數(shù)都呈現(xiàn)遞增之勢(shì)，催生了一大批大學(xué)生“負(fù)翁”，產(chǎn)生了信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)，且違約行為也給大學(xué)生自己帶來(lái)了不良信用記錄。

大學(xué)生信用卡是發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，信用卡市場(chǎng)已步入正軌，而大學(xué)生信用卡還處在起步階段，粗放式營(yíng)銷(xiāo)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，給大學(xué)生信用卡市場(chǎng)埋下巨大風(fēng)險(xiǎn)。2009年銀監(jiān)會(huì)在大學(xué)生信用卡申請(qǐng)上提高了門(mén)檻，交通銀行等部分商業(yè)銀行甚至停止辦理大學(xué)生信用卡。從現(xiàn)今出現(xiàn)的各種“校園貸”可以看出大學(xué)生對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的需求是旺盛的，而“校園貸”帶來(lái)的負(fù)面問(wèn)題又反映這一群體的信貸行為是缺乏有效的引導(dǎo)。低風(fēng)險(xiǎn)管理水平導(dǎo)致低盈利水平，商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)必須完善大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

學(xué)生使用信用卡有助于推動(dòng)我國(guó)大學(xué)生信用體系建設(shè)、信用檔案建立和個(gè)人信用報(bào)告的完善。因此，管理好大學(xué)生信用卡這種方式，有效防范其信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行當(dāng)期收益以及潛在收益具有非常重要的經(jīng)濟(jì)意義，而且對(duì)推動(dòng)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生信用體系的建立與完善，促進(jìn)精神文明建設(shè)也具有重要的社會(huì)意義。

一、 長(zhǎng)沙市獨(dú)立學(xué)院信用卡市場(chǎng)基本狀況

我國(guó)目前還處在信用卡行業(yè)發(fā)展階段，截至2016年末，我國(guó)信用卡發(fā)卡量為4.65億張，同比增長(zhǎng)7.6%。大學(xué)生群體消費(fèi)需求帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間。最近這幾年，“校園貸”在各大高?？焖侔l(fā)展，出現(xiàn)了濫發(fā)高利貸、暴力催收、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了學(xué)生的合法權(quán)益。這從側(cè)面反映出大學(xué)生對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的旺盛需求。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)通知，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)一步針對(duì)大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對(duì)大學(xué)生的服務(wù)效率，補(bǔ)齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)，有助于形成“良幣驅(qū)逐劣幣”，促進(jìn)校園金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

為反映長(zhǎng)沙市大學(xué)生信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀，以問(wèn)卷調(diào)查形式選取了長(zhǎng)沙市五所獨(dú)立學(xué)院為調(diào)查對(duì)象，在五所學(xué)院共計(jì)發(fā)放1200多份問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷984份，有效率達(dá)82%。本文根據(jù)大學(xué)生自身情況、用卡情況、持卡需求、對(duì)信用卡的態(tài)度等幾個(gè)方面設(shè)置問(wèn)題。調(diào)查基本情況如表1所示，對(duì)于未持有的信用卡潛在客戶(hù)，通過(guò)調(diào)查得知由于擔(dān)心過(guò)度消費(fèi)沒(méi)有還款能力，利息高且用不到等因素影響，辦卡意愿不強(qiáng)。普遍存在缺乏信用卡知識(shí)，相關(guān)知識(shí)普及和功能服務(wù)介紹有待解決，大學(xué)生信用卡在校園中還有很大的需求空間。

二、 基于問(wèn)卷調(diào)查的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析

1. 被調(diào)查對(duì)象的基本情況分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)一部分被調(diào)查學(xué)生不清楚信用卡基本概念，以為借記卡是信用卡的一種，超過(guò)半數(shù)不了解信用卡具體功能和條款。此次調(diào)查的范圍在獨(dú)立學(xué)院，調(diào)查統(tǒng)計(jì)，月可支配收入在1000元以?xún)?nèi)的學(xué)生有177人；月可支配收入在1000～2000元之間的學(xué)生有689人，占總體70%；而月可支配收入在2000元以上的占總體12%。絕大部分除滿(mǎn)足生活基本需求外手上資金有余，但是大多數(shù)大學(xué)生使用信用卡沒(méi)有明確具體的理財(cái)計(jì)劃，使用時(shí)不理性，沒(méi)有節(jié)制，雖平時(shí)資金充裕，還是有相當(dāng)一部分償還出現(xiàn)問(wèn)題，由此可見(jiàn)，培養(yǎng)潛在客戶(hù)同時(shí)也要幫助大學(xué)生培養(yǎng)良好的理財(cái)觀念，建立好個(gè)人征信體系，促使信用卡市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

2. 持卡情況分析

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)，擁有一張信用卡的有200人，占總調(diào)查對(duì)象的52%，2～3張的有135人，四張以上有4人。從統(tǒng)計(jì)看，大學(xué)生信用卡用戶(hù)持卡量集中在1張，極少數(shù)持有4張以上。在持卡使用用戶(hù)中，52%的信用卡用戶(hù)平均每月使用1～3次，25%的用戶(hù)每月使用4～6次，16%的用戶(hù)每月使用7～10次，8%的用戶(hù)每月使用10次以上。信用卡消費(fèi)是銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源，使用率低意味著信用卡還沒(méi)有成為大學(xué)生主要消費(fèi)方式，未充分利用這一支付工具。大學(xué)生在進(jìn)入社會(huì)前沒(méi)有收入來(lái)源，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母給予的生活費(fèi)的占55%，29%的使用者還款來(lái)源為個(gè)人兼職收入，還有16%的用戶(hù)還款來(lái)源于借貸還款或其他。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在信用卡使用者中對(duì)信用卡業(yè)務(wù)熟悉程度其具體表現(xiàn)為下圖所示：

對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析得出，所調(diào)查的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)信用卡功能服務(wù)認(rèn)知存在問(wèn)題，對(duì)信用卡基本使用知識(shí)淺薄。因?qū)ζ涔δ懿涣私馑允褂玫幂^少，功能沒(méi)得到發(fā)揮，資源也沒(méi)得到最大效率利用，甚至使一部分信用卡成了睡眠卡，增加了銀行管理成本。由于對(duì)還款及利息不了解，在透支消費(fèi)后，沒(méi)有及時(shí)還款，從而產(chǎn)生不良信用記錄，使有一部分擔(dān)心這一點(diǎn)的同學(xué)放棄使用信用卡。

通過(guò)對(duì)信用卡用戶(hù)違約情況統(tǒng)計(jì)，除建議用戶(hù)理性使用外，銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以采取一定措施，如定期提醒或設(shè)定自動(dòng)還款方式，提高還款的效率，嚴(yán)格控制透支額度。在調(diào)查是否繼續(xù)使用信用卡時(shí)，有2/3的被調(diào)查使用者選擇繼續(xù)使用。而在出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)如何處理上，只有8%的使用者選擇不還款，92%的使用者選擇盡力還款。說(shuō)明大部分獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)信用卡有著正向的認(rèn)知，大學(xué)生還是比較具有潛力的客戶(hù)群體。endprint

3. 未持卡原因分析

在所有被調(diào)查學(xué)生中，未持卡人數(shù)占樣本總量的61%?！笆褂谜吆头鞘褂谜叩娜巳簲?shù)量對(duì)商業(yè)來(lái)說(shuō)是很重要的，產(chǎn)品當(dāng)前使用者的數(shù)量反映了市場(chǎng)吸引力，非使用者市場(chǎng)細(xì)分的數(shù)量則代表了未來(lái)發(fā)展的機(jī)會(huì)?！币虼藢?duì)未持卡對(duì)象分析也非常重要。

在不辦信用卡原因當(dāng)中，主要有以下幾個(gè)：一是部分學(xué)生觀念保守，不是很能接受這種超前消費(fèi)理念，擔(dān)心沒(méi)有還款能力；二是由于對(duì)信用卡的基本職能和功能不了解，擔(dān)心產(chǎn)生不良信用記錄而選擇不使用信用卡；三是雖然信用卡消費(fèi)便捷，能解決臨時(shí)資金問(wèn)題，也易養(yǎng)成依賴(lài)；四是理財(cái)觀念匱乏和信用意識(shí)不到位，不了解個(gè)人信用記錄對(duì)自己以后生活的幫助，沒(méi)有意識(shí)去積累自己的信用記錄，個(gè)人理財(cái)意識(shí)淡薄。

三、 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生信用卡發(fā)展中存在的問(wèn)題

1. 大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

大學(xué)生無(wú)收入、無(wú)固定還款來(lái)源：現(xiàn)代大學(xué)生的月均支出在1200元上下，來(lái)源大部分依靠父母；辦卡目的模糊：大學(xué)生普遍缺乏理性消費(fèi)的意識(shí)，不了解信用卡具體條款，導(dǎo)致刷卡消費(fèi)往往不考慮后果，造成欠款；銀行審查漏洞及個(gè)人道德缺陷：各銀行為了發(fā)展?jié)撛诳蛻?hù)搶占市場(chǎng)先機(jī)，而降低領(lǐng)卡門(mén)檻簡(jiǎn)化領(lǐng)卡步驟，這種低門(mén)檻的操作顯然會(huì)大大增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2. 大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的影響

部分大學(xué)生在辦理信用卡后并沒(méi)有使用，致使信用卡變成“休眠卡”，而這些“休眠卡”也會(huì)被收取年費(fèi)，會(huì)形成透支額度，造成信用不良的記錄。大學(xué)生雖為高素質(zhì)群體，但也有個(gè)別會(huì)在利益的驅(qū)使下自控能力較差，行為道德不規(guī)范。比如故意盜用他人信息辦卡惡意透支，從而引發(fā)欺詐。還有一種是認(rèn)為自己具備還款能力而不理性消費(fèi)，當(dāng)還款期限到達(dá)時(shí)卻又不能還款，欠款就會(huì)越來(lái)越多，無(wú)法還款的時(shí)候，只能夠違約。信用風(fēng)險(xiǎn)是大學(xué)生信用卡最主要的風(fēng)險(xiǎn)，這種逾期不還款的行為，銀行會(huì)當(dāng)做不良記錄記載在案，給畢業(yè)后的申請(qǐng)貸款、求職都會(huì)帶來(lái)影響。

一部分大學(xué)生是因?yàn)椴涣私庑庞每l例，擔(dān)心留下不良記錄，怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而沒(méi)有使用信用卡。因此會(huì)出現(xiàn)很多休眠卡以及辦理后馬上注銷(xiāo)的信用卡。這樣直接增加了銀行的發(fā)卡成本以及管理費(fèi)用，直接會(huì)影響銀行的盈利。各銀行為了增加市場(chǎng)占有率，簡(jiǎn)化申領(lǐng)步驟，忽視發(fā)卡質(zhì)量，運(yùn)用各種方法促銷(xiāo)信用卡，而并未過(guò)多地宣傳安全使用信用卡等方面知識(shí)，持卡大學(xué)生因不愿或無(wú)力履行合同條件而構(gòu)成違約，極大程度上威脅到了銀行的資金安全，使銀行的壞賬率增幅較大，影響我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展。

四、 調(diào)查結(jié)論及對(duì)策

根據(jù)調(diào)查結(jié)果我們可以清晰地認(rèn)識(shí)到信用卡知識(shí)普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，信用卡市場(chǎng)體系發(fā)展滯后所帶來(lái)的弊端以及獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)信用卡認(rèn)識(shí)的模糊，導(dǎo)致銀行利潤(rùn)損失、金融產(chǎn)品市場(chǎng)不健康發(fā)展等問(wèn)題。

為促進(jìn)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)信用卡使用的合理性，銀行應(yīng)該與學(xué)校共同開(kāi)展活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用卡知識(shí)的宣傳講解，將基本金融知識(shí)設(shè)為基礎(chǔ)課程，讓同學(xué)們正確認(rèn)識(shí)信用卡；同時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，量入為出理性消費(fèi)。

明確辦卡目的，引導(dǎo)建立個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，指導(dǎo)督促大學(xué)生養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣。商業(yè)銀行不能因?yàn)榇髮W(xué)生違約情況嚴(yán)重而因噎廢食，大學(xué)生群體是極具前景的潛在客戶(hù)，通過(guò)辦理大學(xué)生信用卡為其提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)有利于培養(yǎng)客戶(hù)忠誠(chéng)度，為以后長(zhǎng)期合作做鋪墊。問(wèn)題的根本解決需要學(xué)校、銀行和整個(gè)社會(huì)共同努力。

應(yīng)該加大力度宣傳信用卡的基本情況，消除信用卡在學(xué)生心里的負(fù)面影響，盡可能地開(kāi)發(fā)高價(jià)值的大學(xué)生潛在客戶(hù)群體；同時(shí)銀行也應(yīng)當(dāng)建立起針對(duì)大學(xué)生群體的信用卡管理方式，將大學(xué)生信用卡與普通信用卡的管理模式區(qū)分開(kāi)來(lái)，對(duì)申請(qǐng)人的信用情況嚴(yán)格審查，完善大學(xué)生信用卡申請(qǐng)條件及使用限制，增加消費(fèi)確認(rèn)和還款提示次數(shù)。與家庭建立聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，家長(zhǎng)能了解信用卡的使用狀況，建立信用卡信息共享平臺(tái)，降低銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)不能單一設(shè)置門(mén)檻，應(yīng)規(guī)范大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制，建立和完善大學(xué)生個(gè)人征信檔案，督促商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和效率。

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作者簡(jiǎn)介：鄒惠文，劉建新，嚴(yán)寒，劉涵穎，陳慧敏，馬晶，湖南省長(zhǎng)沙市，中南林業(yè)科技大學(xué)涉外學(xué)院。endprint