摘 要 近兩年來，隨著校園貸的野蠻式發(fā)展與普及，校園貸成為了大學生信用貸款的主要方式來源，在給大學生消費、學業(yè)和創(chuàng)業(yè)等帶來便捷的同時，其負面新聞也層出不窮，因無法償還巨額貸款而致大學生自尋短見、裸照流露甚至被逼走上犯罪道路等例子屢見不鮮，校園貸成為了當下社會最受關注的焦點問題之一。在校園貸霸道盛行的背景下，如何正確引導大學生樹立正確的消費觀，如何加強對校園貸市場的監(jiān)管與治理是當下我們所要思考與討論的。

關鍵詞 校園貸；超前消費；貸款；監(jiān)管

自2004年第一張大學生信用卡由金誠信用與廣發(fā)銀行聯(lián)名發(fā)行后，進入校園貸市場的缺口開始出現(xiàn)，各大銀行隨后紛紛進入給大學生發(fā)放信用卡的行列中，市場行缺口被打開。2009年，銀監(jiān)會發(fā)文明確大學生信用卡的發(fā)放條件，將大學生貸款發(fā)放納入監(jiān)管，要求各家銀行不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡，向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作，無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，并確認第二還款來源方以書面同意承擔相應還款責任。各家銀行自此相繼停止了對大學生信用卡的發(fā)放。隨著電商的普及，網(wǎng)購成為了人們的日常必備生活工具，大學生消費能力日漸提升，其實際購買力的需求也局部加大。需求造就供給，大學生消費水平外部性表現(xiàn)在對購買力的需求上，針對大學生的分期貸款在2014年紛紛如雨后春筍一般拔地而起，從分期樂到趣分期，再到愛學貸，這三家P2P平臺紛紛遍地鋪灑自己的“漁網(wǎng)”，單月銷售額突破一億。在開闊的市場前景的誘惑下，至2016年，校園貸平臺數(shù)量呈現(xiàn)跳躍式增長。

大學生對消費水平的要求越來越高，網(wǎng)購成為了大學生群體的主要消費習慣，分期消費成為了大學生的時尚標簽，而校園貸恰好能在大學生群體缺乏資金捉襟見肘時幫助大學生提升購買力。但由于大學生缺乏收入來源，超前消費對于沒有收入來源的大學生而言只會造成每個月都在負債下生活或陷入“以卡養(yǎng)卡”的滾雪球窘境，而大學生在超前消費后需要面對動輒年化利息率十幾甚至幾十校園貸平臺，大學生群體的還款能力在這時便受到了巨大的考驗，在校園貸市場參與方良莠不齊的情況下，校園貸問題暴露，大量校園貸詐騙案件頻頻發(fā)生。2016年4月至今，據(jù)媒體曝光后報道的校園貸詐騙案件就達到41起，涉案區(qū)域遍及國內22個省市；據(jù)不完全統(tǒng)計，僅在數(shù)據(jù)匯總時有據(jù)可查的校園貸詐騙案中受騙人數(shù)高達3679人，涉案金額巨大，高達5496萬余元。

作為一種便捷的短期資金融通手段，幫助大學生勤工儉學，完成學業(yè)或者是用來解決大學生創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)資金短缺等問題才應該是校園貸平臺的初衷，這本來是一種社會一種責任的體現(xiàn)。但是一些校園貸信貸平臺為了牟取暴利，以各種名義向大學生提供無抵押的方式來貸款，實際上到了最后演變成為了“利滾利”式的高利貸還款方式。大學生在生活費不足的情況下選擇校園貸平臺貸款超前消費，成為了不良校園貸平臺違法作亂，牟取私利的重要誘因。

一、整治校園貸，監(jiān)管是基礎

2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會出臺《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，對于校園貸市場進行了前所未有的行業(yè)整頓，通知明確限定校園貸業(yè)務的開展主體，并暫停所有網(wǎng)貸機構開展在校大學生的校園貸業(yè)務，此后，建行，中行，工行紛紛進入校園貸業(yè)務區(qū)域。

大學生消費行為被誘導、校園貸行業(yè)秩序混亂、校園貸平臺貸款行為與手續(xù)不規(guī)范顯然是歪曲校園貸產(chǎn)生初衷甚至導致校園貸行業(yè)產(chǎn)生大問題的主要原因。在沒有有關部門和監(jiān)管條件約束的情況下，各家校園貸平臺的肆意妄為行為，使校園貸行業(yè)對社會造成了十分惡劣的影響。監(jiān)管成為了整治校園貸行業(yè)的首要基礎，要想把好校園貸的關，相關部門就要在監(jiān)管的廣度、深度以及力度上狠下功夫，從源頭解決校園貸的突出問題，逐步對金融行業(yè)的市場秩序進行規(guī)范，提高監(jiān)管的效率，將校園貸融入金融市場秩序的整治中。

二、教育為本，對大學生消費觀念的引導是關鍵

類似于校園貸事件的大量發(fā)生，另外的主要原因是大學生的消費意識和消費觀念不合格，大學生的風險防范意識和信用水平不夠強。大學生通過網(wǎng)貸平臺進行借貸的過程中，由于金融相關知識實在匱乏，導致他們對于利率水平和還款金額的概念意識不強，因而使得大學生容易陷入“高利貸”還款的陷阱，在“滾雪球”式的利息積累下，還款日期逐漸迫近，迫于高額的利息以及巨大的還款壓力，再加上貸款機構的言語和人身威脅，大學生不得不走上“拆東墻補西墻”、“以卡換卡”的不歸路，最后只會使他們的欠款越積越多，直至出現(xiàn)十分嚴重的后果。

因此在監(jiān)管部門大力整治校園貸市場的同時，各高校更應該注重對大學生金融知識以及消費心理的教育，為大學生樹立正確的消費觀和消費意識；高校教育要從大學生校園貸實例切入教育，提升教育質量；家長也要加強對子女本身的監(jiān)督，減少甚至杜絕大學生在校的貸款超前消費行為；大學生在校需要樹立起正確的價值觀和人生觀，從實際出發(fā)，學習金融知識，武裝自己的頭腦，增強防范風險能力。

參考文獻：

[1]譚浩俊.整治校園貸關鍵是監(jiān)管到位〔N〕.國際金融報，2017年6月26日，第016版

[2]趙永峰.信息化時代引導大學生遠離“校園貸”的對策〔J〕.產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2017年，第16卷，第3期∶281

作者簡介：

汪家會（1996～），男，漢族，江西上饒人，江西財經(jīng)大學，學歷：本科。