梁琪 梁麗華

【摘? 要】自二十世紀九十年代第三次科技革命以來，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在全球范圍內(nèi)逐步興起，并且應(yīng)用于我們生產(chǎn)生活的各個方面?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”技術(shù)在我國逐步興起，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的業(yè)務(wù)模式也逐漸用于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。這對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展了來說，可謂是機遇，又是挑戰(zhàn)。 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”的業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)和發(fā)展，對于傳統(tǒng)的銀行來說無疑是個巨大的挑戰(zhàn)。本文主要通過分析互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的理論、背景及挑戰(zhàn)以及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的策略，從而確立傳統(tǒng)銀行應(yīng)實行的運作模式。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)銀行;傳統(tǒng)銀行;運作模式

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行理論分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)銀行及傳統(tǒng)銀行基本概念

互聯(lián)網(wǎng)銀行也就是所謂的將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，它主要是指通過大數(shù)據(jù)、云計算等等形式來實現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)功能，包括轉(zhuǎn)賬、匯款、存貸款、支付結(jié)算等等功能。

一般而言，傳統(tǒng)銀行也就是商業(yè)銀行，它主要具備的功能主要是存貸款以及結(jié)算業(yè)務(wù)功能，它充當(dāng)?shù)慕巧嗍堑谌剑⒉痪邆渲苯咏槿牍δ堋?/p>

1.2互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別和聯(lián)系

針對互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別和聯(lián)系，首先就區(qū)別而言，主要表現(xiàn)在服務(wù)方式以及服務(wù)地點方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)方式主要是通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接與用戶進行業(yè)務(wù)辦理與執(zhí)行，而傳統(tǒng)銀行則是需要客戶在線下銀行的服務(wù)網(wǎng)點進行業(yè)務(wù)辦理，這直接就顯示出了互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)點，并且互聯(lián)網(wǎng)銀行通過大數(shù)據(jù)以及云計算技術(shù)獲得了極為龐大的用戶信息數(shù)量，且各方面成本相對于傳統(tǒng)銀行而言更低，效率層面也更快，由此也決定了互聯(lián)網(wǎng)銀行更加的高效。而服務(wù)地點的區(qū)別主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)銀行可以在任何時間以及地點進行業(yè)務(wù)辦理，傳統(tǒng)銀行則只能通過用戶到服務(wù)網(wǎng)點進行業(yè)務(wù)處理。對于互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的聯(lián)系，主要表現(xiàn)在銀行的基本職能方面，分別包括存款、貸款以及結(jié)算業(yè)務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行共同的職能。

1.3互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點

互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點是多方面的，分別包括用戶數(shù)據(jù)信息化、第三方平臺、普遍適用性以及碎片化管理等四個方面。

2.傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的背景及挑戰(zhàn)分析

2.1傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的背景

對目前而言，在較短時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)銀行仍然還是不能威脅到傳統(tǒng)銀行的主體地位，因為一些大額轉(zhuǎn)賬匯款以及交易仍然需要在銀行線下服務(wù)網(wǎng)點進行，只要涉及到傳統(tǒng)銀行核心利益的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行必然不會主動乖乖讓出，銀行是國家金融正常運轉(zhuǎn)的保障，也是維持國民生計的一到安全防線，因此為保證經(jīng)濟社會正常發(fā)展，傳統(tǒng)銀行仍然是社會所必須的。

2.2傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也是存在著巨大的挑戰(zhàn)的，雖然傳統(tǒng)銀行在根本上能夠維護經(jīng)濟社會的正常運轉(zhuǎn)，但是對于普通國民而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行在業(yè)務(wù)辦理以及使用流程上更加的方便快捷，這也使得傳統(tǒng)銀行線下業(yè)務(wù)出現(xiàn)一定程度的縮水。而對于互聯(lián)網(wǎng)銀行提供的一些理財產(chǎn)品，一些精打細算的用戶也是樂于接受的，像如今支付寶的余額寶，微信的零錢通等等都是對傳統(tǒng)銀行的一大挑戰(zhàn)。

3.傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型策略分析

3.1業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)銀行相對于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展來說，既是一個歷史性的發(fā)展機遇，也是傳統(tǒng)銀行面臨的巨大發(fā)展難題。首先傳統(tǒng)銀行可以通過“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)快速的推進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足客戶更加高品質(zhì)的要求，但同時對于傳統(tǒng)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)銀行由于其方便快捷等特點也使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行在競爭力上日趨狹小。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)銀行對于用戶來說，絕對是一個質(zhì)的轉(zhuǎn)變以及時代發(fā)展的必然要求，銀行必須實現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型才能更好的適應(yīng)時代的變化。

3.2與互聯(lián)網(wǎng)融合

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)銀行的本質(zhì)仍然離不開金融范疇，也就是說銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)有機融合，首先，這兩者之間需要頂層作為支撐，簡單說來就是銀行的管理層必須能夠順應(yīng)時代發(fā)展變化，積極改進管理模式等行為，只有一個好的頂層支撐，才能夠帶動銀行整體的向前發(fā)展。除此之外，傳統(tǒng)銀行的市場業(yè)務(wù)部門與互聯(lián)網(wǎng)金融部門其實也是共通的，兩者并沒有質(zhì)的改變，只能說在形式上發(fā)生了一定的變化而已，從深層次來說，傳統(tǒng)銀行的市場業(yè)務(wù)部門也是由銀行的管理層決定的，管理層決定未來市場發(fā)展方向，而業(yè)務(wù)部門則根據(jù)管理層制定的方向進行業(yè)務(wù)變更與管理，由此形成了銀行的市場范疇。因此，總的來說，管理層的領(lǐng)導(dǎo)能力以及頂層設(shè)計能力對于銀行的發(fā)展是至關(guān)重要的，必須得到合理的重視。其次是人力支撐，金融的發(fā)展歸根結(jié)底還是人的發(fā)展。因此，銀行在與互聯(lián)網(wǎng)進行有機融合的過程當(dāng)中必須引進高端人才，亦或者是提拔更為有用的人才，由此才能更進一步的促進整體發(fā)展。之后就是科學(xué)技術(shù)了，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展，銀行在與互聯(lián)網(wǎng)進行有機融合的過程當(dāng)中必須依賴于精端技術(shù)，也就是我們平常說的大數(shù)據(jù)、云計算等等。因此，銀行在與互聯(lián)網(wǎng)融合的過程當(dāng)中必須要注重科學(xué)信息技術(shù)的合理運用，注重銀行自身科技研發(fā)能力，保證自身發(fā)展與時代并軌而行。再者就是數(shù)據(jù)支撐，以往銀行在發(fā)展的過程當(dāng)中，用戶在查找個人信息數(shù)據(jù)的時候往往不能及時有效的第一時間查找到自己的個人信息狀況，通過與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的融合之后，利用大數(shù)據(jù)以及云計算，銀行能夠第一時間查找到個人用戶的個人信息，并且準(zhǔn)確率十分之高，當(dāng)然此種方式也離不開與第三方的合作，通過第三方數(shù)據(jù)共享這一模式，銀行能夠第一時間了解到客戶信息等等，這樣就能從根本上解決以往存在的個人信息查找不到的情況。最后也就是風(fēng)險支撐，一般而言有回報就必然有風(fēng)險，高收益伴隨的往往就是高風(fēng)險，因此有著一定的風(fēng)險支撐能力對于銀行來說才是重中之重，通過成熟穩(wěn)重的互聯(lián)網(wǎng)金融借款服務(wù)才能保證銀行的常規(guī)運轉(zhuǎn)，并且更進一步促進銀行自身的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今時代發(fā)展的主題之一，對于整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)來說，銀行在貨幣的投放以及供給方面的作用是不可替代的，因此，銀行對于自身的定位一定要明確，將自身牢牢固定于第三方服務(wù)平臺，一方面加快推進與上下游企業(yè)的合作，加強與上下游企業(yè)的聯(lián)系;另一方面，改進自身，通過相關(guān)信息資源、資金資源的配給更好的滿足客戶的需求，當(dāng)然這也需要銀行自身服務(wù)理念的與時俱進。首先，銀行必須走出機構(gòu)體質(zhì)之內(nèi)，去往基層更好的了解群眾，服務(wù)用戶，在這一過程中，將金融服務(wù)融入客戶的日常生產(chǎn)生活當(dāng)中，并且針對用戶存在的相關(guān)問題進行合理解決。其次，銀行對于用戶不僅僅需要貼近基層服務(wù)，也應(yīng)當(dāng)通過宣傳引流的形式吸引更多的用戶了解銀行并且使用銀行提供的形式各樣的服務(wù)。最后，銀行還應(yīng)當(dāng)建立線上線上一體化發(fā)展渠道。通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)以及云計算分析，了解到客戶的存貸款需求，繼而線下提供直接上門服務(wù)的形式，這樣既能解決用戶資金需求問題，也能促進客戶銀行的使用頻率，增加銀行知名度。總之，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的重要策略就是以金融為核心，結(jié)合應(yīng)用場景，滿足并挖掘客戶需求，將客戶的日常生活緊緊地捆綁在銀行的產(chǎn)品和服務(wù)周圍，由內(nèi)向外，構(gòu)建"金融+生活"生態(tài)體系。

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作者簡介：梁琪（1998.03-），女，漢族，山東安丘人，金融工程專業(yè)。

梁麗華（1998.11-），女，漢族，山東莒南人，金融工程專業(yè)。