王宿玉

摘要：黨的十九大報告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民作為農(nóng)村發(fā)展的中堅力量，為解決“三農(nóng)”問題提供了新思路。然而融資難卻成為了返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)道路上的絆腳石。本文通過淺析返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資的現(xiàn)狀和問題，從農(nóng)民、政府、金融機構(gòu)三個角度提出了解決對策。

關(guān)鍵詞：返鄉(xiāng)農(nóng)民 創(chuàng)業(yè)融資 對策建議

一、引言

隨著機械化的發(fā)展和高素質(zhì)人才的不斷涌現(xiàn)，工資低、失業(yè)導(dǎo)致大批農(nóng)民不得不加入返鄉(xiāng)大軍。通過多年城市生活和工作經(jīng)驗的積累，外出農(nóng)民的市場經(jīng)濟(jì)意識得到了提高，傳統(tǒng)的觀念也逐漸改觀，為了尋求更高的發(fā)展空間，許多農(nóng)民選擇創(chuàng)業(yè);大量優(yōu)惠政策的推出，更是掀起了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的浪潮。

二、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）融資渠道多元化

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金主要來源于自有存款、正規(guī)金融機構(gòu)貸款、政府助農(nóng)資金、親朋好友借款、民間借貸、高利貸等?；贑FPS2014的家庭問卷數(shù)據(jù)庫6217戶農(nóng)村家庭樣本總結(jié)出：農(nóng)戶共從正規(guī)金融融資約1180萬元，從非正規(guī)金融融資約1497.35萬元[1]。可見，農(nóng)民融資選擇非正規(guī)金融機構(gòu)更多，整體呈現(xiàn)多元化趨勢。

（二）融資難問題正逐步緩解

年初至6月底，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額4176億元，增長32.7%;其中小額信用貸款695億元，增長112.5%，聯(lián)保貸款268億元，增長125.2%。全國90%的農(nóng)信社開辦了小額信用貸款，獲得貸款的農(nóng)戶共有4318萬戶;49%的農(nóng)村信用社開辦了聯(lián)保貸款，獲得貸款的農(nóng)戶共有954萬戶，農(nóng)戶貸款面達(dá)46%[2]。在人民銀行的指導(dǎo)下，農(nóng)信社增加了貸款資金的投入，小額信用貸款得到普遍推廣，農(nóng)民貸款難在一定程度有所緩解，但仍然存在部分問題。

三、融資中存在的問題

（一）市場機制問題

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致資本逆鄉(xiāng)村流動：當(dāng)前農(nóng)村土地資源有限且分散，難以形成與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的規(guī)?；a(chǎn)，因此農(nóng)村企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)活動中常處于弱勢地位。我國城市以二三產(chǎn)業(yè)為主，而農(nóng)村多以單一的農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)二元化導(dǎo)致大量資本聚集于城市，農(nóng)村資金短缺，無法完成創(chuàng)業(yè)所需的資本原始積累。[3]

（二）農(nóng)民自身問題

1.自有資金有限、思想觀念落后。除去少部分成功人士，大部分返鄉(xiāng)農(nóng)民自有資金無法滿足創(chuàng)業(yè)和企業(yè)擴張所需的大量資金;加之創(chuàng)業(yè)風(fēng)險大，成本回收期長，大多數(shù)人受傳統(tǒng)保守觀念影響，不愿意負(fù)債經(jīng)營。

2.金融素養(yǎng)低、缺少可抵押資產(chǎn)。多數(shù)農(nóng)民受教育水平低，缺乏基本的金融素養(yǎng)，甚至對如何貸款一無所知，繁雜的貸款產(chǎn)品和貸款流程、高額的借款利率，讓人望而卻步;加上宅基地、房產(chǎn)、承包的土地等無法抵押，信用水平低，難以獲取較大額度的貸款。

3.多采用民間借貸，借貸不規(guī)范。民間借貸往往存在于街坊鄰居，出于彼此之間的信任，大多僅訂立口頭協(xié)議;即使寫下借據(jù)，也因缺乏經(jīng)濟(jì)、法律常識，內(nèi)容存在不規(guī)范、不完整等問題，容易引起經(jīng)濟(jì)糾紛。

（三）政府存在的問題

1.政府沒有發(fā)揮主導(dǎo)作用和擔(dān)保作用。政府未充分引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資向規(guī)范化、程序化發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施不配套，導(dǎo)致投資融資信息不對稱、供需不均衡。由于缺乏政府擔(dān)保，多數(shù)金融機構(gòu)也不愿意提供貸款。

2.助農(nóng)資金供不應(yīng)求。政府對符合條件的農(nóng)民發(fā)放創(chuàng)業(yè)補貼和崗前培訓(xùn)補貼，優(yōu)先解決土地使用問題和適當(dāng)減免稅收，但這些政策根本不足以填補創(chuàng)業(yè)資金缺口，能得到補貼的人也只占一小部分。

3.監(jiān)管不完善、腐敗滋生。政府對助農(nóng)資金的監(jiān)管不到位，資金發(fā)放過程不透明，有的地方官員貪污腐敗，發(fā)放的助農(nóng)資金和實際到達(dá)農(nóng)民手中的資金是兩回事。

（四）金融機構(gòu)存在的問題

1.銀行網(wǎng)點減少，投入資金少。目前各商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立的網(wǎng)點大多已撤銷，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點也大幅減少，發(fā)放的助農(nóng)貸款也呈逐年下降的趨勢，最后農(nóng)民基本只能通過農(nóng)信社貸款。

2.小額貸款時間短、門檻高。目前農(nóng)村辦理小額貸款的金融機構(gòu)是主要是農(nóng)村信用社，貸款期限一般是一年且門檻較高，而農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金回收周期較長，短時間內(nèi)無法償還貸款。由于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)風(fēng)險大，而貸款金融機構(gòu)作為主要風(fēng)險承擔(dān)者，資金回收沒有保障，沒有政府的政策支持，很多金融機構(gòu)不愿意放寬貸款政策提供貸款優(yōu)惠。

四、針對以上問題采取的對策

（一）加快城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程

通過城市帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，改變當(dāng)前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀;同時促進(jìn)土地集中流轉(zhuǎn)，采取一體化規(guī)模經(jīng)營，打造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，吸引投資資金流入。

（二）開設(shè)免費培訓(xùn)，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，規(guī)范民間借貸

安排專門人員免費為農(nóng)民提供融資咨詢和指導(dǎo)，與高校的合作開展多種形式活動為農(nóng)民講解相關(guān)金融知識。建立借貸登記制度，成立監(jiān)管機構(gòu)，對民間金融組織的借貸交易登記備案，加強政府對民間借貸的調(diào)控能力;同時推廣民間借貸公證、抵押和擔(dān)保制度，減少爭議和違約風(fēng)險，引導(dǎo)民間借貸契約化[4]。

（三）完善政策體制，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展

1.成立農(nóng)民融資服務(wù)中心和擔(dān)?；?。通過服務(wù)中心引導(dǎo)借貸規(guī)范化程序化，促進(jìn)市場借貸供需對接，提高資金使用效率。同時拿出一部分助農(nóng)資金成立返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)?；穑档徒鹑跈C構(gòu)的貸款風(fēng)險，增強金融機構(gòu)貸款意愿，還可以鼓勵更多社會資本的進(jìn)入。

2.加大資金扶持力度，建立創(chuàng)業(yè)基金。政府加大助農(nóng)資金的投入，建立返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金，用于啟動資金和創(chuàng)業(yè)補貼，根據(jù)創(chuàng)立者的信用檔案資料和項目風(fēng)險評估可適當(dāng)增加扶持資金。

3.規(guī)范助農(nóng)資金的發(fā)放和使用。安排專門人員負(fù)責(zé)監(jiān)督助農(nóng)資金發(fā)放以及發(fā)放后的跟進(jìn)落實工作，發(fā)揮監(jiān)督作用，避免資金被挪作他用或使用不規(guī)范。

（四）拓寬農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資渠道，完善融資體系

1.充分發(fā)揮農(nóng)信社的主導(dǎo)作用，加快市場開放。在融資需求較大的地區(qū)恢復(fù)或增建部分網(wǎng)點，加快農(nóng)村金融市場的開放，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)、鼓勵符合條件的民營金融機構(gòu)進(jìn)入民間融資領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)村融資渠道多元化，形成良性競爭。

2.降低貸款和抵押要求。針對信用良好的返鄉(xiāng)農(nóng)民適當(dāng)放寬貸款政策，提供簡化貸款手續(xù)、加快審批流程等服務(wù);通過法律形式明確產(chǎn)權(quán)問題，加快農(nóng)村“三權(quán)”的可抵押化，解決農(nóng)民無可抵押資產(chǎn)的問題。

3.建立健全融資征信體系和農(nóng)業(yè)保險制度。建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民征信系統(tǒng)，將農(nóng)民的個人信息、信用狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等收錄建檔，貸款機構(gòu)根據(jù)征信檔案調(diào)整借貸金額、利率、期限，減少不良貸款。通過政策和資金支持，鼓勵保險機構(gòu)開設(shè)合適的保險產(chǎn)品，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民購買保險，降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險和貸款還款的風(fēng)險。

五、總結(jié)

返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資問題是一項復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，各項制度的改革與完善并不是孤立的，不能簡單地從某一個角度尋找解決方案，農(nóng)民自身、政府和金融機構(gòu)三者之間是相互影響的，不同層次、不同主體的改革必須統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、共同跟進(jìn)，方能從根本上掃清返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資的障礙。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉新智，劉雨姍，劉雨松.金融支持對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響及其空間差異分析——基于CFPS2014數(shù)據(jù)的研究[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究2017（11），139-149.

[2]中央電視臺新聞評道財經(jīng)新聞.全國農(nóng)村信用社貸款余額達(dá)13595億元[N].07月15日22：40.

[3]嚴(yán)圣陽.以農(nóng)民資金互助破解農(nóng)村創(chuàng)業(yè)資金短缺問題[J].經(jīng)濟(jì)縱橫2015（05），48-52.

[4]徐輝.農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難問題研究[J].湖北省教育廳人文社會科學(xué)研究項目（編號：2009q038）的階段性成果之一.

作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院