汪敏 艾蔚

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)與創(chuàng)新科學(xué)技術(shù)的相互融合在中國建設(shè)銀行的校園e銀行中得到了完美呈現(xiàn)，這樣一種地理位置與人群都具有針對性的新型銀行形態(tài)，對校內(nèi)客戶金融素養(yǎng)的影響不容小覷。本文以上海工程技術(shù)大學(xué)校園e銀行為研究對象，對其校內(nèi)客戶展開調(diào)研，運用結(jié)構(gòu)方程分析調(diào)研數(shù)據(jù)，了解兩者之間的供需關(guān)系，探究校園e銀行對大學(xué)生金融素養(yǎng)的影響，提出了關(guān)于校園e銀行提高大學(xué)生金融素養(yǎng)的建設(shè)性策略。

關(guān)鍵詞：校園e銀行;結(jié)構(gòu)方程模型;金融素養(yǎng);大學(xué)生

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）12（b）--02

1 “互聯(lián)網(wǎng)+校園金融”背景下的校園e銀行

“互聯(lián)網(wǎng)+”是時代發(fā)展的產(chǎn)物，許多產(chǎn)業(yè)都利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造新模式，構(gòu)建新格局，實現(xiàn)新發(fā)展。

校園e銀行基于互聯(lián)網(wǎng)金融這一理念，采用線上、線下相結(jié)合模式，在高校中進行運營。在校內(nèi)網(wǎng)點為客戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時，運用微信公眾平臺傳播金融知識，提供各項金融服務(wù)等，還利用建行所研發(fā)的APP（如CCB建融家園）給廣大師生客戶群體帶來便利。校園e銀行引進各種智能設(shè)備，例如照片自助打印機、智能會議桌、智慧柜員機、人臉識別取款機等，給校園金融生態(tài)圈注入了科技創(chuàng)新元素。同時通過校園e銀行將龍支付這一移動支付品牌在各個高校中進行推廣（校園卡充值立減、餐廳優(yōu)惠買單等），完美順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流。金融素養(yǎng)高的大學(xué)生擁有較強自主性，其更傾向于獲得金融知識，拓寬個人信息渠道，提高金融技能，增加個人金融福利，并通過回歸家庭方式擴大家庭金融資產(chǎn)規(guī)模，進而提升社會金融福祉[1]。

2 大學(xué)生金融素養(yǎng)的調(diào)研分析

2.1 問卷設(shè)計

根據(jù)李克特五點量表和相關(guān)理論，針對e銀行體驗行為、大學(xué)生金融行為、大學(xué)生金融素養(yǎng)等研究變量，搜集查找相關(guān)文獻，結(jié)合校園e銀行的實地考察，以及通過與專業(yè)老師、同學(xué)相互溝通取得的建議為基礎(chǔ)，設(shè)計得到原始問卷。問卷共計7大題36小題，包括基礎(chǔ)信息、學(xué)生對e銀行的體驗程度、金融態(tài)度、金融知識、金融能力、金融行為、金融體驗6個板塊。

2.2 問卷的調(diào)研情況

此次問卷主要對上海工程技術(shù)大學(xué)學(xué)生進行調(diào)研，主要通過線下發(fā)放，以問卷星做輔助負責(zé)線上調(diào)研?？偣不厥?39份，有效問卷295份，問卷有效率84%。

2.3 樣本信度檢驗

信度檢驗即對問卷的可靠性和可信度的檢驗。本研究采用α系數(shù)測量問卷的信度。在α測量中系數(shù)越大，表示問卷的內(nèi)部一致性越好，可信度越高。檢驗結(jié)果為e銀行提供的服務(wù)或活動、金融態(tài)度、金融知識、金融能力、金融行為總體α分別為0.948、0.922、0.928、0.876、0.937，α均大于0.8，且大部分大于0.9，說明各維度量表選取合適，信度良好。

2.4 樣本效度分析

效度即有效性，是指測量工具確能測出其所要測量特質(zhì)的程度。本次調(diào)研采用探索性因子分析測量效度，應(yīng)用SPSS.20軟件對數(shù)據(jù)進行因子分析，計算出KMO值及Bartlett球形檢驗值來反映題項間是否具有較強相關(guān)性。檢驗結(jié)果表明：調(diào)查數(shù)據(jù)的KMO檢驗值為0.948，大于0.70;Bartlett球度檢驗結(jié)果顯示，近似卡方值為6383.59，數(shù)值比較大，顯著性概率為0.000（P<0.01），因此拒絕Bartlett球度檢驗的零假設(shè)，說明該量表適合進行因子分析，效度結(jié)構(gòu)較好。

2.5 相關(guān)性分析

本研究通過PERSON相關(guān)分析法來分析各變量之間的關(guān)系。結(jié)果顯示：服務(wù)或活動、金融態(tài)度、金融知識、金融能力、金融行為的相關(guān)系數(shù)在0.254～0.636，對應(yīng)的P值均小于0.01，說明各變量均具有顯著的正相關(guān)性。

3 基于結(jié)構(gòu)方程模型的分析

3.1 結(jié)構(gòu)方程模型設(shè)計

金融素養(yǎng)是個人為了謀求一生金融福祉，有效地分配利用金融資源，作出正確的金融決策所具備的意識、知識和能力;具體包含金融意識、金融知識和金融能力三個維度[2]。運用結(jié)構(gòu)方程模型構(gòu)建理論模型，并提出以下假設(shè)：

H1：校園e銀行提供的服務(wù)與活動與大學(xué)生金融素養(yǎng)成正向直接相關(guān)。

H2：校園e銀行提供的服務(wù)與活動與大學(xué)生金融行為成正向直接相關(guān)。

H3：大學(xué)生金融素養(yǎng)與大學(xué)生金融行為成正向直接相關(guān)。

3.2 模型的構(gòu)建

根據(jù)理論模型，以服務(wù)為自變量、以素養(yǎng)為中介變量、以行為為因變量，運用Amos21建立結(jié)構(gòu)方程模型，錄入相關(guān)數(shù)據(jù)，運行得到結(jié)果如圖1所示。

3.3 結(jié)果分析

通過對一些擬合指標的測算，各項指標均達標，本研究模型成立且適配度良好。根據(jù)結(jié)構(gòu)方程模型的建立，并結(jié)合對e銀行以及其客戶的實際訪談?wù){(diào)查，我們對數(shù)據(jù)結(jié)果進行了完整地分析。首先得出：金融知識、金融能力、金融態(tài)度三個維度可用于衡量金融素養(yǎng)。

3.3.1 校園e銀行相關(guān)活動與服務(wù)對學(xué)生金融素養(yǎng)存在直接正影響力

校園e銀行相關(guān)活動與服務(wù)對學(xué)生金融素養(yǎng)的標準化路徑系數(shù)為0.751（t值=11.725，p=0.000<0.05），說明服務(wù)對素養(yǎng)有顯著的正向影響力。

結(jié)果表明，接受的校園e銀行的活動與服務(wù)越多，學(xué)生的金融素養(yǎng)就越高。校園e銀行可增加活動、競賽次數(shù)，定期舉辦不同類型的金融活動來培育大學(xué)生金融素養(yǎng)，增大宣傳力度并通過學(xué)生行員這一優(yōu)勢，鼓勵更多非經(jīng)管專業(yè)的同學(xué)積極參與其中。另外，e銀行需更加完善其服務(wù)與業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上作出創(chuàng)新，從而提高學(xué)生客戶的體驗。

3.3.2 校園e銀行相關(guān)活動與服務(wù)對學(xué)生金融行為不存在直接正影響力

服務(wù)到行為的標準化路徑系數(shù)為0.081（t值=0.815，p=0.415>0.05），說明服務(wù)對行為無顯著性影響力。

校園e銀行提供的服務(wù)與活動并不能對學(xué)生的金融行為產(chǎn)生直接的影響。校園e銀行基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)辦理，從根本上是解決了學(xué)生客戶金融方面的需求，但并不能直接影響他們的行為。校園e銀行所舉辦的金融方面的活動及培訓(xùn)，從某種程度上對學(xué)生的金融知識、態(tài)度、能力有所影響，但也不能直接影響到其金融行為。

3.3.3 學(xué)生金融素養(yǎng)與學(xué)生金融行為存在直接正影響力

素養(yǎng)到行為的標準化路徑系數(shù)為0.403（t值=3.719，p=0.000<0.05），說明素養(yǎng)對行為有顯著的正向影響力。

大學(xué)生是一個金融素養(yǎng)水平參差不齊的年輕群體，社會經(jīng)驗較少并且容易沖動，往往會在錯綜復(fù)雜的選項前作出不利的選擇，甚至陷入騙局。在規(guī)范的網(wǎng)貸平臺之外，還大量存在著不正規(guī)甚至不合法的網(wǎng)貸平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺在國家監(jiān)管的灰色地帶，它們善于打政策的擦邊球，有些甚至開展高利貸交易，其放貸行為更簡便，但利息高，追債手法更極端，有些甚至是違法行為[3]。我們認為多渠道普及金融知識、定期了解學(xué)生的金融態(tài)度、鍛煉學(xué)生的金融能力是學(xué)?？梢圆扇〉奶岣邔W(xué)生金融素養(yǎng)的方法。只有不斷提高學(xué)生的金融素養(yǎng)，才能讓學(xué)生作出正確的金融行為，合理進行理財投資。

4 校園e銀行提高大學(xué)生金融素養(yǎng)的建議

4.1 利用微信公眾號向?qū)W生傳播金融知識

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向外界傳遞信息是比較高效的方法。校園e銀行可通過微信公眾號，推出有關(guān)金融知識的有獎競猜等活動，更好地傳播金融知識的同時，還可以激發(fā)學(xué)生的興趣，促進全校學(xué)分金融的熱潮。

4.2 聯(lián)合學(xué)校一起舉辦金融類競賽或講座

校園e銀行可以聯(lián)合學(xué)校定期舉辦金融類競賽或講座等活動，請專業(yè)的金融系老師或金融領(lǐng)域的權(quán)威人士對學(xué)生進行指導(dǎo)，還可設(shè)置特別的獎項或獎品，并聯(lián)合校內(nèi)組織加大宣傳力度，鼓勵更多非經(jīng)管類的同學(xué)參與其中，提高學(xué)生對金融學(xué)習(xí)的主動性，以賽促學(xué)。

4.3 推廣相關(guān)金融素養(yǎng)課程

基于校園e銀行金融地域的優(yōu)勢和高校大學(xué)生特色發(fā)展的需求，學(xué)?？梢蚤_展以“區(qū)域聯(lián)動”方式，研發(fā)和實施大學(xué)生金融素養(yǎng)校本課程的實踐研究。學(xué)生金融素養(yǎng)的培育，從學(xué)校教育的意義來看，是利用金融素養(yǎng)這個核心要素來帶動學(xué)生全面素質(zhì)的提高。

參考文獻

鄒婷婷，趙伯瑞，彭艷斌.我國東部地區(qū)大學(xué)生金融素養(yǎng)調(diào)研報告[J].沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2019，21（04）.

丁夢雅.大學(xué)生金融素養(yǎng)測度及其對家庭理財參與行為影響研究[D].咸陽：西北農(nóng)林科技大學(xué)，2018.

劉亞敏.大學(xué)生網(wǎng)貸背景下金融素養(yǎng)教育途徑探析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017（14）.