王翠娥　侯小麗

摘要：隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入實施和大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代信息化技術的迅速發(fā)展與應用，作為傳統(tǒng)農村金融與互聯(lián)網(wǎng)技術融合創(chuàng)新發(fā)展的農村互聯(lián)網(wǎng)金融極具發(fā)展必要性，成為有效解決“三農”問題、推動鄉(xiāng)村振興的動力。但我國農村經(jīng)濟發(fā)展基礎較弱，農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍存在認知、信用體系、產(chǎn)品和監(jiān)管上的問題。文章從農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性與可行性出發(fā)，分析農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題，提出針對性發(fā)展建議。

關鍵詞：農村 ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?必要性與可行性 ?存在問題 ?發(fā)展建議

農業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，是宏觀經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定的保證。而農村金融是農村經(jīng)濟發(fā)展的核心支撐，發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須積極發(fā)揮農村金融對農村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。2016年中央一號文件首次提出要支持農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。2017年中央一號文件更是提出鼓勵金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術，為農業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。2018年、2019年、2020年的中央一號文件中，金融服務“三農”、服務鄉(xiāng)村振興多次被提到重要位置。

因此，發(fā)展我國農村經(jīng)濟，首先必須積極創(chuàng)新發(fā)展農村金融。當前，隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入實施和大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代信息化技術的迅速發(fā)展與應用，作為傳統(tǒng)農村金融與互聯(lián)網(wǎng)技術融合創(chuàng)新發(fā)展的農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢良好，可以有效解決傳統(tǒng)農村金融發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)和不足之處，更好地服務“三農”、服務鄉(xiāng)村振興。

一、農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性與可行性

（一）有效解決傳統(tǒng)農村金融的不足

在經(jīng)濟發(fā)展過程中，城市與農村的發(fā)展模式存在較大差異，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構影響明顯，照搬城市金融發(fā)展模式的農村金融并沒有得到良好發(fā)展，給金融機構帶來的收益增速緩慢。而因為傳統(tǒng)金融機構在農村廣泛布點，經(jīng)營成本高，監(jiān)管難度大，收益些微。因此從20世紀90年代末開始，我國的傳統(tǒng)金融機構從農村地區(qū)逐漸撤離，業(yè)務量和營業(yè)網(wǎng)點均逐漸減少。但隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，國家對“三農”問題一直以來的關注與扶持，農民收入提高，對投資理財產(chǎn)品需求變大;農村經(jīng)濟發(fā)展較快，資金的需求量和需求范圍逐漸擴大。這兩方面都需要金融機構能夠提供滿足多種需求的差異化、個性化更加全面的金融服務。但因為傳統(tǒng)金融機構的撤離和縮減，帶來農村金融供需失衡的現(xiàn)象。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠跨時間、跨區(qū)域;業(yè)務流程網(wǎng)絡化、標準化、高效化;交易成本低;通過大數(shù)據(jù)技術收集、積累并共享農村企業(yè)、農戶的交易信息、信用記錄。農村互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特征可以減少設置營業(yè)網(wǎng)點的成本;利用大數(shù)據(jù)，直接獲取農村企業(yè)和農戶信息，簡化金融業(yè)務審批、操作流程，提高效率，改變了傳統(tǒng)農村金融審批環(huán)節(jié)繁瑣、周期長、效率不高的缺點，符合農村貸款“少而急”的需求，也可滿足農戶投資理財“簡便、保收益、隨取”的要求，節(jié)約企業(yè)、農戶的交易成本;大數(shù)據(jù)技術運用可以解決信息交流不便、不全面帶來的信息不對稱問題。

同時，農村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品靈活多樣化，可根據(jù)廣大農村企業(yè)和農戶的需求量身定制多樣化的金融產(chǎn)品，既解決資金來源問題，又為資金富余農戶提供多種便捷的投資理財途徑。農村互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效解決傳統(tǒng)農村金融供需不均衡、效率不高和信息不對稱帶來的風險等問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展提供全面技術支持

隨著信息技術不斷發(fā)展， 2015年，國務院總理李克強在兩會政府工作報告中提出“互聯(lián)網(wǎng) +”行動計劃，各行各業(yè)積極向“互聯(lián)網(wǎng)+”方向轉型。傳統(tǒng)金融業(yè)也積極融合“互聯(lián)網(wǎng)+”，將信息技術與傳統(tǒng)金融業(yè)務相結合， 積極采用互聯(lián)網(wǎng)技術對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和交易模式進行創(chuàng)新。傳統(tǒng)農村金融與互聯(lián)網(wǎng)技術融合創(chuàng)新的新業(yè)態(tài)即為農村互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展為其創(chuàng)新發(fā)展提供技術支持，國家的政策推動為其發(fā)展創(chuàng)造良好的社會經(jīng)濟環(huán)境。

另一方面，農村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的前提是農村通信網(wǎng)絡等全面覆蓋。而伴隨著我國通信事業(yè)的迅速發(fā)展，絕大部分農村地區(qū)已完成寬帶入戶和移動客戶端網(wǎng)絡建設，農村地區(qū)網(wǎng)絡覆蓋率明顯提高。同時，隨著國家通信使用降費工程，農村地區(qū)上網(wǎng)成本降低，網(wǎng)民越來越多。這些均為農村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了良好的群眾基礎， 完成了農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務開展的前提準備。

二、農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）認知不足

第一，大多數(shù)農村金融需求者受傳統(tǒng)思維影響，對不了解的新事物特別是非實體的互聯(lián)網(wǎng)金融接受認可度低，他們更加愿意信任有政府支持的銀行這類傳統(tǒng)金融機構，即使獲取資金更加困難、投資理財產(chǎn)品限制性更多、需要花費更多時間和精力。第二，大部分農村金融需求者對互聯(lián)網(wǎng)金融模式認知不足，僅停留在支付寶、微信的支付與轉賬等業(yè)務表面，不了解互聯(lián)網(wǎng)金融更廣層面的業(yè)務能力，更加不會理解互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行運作模式的區(qū)別。第三，農村金融需求者不能區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融與金融詐騙，沒法有效甄別相關信息。農村互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新發(fā)展的新業(yè)態(tài)形式，在快速發(fā)展的過程中肯定會出現(xiàn)各種問題，比如頻發(fā)的P2P平臺“跑路”現(xiàn)象;加之較多打著高收益、低風險的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，農村金融需求者尤其是普通農戶，獲取信息途徑少，完全沒法區(qū)分甄別多種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融和金融詐騙。最后的結果就是因為不懂、不會操作，所以不敢使用。

（二）信用體系不健全

農村互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展的創(chuàng)新金融形式，金融需求者的信用數(shù)據(jù)對其創(chuàng)新發(fā)展尤為重要。但目前我國農村信用體系不健全，首先，農村形成了傳統(tǒng)社會信用體系：依靠長久以來形成的血緣、地緣關系網(wǎng)絡，根據(jù)人緣、親緣關系，建立起“熟人社會”，這種社會信用體系不能滿足農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系要求。第二，農村金融需求者特別是農戶，較少使用金融業(yè)務和電商系統(tǒng)，無法采集到其完整的交易信息數(shù)據(jù)，難以建立其信用檔案。第三，全國各地區(qū)的農村信用體系發(fā)展存在不平衡現(xiàn)象，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農村金融需求者參與金融業(yè)務和電子商務等的頻率明顯高于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農村，信用檔案資料相對完整，這些地區(qū)的信用體系發(fā)展明顯快于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。

（三）農村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同質化

由于農村經(jīng)濟生產(chǎn)的特殊性，經(jīng)濟發(fā)展過程中主要需要的金融服務是貸款。目前的農村金融產(chǎn)品主要是針對貸款需求，根據(jù)不同農產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的特點，給農戶、加工企業(yè)和銷售運營企業(yè)等配套開發(fā)貸款產(chǎn)品。隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展，農民收入提高，對金融產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多樣化，雖然現(xiàn)在金融機構開發(fā)出很多互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品，但以生活繳費、消費支付、轉賬等為主，投資理財類產(chǎn)品較少，差異較小，不能滿足目前農戶多樣化便捷理財?shù)男枨蟆?/p>

另一方面，農村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，帶來產(chǎn)品同質化。農村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品積極創(chuàng)新，除了需要完備的信息數(shù)據(jù)，還需要大量金融一線的工作人員下到廣大農村，針對農村金融需求者進行實地調研，否則產(chǎn)品容易出現(xiàn)設計缺乏直接需求基礎，大部分會照搬相對成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，導致產(chǎn)品同質化，和農村金融需求者真實需求存在差異。

（四）立法、監(jiān)管相對缺失

我國的農村互聯(lián)網(wǎng)金融處于高速發(fā)展階段，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，創(chuàng)新出很多新產(chǎn)品、新運營模式，推動了農村經(jīng)濟發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。但因為農村互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融業(yè)態(tài)形式，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)并不能完全適用。而我國目前并沒有專項針對農村互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，基本上是農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)了問題，才開始制定配套的監(jiān)管法規(guī)。與此同時，農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，新產(chǎn)品、新模式、新問題不斷出現(xiàn)。所以，農村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)制定有著明顯的滯后性，呈現(xiàn)出碎片化的特征，無法適應農村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。

三、推進農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）提高農村金融需求主體的認知

針對農村金融需求主體對互聯(lián)網(wǎng)金融模式認知不足、不能區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融和金融詐騙、不能有效甄別相關信息等現(xiàn)狀，必須多途徑提高農村金融需求主體關于農村互聯(lián)網(wǎng)金融的認知，地方政府應該積極主導互聯(lián)網(wǎng)金融知識的教育、普及與推廣，指導農村金融需求主體了解農村互聯(lián)網(wǎng)金融模式、做好真假金融APP和P2P平臺資質等的辨認。

首先，地方政府可以積極組織政府有關部門、銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、社區(qū)和村委工作人員定期送農村互聯(lián)網(wǎng)金融知識進工廠、到社區(qū)和下鄉(xiāng)村，以農村金融需求主體信任的組織、人員，采用視頻等趣味性強、容易被接受的方式，開展農村互聯(lián)網(wǎng)知識宣講和推廣。第二，地方政府帶領銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、社區(qū)和村委會等，以其官方微博、微信公眾號、抖音官方號等農村金融需求主體熟悉的平臺，定期開展農村互聯(lián)網(wǎng)金融知識和產(chǎn)品的宣傳。第三，為了增強農村金融需求主體主動學習了解農村互聯(lián)網(wǎng)金融模式和知識的積極性，政府相關部門可以聯(lián)合銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期組織農村互聯(lián)網(wǎng)金融知識大賽，配備相應的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的體驗權和獎品，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的層次。通過多渠道、多層次的宣傳推廣，讓農村金融需求主體了解農村互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠有效甄別金融詐騙和虛假信息，并學會使用相關平臺和APP客戶端，最終信任并使用農村互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）健全信用體系

首先，在建立農村信用體系時要充分考慮、使用現(xiàn)有的“熟人社會”信用體系，開展“線上+線下”相結合的熟人模式對用戶進行評估，確定用戶的貸款額度。

其次，利用大數(shù)據(jù)技術建立農村金融需求者信用檔案。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術充分發(fā)展的當下，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，利用支付寶的芝麻信用和京東白條的信用分，收集整理農村金融需求者貸款、交易等各方信息，形成其信用檔案，并確定其信用等級。同時，可以利用大數(shù)據(jù)技術，在農村企業(yè)、農戶等農村金融需求主體還清貸款、完成交易后，及時積累并更新其信用檔案，重新評定其信用等級，形成信用的滾動等級管理體系。

第三，建立失信懲罰機制。要改變農戶等農村金融需求主體有國家兜底的錯誤觀念，對于失信群體，必須采取懲罰措施。比如首次出現(xiàn)失信行為，上浮其后續(xù)貸款的利率并減少其信用額度;再次失信或者情節(jié)嚴重者，不再核準任何后續(xù)貸款，甚至公開公布失信者名單，讓全社會參與監(jiān)督。但對于失信群體的失信行為，要堅決杜絕暴力催款等不良行為，必須是在合法前提下進行失信懲罰。

（三）豐富農村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

農村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)、創(chuàng)新必須建立在農村金融需求者的真實需求基礎上。前文提到由于農村經(jīng)濟生產(chǎn)的特殊性和農村一線互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏，傳統(tǒng)的農村金融產(chǎn)品包括目前絕大多數(shù)的農村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以貸款類產(chǎn)品為主，創(chuàng)新不足。要豐富農村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，必須充分考慮農村經(jīng)濟發(fā)展后農村金融需求主體需求的變化。首先，需要積極鼓勵一批互聯(lián)網(wǎng)金融一線人才和業(yè)務骨干下到農村進行實地考察、調研和開展工作。地方政府可以采用簽約委培的方式和高校訂單委培一批農村互聯(lián)網(wǎng)金融人才，學成后返回派出地開展農村互聯(lián)網(wǎng)金融工作;也可以派出一批現(xiàn)有政府相關部門工作人員或銀行工作人員到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展較好的銀行和知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掛職培訓，提升原本工作人員的農村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則可以輪崗一批一線工作人員下到農村一線，待遇補貼等根據(jù)工作區(qū)域和時長進行調整。

另一方面，在積極開發(fā)符合農村金融需求的農村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更具優(yōu)勢。阿里、京東、蘇寧等代表性企業(yè)已經(jīng)在金融科技、信貸、農村供應鏈、消費金融和農村互聯(lián)網(wǎng)金融電商等領域積極開展農村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，并取得良好成績。地方政府可以積極與這些代表性互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，根據(jù)當?shù)剞r村經(jīng)濟生產(chǎn)特點，積極合作開發(fā)更符合當?shù)匦枨蟮霓r村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（四）完善立法及監(jiān)管機制

首先，完善立法。專項針對農村互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)缺失，帶來監(jiān)管過程中依據(jù)模糊，監(jiān)管不力，所以，首要任務就是完善立法，讓監(jiān)管有法可依。目前需要根據(jù)農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和已經(jīng)出現(xiàn)的問題以及預期的發(fā)展方向，針對農村互聯(lián)網(wǎng)金融的運營規(guī)則、運營方式以及產(chǎn)生糾紛后的處理制定專項法律法規(guī)。針對農村金融需求主體甄別能力有限的實際，行業(yè)準入門檻的規(guī)定，一定要嚴格把關，將不合規(guī)、有潛在風險的拒之門外。對于注冊通過的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，給予部分互聯(lián)網(wǎng)金融基礎業(yè)務的經(jīng)營權，逐漸放開權限;對于經(jīng)營狀況良好、規(guī)定時間內未出問題的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，開放部分高風險互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的經(jīng)營權，保障農村金融需求者的資金安全。

其次，進行差別化監(jiān)管。我國各地農村經(jīng)濟發(fā)展層次不一，特別是東西部農村經(jīng)濟發(fā)展差距較大。不同經(jīng)濟發(fā)展狀況的農村，對于農村互聯(lián)網(wǎng)金融的需求不同，各地農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模和深度不一，發(fā)展側重點也不相同。所以，必須根據(jù)各地發(fā)展階段和實際特點，開展差別化監(jiān)管。農村經(jīng)濟發(fā)展較好、農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場開展良好的地區(qū)，農村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)較多，產(chǎn)品之間差異化明顯，出現(xiàn)問題頻率高、種類多，需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入審核、產(chǎn)品合規(guī)性和風險性控制、事后糾紛處理等方面的監(jiān)管;反之，農村經(jīng)濟發(fā)展稍差的地區(qū)則需要加強對農村企業(yè)、農戶的引導、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對性產(chǎn)品開發(fā)等的監(jiān)管。

第三，多方協(xié)同監(jiān)管。在農村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系中，中央銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會作為全國統(tǒng)一、最高層次的監(jiān)管機構，是監(jiān)管的最高領導層，全面部署并開展監(jiān)管工作。但全國的監(jiān)管不應執(zhí)行完全統(tǒng)一的監(jiān)管機制，可以根據(jù)各地農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際，充分發(fā)揮地方政府和監(jiān)管機構的作用。同時，需要積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在監(jiān)管中的作用，積極開展協(xié)同監(jiān)管，形成政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結合的監(jiān)管體系。具體監(jiān)管要從“事前—事中—事后”三個層次協(xié)同開展：事前監(jiān)管側重對行業(yè)準入的嚴格把關和農村金融需求者信用體系的構建;事中監(jiān)管可以根據(jù)地區(qū)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)區(qū)分采取現(xiàn)場監(jiān)管和網(wǎng)絡監(jiān)管相結合的監(jiān)管形式;事后監(jiān)管過程必不可少，需要建立其糾紛解決機制。

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作者單位：三江學院法商學院