摘要：改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，金融行業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在經(jīng)濟穩(wěn)定和風險防范方面發(fā)揮著重要作用，而保險行業(yè)又是金融行業(yè)中重要的一環(huán)，所以保險監(jiān)管對保險業(yè)的健康發(fā)展起著重要作用。本文通過對國內(nèi)外商業(yè)保險監(jiān)管現(xiàn)狀的研究，對我國保險監(jiān)管存在的問題在理論、法制和原則等方面進行分析，同時又借鑒國外的一些先進監(jiān)管經(jīng)驗，對我國商業(yè)保險監(jiān)管的未來發(fā)展提出建議。本文的研究思路是先從國內(nèi)外專家對“保險監(jiān)管”的理論研究現(xiàn)狀進行分析，然后針對我國商業(yè)保險監(jiān)管現(xiàn)狀從保險業(yè)本身和監(jiān)管機關層面進行比較分析，并對我國保險監(jiān)管面層存在的問題進行梳理，最后針對我國保險監(jiān)管存在的問題提出建議。

關鍵詞：商業(yè)保險；政府監(jiān)管；影響因素

一、保險監(jiān)管概述

（一）保險監(jiān)管的概念

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

保險監(jiān)管的定義有廣義保險監(jiān)管和狹義保險監(jiān)管之分，廣義的保險監(jiān)管指的是有法定監(jiān)管權的政府機構、保險行業(yè)自律組織、保險企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管部門以及社會力量對保險市場和市場主體的組織與經(jīng)營活動的監(jiān)督管理。狹義的保險監(jiān)管一般指政府保險監(jiān)管，是指政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理，是保險監(jiān)管機構依法對保險人、保險市場進行監(jiān)督管理，以確保保險市場的規(guī)范運作和保險人的穩(wěn)健經(jīng)營，保護被保險人的利益，促進保險業(yè)健康、有序發(fā)展的整個過程。

（二）保險監(jiān)管的目的

保險監(jiān)管的目的是確保保險人的償付能力，保障保險利益人的合法權益，規(guī)范保險市場運作，提高保險體系效率，促進保險業(yè)的健康、有序發(fā)展。保險監(jiān)管的首要目的是要保障保險利益人的合法權益，由于保險合同是特殊的合同形式，保險人和保險利益人處在信息不對等的位置，如果保險企業(yè)不能夠按照合同行事，將會對保險利益人的權益造成侵害。

（三）保險監(jiān)管的模式

務實監(jiān)管，即一種非常嚴格的監(jiān)管模式。在此模式下保監(jiān)部門可以將保險公司幾乎全部的經(jīng)營行為予以監(jiān)控，諸如拍照辦理、資金監(jiān)管、產(chǎn)品備案、市場銷售、信息披露等等。監(jiān)管機構也希望通過完善法律并嚴格要求，使消費者能夠認識保險、了解保險、購買保險，改善信息不對稱的狀態(tài)，更好的維護自身的權益。

寬松監(jiān)管，監(jiān)管機關對保險機構的產(chǎn)品特點、設計銷售等都采取比較寬松的監(jiān)管措施，監(jiān)管重點則放在保險機構的償付能力上。只要保險機構有足夠的償付能力，財務狀況良好，監(jiān)管機關一般不會對保險機構的經(jīng)營行為進行過多的干涉。歐美的一些國家大都采用這種模式，在監(jiān)管領域主要表現(xiàn)在對市場行為監(jiān)管的立法松動，由以前的通過法律限制的嚴格監(jiān)管變?yōu)橐揽渴袌隽α康淖杂苫?/p>

中庸監(jiān)管，這種模式既注重償付能力的管控，又關注保險機構的市場經(jīng)營行為以及信息監(jiān)管。這種監(jiān)管模式是全球一體化發(fā)展的趨勢，對保險機構監(jiān)管嚴格的國家逐步松開了保險機構身上的束縛，比如取消了保險產(chǎn)品的信息預警，推動市場自由化。如果保險監(jiān)管規(guī)定過于嚴苛，則會危害到保險公司經(jīng)營決策得自主權；如果監(jiān)管過于寬松，則容易釀成風險。但中庸模式也暴露了一些缺陷，比如說保險產(chǎn)品銷售過程中存在的漏洞，導致合同存在法律風險，降低客戶的預期收益，是客戶對產(chǎn)品、機構、市場產(chǎn)生負面看法。當然現(xiàn)在中庸監(jiān)管模式逐漸被發(fā)達國家所采納，但由于經(jīng)濟發(fā)展水平的原因，一些發(fā)展中國家對于保險機構的中庸化監(jiān)管才剛剛起步。

二、我國保險監(jiān)管面臨的問題

（一）保險法律法規(guī)制度尚不完善

對保險中介機構的監(jiān)管不到位，容易引發(fā)信用危機。保險法律法規(guī)對保險業(yè)發(fā)展形成了諸多限制，如市場準入門檻過高等。

（二）償付能力監(jiān)管不到位，監(jiān)管機構監(jiān)管力度較小

我國的償付能力大多采取事后監(jiān)管模式，雖然能在一定程度上維護被保險人的權益，但此時保險公司的償付能力已出現(xiàn)不足，不利于保險業(yè)的長久持續(xù)發(fā)展。

要保證任何一項監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機構和監(jiān)管對象必須是獨立的，尤其經(jīng)濟上必須相互獨立。而作為中國主要監(jiān)管機構的中國保監(jiān)會在經(jīng)財政部和國家計委批準后，從1999年起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險公司和保險中介機構征收保險業(yè)務監(jiān)管費，雖然實行收支兩條線，但中國保監(jiān)會的開辦費和必要的業(yè)務經(jīng)費開支，中國保監(jiān)會工作人員經(jīng)費開支，全國保險市場的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)購置安裝費以及與境外保險公司及監(jiān)管部門的業(yè)務往來、信息交流費用等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險公司、保險中介機構等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨立性和公正性受到質(zhì)疑。

其次，保險監(jiān)管機構的權威性是實現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權，中國保監(jiān)會缺乏權威性也表現(xiàn)在此。以市場準入為例，中國保監(jiān)會對保險公司的市場準入并沒有實際的處置權力。加上中國保監(jiān)會的法律地位尚未確立，對監(jiān)管對象違規(guī)行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預過多。

（三）監(jiān)管主體力量薄弱，監(jiān)管人員素質(zhì)偏低

我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管體制是從保監(jiān)會到地方保監(jiān)局的自上而下的單一分業(yè)監(jiān)管模式。2006年以來，保監(jiān)會形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結構監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會核心監(jiān)管原則，2006年初發(fā)布了《關于規(guī)范保險公司治理結構的指導意見（試行）》，引入保險公司治理結構監(jiān)管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架。

（四）行業(yè)發(fā)展方式面臨轉(zhuǎn)型

我國保險業(yè)粗放式發(fā)展帶來的產(chǎn)品缺乏競爭力、渠道發(fā)展不暢、行業(yè)形象不佳、發(fā)展定位模糊、市場增長乏力等瓶頸性問題，以往在行業(yè)高速增長的大環(huán)境下被掩蓋，但在行業(yè)增速放緩的條件下，這些問題日益凸顯，保險行業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的任務迫在眉睫。

（五）行業(yè)風險管理能力有待加強

隨著保險業(yè)承擔的風險規(guī)模不斷增加，風險因素更加復雜，風險管理難度日趨增大。保險經(jīng)營就是承擔和管理風險，風險管理是保險經(jīng)營的核心，風險管理能力是保險公司的核心競爭力。隨著金融和經(jīng)濟環(huán)境的變化，隨著風險規(guī)模擴大和風險管理難度加大，行業(yè)風險管理能力與風險管理要求不適應，核心競爭力不強的問題凸顯出來，保險業(yè)整體風險管理水平有待提升。近年來，保監(jiān)會提出“放開前端，管住后端”的保險監(jiān)管改革總體思路，保險監(jiān)管改革創(chuàng)新已經(jīng)邁出了實質(zhì)性步伐，保險業(yè)深化市場化改革的進程也正在穩(wěn)步加速。

三、我國保險監(jiān)管體制改革的對策

（一）加大監(jiān)管力度

（1）使市場競爭有序化，完善相關制度法規(guī)等

中國保險市場一直處于一種不利于競爭的寡頭壟斷的環(huán)境中，中國保監(jiān)會成立后，進一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構和違規(guī)行為的打擊處罰力度。我國必須盡快完善相關法規(guī)和保險運行機制，加快改革的步伐，從根本上改變國內(nèi)保險業(yè)的不良現(xiàn)狀。

（2）提高從業(yè)人員的素質(zhì)

保險行業(yè)應該是一個充滿愛心，充滿責任，能夠幫助客戶規(guī)避風險的一個行業(yè)，所以從業(yè)人員的素質(zhì)格外重要。為了避免保險從業(yè)人員素質(zhì)不高使保險公司在公眾的印象里不好，我們應該提高從業(yè)人員的道德規(guī)范和文化水平。

（二）加強對保險業(yè)的宣傳，提高全社會對保險業(yè)的認識

普通民眾的風險及保險意識嚴重滯后，老百姓對于保險的意義和功能認識還不夠、人均保險費低、保險普及率很低、保險意識極其淡薄。因此必須加強宣傳讓普通民眾都認知到購買保險的重要性，這不僅可以有效促進保險業(yè)的發(fā)展，更能普遍提高民眾的防風險意識。

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作者簡介：陳百東（1995—），男，安徽合肥人，經(jīng)濟學碩士，研究方向：保險學。