崇錚

【摘 要】近年來T公司處于穩(wěn)步發(fā)展的階段，2013年-2018年間，其明確戰(zhàn)略規(guī)劃，聚焦保險(xiǎn)規(guī)律，建設(shè)專業(yè)能力，提升經(jīng)營效率。2016年至今，公司重視“十三五”價值成長，“1+2”倍增起步，數(shù)字化戰(zhàn)略明晰。

本文以T保險(xiǎn)股份有限公司為具體分析對象，分析該公司在“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)營銷所處PEST分析。

【關(guān)鍵詞】T公司;互聯(lián)網(wǎng)營銷;PEST分析

一、政治環(huán)境分析

《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》是國務(wù)院在2014年8月10日公布的，引起了社會各界的廣泛關(guān)注和業(yè)界的熱烈討論。對意見的頒布，國務(wù)院根據(jù)治理能力，為明確將來前進(jìn)的目標(biāo)和方向給予了很好的指明作用，為這個行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。意見中為保險(xiǎn)從業(yè)企業(yè)指出了目標(biāo)：一是到2020年為止，國內(nèi)的保險(xiǎn)深度需要發(fā)展到5%;另一個目標(biāo)是2020年人均保險(xiǎn)需要到達(dá)3500元。若是真的達(dá)到這個目標(biāo)，根據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)人員預(yù)估，將為我國帶來4兆7000億的保費(fèi)收入，并且將進(jìn)入快速發(fā)展的渠道。意見的大力推廣，使得保險(xiǎn)業(yè)更大的發(fā)展，帶來了新的發(fā)展高潮。

2015年2月3日，經(jīng)國務(wù)院審核批準(zhǔn)，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（中國保監(jiān)會）發(fā)布《費(fèi)率改革的意見》，并正式啟動商業(yè)車險(xiǎn)改革方案。該意見賦予財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一定的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率自主權(quán)，由市場主體計(jì)算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，確定公平費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。

此外，從政策法規(guī)的陸續(xù)公布，我們可以看到有關(guān)部門高度重視信息安全工作，如《信息安全等級保護(hù)管理辦法》2007年公布，2012公布的《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，并且《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護(hù)指南》2013年2月發(fā)布。為有效保障網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)當(dāng)事人和相關(guān)人員的合法權(quán)益加強(qiáng)信息安全保護(hù)，有效打擊通過私人信息獲得非法收益的犯罪行為，可以保障網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定。

二、經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

保險(xiǎn)市場需求由居民可支配收入決定，根據(jù)馬斯洛的需求理論所闡述的，安全需要包括人身安全等七項(xiàng)。隨著可支配收入的增加，在實(shí)現(xiàn)生理需求的前提下，人們追求安全需要的主要渠道為保險(xiǎn)。此外，自2013以來，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，經(jīng)過一些利率下調(diào)，一年期存款基準(zhǔn)利率下降至2%以下，人們失去了銀行存款和理財(cái)?shù)男判?。各種投資保險(xiǎn)，如投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)成為人們的重要選擇。

同時，保費(fèi)收入受國內(nèi)生產(chǎn)總值的影響非常大。保險(xiǎn)業(yè)的成長較大程度上依靠國民的經(jīng)濟(jì)水平。2018年全年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)有90.03萬億元，實(shí)現(xiàn)6.6個百分點(diǎn)的增長，是全球排名第二的經(jīng)濟(jì)體。我國經(jīng)濟(jì)從2012年開始到現(xiàn)在始終維持著一個較好的發(fā)展趨勢，其增長速度雖已放緩至近幾年7%的水平。在中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增長率與GDP增長的波動一致，并一直高于GDP的增長速度，甚至幾年接近30%。近年來，由于國際經(jīng)濟(jì)的低增長和近年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長的放緩，保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長緩慢。T公司的增長率也隨著國內(nèi)生產(chǎn)總值和保險(xiǎn)總收入的增長而波動，大部分時間的增長速度超過了保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長速度。隨著中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也將保持良好的發(fā)展。

三、社會環(huán)境分析

構(gòu)成社會的基本要素之一是人口，從網(wǎng)民數(shù)量與結(jié)構(gòu)剖析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的社會環(huán)境。2019年互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量根據(jù)第43次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2018年12月，在中國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模為8.29億，共5653萬個新的網(wǎng)友都是2018年增加?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及率是59.6%，這與2017年底相比提高3.8%

根據(jù)最新的網(wǎng)民收入數(shù)據(jù)分析，月收入在2001-5000元的這一群體不管是2017年還是2018年均占有最大的比重，2018年占比為36.7%，這一部分網(wǎng)民在整體收入水平中算中高等。2018年月收入在5000元以上網(wǎng)民占比2017年增加3.9%，我國網(wǎng)民向高收入群體延伸。持續(xù)增加的網(wǎng)民數(shù)量以及向高收入群體延伸的情況，為增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司影響提供更多渠道，讓更多人了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，擴(kuò)大受眾影響范圍。

網(wǎng)民結(jié)構(gòu)可以分為三個層次：分別是網(wǎng)民的性別結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)和教育結(jié)構(gòu)。對網(wǎng)民的性別結(jié)構(gòu)來說，截至2018年12月，男性和女性的比例為52.7：47.3，同比去年同期性別結(jié)構(gòu)基本持平。然而，網(wǎng)民對保險(xiǎn)的關(guān)注度方面男性為70.7%，女性僅占29.3%。從這一點(diǎn)我們可以看出，中國網(wǎng)民之間存在著明顯的結(jié)構(gòu)性失衡。進(jìn)一步刺激女性網(wǎng)民的興趣，增加女性網(wǎng)民的保險(xiǎn)需要，這會發(fā)展成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新增長點(diǎn)。

其次，從年齡結(jié)構(gòu)分析，中國網(wǎng)民主要是10-39歲。截至2018年12月，10-39歲組占網(wǎng)民總數(shù)的67.8%。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶年齡在20-29歲的比例最高為26.8%，10-19和30-39歲組分別占17.5%和23.5%，這和在2017年底的數(shù)據(jù)幾乎相同。與2017年底相比，60歲以上老年人的比例有所上升，互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)向老年人滲透。年齡在20-29歲的網(wǎng)民中35%的關(guān)注保險(xiǎn)，30-39歲的網(wǎng)民中46%的關(guān)注保險(xiǎn)。在20-29歲年齡組，這主要是才進(jìn)入職場的員工和學(xué)生，受經(jīng)濟(jì)條件制約，購入保險(xiǎn)的水平受限。因此，對于這個年齡段，保險(xiǎn)公司應(yīng)該較為重視保險(xiǎn)的保費(fèi)，使保費(fèi)與支付能力相匹配。30-39歲的網(wǎng)民都在職業(yè)生涯的穩(wěn)定期?？紤]到未來的資產(chǎn)安全、養(yǎng)老問題和健康風(fēng)險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)的愿望是強(qiáng)烈的。

在最后，從學(xué)歷結(jié)構(gòu)的角度來看，中等教育水平的網(wǎng)民比例最大。截至2018年12月，初中、普高/中專/職校的學(xué)生占網(wǎng)民的38.7%、24.5%，其中初中生占比提高0.8個百分點(diǎn)相較于2017年底。高中以上群體已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)的主要來源，這是源于對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一個相當(dāng)?shù)睦斫狻?/p>

互聯(lián)網(wǎng)對人們生活的影響發(fā)生了變化，在之前人們總是迫不得已的接受種種變化，不然就會被快速發(fā)展的社會所淘汰，但是當(dāng)下時代以及發(fā)生了劇烈的變化，人們不滿足于現(xiàn)狀，自主的、積極的去學(xué)習(xí)、接觸各項(xiàng)新鮮食物，尤其在互聯(lián)網(wǎng)越來越普及的現(xiàn)在，人們的生活已經(jīng)無法離開其存在，隨之而來的是若干個變革。

四、技術(shù)環(huán)境分析

將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境主要分為保險(xiǎn)設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)審計(jì)和保險(xiǎn)索賠。在保險(xiǎn)設(shè)計(jì)方面，有扮演著重要角色的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶的活動，如網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲和即時通訊都是對個人需求和偏好的預(yù)測。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在收集和分類數(shù)據(jù)方面起到了作用，保險(xiǎn)公司想要獲取客戶的個性化需求則需通過分析這些信息，以便準(zhǔn)確定位客戶群，提供更具針對性的保險(xiǎn)。《微信生活白皮書》公布數(shù)據(jù)“2018年月登錄用戶（9月）10.82億，較去年增長18%”，它起著微信百倍放大成效?？尚湃蔚闹Ц镀脚_是保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下健康發(fā)展的重中之重，從一個角度來看公司可以利用支付信息對投保人和被保險(xiǎn)人的信息進(jìn)行核對，以保證保單的有效性，同時可以簡化復(fù)雜的程序及時理賠。另一方面，消費(fèi)者可以通過輸入密碼來確保支付安全。

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