楊亞峰

【摘 要】為了提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)，我國(guó)開(kāi)始使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也順勢(shì)產(chǎn)生，其中大數(shù)據(jù)作為一種虛擬技術(shù)，在金融行業(yè)中起重要作用，提升銀行經(jīng)營(yíng)效果和管理手段，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

大數(shù)據(jù)是指在大量的或多樣的數(shù)據(jù)中迅速獲取并利用信息的能力，這個(gè)能力包括獲取、收集、歸納、整理、運(yùn)用海量信息的能力，包括技術(shù)支持平臺(tái)，包括在實(shí)踐中恰當(dāng)運(yùn)用，也包括互聯(lián)網(wǎng)思維。銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以理解為銀行對(duì)自身的業(yè)務(wù)類海量數(shù)據(jù)和客戶的社會(huì)化海量數(shù)據(jù)實(shí)施高效存儲(chǔ)、并行高速計(jì)算、深度靈活分析和持續(xù)創(chuàng)新應(yīng)用，并最終達(dá)到創(chuàng)造更多商業(yè)價(jià)值的過(guò)程，這種價(jià)值體現(xiàn)在客戶商機(jī)挖掘和營(yíng)銷、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防范、銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、銀行經(jīng)營(yíng)管理效率的提升等各個(gè)方面，甚至包含銀行實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營(yíng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施環(huán)境分析

商業(yè)銀行實(shí)施“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略工作實(shí)質(zhì)是為了銀行的快速轉(zhuǎn)型，向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍。當(dāng)前在商業(yè)銀行領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)應(yīng)用廣泛，促使其營(yíng)銷策略轉(zhuǎn)變，其主要分為三方面，如圖1所示。一個(gè)良好戰(zhàn)略的實(shí)施過(guò)程包括確定目標(biāo)、分析戰(zhàn)略、制定戰(zhàn)略、實(shí)施與評(píng)估。并在不斷調(diào)整下建立為一個(gè)循環(huán)的系統(tǒng)。商業(yè)銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略定位時(shí)，先深入分析大銀行內(nèi)外部環(huán)境。如網(wǎng)絡(luò)金融與信息化經(jīng)濟(jì)互動(dòng)的條件下，通過(guò)SWOT要素分析法，為銀行升級(jí)轉(zhuǎn)型提供依據(jù)。

1.1內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

以大數(shù)據(jù)時(shí)代下的運(yùn)行情況分析，實(shí)際實(shí)施的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的優(yōu)勢(shì)為資金、資源和人力三部分。

（1）數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間歷史悠久，作為金融行業(yè)的核心，已經(jīng)積累了大量的客戶群體，為信息數(shù)據(jù)平臺(tái)提供資源。并在業(yè)務(wù)進(jìn)行的時(shí)候，還收集了大量客戶的數(shù)據(jù)信息，如基本信息、資產(chǎn)情況與負(fù)債情況等。此類價(jià)值高、密度大的信息在商業(yè)銀行中，為“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的實(shí)時(shí)提供基礎(chǔ)條件。經(jīng)過(guò)云儲(chǔ)存和云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，深入挖掘和分析數(shù)據(jù)，進(jìn)而加強(qiáng)銀行客戶數(shù)據(jù)使用率，減少人工工作量。

（2）資金方面，我國(guó)商業(yè)銀行具有基礎(chǔ)堅(jiān)定和資本雄厚的特點(diǎn)，運(yùn)營(yíng)能力強(qiáng)，為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略平臺(tái)的建立提供足夠資金自稱。據(jù)大數(shù)據(jù)分析，截止到2019年的三季度末，我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總值高達(dá)328萬(wàn)億元。如此巨大的資金是同期任何行業(yè)都不能比擬的，可憑借如此雄厚的資金構(gòu)建信息技術(shù)平臺(tái)。

（3）人力資源的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行發(fā)展中已經(jīng)產(chǎn)生了一批專業(yè)的金融人才，堅(jiān)固的專業(yè)知識(shí)與實(shí)踐能力，讓其在互聯(lián)網(wǎng)金融中，可以精準(zhǔn)掌握發(fā)展趨勢(shì)，建立大數(shù)據(jù)思維，快速轉(zhuǎn)型。另外，銀行內(nèi)部也培養(yǎng)了大量的專業(yè)技術(shù)人員，具備豐富的創(chuàng)造力與想象力，接受事物能力較強(qiáng)，可以全面分析客戶信息，分析其需求，為客戶提供個(gè)性化、專門化的金融服務(wù)。

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1.2內(nèi)部劣勢(shì)

“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略發(fā)展初期，商業(yè)銀行因?yàn)樽陨硪蛩兀⑴c融合互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，會(huì)受到較大的沖擊，銀行管理轉(zhuǎn)型面對(duì)巨大挑戰(zhàn)。主要是因?yàn)殂y行對(duì)數(shù)據(jù)收集和處理能力較弱與相關(guān)保障法律缺失兩種。

資源信息的處理上，銀行面臨的困境是：一個(gè)城市中銀行網(wǎng)點(diǎn)較多，收集各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中的信息，如客戶消費(fèi)賬戶與資金流向等工作，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)與電商平臺(tái)中收集，但是基于銀行缺少專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才，以往的數(shù)據(jù)分析庫(kù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在海量數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析，缺少有效技術(shù)支撐，嚴(yán)重約束了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理的精準(zhǔn)性。

保障法律方面，商業(yè)銀行發(fā)展與大數(shù)據(jù)的跨界融合，是金融體系轉(zhuǎn)型的成功運(yùn)用，但是互聯(lián)網(wǎng)與金融在本質(zhì)上還存在區(qū)別，如監(jiān)管方式與商業(yè)規(guī)范等。商業(yè)銀行作為當(dāng)前金融發(fā)展的合規(guī)領(lǐng)域，有關(guān)法律完善，并有專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)也是如此。但是兩者融合下的法律法規(guī)卻還處于空白狀態(tài)，令“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略“無(wú)法可依”阻礙商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略路徑分析

2.1建立“大數(shù)據(jù)”觀念，提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

（1）加強(qiáng)銀行中數(shù)據(jù)信息處理能力，以計(jì)算機(jī)硬件與軟件為基礎(chǔ)，提升對(duì)數(shù)據(jù)的整理能力，利用大數(shù)據(jù)思維，建立統(tǒng)一的整合標(biāo)準(zhǔn)，提升后期數(shù)據(jù)管理的規(guī)范化。同時(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，實(shí)行“一切決策源于數(shù)據(jù)，通過(guò)信息提升決策準(zhǔn)確性”的理念，引入大量專業(yè)設(shè)施與設(shè)備，實(shí)現(xiàn)銀行中大數(shù)據(jù)思維的業(yè)務(wù)邏輯模式在創(chuàng)造，將信息數(shù)據(jù)變?yōu)檫m合的決策內(nèi)容。

（2）加深對(duì)數(shù)據(jù)信息管理，提升數(shù)據(jù)運(yùn)用質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才要重視數(shù)據(jù)治理在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略中的重要作用，并以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)。建立完整的數(shù)據(jù)處理計(jì)劃與數(shù)據(jù)管理規(guī)范，從制度上約束商業(yè)銀行中數(shù)據(jù)的運(yùn)用。另外，創(chuàng)建數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)，滿足銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢的過(guò)程，快速檢索和使用信息數(shù)據(jù)，并配合數(shù)據(jù)監(jiān)理部門的審核工作。

（3）優(yōu)化銀行大數(shù)據(jù)工作管理機(jī)制。為了避免大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施中對(duì)銀行內(nèi)部管理的破壞，建立“總-分”數(shù)據(jù)工作機(jī)制，制定銀行內(nèi)部人員工作權(quán)限。從主管部門做起的，統(tǒng)籌工作計(jì)劃，建立銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，并與多個(gè)業(yè)務(wù)部門互通信息，建立以銀行為單位的大數(shù)據(jù)工作小組，完成對(duì)各種數(shù)據(jù)的收集，提升銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2以整合銀行內(nèi)外數(shù)據(jù)為目標(biāo)，建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)

商業(yè)銀行以往工作中，對(duì)于信息整合，將注意力放在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的整合與分析中，但是在大數(shù)據(jù)背景下，以往的數(shù)據(jù)分析庫(kù)已經(jīng)不能滿足對(duì)信息的分析和整合，所以需加大對(duì)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的建設(shè)，以便提升銀行信息整合的效率和質(zhì)量，完善大數(shù)據(jù)下的銀行信息分析種類的。一方面，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合，銀行作為金融行業(yè)中的中心，客戶辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，收集大量詳盡的用戶信息。因此，銀行需加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部客戶信息的整合，將各個(gè)渠道收集而來(lái)的信息綜合記錄到一個(gè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)中，為后期工作提供便捷。另一方面，充分使用外部數(shù)據(jù)信息，加強(qiáng)對(duì)各種數(shù)據(jù)的收集，突破以往數(shù)據(jù)邊界，與電商和社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，銀行在做好自身數(shù)據(jù)整合基礎(chǔ)上，建設(shè)數(shù)據(jù)共享的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，并以多種渠道為基礎(chǔ)，獲取更多銀行客戶以外消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)。并通過(guò)“微”手段，加強(qiáng)與客戶的互動(dòng)與聯(lián)系，擴(kuò)展與客戶交流渠道，提升服務(wù)質(zhì)量，建立人性化銀行品牌形象，維護(hù)客戶關(guān)系。

2.3挖掘客戶需求，提升銀行決策效率

經(jīng)濟(jì)的世界化發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)中融入較多外資銀行，這對(duì)商業(yè)銀行工作帶來(lái)壓力，很多銀行經(jīng)營(yíng)手段也發(fā)展變化，?以客戶為主體，致力于擴(kuò)大客戶數(shù)量，增加其粘稠度。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展形式相比，我國(guó)還存在很多問(wèn)題，如金融產(chǎn)品同質(zhì)化、對(duì)客戶理解不深等，這樣與其溝通的時(shí)候，未能抓住其心理，很容易造成客戶流失。所以大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略制定中，銀行經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在對(duì)客戶身上，盡量提升其信任與粘度。利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)整合客戶信息，預(yù)測(cè)其需求和金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，建立以客戶希求為導(dǎo)向的工作理念。從大數(shù)據(jù)中深入探析客戶生活狀態(tài)，掌握其金融方面的需求。然后利用交流平臺(tái)中信息的非結(jié)構(gòu)化，建立數(shù)據(jù)化計(jì)劃方案，并通過(guò)“微”手段推廣，將微博和微信充分利用起來(lái)。如在其中分析客戶的需求，升級(jí)或者調(diào)整金融產(chǎn)品，提升客戶興趣，進(jìn)而咨詢和購(gòu)買金融產(chǎn)品。

三、利用大數(shù)據(jù)，打造“智慧銀行”

3.1建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用工作機(jī)制

商業(yè)銀行要高度重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重要意義，在各層級(jí)分支機(jī)構(gòu)建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用工作機(jī)制。制定大數(shù)據(jù)工作發(fā)展目標(biāo)，建立專業(yè)專注的數(shù)據(jù)管理部門，統(tǒng)一規(guī)劃、溝通協(xié)調(diào)、集中整合大數(shù)據(jù)管理工作;各業(yè)務(wù)條線落實(shí)好數(shù)據(jù)歸集、深度分析、有效應(yīng)用職責(zé)，通過(guò)多種渠道和手段收集、整合、運(yùn)用各類有效信息，形成管理、應(yīng)用、推廣大數(shù)據(jù)的高效工作機(jī)制。

3.2提升大數(shù)據(jù)采集、分析及整合能力

商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營(yíng)管理中雖然積累并運(yùn)用了海量的數(shù)據(jù)，但由于業(yè)務(wù)部門與科技部門、基層機(jī)構(gòu)與機(jī)關(guān)部門、使用者與開(kāi)發(fā)者之間相互分離，基層對(duì)數(shù)據(jù)的理解僅限于簡(jiǎn)單地看懂?dāng)?shù)據(jù)，遇到問(wèn)題難以主動(dòng)解決;對(duì)于對(duì)公、對(duì)私、信用卡、電子銀行、個(gè)貸等客戶信息尚未完全整合為一個(gè)整體數(shù)據(jù)庫(kù)，不便于全面了解客戶資產(chǎn)組成、交易習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，不利于有針對(duì)性地開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)。所以，需要進(jìn)一步提升大數(shù)據(jù)的收集、分析、整合與應(yīng)用能力，拓寬數(shù)據(jù)獲取渠道，更加準(zhǔn)確地掌握客戶情況，并在后臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合，為基層行精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)防控提供有力的技術(shù)支持。

3.3加快大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)實(shí)踐中的應(yīng)用

加快推動(dòng)大數(shù)據(jù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到客戶服務(wù)、產(chǎn)品營(yíng)銷、渠道拓展、定價(jià)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面，把技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是提供個(gè)性化服務(wù)。建立專門的電子銀行服務(wù)區(qū)，打造智能互助桌面，廣泛應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)，引導(dǎo)客戶自助開(kāi)戶，加快應(yīng)用5G+遠(yuǎn)程服務(wù)等創(chuàng)新技術(shù)，將新型科技融入銀行的傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域，為客戶帶來(lái)人機(jī)交互、遠(yuǎn)程服務(wù)、智能設(shè)備等智能化、自助化、個(gè)性化的體驗(yàn)。二是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。通過(guò)分析客戶行為并預(yù)測(cè)客戶需求，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析客戶財(cái)富來(lái)源、所處行業(yè)、理財(cái)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、社會(huì)影響力等信息來(lái)精準(zhǔn)營(yíng)銷客戶，提供差別化服務(wù)。三是動(dòng)態(tài)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理。運(yùn)用實(shí)時(shí)、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行全局分析，評(píng)估客戶的資產(chǎn)變化情況，及時(shí)掌握影響客戶個(gè)人及家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力的變化因素，及時(shí)獲取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防范措施，不斷增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范及識(shí)別能力。

3.4加強(qiáng)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用需要商業(yè)銀行加快培養(yǎng)一支既深入了解金融業(yè)務(wù)，又能夠熟練掌握和應(yīng)用計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高端復(fù)合型人才隊(duì)伍，能夠?qū)崟r(shí)深度分析大數(shù)據(jù)，對(duì)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)拓展方向及市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)判，為銀行管理層經(jīng)營(yíng)決策提供高端支持。要組建專業(yè)的大數(shù)據(jù)研究服務(wù)團(tuán)隊(duì)，由業(yè)務(wù)部門和科技部門聯(lián)合培養(yǎng)跨界的專業(yè)人才，采取定向招聘、自身培養(yǎng)、外部引入等多種方式，迅速充實(shí)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍。

四、結(jié)論

綜上所述，大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略提出和實(shí)施，既是挑戰(zhàn)，又是機(jī)遇。經(jīng)過(guò)對(duì)現(xiàn)階段銀行使用大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析，提出幾點(diǎn)發(fā)展策略，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的順利發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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