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        互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

        2019-12-26 07:35:00楊亞峰
        智富時(shí)代 2019年11期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

        楊亞峰

        【摘 要】為了提升社會經(jīng)濟(jì),我國開始使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融也順勢產(chǎn)生,其中大數(shù)據(jù)作為一種虛擬技術(shù),在金融行業(yè)中起重要作用,提升銀行經(jīng)營效果和管理手段,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

        大數(shù)據(jù)是指在大量的或多樣的數(shù)據(jù)中迅速獲取并利用信息的能力,這個(gè)能力包括獲取、收集、歸納、整理、運(yùn)用海量信息的能力,包括技術(shù)支持平臺,包括在實(shí)踐中恰當(dāng)運(yùn)用,也包括互聯(lián)網(wǎng)思維。銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以理解為銀行對自身的業(yè)務(wù)類海量數(shù)據(jù)和客戶的社會化海量數(shù)據(jù)實(shí)施高效存儲、并行高速計(jì)算、深度靈活分析和持續(xù)創(chuàng)新應(yīng)用,并最終達(dá)到創(chuàng)造更多商業(yè)價(jià)值的過程,這種價(jià)值體現(xiàn)在客戶商機(jī)挖掘和營銷、客戶風(fēng)險(xiǎn)評估及防范、銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、銀行經(jīng)營管理效率的提升等各個(gè)方面,甚至包含銀行實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施環(huán)境分析

        商業(yè)銀行實(shí)施“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略工作實(shí)質(zhì)是為了銀行的快速轉(zhuǎn)型,向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍。當(dāng)前在商業(yè)銀行領(lǐng)域,大數(shù)據(jù)應(yīng)用廣泛,促使其營銷策略轉(zhuǎn)變,其主要分為三方面,如圖1所示。一個(gè)良好戰(zhàn)略的實(shí)施過程包括確定目標(biāo)、分析戰(zhàn)略、制定戰(zhàn)略、實(shí)施與評估。并在不斷調(diào)整下建立為一個(gè)循環(huán)的系統(tǒng)。商業(yè)銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略定位時(shí),先深入分析大銀行內(nèi)外部環(huán)境。如網(wǎng)絡(luò)金融與信息化經(jīng)濟(jì)互動的條件下,通過SWOT要素分析法,為銀行升級轉(zhuǎn)型提供依據(jù)。

        1.1內(nèi)部優(yōu)勢

        以大數(shù)據(jù)時(shí)代下的運(yùn)行情況分析,實(shí)際實(shí)施的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的優(yōu)勢為資金、資源和人力三部分。

        (1)數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢,商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間歷史悠久,作為金融行業(yè)的核心,已經(jīng)積累了大量的客戶群體,為信息數(shù)據(jù)平臺提供資源。并在業(yè)務(wù)進(jìn)行的時(shí)候,還收集了大量客戶的數(shù)據(jù)信息,如基本信息、資產(chǎn)情況與負(fù)債情況等。此類價(jià)值高、密度大的信息在商業(yè)銀行中,為“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的實(shí)時(shí)提供基礎(chǔ)條件。經(jīng)過云儲存和云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù),深入挖掘和分析數(shù)據(jù),進(jìn)而加強(qiáng)銀行客戶數(shù)據(jù)使用率,減少人工工作量。

        (2)資金方面,我國商業(yè)銀行具有基礎(chǔ)堅(jiān)定和資本雄厚的特點(diǎn),運(yùn)營能力強(qiáng),為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略平臺的建立提供足夠資金自稱。據(jù)大數(shù)據(jù)分析,截止到2019年的三季度末,我國銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總值高達(dá)328萬億元。如此巨大的資金是同期任何行業(yè)都不能比擬的,可憑借如此雄厚的資金構(gòu)建信息技術(shù)平臺。

        (3)人力資源的優(yōu)勢,商業(yè)銀行發(fā)展中已經(jīng)產(chǎn)生了一批專業(yè)的金融人才,堅(jiān)固的專業(yè)知識與實(shí)踐能力,讓其在互聯(lián)網(wǎng)金融中,可以精準(zhǔn)掌握發(fā)展趨勢,建立大數(shù)據(jù)思維,快速轉(zhuǎn)型。另外,銀行內(nèi)部也培養(yǎng)了大量的專業(yè)技術(shù)人員,具備豐富的創(chuàng)造力與想象力,接受事物能力較強(qiáng),可以全面分析客戶信息,分析其需求,為客戶提供個(gè)性化、專門化的金融服務(wù)。

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        1.2內(nèi)部劣勢

        “大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略發(fā)展初期,商業(yè)銀行因?yàn)樽陨硪蛩?,建立與融合互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候,會受到較大的沖擊,銀行管理轉(zhuǎn)型面對巨大挑戰(zhàn)。主要是因?yàn)殂y行對數(shù)據(jù)收集和處理能力較弱與相關(guān)保障法律缺失兩種。

        資源信息的處理上,銀行面臨的困境是:一個(gè)城市中銀行網(wǎng)點(diǎn)較多,收集各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中的信息,如客戶消費(fèi)賬戶與資金流向等工作,轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)與電商平臺中收集,但是基于銀行缺少專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才,以往的數(shù)據(jù)分析庫已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在海量數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析,缺少有效技術(shù)支撐,嚴(yán)重約束了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理的精準(zhǔn)性。

        保障法律方面,商業(yè)銀行發(fā)展與大數(shù)據(jù)的跨界融合,是金融體系轉(zhuǎn)型的成功運(yùn)用,但是互聯(lián)網(wǎng)與金融在本質(zhì)上還存在區(qū)別,如監(jiān)管方式與商業(yè)規(guī)范等。商業(yè)銀行作為當(dāng)前金融發(fā)展的合規(guī)領(lǐng)域,有關(guān)法律完善,并有專門監(jiān)管機(jī)構(gòu),互聯(lián)網(wǎng)也是如此。但是兩者融合下的法律法規(guī)卻還處于空白狀態(tài),令“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略“無法可依”阻礙商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略路徑分析

        2.1建立“大數(shù)據(jù)”觀念,提高商業(yè)銀行核心競爭力

        (1)加強(qiáng)銀行中數(shù)據(jù)信息處理能力,以計(jì)算機(jī)硬件與軟件為基礎(chǔ),提升對數(shù)據(jù)的整理能力,利用大數(shù)據(jù)思維,建立統(tǒng)一的整合標(biāo)準(zhǔn),提升后期數(shù)據(jù)管理的規(guī)范化。同時(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力,實(shí)行“一切決策源于數(shù)據(jù),通過信息提升決策準(zhǔn)確性”的理念,引入大量專業(yè)設(shè)施與設(shè)備,實(shí)現(xiàn)銀行中大數(shù)據(jù)思維的業(yè)務(wù)邏輯模式在創(chuàng)造,將信息數(shù)據(jù)變?yōu)檫m合的決策內(nèi)容。

        (2)加深對數(shù)據(jù)信息管理,提升數(shù)據(jù)運(yùn)用質(zhì)量?;ヂ?lián)網(wǎng)金融人才要重視數(shù)據(jù)治理在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略中的重要作用,并以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺中數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)。建立完整的數(shù)據(jù)處理計(jì)劃與數(shù)據(jù)管理規(guī)范,從制度上約束商業(yè)銀行中數(shù)據(jù)的運(yùn)用。另外,創(chuàng)建數(shù)據(jù)查詢平臺,滿足銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢的過程,快速檢索和使用信息數(shù)據(jù),并配合數(shù)據(jù)監(jiān)理部門的審核工作。

        (3)優(yōu)化銀行大數(shù)據(jù)工作管理機(jī)制。為了避免大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施中對銀行內(nèi)部管理的破壞,建立“總-分”數(shù)據(jù)工作機(jī)制,制定銀行內(nèi)部人員工作權(quán)限。從主管部門做起的,統(tǒng)籌工作計(jì)劃,建立銀行數(shù)據(jù)庫,并與多個(gè)業(yè)務(wù)部門互通信息,建立以銀行為單位的大數(shù)據(jù)工作小組,完成對各種數(shù)據(jù)的收集,提升銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代中的核心競爭力。

        2.2以整合銀行內(nèi)外數(shù)據(jù)為目標(biāo),建立大數(shù)據(jù)平臺

        商業(yè)銀行以往工作中,對于信息整合,將注意力放在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的整合與分析中,但是在大數(shù)據(jù)背景下,以往的數(shù)據(jù)分析庫已經(jīng)不能滿足對信息的分析和整合,所以需加大對大數(shù)據(jù)分析平臺的建設(shè),以便提升銀行信息整合的效率和質(zhì)量,完善大數(shù)據(jù)下的銀行信息分析種類的。一方面,銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合,銀行作為金融行業(yè)中的中心,客戶辦理業(yè)務(wù)的過程中,收集大量詳盡的用戶信息。因此,銀行需加強(qiáng)對內(nèi)部客戶信息的整合,將各個(gè)渠道收集而來的信息綜合記錄到一個(gè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺中,為后期工作提供便捷。另一方面,充分使用外部數(shù)據(jù)信息,加強(qiáng)對各種數(shù)據(jù)的收集,突破以往數(shù)據(jù)邊界,與電商和社交網(wǎng)絡(luò)平臺合作,銀行在做好自身數(shù)據(jù)整合基礎(chǔ)上,建設(shè)數(shù)據(jù)共享的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制,并以多種渠道為基礎(chǔ),獲取更多銀行客戶以外消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)。并通過“微”手段,加強(qiáng)與客戶的互動與聯(lián)系,擴(kuò)展與客戶交流渠道,提升服務(wù)質(zhì)量,建立人性化銀行品牌形象,維護(hù)客戶關(guān)系。

        2.3挖掘客戶需求,提升銀行決策效率

        經(jīng)濟(jì)的世界化發(fā)展,我國金融市場中融入較多外資銀行,這對商業(yè)銀行工作帶來壓力,很多銀行經(jīng)營手段也發(fā)展變化,?以客戶為主體,致力于擴(kuò)大客戶數(shù)量,增加其粘稠度。但是與發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展形式相比,我國還存在很多問題,如金融產(chǎn)品同質(zhì)化、對客戶理解不深等,這樣與其溝通的時(shí)候,未能抓住其心理,很容易造成客戶流失。所以大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略制定中,銀行經(jīng)營重點(diǎn)放在對客戶身上,盡量提升其信任與粘度。利用大數(shù)據(jù)平臺整合客戶信息,預(yù)測其需求和金融市場發(fā)展趨勢,建立以客戶希求為導(dǎo)向的工作理念。從大數(shù)據(jù)中深入探析客戶生活狀態(tài),掌握其金融方面的需求。然后利用交流平臺中信息的非結(jié)構(gòu)化,建立數(shù)據(jù)化計(jì)劃方案,并通過“微”手段推廣,將微博和微信充分利用起來。如在其中分析客戶的需求,升級或者調(diào)整金融產(chǎn)品,提升客戶興趣,進(jìn)而咨詢和購買金融產(chǎn)品。

        三、利用大數(shù)據(jù),打造“智慧銀行”

        3.1建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用工作機(jī)制

        商業(yè)銀行要高度重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重要意義,在各層級分支機(jī)構(gòu)建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用工作機(jī)制。制定大數(shù)據(jù)工作發(fā)展目標(biāo),建立專業(yè)專注的數(shù)據(jù)管理部門,統(tǒng)一規(guī)劃、溝通協(xié)調(diào)、集中整合大數(shù)據(jù)管理工作;各業(yè)務(wù)條線落實(shí)好數(shù)據(jù)歸集、深度分析、有效應(yīng)用職責(zé),通過多種渠道和手段收集、整合、運(yùn)用各類有效信息,形成管理、應(yīng)用、推廣大數(shù)據(jù)的高效工作機(jī)制。

        3.2提升大數(shù)據(jù)采集、分析及整合能力

        商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營管理中雖然積累并運(yùn)用了海量的數(shù)據(jù),但由于業(yè)務(wù)部門與科技部門、基層機(jī)構(gòu)與機(jī)關(guān)部門、使用者與開發(fā)者之間相互分離,基層對數(shù)據(jù)的理解僅限于簡單地看懂?dāng)?shù)據(jù),遇到問題難以主動解決;對于對公、對私、信用卡、電子銀行、個(gè)貸等客戶信息尚未完全整合為一個(gè)整體數(shù)據(jù)庫,不便于全面了解客戶資產(chǎn)組成、交易習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等,不利于有針對性地開展?fàn)I銷活動。所以,需要進(jìn)一步提升大數(shù)據(jù)的收集、分析、整合與應(yīng)用能力,拓寬數(shù)據(jù)獲取渠道,更加準(zhǔn)確地掌握客戶情況,并在后臺對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合,為基層行精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)防控提供有力的技術(shù)支持。

        3.3加快大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)實(shí)踐中的應(yīng)用

        加快推動大數(shù)據(jù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化,將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到客戶服務(wù)、產(chǎn)品營銷、渠道拓展、定價(jià)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面,把技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場競爭優(yōu)勢。一是提供個(gè)性化服務(wù)。建立專門的電子銀行服務(wù)區(qū),打造智能互助桌面,廣泛應(yīng)用人臉識別技術(shù),引導(dǎo)客戶自助開戶,加快應(yīng)用5G+遠(yuǎn)程服務(wù)等創(chuàng)新技術(shù),將新型科技融入銀行的傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域,為客戶帶來人機(jī)交互、遠(yuǎn)程服務(wù)、智能設(shè)備等智能化、自助化、個(gè)性化的體驗(yàn)。二是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。通過分析客戶行為并預(yù)測客戶需求,運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析客戶財(cái)富來源、所處行業(yè)、理財(cái)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、社會影響力等信息來精準(zhǔn)營銷客戶,提供差別化服務(wù)。三是動態(tài)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理。運(yùn)用實(shí)時(shí)、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行全局分析,評估客戶的資產(chǎn)變化情況,及時(shí)掌握影響客戶個(gè)人及家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力的變化因素,及時(shí)獲取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息,發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防范措施,不斷增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范及識別能力。

        3.4加強(qiáng)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

        大數(shù)據(jù)的應(yīng)用需要商業(yè)銀行加快培養(yǎng)一支既深入了解金融業(yè)務(wù),又能夠熟練掌握和應(yīng)用計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高端復(fù)合型人才隊(duì)伍,能夠?qū)崟r(shí)深度分析大數(shù)據(jù),對銀行未來業(yè)務(wù)拓展方向及市場發(fā)展趨勢進(jìn)行預(yù)判,為銀行管理層經(jīng)營決策提供高端支持。要組建專業(yè)的大數(shù)據(jù)研究服務(wù)團(tuán)隊(duì),由業(yè)務(wù)部門和科技部門聯(lián)合培養(yǎng)跨界的專業(yè)人才,采取定向招聘、自身培養(yǎng)、外部引入等多種方式,迅速充實(shí)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍。

        四、結(jié)論

        綜上所述,大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略提出和實(shí)施,既是挑戰(zhàn),又是機(jī)遇。經(jīng)過對現(xiàn)階段銀行使用大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的優(yōu)勢和劣勢分析,提出幾點(diǎn)發(fā)展策略,進(jìn)而促進(jìn)我國商業(yè)銀行的順利發(fā)展。

        【參考文獻(xiàn)】

        [1]苑建花.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2019(04):5.

        [2]王寒.大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展研究[J].山東行政學(xué)院學(xué)報(bào),2019(01):102-107.

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