張兮

【摘 要】整合各種資源是共享經(jīng)濟環(huán)境的核心，在共享經(jīng)濟日益發(fā)展的今天，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)主動與共享經(jīng)濟相互融合。本文聚焦共享經(jīng)濟環(huán)境對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題從政策、管理、信用體系等多方面提出解決對策，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，增強其核心競爭力。

【關鍵詞】共享經(jīng)濟環(huán)境;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展對策

隨著時代的發(fā)展，市場環(huán)境越來越趨近于共享，這不僅是資源的整合，也是數(shù)據(jù)的共享。互聯(lián)網(wǎng)+金融也毫不遜色，整合支付、眾籌、借貸等多方平臺，打造共享經(jīng)濟環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融，更加為消費者提供便捷的金融環(huán)境。但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中依然存在政策、管理、信用等多方面的問題，需要金融機構針對這些問題進行改變，這樣才能使金融機構更加具有競爭力。

一、共享經(jīng)濟環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.1金融支付平臺的發(fā)展

支付寶、微信、銀聯(lián)等眾多第三方支付平臺的不斷完善和興起，為網(wǎng)絡金融機構提供支付環(huán)境的支撐。根據(jù)2018年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，第三方移動支付平臺交易規(guī)模為190.5億元，同比增長58.4%，這種突破式的增長體現(xiàn)了支付平臺在金融交易中的重要體系，只有整合支付平臺，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強有力的支撐，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行。

1.2網(wǎng)絡眾籌平臺的發(fā)展

眾籌平臺主要分為集中于某一個領域的垂直眾籌平臺和分散在多個領域的綜合眾籌平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了眾籌平臺的發(fā)展，而反過來眾籌平臺的發(fā)展進一步激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的企業(yè)或個人通過網(wǎng)絡眾籌平臺進行眾籌，他們可以自由的選擇自己的領域，也可以安全的進行資金的籌措，便捷的進行P2P投資和融資，形成良好的網(wǎng)絡金融眾籌環(huán)境。

1.3網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展

網(wǎng)絡借貸平臺的形式與網(wǎng)絡支付平臺的形式不同，網(wǎng)絡支付平臺的市場份額較為集中，而網(wǎng)絡借貸的平臺則相對分布的較為均勻，能夠為不同性質(zhì)的客戶，提供不同類型的借款，能夠使消費者短期消費得到保障，也能夠提供大額貸款，滿足企業(yè)或者長期的消費，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，成為互聯(lián)網(wǎng)金融中不可或缺的重要形式。

二、共享經(jīng)濟環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題分析

2.1國家法律和監(jiān)管政策不健全

法律和監(jiān)管政策可以為金融機構提供支撐，更好的促進機構的正常運行。從法律方面進行分析，國家從2014年開始全面就進行金融機構進行法律上的監(jiān)管，其中包括《電子支付指引》、《網(wǎng)絡交易管理辦法》等，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的支付、管理、服務等多方面，但是這些法律并沒有從根本上解決金融機構的相關問題，隨著時代的發(fā)展，法律也應該隨著時間的變化有所改變，更加適應金融機構的發(fā)展，建設更加有效的管理措施。從監(jiān)管方面進行分析，國家缺乏相應的監(jiān)管制度，沒有強有力監(jiān)管形勢，導致有些金融機構發(fā)展不規(guī)范，不符合國家的法律要求;或者相關機構不能夠有效的進行經(jīng)營管理等。

2.2企業(yè)風險管理體系不完善

風險管理作為一種事先預測風險的一種形式，需要企業(yè)針對企業(yè)的發(fā)展特點，進行相關風險的預測，通過風險的預測管理提供相應的對策，從而降低企業(yè)在發(fā)展過程中的風險。就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融機構發(fā)展情況看來，金融機構對自身的風險管理并不成熟，他們沒有重視相關的企業(yè)風險管理，缺乏相應的風險管理部門，導致風險來臨前并沒有做出相關的預警，缺乏相關風險管理意識和風險管理人員，成為金融機構最大的風險問題。同時，金融機構沒有構建合理的風險管理體系，風險管理需要從風險預測、管理、解決等三方面進行，少了源頭的預測，自然后面的管理和解決也不能有效實現(xiàn)，導致風險來臨，并沒有防范工作，造成企業(yè)不可挽回的風險，增加金融機構的損失，所以需要加強企業(yè)的風險管理策略。

2.3企業(yè)信用體系建設不成熟

信用是消費者使用互聯(lián)網(wǎng)金融機構的基礎，如果沒有健全的企業(yè)征信系統(tǒng)，消費者很可能對網(wǎng)絡經(jīng)融機構沒有足夠的信任而選擇不使用此類具有風險的產(chǎn)品。而消費者對經(jīng)融機構的信任度，主要來源于經(jīng)融機構發(fā)展的產(chǎn)品質(zhì)量問題、金融機構資金的安全問題、資金支付和保障問題等相關問題。目前消費者最為擔心的是在使用過程中，會不會出現(xiàn)資金盜刷和自己的相關信息泄露等。綜上所述，企業(yè)還需要健全信用體系的建設，使消費者打消使用互聯(lián)網(wǎng)金融的相關顧慮，同時企業(yè)也要從多方面保障客戶的資金安全，形成相應的賠付機制，從服務的角度為消費者提供強有力的保障。

2.4企業(yè)服務體系建設不健全

服務是消費者滿意的關鍵一步，構建健全的服務流程能夠使企業(yè)有效的吸引消費者進行金融產(chǎn)品的消費。目前金融機構相關服務并不完善，比如產(chǎn)品種類復雜，但是缺少相關人員進行推薦和介紹，導致消費者不明白使用的產(chǎn)品真實情況，造成損失;或者是在互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺的操作上，操作過程過于復雜，很難實現(xiàn)消費者自己操作的情況，以及需要輔助時，互聯(lián)網(wǎng)客服不能及時的進行幫助，需要長時間的等待排隊才能解決相關問題。所以金融機構需要不斷的加強服務體系建設，讓消費者滿意而來，滿意而歸，形成忠誠度，增加企業(yè)的消費者數(shù)量。

三、共享經(jīng)濟環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策分析

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律和監(jiān)管機制

國家應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構的法律和監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行管制，與互聯(lián)網(wǎng)金融機構自身的管理制度進行配合，更好的使互聯(lián)網(wǎng)金融機構與國家要求相結合。從法律建設方面出發(fā)，國家可以出臺關于金融機構在支付、管理、服務、安全等方面的參照性法律文件，讓機構按照相應的條款改正自己的不足，使企業(yè)的發(fā)展更加具有合法性質(zhì)。從監(jiān)管建設方面出發(fā)，國家可以成立相應的監(jiān)管機構，監(jiān)督管理企業(yè)日常管理，針對企業(yè)不符合法律要求的現(xiàn)象及時的提出更正，并且監(jiān)督指導企業(yè)對經(jīng)營問題進行改正。

3.2強化企業(yè)的風險管理制度

企業(yè)的風險管理制度需要企業(yè)根據(jù)自身的實際情況，加強自身風險的防范，減少企業(yè)因為風險帶來的損失。企業(yè)可以從以下幾個方面進行風險關鍵：第一，增強企業(yè)風險管理意識。企業(yè)管理層應該具有風險管理意識，要詳細了解企業(yè)的情況，對風險進行把控;第二，增設風險管理部門。企業(yè)應該增設獨立的風險管理部門，這樣才能及時的發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的問題，從風險沒發(fā)生時進行有限的管理，或者提供相應的措施，保證企業(yè)的正常運營。第三，增加風險防范措施。企業(yè)可以每月預留出相應的風險管理基金，當企業(yè)運營出現(xiàn)風險時， 不會造成金融機構的資金鏈問題，并且可以充分利用相關資金進行企業(yè)的維護和運用，充分保障企業(yè)的流動資金正常，做好風險管理的后期維護。

3.3加強企業(yè)信用體系的管理

信用體系的加強能夠吸引更多的顧客參與互聯(lián)網(wǎng)金融中，這不僅需要國家提供安全可信的金融市場環(huán)境，更需要企業(yè)從產(chǎn)品、安全、支付等全方位進行改進。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機構的不斷發(fā)展，企業(yè)想要增加信用度可以進行改變：第一，開發(fā)豐富的、高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。金融機構想要吸引顧客的注意，高質(zhì)量的產(chǎn)品就是首要因素，金融機構可以針對不同顧客的需求，進行產(chǎn)品的開發(fā)，推出不同風險和不同收益的項目給顧客進行參考，讓顧客詳細的了解每種產(chǎn)品的優(yōu)勢和風險，選擇適合自己和自己能夠接受的相關產(chǎn)品，增加客戶對企業(yè)的信任度;第二，打造安全的支付環(huán)境，提供資金保障賠付。消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融最擔心是資金的安全問題，因此金融機構應該加強自身的安全體統(tǒng)保障資金的安全，并且可以向顧客承諾，如果由本機構出現(xiàn)的安全問題，機構應該進行資金的賠償，保障消費者的相關利益，讓消費者更加放心的將資金交與金融機構;第三，創(chuàng)建安全的支付環(huán)境。金融機構應該簡化支付操作，確保顧客不會誤操作進行資金的轉移。同時，應該開設相應的服務提醒，提醒顧客在支付過程中的相關行為，保障互聯(lián)網(wǎng)支付安全。

3.4加強企業(yè)的服務體系建設

金融機構的服務貫穿于整個流程之中是金融機構競爭力的關鍵一步。想要提供良好的金融機構服務體系，互聯(lián)網(wǎng)金融機構需要：第一，制定良好的服務流程。企業(yè)應該制定相應的服務流程，要求員工按照服務章程，平等耐心的對待每一位顧客，提供個性化的高端服務，讓顧客形成歸屬感;第二，培養(yǎng)相關的高素質(zhì)服務人員。企業(yè)應該在服務人員上崗前進行基本的服務培訓，讓員工熟悉服務流程和金融產(chǎn)品的詳細情況，后期進行定期培訓，確保服務人員不斷的進行服務的提升，更加適用于不斷發(fā)展的企業(yè)。同時，服務人員也需要針對相應的情況進行應變，滿足顧客的合理需求。第三，增加服務人員數(shù)量與企業(yè)的業(yè)務量相匹配。增加服務人員的數(shù)量有利于企業(yè)進行不同項目的分組分類，使服務人員更加的專業(yè)化，能夠給出詳細的指導意見。同時，服務人員數(shù)量的增加會減少顧客等待的時間，給顧客停工更加完善的服務，確保在服務過程中客戶不會出現(xiàn)被忽視的感受，增加顧客對企業(yè)提供服務的滿意程度，促進企業(yè)業(yè)務的達成。

四、結束語

共享經(jīng)濟下的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境不斷的發(fā)展，國家也對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境提供相應的政策支撐，保證金融機構能夠有法可依，嚴格按照法律和監(jiān)管體系進行進一步的完善和發(fā)展;企業(yè)更是不斷的提升自身的綜合實力，從風險管理和信用制度兩方面不斷的加強，從風險的源頭加以調(diào)控，及時的根據(jù)風險制定預防的對策，這樣才能保持企業(yè)資金流動的安全。同時，信用是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎，只有信用體系的完善才能讓消費者更加信任金融機構，促進整體的發(fā)展。

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