江龍 方濤

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民理財(cái)意識(shí)的不斷提高，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展非常迅速。伴隨利率市場(chǎng)化的進(jìn)程接近結(jié)束，商業(yè)銀行以存貸利差為主的利潤(rùn)長(zhǎng)空間被不斷壓縮，中間業(yè)務(wù)逐漸成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，其中理財(cái)業(yè)務(wù)尤其是與資本市場(chǎng)相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品收入對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)貢獻(xiàn)很大。然而目前同質(zhì)化的產(chǎn)品、專業(yè)人才的缺乏、不完善的監(jiān)管機(jī)制以及不健全的資本市場(chǎng)等因素限制了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。本文以合肥市商業(yè)銀行為例，分析個(gè)人金融服務(wù)的現(xiàn)狀，研究意義，發(fā)展過程中的理論基礎(chǔ)和存在的問題，提出促進(jìn)合肥市商業(yè)銀行個(gè)人發(fā)展財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)調(diào)查問卷及一些對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);問題;對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述與現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2005年以后，合肥市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)范化。 2005年11月1日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布實(shí)施了“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法”，明確了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)。目前，合肥市商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

金融產(chǎn)品開發(fā)有很多種類。過去，合肥市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)單一，金融產(chǎn)品種類相對(duì)單一。當(dāng)時(shí)，財(cái)務(wù)管理的主要方法比較簡(jiǎn)單，主要是購(gòu)買債券和基金。2011年以后，隨著合肥金融市場(chǎng)的發(fā)展和金融創(chuàng)新的運(yùn)用，合肥市商業(yè)銀行開發(fā)了越來越多的理財(cái)產(chǎn)品。從投資對(duì)象來看：有資金管理產(chǎn)品，債券型理財(cái)產(chǎn)品，股票理財(cái)產(chǎn)品等多種類型;從期限的角度來看：一個(gè)月內(nèi)，一到三個(gè)月，三到六個(gè)月等各種類型的理財(cái)產(chǎn)品;從貨幣角度看：合肥市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)從以前的單一人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展到現(xiàn)在的人民幣，美元，港元，澳元等貨幣并存。

二、合肥市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的范圍較窄

通過調(diào)查結(jié)果顯示，表1中體現(xiàn)出目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要集中在證券，基金，存貸款，債券等理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人金融服務(wù)范圍較窄。同時(shí)，受國(guó)內(nèi)政策和法律環(huán)境的影響，金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，極大地限制了商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)管理業(yè)務(wù)的拓展，限制了多元化金融產(chǎn)品的發(fā)展。目前，合肥市商業(yè)銀行的金融服務(wù)規(guī)模很小，覆蓋范圍有限。實(shí)質(zhì)上，合肥目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，它為顧客提供更多便利。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種單一，缺乏特色

在對(duì)合肥市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，選擇債券型理財(cái)產(chǎn)品占比高達(dá)54%，貨幣型理財(cái)產(chǎn)品占比34%，兩者之和占據(jù)了88%的理財(cái)產(chǎn)品類型，對(duì)其它理財(cái)產(chǎn)品很少聽說。可以看出，目前合肥商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種單一。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行不斷圍繞個(gè)人理財(cái)進(jìn)行創(chuàng)新，努力開發(fā)更好的理財(cái)產(chǎn)品。即便如此，市場(chǎng)上的個(gè)人股權(quán)管理產(chǎn)品也很少，而且其性質(zhì)并不多樣。

（三）專業(yè)理財(cái)人員非常匱乏

在調(diào)查合肥市商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)人員結(jié)構(gòu)時(shí)發(fā)現(xiàn)，專業(yè)理財(cái)人員和高精尖理財(cái)人員的占比分別為7%、2%，總占比僅為9%，這說明專業(yè)財(cái)務(wù)管理人員和高度成熟的財(cái)務(wù)管理人員嚴(yán)重短缺。從個(gè)人理財(cái)服務(wù)要求來看，個(gè)人資產(chǎn)管理服務(wù)要求相關(guān)員工精通公司的具體產(chǎn)品和功能，另一方面要了解相關(guān)證券的內(nèi)容及其他方面的知識(shí)。不僅如此，它還對(duì)專業(yè)人士的協(xié)調(diào)和溝通技巧提出了更高的要求。

（四）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶評(píng)估工作欠缺

在對(duì)合肥市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度的調(diào)查中，55%的受訪者表示風(fēng)險(xiǎn)一般，還有23%受訪者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較小，表明客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。在對(duì)合肥市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品了解程度的調(diào)查中，18%的受訪者表示了解，77%的受訪者認(rèn)為不是很了解，表明產(chǎn)品宣傳不到位，考慮欠佳。在金融產(chǎn)品推廣過程中，一些商業(yè)銀行盲目追求銷售增長(zhǎng)，并沒有向客戶揭示潛在的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。

（五）客戶缺乏法律意識(shí)，理財(cái)法制環(huán)境不完善

在對(duì)合肥市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)了解程度的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，15%的受訪者表示了解，80%的受訪者認(rèn)為不是很了解，說明客戶法律意識(shí)淡薄，法制環(huán)境不好。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，中國(guó)在金融，銀行，保險(xiǎn)，證券等方面有很多相關(guān)法律法規(guī)。不過，目前中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的有關(guān)理財(cái)法規(guī)主要有三部，分別是“商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)管理暫行辦法”，“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引”和“商業(yè)銀行管理暫行辦法”為評(píng)估師提供海外金融服務(wù)，這只是行政法規(guī)，也稱為部門規(guī)章，是行政機(jī)關(guān)出具的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，限制下屬單位開展具體業(yè)務(wù)的規(guī)范。理財(cái)法制不完善，相關(guān)法律法規(guī)較少。

三、推進(jìn)合肥市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

為有效預(yù)防和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，必須建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在發(fā)展金融服務(wù)的過程中，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)將始終存在。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制應(yīng)包括防范和控制風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容，建立與個(gè)人資產(chǎn)管理相關(guān)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，最大限度降低各個(gè)階段業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)對(duì)專業(yè)性人才的培養(yǎng)

在金融領(lǐng)域，模仿金融產(chǎn)品或服務(wù)的現(xiàn)象很普遍，但人才是不能模仿的。如果銀行想要在金融產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，他們應(yīng)該首先擁有人才，并建立一個(gè)成熟的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)。事實(shí)上，人才資本一直是許多商業(yè)銀行搶劫的重要資源。因此，如果銀行業(yè)要推動(dòng)個(gè)人股權(quán)管理服務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防控，應(yīng)盡快建立一批復(fù)合型財(cái)務(wù)管理人員。

（三）建立完善的法律法規(guī)體系

從目前的發(fā)展情況看，盡管中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得了很大的成績(jī)，但仍存在許多不足，特別是缺乏法律法規(guī)和相關(guān)法規(guī)造成的缺陷或缺陷相對(duì)普遍。因此，政府及相關(guān)部門有必要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，為發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)造一個(gè)穩(wěn)定有序的氛圍，使具體的理財(cái)行為可能真正成為法律依據(jù)。

（四）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念

銀行要通過多種形式加大對(duì)市場(chǎng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育，培育正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。此外，投資者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是金融公司與投資者之間信托的合法合約。銀行只為投資者提供咨詢服務(wù)，或接受客戶的委托和授權(quán)，并按照客戶的協(xié)議提前進(jìn)行投資。投資收益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)或由雙方協(xié)議承擔(dān)。銀行只收取提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，不對(duì)投資損失負(fù)責(zé)。需要除保證收入財(cái)務(wù)計(jì)劃之外的投資。收入由客戶承擔(dān)，投資風(fēng)險(xiǎn)和損失由投資人承擔(dān)。

作者簡(jiǎn)介：江龍，合肥學(xué)院經(jīng)濟(jì)系學(xué)生。方濤，合肥學(xué)院經(jīng)濟(jì)系教師，講師，研究方向：證券投資。