時臨云 林泗彤

【摘 要】隨著“以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的第五次信息革命”的到來，人類社會正處于一個大發(fā)展大調(diào)整時代。金融業(yè)首當(dāng)其沖地面臨著電子信息技術(shù)的深遠(yuǎn)影響，迎來了一個變革的大好時機，由此形成了全新的經(jīng)營模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。“一帶一路”戰(zhàn)略為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了希望的曙光。本文通過聚焦全球目光的2017年“一帶一路”高峰論壇，強調(diào)“一帶一路”戰(zhàn)略上流動著巨額財富、充滿著創(chuàng)業(yè)機會，為沿線國家的經(jīng)濟(jì)繁榮注入了強大的活力源泉。這是一項具有深遠(yuǎn)意義的“造福沿線各國人民、促進(jìn)全球合作共贏”的中國方案。伴隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的推動，跨境貿(mào)易合作的增多使得互聯(lián)網(wǎng)金融將更上一層樓。

【關(guān)鍵詞】一帶一路;互聯(lián)網(wǎng)金融;經(jīng)營模式

“一帶一路”是“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”與“21世紀(jì)海上絲綢之路”的簡稱，由中國國家主席習(xí)近平于2013年提出建設(shè)“新絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)世紀(jì)海上絲綢之路”的國家級頂層合作協(xié)議。[1]鍥而不舍地打造切實深入相互合作、擴(kuò)寬友好發(fā)展空間、密切沿線國家經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的創(chuàng)新型合作模式。“一帶一路”不僅引領(lǐng)中國及沿線國家經(jīng)濟(jì)活動如火如荼地開展、文化的友好交流、貿(mào)易的可持續(xù)發(fā)展。這股經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱潮也推動著互聯(lián)網(wǎng)金融的革新，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平，探索新型互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式。因地制宜地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，將是時代賦予我們的歷史使命。時至今日，已有122個國家、29個國際組織同中國簽署了170份政府間合作文件，亞洲、歐洲、非洲、大洋洲和拉丁美洲紛紛加入“一帶一路”的朋友圈。[2]迄今為止，沿線國家進(jìn)出口貿(mào)易總額不斷攀升，中國對這些國家及地區(qū)的投資增長愈發(fā)顯著，在“一帶一路”戰(zhàn)略的帶領(lǐng)下，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的需求量與日俱增。于2019年4月27日在北京圓滿結(jié)束的第二屆“一帶一路”國際合作高峰論壇同樣掀起了驚濤駭浪。作為閃光點的“數(shù)字絲綢之路”備受世人矚目，正在不斷成為數(shù)字時代促進(jìn)人類共同進(jìn)步，構(gòu)建人類命運共同體的全球化理想方案。[3]其目的是為了力促互聯(lián)網(wǎng)金融加快轉(zhuǎn)型升級的步伐，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高運行效率，讓人們享受更便捷舒適的生活服務(wù)，提高幸福指數(shù)。

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托高新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)得以實現(xiàn)資金支付、投資、融通和信息中介服務(wù)。[4]互聯(lián)網(wǎng)金融是一種深層次的融合。這種深度融合體現(xiàn)在各種金融產(chǎn)品上，從日常支付到投資理財，再到企業(yè)或個人貸款、融資等等，通過借助互聯(lián)網(wǎng)的便利性給人們提供更加高效的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代金融發(fā)展的一個必然趨勢，“工欲善其事，必先利其器。”毋庸置疑，在電子商務(wù)體系中互聯(lián)網(wǎng)金融是必不可少的一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融依附中國與相關(guān)國家既有的雙多邊機制，借助效果顯著的區(qū)域合作平臺，[5]互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以牢牢抓住由“一帶一路”沿線國家政府部門所提供的眾多創(chuàng)業(yè)機會進(jìn)行改造，“一帶一路”為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了巨大的發(fā)展機遇。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)充分地表現(xiàn)了“普惠金融”政策，具有很強的社會功能，將為各國民生建設(shè)起到積極的作用。數(shù)據(jù)表明，至今為止已有106個沿線國家與地區(qū)辦理了中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡發(fā)行量累計超過4300萬張，銀聯(lián)移動支付服務(wù)受理范圍覆蓋逾1200萬家商戶和80萬臺ATM?！耙粠б宦贰笔腔ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要里程碑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將提升金融服務(wù)支付的能力，不但為沿線各國商貿(mào)活動拓展了廣大的市場空間，也給沿線國家人民的日常生活帶來了極大的便利，有利于促進(jìn)國與國之間的友好往來，為實現(xiàn)共同富裕，共同發(fā)展的目標(biāo)起到更大的幫助和貢獻(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特征便是投入資金較低，金融機構(gòu)的運營成本和人工成本等相關(guān)成本也隨之大幅降低，進(jìn)而促進(jìn)整體交易成本不斷減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠簡化必需的中間環(huán)節(jié)，沒有中間商賺取差價，為消費者節(jié)省中介費用。與此同時，信息不對稱程度也在不斷下降，保護(hù)消費者的知情權(quán)，使資金供求雙方的交易實現(xiàn)公開透明。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋面積廣的優(yōu)勢，超越時間及空間上的限制，從點到線，從線到面，包括以往傳統(tǒng)金融覆蓋不到的服務(wù)盲區(qū)，即使相隔萬里，也能在短時間內(nèi)迅速完成業(yè)務(wù)操作，滿足人們對資金尋找的需求，擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍，使互聯(lián)網(wǎng)交易更加簡便易行。再者，在日新月異的大數(shù)據(jù)時代背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展如雨后春筍般破土而出，孕育著無限生機。[6]互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須堅持與時俱進(jìn)、與時偕行。電子商務(wù)也正處于不斷完善的過程中，大數(shù)據(jù)與電子商務(wù)的完美結(jié)合，將共同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式在未來實現(xiàn)多元化創(chuàng)新。進(jìn)一步針對用戶提供個性化服務(wù)，提高用戶的滿意程度。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善也推動著一條龍服務(wù)的的發(fā)展，如轉(zhuǎn)賬、存款、提現(xiàn)等一系列相關(guān)業(yè)務(wù)都可以在當(dāng)日甚至所需時間更短之內(nèi)完成，效率大大得到提高。改變用戶在金融機構(gòu)服務(wù)點大排長龍的現(xiàn)象，隨時隨地進(jìn)行在線交易不但能為用戶節(jié)省大量時間，而且可以增加用戶的體驗感，從一定程度上增進(jìn)用戶的消費行為以及社會資金的流動，從而達(dá)到推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。不僅如此，無貨幣化也是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給經(jīng)濟(jì)市場的巨大沖擊，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定程度之后，貨幣的概念將完全虛擬化。

不言而喻，金融創(chuàng)新的重大建樹之一便是互聯(lián)網(wǎng)金融。這是因為傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式發(fā)生了翻天覆地的變革。起初，金融機構(gòu)與用戶的直接聯(lián)系建立在互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通的基礎(chǔ)上。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性兼包容性，任何一個用戶都可以隨時隨地加入到金融網(wǎng)絡(luò)中，成為互聯(lián)網(wǎng)中的一員，這使得很多業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)絡(luò)直接辦理，實現(xiàn)交易去中介化，[7]補齊了傳統(tǒng)金融長期存在的設(shè)施短板，有利于“普惠金融”的發(fā)展，實現(xiàn)共贏的局面。接著，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展還打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在服務(wù)時間、服務(wù)地點和經(jīng)營模式上的限制，時時刻刻都能為顧客提供全方位、多層次的一體化服務(wù)。為了應(yīng)對不同客戶群體的需求問題，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的門檻大幅度降低，中小企業(yè)及農(nóng)民工可以依法分別獲得金融機構(gòu)提供的融資服務(wù)和貸款服務(wù)，有效提升了用戶的體驗獲得感和滿意舒適度，滿足其財富積累需求。非但這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還帶來了新的金融運行模式，信息化大大降低了金融機構(gòu)的成本，采用的先進(jìn)業(yè)務(wù)處理方式，是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)化和自動化的結(jié)合體，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融市場的活力被徹底激發(fā)出來，因此業(yè)態(tài)可以得到長足發(fā)展，金融市場相伴“一帶一路”共同走向國際聯(lián)合。如果能夠更深化、更有效、更快速地利用這些信息，互聯(lián)網(wǎng)金融必將日益顯示出傳統(tǒng)金融業(yè)所無法比擬的成本優(yōu)勢。除此之外，實物投資大范圍減少也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的實際運營成本減少。“跨界”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新亮點，起到了規(guī)避機構(gòu)監(jiān)管的作用。隨著交易量的迅速膨脹，一國的金融監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)控制不住“一帶一路”沿線國家的金融市場活動態(tài)勢，這也使得金融監(jiān)管需要不斷完善創(chuàng)新以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展。建立行之有效的約束機制，依據(jù)同一原則，對互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的各個領(lǐng)域?qū)嵤┙y(tǒng)一的監(jiān)管制度。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程較為曲折坎坷，但總體呈現(xiàn)波浪式前進(jìn)及螺旋式上升的趨勢，其帶來的積極意義不可否認(rèn)。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融使得廣大用戶群眾能夠隨時隨地享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。這既有利于吸引和保留客戶，又能主動擴(kuò)大客戶群，滿足參與者對互聯(lián)網(wǎng)金融的不同訴求，開辟新的利潤來源。

在這個經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時代，金融機構(gòu)為了滿足自身發(fā)展的需要，不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新。創(chuàng)新發(fā)展固然重要，但如何規(guī)避風(fēng)險也是至關(guān)重要的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的安全隱患風(fēng)險，最主要的是經(jīng)營風(fēng)險。內(nèi)部管理不當(dāng)，外部無人監(jiān)管的過失現(xiàn)象;經(jīng)營程序與治理流程極度不完善;相關(guān)負(fù)責(zé)人員由于操作的失誤做法及利益驅(qū)使的舞弊行為;系統(tǒng)的失靈或者缺陷等因素都能產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險。眾所周知，2013年發(fā)生的“光大烏龍指”事件便是彰顯這一風(fēng)險的重要例證。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的安全隱患是與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系和國外市場經(jīng)濟(jì)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融立法嚴(yán)重滯后，規(guī)章制度過于簡單，量化標(biāo)準(zhǔn)幾乎沒有，可操作性差。由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏明確規(guī)定的法律條文及相關(guān)文件導(dǎo)致其處于臨界地帶之中。另外，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的弱點進(jìn)行違法犯罪的活動也是法律風(fēng)險呈現(xiàn)在公眾視野面前的行為表現(xiàn)。未經(jīng)法律允許私自發(fā)行債券、以資金理財為幌子進(jìn)行虛假融資、參與涉黑洗錢、侵占信息系統(tǒng)肆意泄露用戶個人隱私等亂象叢生。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭來勢洶洶，但細(xì)分各行各業(yè)的市場成熟度卻參差不齊。缺乏競爭意識和專利意識，知識產(chǎn)權(quán)沒有受到關(guān)注與保護(hù)。目前信用處于比較缺失，不夠完善的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著潛在的信用風(fēng)險，不法分子以此為突破口，捏造虛假的身份信息獲取大量資金，揮霍之后無力償還，為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來巨大的負(fù)擔(dān)。

為了維持互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的穩(wěn)定，防范互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的潛在性風(fēng)險和保護(hù)沿線國家人民的財產(chǎn)安全，更好地解決一帶一路互聯(lián)網(wǎng)金融顯現(xiàn)的一系列相關(guān)性問題，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險，采取的具體改進(jìn)措施是不斷深化金融互聯(lián)互通應(yīng)用，建立專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)，實施全面覆蓋監(jiān)管系統(tǒng)，從整體上加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管底線，將其納入國家的管控之下。企業(yè)內(nèi)部應(yīng)建立常態(tài)化的風(fēng)險培訓(xùn)機制，加強對內(nèi)部人員的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)操作能力及素質(zhì)水平，重塑以“誠信”為核心的企業(yè)文化。同時要不斷加強科技團(tuán)隊研發(fā)建設(shè)，實現(xiàn)對技術(shù)漏洞的修補，大力提升互聯(lián)網(wǎng)金融的防御能力。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險，采取的具體改進(jìn)措施是應(yīng)加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法，完善的法律制度有助于沿線國家國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實現(xiàn)多元自主的復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)有的經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，積極探索適合“一帶一路”沿線國家共同使用的法律體系。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險，采取的具體改進(jìn)措施是完善征信系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使金融機構(gòu)與央行征信對接，建設(shè)日趨完善的金融市場信用體系。改革分業(yè)管理體制，不斷提升金融機構(gòu)合作水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要緊跟時代趨勢去中心化。積極踐行“一帶一路”高峰論壇的建議，將互聯(lián)網(wǎng)金融打造為綠色金融，以共同推動可持續(xù)發(fā)展為原則，并在國家頂級層面加以領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)格遵守并積極貫徹。重視能力建設(shè)及建立廣泛的交流平臺，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對“一帶一路”沿線國家的作用，提高創(chuàng)新能力。提高透明度，健全并改善其信息披露和申訴機制，完善社會保障制度。從風(fēng)口到平臺再到生態(tài)意味著通過互聯(lián)網(wǎng)金融擁有一種穿透不同國家、地區(qū)之間關(guān)于貿(mào)易往來的原有束縛的能力，這種能力體現(xiàn)在文化和幣種之上。透過強大的互聯(lián)網(wǎng)與騰飛的金融相結(jié)合，在支付、融資等方面延展平臺，把這個平臺再延展成為權(quán)益的平臺、衍生的平臺，“一帶一路”便是充當(dāng)著平臺的重要角色。如果能在“一帶一路”這個平臺中，把信用、保險、流動性、規(guī)避風(fēng)險都轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，就可以將互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)展更大的生態(tài)，這個生態(tài)可以讓“一帶一路”的貿(mào)易、邊界成本越來越低，交易將達(dá)到規(guī)?？涨?，數(shù)量持續(xù)爆漲。

綜上所述，“一帶一路”作為一項偉大事業(yè)，促進(jìn)社會價值跨界流動，為沿線國家實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了不竭動力，使得一帶一路沿線各國經(jīng)濟(jì)實力實現(xiàn)蓬勃發(fā)展。[8]互聯(lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的血液，發(fā)展也是極快的。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀是產(chǎn)品功能創(chuàng)新化、營銷渠道網(wǎng)絡(luò)化、銷售對象草根化、購買方式便利化、客戶體驗人性化。網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)品種豐富，且不斷創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)證券主業(yè)突出，規(guī)模初步形成，需繼續(xù)拓展。網(wǎng)絡(luò)保險悄然興起，業(yè)務(wù)方興未艾，有待實質(zhì)突破。網(wǎng)絡(luò)期貨逐步開發(fā)，交易顯著增長，漸成氣候。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的發(fā)展帶來了一個全新的貿(mào)易模式，互聯(lián)網(wǎng)金融已日益成為一帶一路不可缺少的重要組成部分，”一帶一路“戰(zhàn)略對互聯(lián)網(wǎng)金融起到了推波助瀾的作用，它不僅開拓了一個全新的超越國界的巨大市場，而且作為一帶一路重要支點并與“一帶一路”共同進(jìn)步的互聯(lián)網(wǎng)金融也成為一個關(guān)注點，成為中國走出國門的一張名片?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)抓住機遇，不斷改革創(chuàng)新，在一帶一路大潮的帶動下適應(yīng)時代的發(fā)展，使沿線國家和平合作、開放包容、互學(xué)互鑒、互惠共贏。

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