謝麗梅

摘 要：農(nóng)村金融市場出現(xiàn)較大的變化，網(wǎng)絡(luò)借貸等新融資方式改變了市場原有的競爭情況?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的作用進(jìn)行分析，包括社會福利效應(yīng)及機(jī)構(gòu)績效水平，分析其對市場競爭的影響。研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的績效水平，兩者呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。假若市場競爭程度加深，則會減弱互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不利影響。因此，農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，應(yīng)該采取有效的措施，制定強(qiáng)有力的戰(zhàn)略目標(biāo)以提高自身的競爭力，減小沖擊帶來的不利影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);績效分析

文章編號：1004-7026（2019）20-0160-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F724.6;F832.35 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融開始將目光投向農(nóng)村地區(qū)，大力提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)了農(nóng)村金融的活力，市場競爭越發(fā)激烈，同時互聯(lián)網(wǎng)金融以其先進(jìn)的服務(wù)促進(jìn)了農(nóng)村金融行業(yè)的革新發(fā)展。但由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)及行為指引，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村呈現(xiàn)出一種混亂感，對傳統(tǒng)金融機(jī)制的有序發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊。如果相關(guān)部門不加強(qiáng)規(guī)范管理，任由其自由發(fā)展，極有可能會導(dǎo)致區(qū)域性的金融系統(tǒng)坍塌。應(yīng)有針對性地采取措施，監(jiān)控金融發(fā)展，引導(dǎo)其向正確的方向發(fā)展，提高金融對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)[1]。

1 ?互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，人們對互聯(lián)網(wǎng)精神和互聯(lián)網(wǎng)思維展開了廣泛討論。金融體系在互聯(lián)網(wǎng)精神及互聯(lián)網(wǎng)思維的指導(dǎo)下，開拓了新的發(fā)展方向。利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，傳統(tǒng)的金融行業(yè)環(huán)境發(fā)生了變化，運(yùn)作的效率也得到較大的提高。

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融業(yè)出現(xiàn)了許多新的金融工具，與傳統(tǒng)的工具相比，其擺脫了地域的限制，使用虛擬空間能提高交易效率，同時增加了處理信息的靈活性。技術(shù)的投入減少了運(yùn)營成本，能夠給客戶帶來更大的優(yōu)惠，形成自己的競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)交易的自由性，雙方都是基于自身的需要進(jìn)行業(yè)務(wù)交流，并且網(wǎng)絡(luò)搭建起的溝通渠道使彼此能夠充分交流，減少了不必要的信息誤差[2]。

2.1 ?“金融脫媒”現(xiàn)象加劇，影響傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盈利能力

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的涉及程度越來越深，并且在某些領(lǐng)域出現(xiàn)了取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的趨勢，存在“金融脫媒”現(xiàn)象。在轉(zhuǎn)賬方面，人們只需在手機(jī)上操作，不需要到銀行柜臺辦理，而且互聯(lián)網(wǎng)還能享受零手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。在融資方式上，互聯(lián)網(wǎng)中的借貸和眾籌等新方式搶奪了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一部分市場，人們在存、貸款方面有了更多的選擇，并且由于操作便利、門檻較低，更多資金需求者將目光投向了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，例如螞蟻金服，其在農(nóng)村覆蓋范圍較廣，目前貸款的金額已超1 423億元，服務(wù)于7 000多萬的農(nóng)業(yè)人口，為超過60萬家企業(yè)提供貸款。在這樣的發(fā)展趨勢下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)績效水平大幅下降[3]。

2.2 ?農(nóng)村資金大幅外流，影響金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展能力，甚至出現(xiàn)擠兌風(fēng)險

與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的收益率較高，在對資金較為敏感的農(nóng)村人群中，高收益無疑對他們的吸引力更大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融工具的進(jìn)一步發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將更難吸收到居民的閑置資金，財務(wù)盈利將受到打擊。2015年，農(nóng)村信用社的存款下降超過了0.7%，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅支付寶就新增了350多億元的資金。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)活動范圍十分廣泛，吸收到農(nóng)村資金時，其可能將資金投向另一領(lǐng)域，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金的流失程度，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村很多銀行尚未接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，沒有與其開展相關(guān)合作，倘若資金流向失控，單向流進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)，忽視傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，而銀行沒有應(yīng)急措施，那么持續(xù)經(jīng)營的可能性會大幅降低[4]。

2.3 ?增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)負(fù)債成本和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資成本

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的防御力量略顯不足。在存款大量流失的情況下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能被動地提高利率，以高收益吸引資本回流，但同時增加了負(fù)債成本，這些成本最后也將由農(nóng)村消化。對于農(nóng)村的融資環(huán)境來說，互聯(lián)網(wǎng)金融不利于降低經(jīng)濟(jì)主體的融資成本。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的風(fēng)險更大，為維持其正常經(jīng)營，必須提高融資成本。

3 ?穩(wěn)定農(nóng)村金融市場的對策

3.1 ?發(fā)展普惠金融，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場引導(dǎo)

普惠金融是發(fā)展農(nóng)村金融的重要內(nèi)容，在發(fā)展普惠金融時，相關(guān)部門要致力于改善金融服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化服務(wù)，促進(jìn)市場的綠色發(fā)展。金融監(jiān)管部門制定工作目標(biāo)和工作計劃時，應(yīng)立足于農(nóng)村金融市場，確立好維穩(wěn)的目標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)管，并且投入大量精力研究農(nóng)村金融的發(fā)展情況，推動市場向良好的方向發(fā)展[5]。

3.2 ?完善監(jiān)管制度，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場監(jiān)管

首先，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的特性，對其進(jìn)行分類，并且針對性地采取監(jiān)管措施。其次，保證規(guī)則的科學(xué)性，在管理不同類型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)時，要做到不偏不倚，以此實現(xiàn)金融行業(yè)的百花齊放及平穩(wěn)發(fā)展。再次，在監(jiān)管過程中，相關(guān)部門要實事求是，以現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，優(yōu)化監(jiān)管方式，做到嚴(yán)而不僵。

3.3 ?推動共同發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)村金融市場適度競爭與相互合作

首先，相關(guān)部門要采取措施激發(fā)農(nóng)村金融行業(yè)的市場活力，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融齊頭并進(jìn)，通過相關(guān)法律規(guī)范市場，合理競爭，避免惡性爭斗。其次，要加大不同金融業(yè)態(tài)的合作力度，使彼此優(yōu)勢互補(bǔ)，保證市場穩(wěn)定，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在農(nóng)村資金大量涌入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，企業(yè)將籌集資金投放在農(nóng)村外，導(dǎo)致農(nóng)村缺乏發(fā)展資金的情況下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可主動與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，使資金留于農(nóng)村，便于農(nóng)村發(fā)展。一方面，相關(guān)銀行可以根據(jù)政策，強(qiáng)制企業(yè)將部分資金留在農(nóng)村。另一方面，針對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，相關(guān)部門可對其進(jìn)行相關(guān)考核，設(shè)置一定的借貸比例，促進(jìn)資金在農(nóng)村流轉(zhuǎn)。

4 ?結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融會對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成一定沖擊，造成傳統(tǒng)金融的運(yùn)營成本增高，而其他會受各種現(xiàn)實條件的限制，導(dǎo)致效率低下。在推動農(nóng)村金融市場發(fā)展時，相關(guān)部門應(yīng)該在把控風(fēng)險的前提下，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢進(jìn)行行業(yè)革新，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭力，增強(qiáng)金融行業(yè)的活力，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]白國慶，周海洋.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的影響研究[J].價值工程，2018，37（14）：41-43.

[2]丁廉業(yè).互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑研究[J].西南金融，2018（5）：37-43.

[3]賀志建.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融的啟示[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2018（10）：78-79.

[4]張燕，劉福臨.互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村征信體系的優(yōu)化與機(jī)制構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2018（8）：131-141，175.

[5]岳喜優(yōu).互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展探討[J].河北金融，2018（10）：69-72.