李文君 郭磊 馬莉慧

【摘要】中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)作為我國(guó)的支柱性產(chǎn)業(yè)對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活有著重要的影響，因此農(nóng)業(yè)問(wèn)題是重點(diǎn)關(guān)注問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平越來(lái)越好，生活質(zhì)量越來(lái)越高，對(duì)生命財(cái)產(chǎn)的安全性越來(lái)越重視，保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)得到的飛速的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保障農(nóng)民利益、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)有著巨大的影響，然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，農(nóng)民的有效需求不足，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 需求 影響因素 對(duì)策研究

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保障農(nóng)民根本利益、減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、分擔(dān)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，在近幾年發(fā)揮了巨大的作用。在政策支持和推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展至關(guān)重要，然而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)依舊存在有效需求不足，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較弱等問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了其發(fā)展。本文基于供給與需求理論，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素并找出具體原因，提出對(duì)策性建議，促進(jìn)農(nóng)業(yè)更好的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程經(jīng)歷了四個(gè)歷程：1.發(fā)展初期。1949年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)人保）成立，并迅速在全國(guó)建立了分支機(jī)構(gòu)2.發(fā)展中期。在1959-1981期間，社會(huì)主義改造基本完成，國(guó)家實(shí)行產(chǎn)權(quán)壟斷制度，隨著農(nóng)村合作化進(jìn)程的加快，人民公社已經(jīng)承擔(dān)起防范風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的職能，農(nóng)村保險(xiǎn)已無(wú)存在的必要。3.發(fā)展成長(zhǎng)期。十一屆三中全會(huì)以后，中國(guó)開(kāi)始建立和普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)家庭承包責(zé)任制，最終廢除了人民公社體制，同時(shí)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度也逐步完善。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面國(guó)家出臺(tái)了一些列政策和方針，1982年出臺(tái)的《關(guān)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見(jiàn)的報(bào)告》明確規(guī)定了保險(xiǎn)的工作內(nèi)容和基本條件。4.發(fā)展萎靡期。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于初級(jí)階段，政策、環(huán)境、法律尚未成熟，因此在1993-2003年期間雖然農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體制改革在不斷完善和推進(jìn)，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展處于萎靡期并沒(méi)有高速發(fā)展。5.發(fā)展成熟期。在政府意識(shí)到自己的市場(chǎng)職能后，開(kāi)始重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2004-至今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)逐漸成熟，累計(jì)了大量經(jīng)驗(yàn)，形成了有序的、高效的管理體制和實(shí)施方案。在政府強(qiáng)有力的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入恢復(fù)期，各項(xiàng)制度開(kāi)始發(fā)展和完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新時(shí)期。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素的理論分析

（一） 農(nóng)戶受教育程度

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素，學(xué)者李亞力（2017）通過(guò)實(shí)證指出農(nóng)戶受教育程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有正向相關(guān)性，即受教育程度越高的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解的越多，對(duì)其需求越高。我國(guó)屬于農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)戶占比較高，受教育程度不一樣，對(duì)保險(xiǎn)的需求程度也不同。受教育程度偏低的農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面了解的知識(shí)不足，沒(méi)有系統(tǒng)的認(rèn)知和深入的了解，思想比較固守，沒(méi)有掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的實(shí)際效果，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知處于盲區(qū)，因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

（二）對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知情況

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，長(zhǎng)期面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，也是自然風(fēng)險(xiǎn)最大最集中的行業(yè)。農(nóng)戶一般會(huì)憑著經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)估，但是是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有全面的、系統(tǒng)的了解還需要進(jìn)一步探究。農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解程度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有不同的影響，經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)充分的農(nóng)戶可能會(huì)傾向于選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障自己的利益不受損失，而缺乏經(jīng)驗(yàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的農(nóng)戶更可能傾向于不買保險(xiǎn)。

（三）家庭收入情況

當(dāng)農(nóng)戶家庭收入存在巨大差異時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也不同。家庭收入較高的農(nóng)戶有富余的資金購(gòu)買保險(xiǎn)，同時(shí)能了解到更多的保險(xiǎn)知識(shí);而收入較低的農(nóng)戶在維持生活的情況下，很難有富余資金購(gòu)買保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的需求意愿不夠強(qiáng)烈。因此理論上認(rèn)為家庭收入會(huì)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿產(chǎn)生影響。

（四）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知情況

如果有一部分農(nóng)戶不了解保險(xiǎn)，甚至對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生厭惡心理，就會(huì)勸阻本來(lái)有意向投保的農(nóng)戶，隨之這部分農(nóng)戶又會(huì)繼續(xù)影響其他農(nóng)戶的投保意向，如此循環(huán)，最后實(shí)際投保的農(nóng)戶數(shù)量就越來(lái)越低。反之，若農(nóng)戶了解并信任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就會(huì)給周圍的農(nóng)戶帶來(lái)積極影響。

四、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）提高農(nóng)戶家庭收入水平

可以通過(guò)當(dāng)前的惠農(nóng)政策，繼續(xù)加大“兩減免、三補(bǔ)貼”等政策實(shí)施力度，建立穩(wěn)定的支農(nóng)資金渠道，落實(shí)精準(zhǔn)扶貧政策，從各方面提高農(nóng)民收入，降低農(nóng)戶的生產(chǎn)成本。同時(shí)應(yīng)該鼓勵(lì)企業(yè)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，科技是第一生產(chǎn)力，將農(nóng)業(yè)與科學(xué)緊密結(jié)合，可以更好的幫助農(nóng)戶增產(chǎn)增收。

（二）普及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)

大多數(shù)經(jīng)驗(yàn)豐富的農(nóng)戶都能對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)作出合理判斷，但是對(duì)于其他類的風(fēng)險(xiǎn)，需要政府和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司積極宣傳普及，尤其是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，雖然較為少見(jiàn)，但是一旦發(fā)生也會(huì)給農(nóng)戶帶來(lái)?yè)p失，為了讓農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知更全面和具體，需要鼓勵(lì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶積極溝通，防范于未然，做好預(yù)防措施。

（三）鼓勵(lì)更多勞動(dòng)力投入農(nóng)業(yè)

政府應(yīng)該積極鼓勵(lì)更多人尤其是年輕人返鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)工作，雖然目前政府出臺(tái)了一系列人才引起、補(bǔ)貼等政策，但是實(shí)施效果并不明顯，政策落實(shí)不到位。因此政府應(yīng)該實(shí)行跟蹤落實(shí)方案，確保政策能吸引勞動(dòng)力投入農(nóng)業(yè)中，增加更多農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力。

（四） 宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)

政府應(yīng)該一方面加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，通過(guò)張貼告示、召開(kāi)會(huì)議、走訪農(nóng)戶等方式增加農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解，尤其是保險(xiǎn)賠付方式和程序，許多農(nóng)戶表示不愿意投標(biāo)的最大原因就是理賠手續(xù)復(fù)雜，繁雜的手續(xù)流程對(duì)教育水平不高的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)難以理解，容易導(dǎo)致厭煩心理，也打擊了投保的積極性。

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