白儒政　馬強(qiáng)偉　王晶　梁礪波

摘? ?要：本文通過對(duì)比國內(nèi)外監(jiān)管科技的發(fā)展現(xiàn)狀，探究了監(jiān)管科技的應(yīng)用與實(shí)現(xiàn)方式，從加快監(jiān)管科技標(biāo)準(zhǔn)制定、監(jiān)管科技合作、協(xié)同式監(jiān)管、科技企業(yè)創(chuàng)新、穿透式監(jiān)管等方面給出建議，對(duì)我國創(chuàng)新監(jiān)管科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要借鑒啟示意義。

關(guān)鍵詞：監(jiān)管科技;金融監(jiān)管;金融科技

中圖分類號(hào)：F832.0? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1674-0017-2019（5）-0049-04

2008年金融危機(jī)以來，全球金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管趨嚴(yán)，在監(jiān)管成本趨高、監(jiān)管要求不斷細(xì)化、金融創(chuàng)新產(chǎn)生的信息“孤島”約束下，監(jiān)管科技應(yīng)運(yùn)而生。監(jiān)管科技是金融科技的一個(gè)子領(lǐng)域，致力于通過機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)手段，有效促進(jìn)監(jiān)管要求在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)之間的傳遞和落實(shí)。自英國政府在2015年政府預(yù)算報(bào)告中首次提出監(jiān)管科技的概念后，監(jiān)管科技便開始作為一個(gè)單獨(dú)的產(chǎn)業(yè)分類蓬勃發(fā)展。目前，監(jiān)管科技主要應(yīng)用于英國、美國等發(fā)達(dá)國家，助力監(jiān)管合規(guī)審慎管理、促進(jìn)各類監(jiān)管政策落實(shí)。我國也成立了金融科技委員會(huì)，自主研發(fā)了檢查分析系統(tǒng)（EAST），從組織技術(shù)操作層面強(qiáng)化監(jiān)管科技的應(yīng)用實(shí)踐。

一、監(jiān)管科技的國際發(fā)展現(xiàn)狀

（一）英國

目前，英國監(jiān)管科技的發(fā)展走在世界前列。英國金融行為監(jiān)管局（FCA）定期舉辦監(jiān)管科技主題活動(dòng)“TechSpirit”，介紹監(jiān)管科技最新進(jìn)展及成果，探討監(jiān)管科技發(fā)展中遇到的瓶頸和障礙，開展信息科技技術(shù)競(jìng)賽，引導(dǎo)金融市場(chǎng)參與者一起應(yīng)對(duì)監(jiān)管挑戰(zhàn)，解決監(jiān)管難題。2015年英國金融行為監(jiān)管局（FCA）開始創(chuàng)立金融科技的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，為監(jiān)管科技初創(chuàng)公司提供真實(shí)的“測(cè)試環(huán)境”、政策支持和建議，鼓勵(lì)監(jiān)管科技企業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，降低金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管成本。倫敦金融科技咨詢公司Fintech globle的調(diào)查顯示，2012年至2016年，倫敦共有39家監(jiān)管科技公司獲得融資，位居全球之首。

（二）美國

美國對(duì)金融科技和監(jiān)管科技領(lǐng)域主要采用功能性監(jiān)管，即不論金融科技以何種形態(tài)出現(xiàn)，抓住金融科技的金融本質(zhì)，把金融科技所涉及的金融業(yè)務(wù)，按照其功能納入現(xiàn)有金融監(jiān)管體系。2017年7月19日，美國統(tǒng)一法律委員會(huì)（ULC）通過了《虛擬貨幣商業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管法》草案，該草案包括消費(fèi)者保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全、反洗錢等監(jiān)督要求，旨在為虛擬貨幣業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，為各州提供統(tǒng)一的監(jiān)管指南。這將對(duì)比特幣的監(jiān)管起到示范性作用。同時(shí)，美國白宮國家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)發(fā)布《美國Fintech框架》，明確了美國政府對(duì)金融科技的監(jiān)管態(tài)度并確立相關(guān)框架，便于政策制定者及監(jiān)管層對(duì)美國金融科技生態(tài)圈及時(shí)思考、積極參與及合理評(píng)估，從而實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的政策目標(biāo)。這些法案的出臺(tái)對(duì)監(jiān)管科技的發(fā)展有著積極的指導(dǎo)意義。

（三）澳大利亞

澳大利亞證券及投資委員會(huì)（ASCI）將組建由行業(yè)人士、技術(shù)公司、學(xué)術(shù)界、咨詢機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)共同組成的監(jiān)管科技行業(yè)聯(lián)絡(luò)小組，旨在共同研討、建立和完善監(jiān)管科技體系，促進(jìn)監(jiān)管科技長期發(fā)展。2015年3月，ASIC成立創(chuàng)新中心將金融科技業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系。目前，創(chuàng)新中心已在制定發(fā)展監(jiān)管科技的下一步措施。2017年2月，ASIC在悉尼和墨爾本舉辦首屆監(jiān)管科技圓桌會(huì)議，討論建立監(jiān)管科技行業(yè)聯(lián)絡(luò)小組提案，推動(dòng)監(jiān)管科技行業(yè)發(fā)展，降低各項(xiàng)監(jiān)管成本，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（四）歐盟

全球監(jiān)管科技的發(fā)展進(jìn)程中，歐盟也起步較早。2013年，歐盟率先實(shí)現(xiàn)DPM（數(shù)據(jù)點(diǎn)模型data point model）應(yīng)用的落地，通過構(gòu)建通用監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提取金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)，甚至跨區(qū)域、跨國之間的數(shù)據(jù)報(bào)送，解決監(jiān)管數(shù)據(jù)混亂難題。同時(shí)，2017年歐洲證券與市場(chǎng)管理局（ESMA）對(duì)分布式賬本技術(shù)在證券市場(chǎng)的應(yīng)用潛力開展研究，分析交易行為，研究該項(xiàng)技術(shù)在金融市場(chǎng)應(yīng)用的效能及風(fēng)險(xiǎn)。

（五）IIF

IIF（國際金融協(xié)會(huì)，Institute of International Finance）是目前世界唯一的全球金融機(jī)構(gòu)組織，成員包括幾乎所有世界主要銀行和投資銀行，該協(xié)會(huì)致力于支持金融市場(chǎng)穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)管理。IIF將監(jiān)管科技定義為“能夠高效和有效的解決監(jiān)管和合規(guī)性要求的新技術(shù)”。2017年3月27日，IIF發(fā)布《應(yīng)用監(jiān)管科技應(yīng)對(duì)金融犯罪》，深入分析金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)用監(jiān)管科技新興技術(shù)應(yīng)對(duì)反洗錢、反欺詐等金融犯罪行為。例如，如何應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)提高可疑交易監(jiān)測(cè)效率、如何應(yīng)用人工智能加強(qiáng)自動(dòng)化分析、如何應(yīng)用生物識(shí)別和區(qū)塊鏈技術(shù)提高數(shù)據(jù)共享程度等，同時(shí)該報(bào)告就促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用監(jiān)管科技、升級(jí)國際反洗錢框架等內(nèi)容提出相關(guān)建議。

我國監(jiān)管科技應(yīng)用也在不斷深化。各有關(guān)方面鼓勵(lì)新思想，扶持新技術(shù)，助力監(jiān)管科技的應(yīng)用與發(fā)展。特別是以監(jiān)管科技對(duì)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域?qū)嵤┏掷m(xù)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，實(shí)現(xiàn)政府、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息匯聚、打通和應(yīng)用，降低監(jiān)管成本，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

二、監(jiān)管科技的應(yīng)用與實(shí)現(xiàn)方式探究

（一）運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)，降低合規(guī)管理成本

機(jī)器學(xué)習(xí)通過適應(yīng)性算法、深度學(xué)習(xí)等特定算法或程序從大量數(shù)據(jù)集中獲取知識(shí)，基于現(xiàn)有知識(shí)學(xué)習(xí)新知識(shí)和新技能。同時(shí)通過分析歷史數(shù)據(jù)自動(dòng)改進(jìn)自身算法，不斷強(qiáng)化機(jī)器學(xué)習(xí)能力。目前機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用遍及自動(dòng)推理、自然語言理解、模式識(shí)別、專家系統(tǒng)等多個(gè)領(lǐng)域，是監(jiān)管科技的重要實(shí)現(xiàn)技術(shù)之一。一是機(jī)器學(xué)習(xí)可實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策的理解，能夠?qū)⒄?、?guī)定和要求數(shù)字化，借助自適應(yīng)語義算法等技術(shù)，將監(jiān)管法規(guī)“翻譯”成機(jī)器可讀的編程語言，以標(biāo)準(zhǔn)化的方式來減少理解的歧義，更加高效、便捷、準(zhǔn)確地操作和執(zhí)行，有效地降低合規(guī)成本，提升合規(guī)效率。二是可實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的自動(dòng)分析，借助機(jī)器取代手工數(shù)據(jù)處理和模型設(shè)計(jì)，通過自動(dòng)推理實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的分析等工作。三是可實(shí)現(xiàn)合規(guī)要求自動(dòng)追蹤，使用深度學(xué)習(xí)技術(shù)，學(xué)習(xí)海量金融交易數(shù)據(jù)，從金融數(shù)據(jù)中自動(dòng)發(fā)現(xiàn)模式，并有針對(duì)性地提出應(yīng)對(duì)方案，適應(yīng)不斷調(diào)整的合規(guī)要求。四是可優(yōu)化內(nèi)部管理流程，通過機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)評(píng)估管理模式和流程，借助數(shù)據(jù)分析和模式識(shí)別，從與用戶輸入的交互中自動(dòng)學(xué)習(xí)并促進(jìn)算法的重構(gòu)與優(yōu)化，建立更準(zhǔn)確、更完整、更合規(guī)的統(tǒng)計(jì)分析方法和內(nèi)部管理流程。

（二）采用人工智能，識(shí)別應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

人工智能借助計(jì)算機(jī)的運(yùn)算能力模擬人的學(xué)習(xí)、推理等智能行為，在趨勢(shì)研判等方面將比人腦智能做出更快、更準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。一是化解監(jiān)管的激勵(lì)約束難題。將人工智能應(yīng)用于監(jiān)管科技，由機(jī)器代替人工進(jìn)行監(jiān)管，可以解決監(jiān)管者的激勵(lì)約束矛盾，避免由于缺乏必要的激勵(lì)約束機(jī)制而導(dǎo)致的監(jiān)管不力。二是提高金融監(jiān)管效能?；谌斯ぶ悄艿谋O(jiān)管系統(tǒng)可以充分利用人工智能高效的全局優(yōu)化計(jì)算能力，短時(shí)間內(nèi)學(xué)習(xí)全球監(jiān)管案例，依靠規(guī)則推理和案例推理，發(fā)現(xiàn)新情況、新問題，預(yù)防、處理新風(fēng)險(xiǎn)，這將比基于人工經(jīng)驗(yàn)的監(jiān)管更加精準(zhǔn)和高效。三是提升系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。由于當(dāng)前金融科技在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的不斷深入和應(yīng)用，金融市場(chǎng)的波動(dòng)可能會(huì)形成金融風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加，這種風(fēng)險(xiǎn)有可能是系統(tǒng)性的。人工智能全局性分析能力，將會(huì)很好地識(shí)別與應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高監(jiān)管有效性

區(qū)塊鏈-分布式記賬系統(tǒng)基于網(wǎng)絡(luò)共同參與者同步記錄交易信息，互相驗(yàn)證信息真實(shí)性的基本原理，來減小信息被偽造、篡改、冒用的可能性，增強(qiáng)交易可信度，降低中介成本。該技術(shù)最早應(yīng)用于“比特幣”等虛擬數(shù)字貨幣的生成、存儲(chǔ)和交易。鑒于其分布式存儲(chǔ)、賬務(wù)可追溯等特性，可將其應(yīng)用于監(jiān)管科技實(shí)踐中。一是可以探索在支付清算、跨境金融、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)可以彌補(bǔ)不同交易主體之間的信任鴻溝，通過時(shí)間戳、不可逆性，實(shí)現(xiàn)全球共識(shí)，提高監(jiān)管的不可抵賴性。二是由于區(qū)塊鏈-分布式賬本由參與節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)，而監(jiān)管者也可以成為其中一個(gè)節(jié)點(diǎn)，從而擁有整個(gè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)交易信息，其透明、不可逆轉(zhuǎn)、永久性等屬性勢(shì)必大大簡(jiǎn)化監(jiān)管、審計(jì)等工作，有效提高監(jiān)管透明度。

（四）借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力

大數(shù)據(jù)技術(shù)通過整合共享、交叉復(fù)用、提取分析等技術(shù)手段從冗余繁雜的大數(shù)據(jù)中獲取新知識(shí)，創(chuàng)造新價(jià)值。長期以來，金融行業(yè)沉淀了金融交易、客戶信息、市場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資顧問等大量各類數(shù)據(jù)。監(jiān)管科技能夠應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)管理，深入分析海量行為數(shù)據(jù)，有效計(jì)量、鑒別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)采取有效措施，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)能力。一是提升數(shù)據(jù)的提取和解析能力，分析海量金融數(shù)據(jù)，對(duì)歷史行為數(shù)據(jù)進(jìn)行聚合，構(gòu)建業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，提前判斷數(shù)據(jù)變化趨勢(shì)和規(guī)律，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與處置能力。二是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)不同來源的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，檢測(cè)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)當(dāng)中的不一致性，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)并識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合實(shí)時(shí)流數(shù)據(jù)處理技術(shù)，為異常交易監(jiān)控、反欺詐提供決策引擎。三是應(yīng)用分布式架構(gòu)的計(jì)算能力和多維數(shù)據(jù)處理能力，提供全面、深入的監(jiān)管指標(biāo)分析，降低數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長下的監(jiān)管科技成本。四是結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)與金融風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘，評(píng)估金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)，滿足全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

（五）依托生物識(shí)別，實(shí)現(xiàn)客戶身份認(rèn)證

由于人類的生物特征通常具有唯一性、可測(cè)量、可自動(dòng)識(shí)別驗(yàn)證和終身不變等特點(diǎn)。生物識(shí)別技術(shù)可將生物傳感器與計(jì)算機(jī)等高科技手段結(jié)合，利用人體固有的生理特性來進(jìn)行個(gè)人身份的鑒定。在金融活動(dòng)中，識(shí)別、確定責(zé)任主體的職責(zé)、義務(wù)、權(quán)利過程相對(duì)復(fù)雜，需要大量的人力成本。將生物識(shí)別技術(shù)作為新的認(rèn)證手段，可以更加便捷和安全地解決此類問題。將指紋識(shí)別和虹膜識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于客戶盡職調(diào)查等信息管理中，將有效強(qiáng)化審查能力，杜絕腐敗。

（六）引入加密技術(shù)，保障數(shù)據(jù)安全運(yùn)行

所謂加密技術(shù)是指數(shù)據(jù)發(fā)送方將明文信息通過密鑰及加密算法，轉(zhuǎn)換為無意義的密文，而接收方使用對(duì)應(yīng)密鑰將此密文解密，還原成可識(shí)別明文的過程。加密技術(shù)是數(shù)據(jù)安全運(yùn)行的基石。一是可以在監(jiān)管數(shù)據(jù)采集過程中，應(yīng)用新型加密和安全技術(shù)，確保信息共享和傳輸?shù)陌踩院屯暾?。二是?yīng)用密碼及加密技術(shù)在各類金融交易活動(dòng)中發(fā)揮信用媒介作用，搭建金融可信環(huán)境。三是探索數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的單元級(jí)安全，在數(shù)據(jù)的提取和解析過程中，通過對(duì)象屬性和訪問類型對(duì)每個(gè)元數(shù)據(jù)進(jìn)行唯一標(biāo)記，根據(jù)訪問控制權(quán)限可將相關(guān)信息賦予不同個(gè)體，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的邊界訪問控制，防范數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)。

三、監(jiān)管科技的政策建議

（一）加快推動(dòng)監(jiān)管科技標(biāo)準(zhǔn)制定

一是積極探索制定如何利用新技術(shù)將監(jiān)管要求翻譯成可識(shí)別的機(jī)器工具與數(shù)據(jù)報(bào)送工具，對(duì)數(shù)據(jù)安全保障、監(jiān)管要求落實(shí)、代碼審計(jì)、數(shù)據(jù)公開等技術(shù)性工作制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn);二是制定監(jiān)管科技企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管科技企業(yè)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間起到積極的政策傳導(dǎo)作用，對(duì)監(jiān)管科技企業(yè)的運(yùn)營方式、市場(chǎng)準(zhǔn)入、服務(wù)模式等內(nèi)容應(yīng)制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管科技產(chǎn)業(yè)頂層設(shè)計(jì)，通過一致性的通用標(biāo)準(zhǔn)扶持監(jiān)管科技產(chǎn)業(yè)的健康繁榮發(fā)展。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管科技合作與發(fā)展

一是加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)界的合作。監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要通過自有人才、資金和科技隊(duì)伍推動(dòng)新興科技在監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送、反洗錢等方面的創(chuàng)新應(yīng)用，也要在一些細(xì)分領(lǐng)域加大與金融科技公司的合作力度，在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。二是加強(qiáng)與學(xué)術(shù)界的合作。通過舉辦學(xué)術(shù)論壇等方式，邀請(qǐng)國內(nèi)領(lǐng)先的金融專業(yè)智庫、金融協(xié)會(huì)、金融研究中心、高校等機(jī)構(gòu)的專家，開展學(xué)術(shù)交流，促進(jìn)監(jiān)管科技技術(shù)研究。三是加強(qiáng)國際合作。一方面與其他國家監(jiān)管當(dāng)局合作，促進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的相互學(xué)習(xí)和借鑒交流;另一方面，加強(qiáng)國際監(jiān)管合作，防止跨國監(jiān)管套利，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同式監(jiān)管

監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定發(fā)展的監(jiān)管科技組織體系，搭建監(jiān)管部門之間的監(jiān)管科技信息共享平臺(tái)，建立監(jiān)管部門之間定期溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，及時(shí)了解監(jiān)管科技發(fā)展動(dòng)態(tài)和實(shí)際應(yīng)用，有效鑒別監(jiān)管科技發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)，積極尋找合適的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，通過協(xié)商討論、共同調(diào)研、聯(lián)合檢查等方式促進(jìn)監(jiān)管科技產(chǎn)業(yè)合規(guī)發(fā)展。

（四）全力扶持監(jiān)管科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)提供適宜的政策創(chuàng)新環(huán)境，在現(xiàn)行法律框架下，根據(jù)監(jiān)管科技的特點(diǎn)，探索建立監(jiān)管沙箱機(jī)制、創(chuàng)新指導(dǎo)窗口，扶持監(jiān)管科技企業(yè)發(fā)展，壯大監(jiān)管科技市場(chǎng)。二是通過監(jiān)管科技外包服務(wù)，刺激監(jiān)管科技落地應(yīng)用，提升應(yīng)用新技術(shù)促進(jìn)監(jiān)管的專業(yè)性和有效性。三是加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的溝通交流，提早介入了解監(jiān)管科技業(yè)務(wù)模式并進(jìn)行政策輔導(dǎo)，及時(shí)衡量評(píng)價(jià)運(yùn)行情況，嚴(yán)控技術(shù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）助力穿透式監(jiān)管的應(yīng)用

可以通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等監(jiān)管科技技術(shù)手段，助推穿透式監(jiān)管，加強(qiáng)數(shù)據(jù)可視化程度，降低監(jiān)管難度。從業(yè)務(wù)發(fā)起、實(shí)施、發(fā)展等各個(gè)過程和產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計(jì)、制作、市場(chǎng)使用等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控分析，追根溯源，強(qiáng)化監(jiān)管滲透的深度、廣度和頻度，有效提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢測(cè)水平，及時(shí)地發(fā)現(xiàn)違規(guī)的操作，感知金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)，保障金融穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

參考文獻(xiàn)

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Research on the Current Situation and Application of

Regulatory Science and Technology at Home and Abroad

BAI Ruzheng1， MA Qiangwei2， WANG Jing3， LIANG Libo4

（Yanan Municipal Sub-branch PBC， Yanan Shaanxi 716000）

Abstract：By introducing the background of the birth of regulatory science and technology， comparing the development status of regulatory science and technology at home and abroad， this paper explores the application and Realization of regulatory science and technology， and gives suggestions from five aspects： accelerating the formulation of regulatory science and technology standards， monitoring scientific and technological cooperation， collaborative supervision， innovation of scientific and technological enterprises， and penetrating supervision. It has important reference significance for the development of China's innovation regulatory science and technology industry.

Keywords： Regulatory science and technology; Financial supervision; Applied research

責(zé)任編輯、校對(duì)：康衛(wèi)東

收稿日期：2019-3

作者簡(jiǎn)介：白儒政（1988-），男，陜西吳起人，大學(xué)本科，現(xiàn)供職于中國人民銀行延安市中心支行。

馬強(qiáng)偉（1965-），男，陜西綏德人，大學(xué)本科，現(xiàn)供職于中國人民銀行延安市中心支行。

王? ?晶（1982-），男，陜西延川人，大學(xué)本科，現(xiàn)供職于中國人民銀行延安市中心支行。

梁礪波（1991-），男，陜西漢中人，碩士，現(xiàn)供職于中國人民銀行西安分行。