俞捷

【摘 要】 伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們?cè)谏町?dāng)中對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用也越來越多，而第三方支付正是在這樣的時(shí)代背景下出現(xiàn)的。第三方支付給人們的生活帶來了很大的便利，但是這一支付模式在運(yùn)營當(dāng)中還存在著許多的問題，用戶合法權(quán)益得不到有效保障。本文以第三方支付的安全性為研究對(duì)象，探討了如何保障用戶的資金安全，維護(hù)用戶合法權(quán)益。

【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)絡(luò)金融 第三方支付 安全性

一、引言

隨著信息技術(shù)不斷地進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在進(jìn)入人們的生活當(dāng)中，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來了改革的推進(jìn)力。金融行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響也發(fā)生了許多的變化，金融模式創(chuàng)新不斷增多，第三方支付就是一種新型的金融模式，從八年前開始，中國人民銀行為符合資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)了第三方支付的許可，我國第三方支付行業(yè)開始進(jìn)入人們的視野，改變著人們的生活，現(xiàn)在人們出行所需要攜帶的現(xiàn)金越來越少，依靠移動(dòng)終端就能夠完成支付，給人們的生活帶來了很大的便利，受到人們的歡迎，但是在第三方支付當(dāng)中還存在許多的問題，消費(fèi)者的資金權(quán)益極有可能受到損害，并且第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于這些安全問題，并沒有很好的進(jìn)行解決，所以這一問題阻礙著第三方支付的進(jìn)一步的發(fā)展，所以我國需要建立完善的網(wǎng)絡(luò)金融安全機(jī)制，保障交易安全以及消費(fèi)者資金安全，促進(jìn)第三方支付這一模式的進(jìn)一步普及與發(fā)展。

二、第三方支付模式的具體內(nèi)容

第三方支付指的是在買賣雙方互相不了解的情況下，由于雙方擔(dān)心資金安全與交易安全，對(duì)對(duì)方缺乏信任，由第三方支付平臺(tái)作為居中者，為二者提供交易服務(wù)的金融模式，從本質(zhì)上來說，第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)就是為客戶提供一個(gè)中間的過渡資金賬戶，消費(fèi)者將資金轉(zhuǎn)入到這一賬戶當(dāng)中，再由商家為消費(fèi)者提供商品，在消費(fèi)者收到商品或者服務(wù)以后，再由第三方支付機(jī)構(gòu)將資金付給商家，在這一過程當(dāng)中，第三方支付平臺(tái)的作用就是要保障交易雙方的合法權(quán)益，避免詐騙行為的出現(xiàn)。

第三方支付機(jī)構(gòu)如果從性質(zhì)上來講，應(yīng)該與銀行有所區(qū)別，銀行可以為客戶提供存款、儲(chǔ)蓄等服務(wù)，而第三方支付機(jī)構(gòu)是不能夠進(jìn)行這類業(yè)務(wù)的，但是其又與銀行業(yè)務(wù)有許多的相同之處，交易者將自己的資金放置在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶內(nèi)，就類似于銀行的存款業(yè)務(wù)，另外第三方支付平臺(tái)現(xiàn)在還提供理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)金融產(chǎn)品，所以其金融性質(zhì)是不可否認(rèn)的，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是一種金融性質(zhì)的支付結(jié)算組織。

在第三方支付當(dāng)中，這一模式涉及到的客戶就是交易雙方，而這二者以及第三方支付平臺(tái)之間的法律關(guān)系，現(xiàn)在在我國法律當(dāng)中還沒有一個(gè)明確的學(xué)說，存在著一些爭(zhēng)議，本文認(rèn)為在這些不同的學(xué)說當(dāng)中，認(rèn)為第三方支付機(jī)構(gòu)作為雙方的委托代理人的學(xué)說最為合適，在第三方支付的交易流程當(dāng)中，首先支付平臺(tái)接受消費(fèi)者付款，這一過程當(dāng)中可以將支付平臺(tái)視為消費(fèi)者的委托代理人，由支付平臺(tái)代理消費(fèi)者完成交易，如果從法律角度來講，就是消費(fèi)者與第三方支付平臺(tái)簽訂用戶協(xié)議，這一協(xié)議其實(shí)本質(zhì)上就是消費(fèi)者與第三方支付平臺(tái)之間的民事合同，借由這一民事合同，消費(fèi)者將自己的真實(shí)意思表示出來，委托第三方支付平臺(tái)代理自己進(jìn)行付款行為，而商家也是如此，商家同樣與第三方支付平臺(tái)簽訂了用戶協(xié)議，約定由商家為消費(fèi)者提供產(chǎn)品或者服務(wù)，而第三方支付平臺(tái)在消費(fèi)者收到產(chǎn)品或者服務(wù)以后，如果產(chǎn)品與服務(wù)達(dá)到了消費(fèi)者與商家事先約定的條件，就由第三方支付平臺(tái)完成付款。因此，本文認(rèn)為在第三方支付當(dāng)中交易雙方與第三方支付平臺(tái)之間的關(guān)系屬于委托代理關(guān)系。

三、第三方支付中安全問題的影響因素

我國意向注重消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，出臺(tái)了一系列保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)，但是第三方支付作為網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)當(dāng)中新生的金融業(yè)態(tài)，在法律上相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還不夠完善，所以在這一金融模式當(dāng)中，消費(fèi)者以及商家的資金安全問題還不能夠得到有效的保障，消費(fèi)者合法權(quán)益容易受到損害，并且在安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后，還沒有有效的手段能夠及時(shí)的挽回消費(fèi)者的損失。因此第三方支付的安全問題成為了社會(huì)大眾所關(guān)注的重要問題，具體來講，第三方支付平臺(tái)當(dāng)中的安全問題主要包括以下幾個(gè)方面，

（一）消費(fèi)者的資金安全難以保障。在第三方支付平臺(tái)當(dāng)中，商家與消費(fèi)者交易使用的一般是虛擬貨幣，在網(wǎng)絡(luò)上完成交易，并不像傳統(tǒng)交易那樣使用現(xiàn)金，雖然有效避免了現(xiàn)金容易丟失等缺點(diǎn)，但是虛擬貨幣也存在許多的不足，例如虛擬貨幣必須要有一個(gè)存儲(chǔ)系統(tǒng)，某些不法分子為了獲取利益，采用病毒等攻擊手段來對(duì)這一系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，進(jìn)而威脅到消費(fèi)者資金安全，損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，除此之外，對(duì)于系統(tǒng)當(dāng)中存儲(chǔ)的閑置資金，第三方支付平臺(tái)也沒有完善的監(jiān)管體系，導(dǎo)致出現(xiàn)資金被非法挪用等問題，具體來講可以分為以下幾種情況，一是第三方支付平臺(tái)當(dāng)中的系統(tǒng)存在問題，由于不法分子的攻擊導(dǎo)致消費(fèi)者資金受到損失。近年來，有些不法分子通過研究發(fā)現(xiàn)，如果使用偽基站模仿運(yùn)營商號(hào)碼，再通過相關(guān)技術(shù)，就能夠在一定區(qū)域內(nèi)截獲用戶的手機(jī)信息，進(jìn)而再利用短信驗(yàn)證碼等信息加以自己的攻擊手段，盜取第三方支付平臺(tái)當(dāng)中的消費(fèi)者資金，近年來在深圳、武漢等城市均有這類犯罪案件出現(xiàn)，這些不法分子為了獲取更多的手機(jī)信息，甚至還會(huì)采用移動(dòng)的手段，由專人負(fù)責(zé)攜帶偽裝的基站前往商業(yè)街等人流聚集的地區(qū)，在這些區(qū)域，人們往往在對(duì)商品進(jìn)行挑選，或者是游玩，因此不會(huì)將注意力集中于自己的手機(jī)上，這更成為了不法分子的機(jī)會(huì)，在武漢地區(qū)破獲的案件當(dāng)中，犯罪分子正是選擇了光谷步行街這一商業(yè)中心，通過背包內(nèi)攜帶的偽基站，在幾分鐘之內(nèi)就完成了手機(jī)信號(hào)的截取，獲取到了手機(jī)上的信息，進(jìn)而盜刷了用戶的支付賬戶。這一問題的重點(diǎn)在于第三方支付平臺(tái)本身系統(tǒng)不完善，安全性不足，導(dǎo)致了用戶的資金受到損害，成為了現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)發(fā)展的重要阻礙。二則是在第三方支付平臺(tái)當(dāng)中，平臺(tái)對(duì)于沉淀資金的安全保障不健全。沉淀資金指的是在第三方支付模式當(dāng)中，由于第三方支付平臺(tái)屬于居中地位，因此為了保障交易安全，所以在收到用戶紫金以后，不會(huì)立即將資金交付給商家，這一過程當(dāng)中存在著一定的時(shí)間差，而正因如此，在第三方支付平臺(tái)的賬戶當(dāng)中，有著大量的閑置資金，這些資金就被稱為沉淀資金。但是在我國法律體系當(dāng)中，并沒有針對(duì)沉淀資金的相關(guān)規(guī)定，因此難免有些第三方支付平臺(tái)當(dāng)中的工作人員試圖將資金占為己有，也有些第三方支付平臺(tái)本身私自挪用這些資金，利用其進(jìn)行投資等業(yè)務(wù)，危害到資金安全。所以在沉淀資金這一方面，國家需要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，明確沉淀資金使用權(quán)是否歸屬于第三方支付平臺(tái)，又應(yīng)當(dāng)如何對(duì)沉淀資金進(jìn)行管理，另外、沉淀資金在閑置過程當(dāng)中，有可能或產(chǎn)生孳息，尤其是隨著第三方支付平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展，沉淀資金進(jìn)一步增多，利息量自然也會(huì)越來越客觀，這部分資金的歸屬應(yīng)當(dāng)由法律給與明確的規(guī)定。

（二）消費(fèi)者的個(gè)人信息被出售。消費(fèi)者在使用第三方支付平臺(tái)時(shí)，為了驗(yàn)證身份，保障自身安全，難免會(huì)將自身信息告訴第三方支付機(jī)構(gòu)。在第三方支付平臺(tái)當(dāng)中，一些人為了謀取不法利益，將存儲(chǔ)于系統(tǒng)內(nèi)部的個(gè)人信息復(fù)制下來進(jìn)行出售，導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露。這些信息泄露給消費(fèi)者帶來了很大的困擾，許多商家利用信息推送廣告，甚至有些犯罪分子通過購買個(gè)人信息實(shí)施詐騙，威脅到了我國社會(huì)的正常秩序，所以個(gè)人信息安全也是第三方支付機(jī)構(gòu)安全體系建設(shè)當(dāng)中所需要考慮的重要問題。

四、完善我國第三方支付中安全保障體系的建議

（一）完善金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)。由于現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)不斷增多，所以第三方支付行業(yè)越來越復(fù)雜，想要實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶個(gè)人信息的有效保護(hù)，我國可以學(xué)習(xí)西方國家的現(xiàn)金經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)第三方支付行業(yè)的個(gè)人信息出臺(tái)專門的法律進(jìn)行規(guī)定，保護(hù)用戶的個(gè)人信息，避免泄露行為的再次發(fā)生，具體來講，法律首先要對(duì)第三方支付平臺(tái)能夠獲取的個(gè)人信息進(jìn)行明確的規(guī)定，在保障交易安全的基礎(chǔ)上獲取個(gè)人信息，超出此范圍的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)由法律予以保護(hù)，不允許支付平臺(tái)獲取。其次是法律要規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶個(gè)人信息的保護(hù)責(zé)任，建立專門的監(jiān)管體系，在進(jìn)行收集個(gè)人信息以及進(jìn)行信息的加工等行為時(shí)都需要征求用戶的同意才能夠進(jìn)行，而當(dāng)用戶信息泄露時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)更是要承擔(dān)個(gè)人信息泄露的法律責(zé)任，在這一方面的法律當(dāng)中，要對(duì)法律責(zé)任進(jìn)行明確的規(guī)定。

（二）保障用戶資金安全，完善孳息歸屬制度。第三方支付機(jī)構(gòu)的安全體系建設(shè)工作當(dāng)中，第三方支付機(jī)構(gòu)首先要加強(qiáng)自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全建設(shè)，在支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中，可以推行保險(xiǎn)制度，為用戶資金投資保險(xiǎn)，一旦發(fā)生安全風(fēng)險(xiǎn)，用戶能夠從保險(xiǎn)公司得到資金補(bǔ)償，在一定程度上挽回?fù)p失。另外對(duì)于沉淀資金，我國法律要給予明確的規(guī)定，規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的行為，明確其對(duì)于沉淀資金擁有何種權(quán)力，能否使用沉淀資金進(jìn)行投資，還要對(duì)沉淀資金所產(chǎn)生的孳息的歸屬權(quán)進(jìn)行明確的規(guī)定。

五、結(jié)語

第三方支付給人們的生活帶來了很大的便利，但是這一支付模式在運(yùn)營當(dāng)中還存在著許多的問題，用戶合法權(quán)益得不到有效保障。本文以第三方支付的安全性為研究對(duì)象，探討了如何保障用戶的資金安全，維護(hù)用戶合法權(quán)益，希望能夠促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)、第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

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