摘 ?要：互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當前重要的金融組成部分，對社會的發(fā)展影響日漸加深?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，閉環(huán)的生態(tài)系統(tǒng)這一商業(yè)模式正漸漸形成。這種生態(tài)圈可以依托互聯(lián)網(wǎng)與金融科技，更好地挖掘產(chǎn)業(yè)價值鏈上下游之間的價值，形成全社會普遍依存的價值網(wǎng)絡，實現(xiàn)金融網(wǎng)、物流網(wǎng)、商流網(wǎng)的三網(wǎng)合一，是一種更高境界的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式及未來發(fā)展趨勢。本文以百度餐廳為例，對閉環(huán)的生態(tài)系統(tǒng)這一商業(yè)模式進行了詳細闡述和模式分析。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)模式;百度餐廳

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術、信息通信技術等手段，借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等先進、便捷的工具及金融相關功能，依靠云計算、大數(shù)據(jù)、智能技術等金融科技，在開放的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上實現(xiàn)資金融通、支付、投資、信息中介服務的一種新興金融業(yè)態(tài)和服務系統(tǒng)。

2016年3月5日，李克強總理在《政府工作報告》中明確強調(diào)“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立。4月14日，國務院組織14 部委在全國范圍啟動為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治。7月，《國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略綱要》特別提及“引導和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，表明互聯(lián)網(wǎng)金融真正步入合法化、規(guī)范化發(fā)展的軌道。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢——閉環(huán)的生態(tài)系統(tǒng)

（1）以百度餐廳為例：

假設四川眉山設立了一家百度餐廳。傳統(tǒng)的餐飲店，會劃分一塊區(qū)域為廚房和菜品原料儲藏區(qū)，會配備大量的廚師、洗菜切菜等打雜人員，并且會投入大量資金于菜品的研發(fā)和優(yōu)秀廚師的招聘。而百度餐廳卻與傳統(tǒng)餐飲店不同，該餐廳并不招聘廚師，甚至沒有員工。百度餐廳的營業(yè)方式是由顧客在網(wǎng)絡平臺上點餐，然后該餐廳可將一定范圍內(nèi)其余餐飲店、甜品店等的商品配送至店內(nèi)，顧客在一個餐廳就可以吃到該范圍內(nèi)所有想吃的食物。這樣使得顧客不用再糾結該去哪家用餐，也可以高效地享用該地所有特色美味食物，滿足多樣化的需求。

有人可能會產(chǎn)生疑問，那如果當?shù)嘏琶皫椎膬?yōu)秀餐飲店拒絕向百度餐廳配送呢？比如，眉山當?shù)刈鰱|坡肘子（眉山特色菜）手藝最好的三家店：張三、李四、王五，一起聯(lián)盟抵制百度餐廳而拒絕向其配送東坡肘子，那么沒有了優(yōu)秀特色菜的百度餐廳，在眉山是否就失去了競爭力呢？其實并不會。

若在此前提下，假設自己是初到眉山的顧客，在考慮飯店時，通常會怎么選擇？現(xiàn)在大家的普遍做法，都會拿出手機進行搜索，如在百度搜索上查詢“眉山最好吃的飯店”，則顯示的搜索結果為：劉六、陳七、周八……或者在百度地圖上搜索“附近的美食”，但是地圖上并沒有張三、李四、王五這三家店的存在，有的也只會是劉六等。再由博弈論可知，實際情況并不會存在這樣的聯(lián)盟，也就不存在這種形式的對百度餐廳的抵制。

久而久之，附近的餐飲店以及相關的商家都會與百度餐廳合作，成功輻射這個片區(qū)。若在不同區(qū)域也開設百度餐廳，則可實現(xiàn)該市內(nèi)全覆蓋。長此以往，甚至會改變?nèi)藗兊南M習慣與口味。待十年后，有顧客再走進，當年固執(zhí)未加入百度餐廳的張三家東坡肘子店時，只會覺得，不好吃、味道不正宗。

搭建好模式之后，百度餐廳就可以融入各種金融服務。如當顧客大手筆請客吃飯，卻無錢支付時，現(xiàn)場可以辦理分期付款;推出全國連鎖會員卡，存不同金額可以獲得不同等級折扣……運用人工智能，百度餐廳可實現(xiàn)無人餐廳;采集消費的大數(shù)據(jù)，收集每個人的信息，可定制個性化的推薦與金融服務。

（2）模式分析

這即是“工具+社群+商業(yè)”模式。利用工具來滿足用戶的痛點需求，用來做流量的入口;再使社群這一關系屬性，來沉淀流量;而商業(yè)是交易屬性，用來變現(xiàn)流量價值。運用金融科技，百度正漸漸構建起自己的帝國?，F(xiàn)在百度擁有最全面的用戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，再加上百度地圖，百度文庫等，以及收購的千千靜聽、愛奇藝、齊家網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)等，百度已漸漸建立起了屬于自己的閉環(huán)生態(tài)圈，一個不易被擊破的系統(tǒng)，一種最高境界的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式。

這種具體的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式是現(xiàn)期或者說是近期的發(fā)展方向，阿里、騰訊都在慢慢構建自己的生態(tài)圈?，F(xiàn)如今金融企業(yè)與非金融企業(yè)的界限不再那么明顯，社交網(wǎng)絡可以通過平臺海量的用戶提高第三方支付功能并間接管理財富;搜索引擎可以利用其數(shù)據(jù)挖掘能力，拓展金融服務功能;此外，制造業(yè)企業(yè)可以發(fā)展消費金融，其他企業(yè)也可以依托其商業(yè)屬性建立發(fā)展相應的金融產(chǎn)品。

正是因為互聯(lián)網(wǎng)與金融科技，使得產(chǎn)業(yè)價值鏈上下游之間的價值聯(lián)系被更好地挖掘出來。金融活動向各行各業(yè)全面滲透，形成全社會普遍依存的價值網(wǎng)絡，促進合作共贏模式的形成。依托互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)金融網(wǎng)、物流網(wǎng)、商流網(wǎng)的三網(wǎng)合一，從而最有效地促進商業(yè)活動的進行。加以金融科技的方式，構建的為互聯(lián)網(wǎng)金融服務的生態(tài)圈，正是一種具體的很有活力的商業(yè)模式或是未來的發(fā)展趨勢。

參考文獻

[1]董毅智.金融科技會不會成為下一個風口[J].產(chǎn)業(yè)區(qū)域，2017（11）

作者簡介：龔書（1998—），女，漢族，四川綿陽市人，西南財經(jīng)大學2016級本科生，金融數(shù)學專業(yè)。