謝欣欣 郭靖
摘 ?要:近年來,P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)在我國得到迅速的發(fā)展,該行業(yè)的快速發(fā)展為解決小微企業(yè)融資難、融資貴的困境起到了重要的作用,另外還為投資者增加了新的投資渠道、增加了我國的就業(yè)率。盡管如此,由統(tǒng)計的相關數(shù)據(jù)可知,從2013年我國第一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺——拍拍貸成立以來,有超過2/3的網(wǎng)絡借貸平臺出現(xiàn)營運問題,嚴重阻礙了該行業(yè)的在我國的進一步發(fā)展,為了促進該行業(yè)“改革”,治理該行業(yè),使其走向更加規(guī)范的道路,政府承擔著重要責任。
關鍵詞:網(wǎng)絡借貸;治理;政府治理;P2P網(wǎng)絡借貸
一、我國P2P網(wǎng)絡借貸形勢
從2012年開始,隨著人們對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)認識的加深,P2P行業(yè)平臺開始了迅猛性的增長,迎來了發(fā)展的春天。從平臺數(shù)量上看,2012年P2P平臺有200多家,到了2014年年底,平臺數(shù)量已經有1980多家,而到了2016年中旬,全國范圍的運營平臺數(shù)量已經有2350家,由網(wǎng)貸之家發(fā)布的2018年中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)年報可知,2018年P2P網(wǎng)貸平臺達到了6430多家。但是,2018年P2P網(wǎng)貸平臺共有6400多家,其中有停業(yè)和問題平臺共有5400多家,超過80%的P2P網(wǎng)貸平臺是問題平臺。另外,2018年這一年上千家平臺從行業(yè)消失,全年停業(yè)及問題平臺總計為1279家,29省市中浙江省最多,達299家。據(jù)不完全統(tǒng)計,2018年問題平臺涉及貸款余額超千億元,達到1434.1億元,遠超此前問題平臺累計涉及貸款余額總和。2018年行業(yè)總體綜合收益率為9.81%,較2017年小幅回升。2018年12月底,行業(yè)平均借款期限已經上升至15.25個月,達到歷史新高。
也就是說,P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展快速,但是行業(yè)快速發(fā)展的同時,行業(yè)的治理卻沒有跟上,導致6400多家平臺中5400多家出現(xiàn)運營問題,其中還有1000多家平臺已經停業(yè)。該行業(yè)有這么多平臺出現(xiàn)問題,離不開政府對該行業(yè)治理的原因。
二、我國P2P網(wǎng)絡借貸政府治理存在問題
(1)沒有明確的法律、行政法規(guī)進行規(guī)范
中國人民銀行和銀監(jiān)會雖然已經出臺了一些P2P平臺的遵守公告,但其效力遠不及法律、行政法規(guī),而且沒有出臺具體的運營規(guī)則、風險控制措施和違規(guī)操作懲罰細則,使得一些平臺違規(guī)操作,進行資金池模式管理資金,挪用客戶資金現(xiàn)象屢見不鮮,加大客戶資金風險。另外,也是因為P2P平臺沒有出臺具體的運營規(guī)范,P2P平臺運營時沒有行業(yè)標準,不知道怎樣做會加大風險,導致了許多的問題平臺出現(xiàn)。政府也沒有出臺相應的問題平臺界定方法和處理辦法,現(xiàn)在只是把一些不能及時提現(xiàn)的平臺定義為問題平臺,其實在平臺被定義為問題平臺之前就已經出現(xiàn)了財務問題、資金運營問題、債務問題、操作問題等,政府沒有在這些方面制定具體的風險控制標準,導致了一大堆的問題平臺出現(xiàn)。
(2)社會征信體系不健全,無法線上信用評估
我國現(xiàn)有的較完備的信用體系的由中央銀行建立,各商業(yè)銀行收集的各個單位和個體的資產、負債情況和信用狀況,綜合上報給中央銀行,央行整合所有的數(shù)據(jù)建成一套較完全社會信用體系??蓪2P企業(yè)來說,他們不能接觸到該信用體系的信息,不知道貸款人及其公司的各種情況,所以P2P平臺難以對貸款人進行評估。另外,各P2P企業(yè)的貸款人信用狀況不共享,每個P2P平臺只能通過貸款人在該自己平臺上的信用狀況對其進行信用評估,這就會出現(xiàn)同一個小微公司法人,在許多不同的P2P平臺申請貸款融資的現(xiàn)象,或者是一個貸款人在一方違約,就借另一平臺的資金來償還債務,形成“龐氏騙局”,這樣就加大了違約風險,提高了違約率。
(3)第三方托管監(jiān)管不到位
銀監(jiān)會在已經出臺了文件,要求P2P企業(yè)將客戶資金存入指定的第三方托管銀行——網(wǎng)商銀行,以防平臺私自挪用客戶資金,損害客戶權益,加大客戶風險。但是由于政府監(jiān)管不到位,也沒有出臺相應的懲治措施,政策沒有得到良好的落實,大部分的網(wǎng)上P2P平臺仍是自己保存客戶資金,平臺的“跑路”問題、私自挪用客戶資金問題仍沒有得到良好的改善。
三、完善P2P網(wǎng)絡借貸政府治理對策
(1)建立專門的法律法規(guī),進行依法治理
制度的設計的目的在于為市場主體設立其行為標桿,使主體參與市場的過程中有章可循,有法可依。P2P網(wǎng)絡借貸的法律法規(guī)要包含該行業(yè)企業(yè)進入、發(fā)展和退出的全過程,為該行業(yè)發(fā)展提供一套完整的行業(yè)標準和行為規(guī)范,以下這些措施至少要包含在法律條文范圍內,法律是最具有效力和最規(guī)范的文件,在法律條文上明確以下信息,這些措施能得到更好的執(zhí)行和完善,P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)也能夠得到更好的治理和發(fā)展。
(2)完善征信體制
完善征信體制主要包括兩個方面的內容:一個是建立信用信息共享制度,二是建立科學合理的信用評級制度。中央銀行現(xiàn)在主要是把銀行的存貸款信息納入社會信用體系之內,若中央銀行把P2P網(wǎng)貸企業(yè)的借貸信息和客戶的違約情況也納入社會征信體系之內,不僅能夠完善社會信用體系,更全方面了解各貸款人和投資者的資產狀況、信用狀況,也能聯(lián)網(wǎng)各家P2P平臺的客戶違約情況、借貸情況,有利于P2P企業(yè)對貸款人進行網(wǎng)上信用評估,降低專業(yè)評估的評估成本;再者,也能減少同一貸款人在不同的P2P平臺上借款融資的現(xiàn)象,降低違約風險,也即降低客戶的投資風險;除此之外,原違約風險較高的小微企業(yè)在P2P平臺上進行融資也要支付較高的利息費用,經過一段時期的按時還款,其在社會信用體系內信用增強,那么該小微企業(yè)在后期就能夠獲得較低利率的貸款,能有效小微企業(yè)的減少利息費用支出,幫助小微企業(yè)發(fā)展。
(3)落實第三方托管政策
落實第三方托管政策,嚴格要求和監(jiān)管P2P網(wǎng)貸平臺將客戶資金存入網(wǎng)商銀行,這樣有利于政府監(jiān)測P2P網(wǎng)貸企業(yè)的資金規(guī)模,也能防止平臺“卷錢”、“跑路”和私自挪用客戶資金的行為,有利于網(wǎng)絡借貸企業(yè)良好的發(fā)展和保護投資者的利益。
作者簡介:謝欣欣(1998—),女,漢族,江西豐城市人,學生,金融學學士,單位:江西師范大學財政金融學院,研究方向:金融學。