方曉雄

【摘要】我國(guó)走進(jìn)一個(gè)科技化、現(xiàn)代化的發(fā)展階段，各行各業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)信息的搜集與處理有著較為標(biāo)準(zhǔn)化的效率要求，在互聯(lián)網(wǎng)支持下，通過(guò)信息技術(shù)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)的支持，各行各業(yè)之間的聯(lián)動(dòng)性逐漸增強(qiáng)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用范圍逐漸擴(kuò)大化。從小微企業(yè)信貸需求來(lái)看，銀行需要將大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一種戰(zhàn)略部署環(huán)節(jié)，探索其能夠給小微信貸提供的便捷條件，個(gè)商業(yè)銀行開展各項(xiàng)實(shí)踐工作提供一個(gè)良好數(shù)據(jù)支持條件。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);小微企業(yè)信貸;應(yīng)用探索

引言

小微企業(yè)在銀行開展信貸相關(guān)業(yè)務(wù)階段，由于對(duì)其基本情況以及貸款用途的分析常常會(huì)缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)支撐條件，所以導(dǎo)致小微企業(yè)信貸相關(guān)業(yè)務(wù)很難實(shí)現(xiàn)批量化、集約化的業(yè)務(wù)模式，這樣就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)融資困難且融資成本投入較大。而現(xiàn)階段利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行管控，能夠從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)、應(yīng)用、管理、業(yè)務(wù)等多個(gè)方面開始，確保各項(xiàng)工作都能秩序性推進(jìn)，由此給小微企業(yè)提供了發(fā)展機(jī)遇。對(duì)此筆者將針對(duì)現(xiàn)階段的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本模式，探究大數(shù)據(jù)對(duì)該工作的支持與影響作用，對(duì)其中的問題處理提出相應(yīng)的意見或建議。

一、我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行在小微信貸模式應(yīng)用階段的常見問題分析

（一）過(guò)于模式化的業(yè)務(wù)流程形式，導(dǎo)致問題處理效率不佳

小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要是沿襲大公司的信貸業(yè)務(wù)流程，實(shí)為一種復(fù)刻形式，基本流程要從營(yíng)銷、申報(bào)、審批、放款、貸后管理流程設(shè)置，這其中多數(shù)流程業(yè)務(wù)都只能通過(guò)線上的途徑進(jìn)行，所以流程想要做出轉(zhuǎn)變或達(dá)到自動(dòng)化的要求，顯然會(huì)比較困難。而在進(jìn)行營(yíng)銷管理期間，如果該階段也未能將營(yíng)銷業(yè)務(wù)流程合理應(yīng)用，就會(huì)導(dǎo)致審批效率不足，放款速度也會(huì)受到很大的影響。由于在對(duì)目標(biāo)客戶群體進(jìn)行審批期間，不同的擔(dān)保方式與擔(dān)保金額所設(shè)置的業(yè)務(wù)流程也不為靈活，則對(duì)小微企業(yè)的信用、抵押、資質(zhì)等方面的審核就會(huì)面臨諸多的問題，審批按照50至1000萬(wàn)元的模式進(jìn)行，在此階段需要工作人員人工操作完成各階段數(shù)據(jù)信息錄入。顯然這種工作模式很難達(dá)成小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)基本需求。

（二）商業(yè)銀行集約化發(fā)展力不足，致使其整體運(yùn)營(yíng)成本高

商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)階段，由于信貸人員的危機(jī)意識(shí)不足所以會(huì)利用傳統(tǒng)的關(guān)系營(yíng)銷模式，建立對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶群體網(wǎng)絡(luò)，主要是依賴熟人介紹相應(yīng)的客戶，客戶將朋友或親人介紹人信貸業(yè)務(wù)員，這種營(yíng)銷方式的時(shí)間成本以及機(jī)會(huì)成本浪費(fèi)較為嚴(yán)重，盡管一對(duì)一的工作模式能夠幫助商業(yè)銀行集中控制一系列的風(fēng)險(xiǎn)性問題，但是還是需要有定量的信貸業(yè)務(wù)員以及業(yè)務(wù)量的要求，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間與精力建立目標(biāo)客戶群體。

在進(jìn)行風(fēng)控期間，需要專業(yè)的審查審批業(yè)務(wù)人員，全方位審核客戶的財(cái)務(wù)信息、新員工記錄、低保擔(dān)保物資等各項(xiàng)細(xì)節(jié)性工作內(nèi)容，這種工作模式下就會(huì)出現(xiàn)對(duì)人工操作中的主觀判斷過(guò)于依賴的情況，由此信貸業(yè)務(wù)員常常會(huì)與審查審批人員意見相左，最終的審批結(jié)果也很難進(jìn)行統(tǒng)一。

在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行審查審批期間，常見的是小微企業(yè)的財(cái)務(wù)部門不為規(guī)范，且基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)量較大很難做好價(jià)值性的信息資源的篩選與應(yīng)用，由此看來(lái)商業(yè)銀行各個(gè)部門的工作人員，需要耗費(fèi)更多的時(shí)間進(jìn)行核查，搜集各種信息資源，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行基層工作人員的時(shí)間與精力浪費(fèi)，也不能按照上級(jí)要求完成目標(biāo)工作。

（三）小微企業(yè)擔(dān)保方式較為單一性，且擔(dān)保創(chuàng)新性力度不足

小微企業(yè)融資基本上都是通過(guò)抵押與第三方擔(dān)保的途徑，現(xiàn)階段對(duì)小微企業(yè)的信用度與抵押方式的關(guān)注度相對(duì)較低。在開展實(shí)踐工作階段，首先是小微企業(yè)的抵押物受到很大的限制，其次就是多數(shù)銀行對(duì)抵押物的種類與抵押比率有著明顯的要求，對(duì)固定資產(chǎn)的審批通過(guò)率較高，而對(duì)一些以耗損的物品直接限制。后續(xù)還會(huì)將其抵押率進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、嚴(yán)苛化的計(jì)算。還有就是如果是融資性的企業(yè)則擔(dān)保公司所需要收取的費(fèi)用會(huì)比較高，且擔(dān)保的成本高只是其中的一個(gè)表現(xiàn)，擔(dān)保公司也會(huì)要求反擔(dān)保，這樣最終就會(huì)形成一種較為繁瑣性的聯(lián)保機(jī)制，明確其中的核心企業(yè)，并將聯(lián)保戶確定為4或5戶企業(yè)，這樣的工作模式就會(huì)導(dǎo)致各個(gè)聯(lián)保戶之間的協(xié)調(diào)溝通面臨的困難性相對(duì)較高，且互保方式會(huì)在經(jīng)濟(jì)上行期間，達(dá)到較為理想化的信貸效果。但是如果整體的經(jīng)濟(jì)下行，則聯(lián)保危機(jī)問題就會(huì)加劇，尤其是在地方經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)格局變化或調(diào)整之后，整個(gè)區(qū)域之內(nèi)申請(qǐng)或擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的所有企業(yè)都會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損傷。

二、大數(shù)據(jù)在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用途徑探索

（一）確立大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用戰(zhàn)略目標(biāo)

現(xiàn)階段企業(yè)單位所面臨的外部競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，其實(shí)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講也是如此，只有建立滿足自身發(fā)展要求的目標(biāo)，并將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用價(jià)值提升，才能將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力與影響力提升。由此看來(lái)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用階段，需要將應(yīng)用委員會(huì)成員挑選并安排穩(wěn)妥。并制定對(duì)應(yīng)的大數(shù)據(jù)實(shí)施計(jì)劃與階段性步驟與基本策略，由此大數(shù)據(jù)技術(shù)在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)階段，能夠從控制成本投入環(huán)節(jié)開始，給商業(yè)銀行做好風(fēng)控提供一定的依據(jù)條件，由此小微企業(yè)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)也能獲得創(chuàng)新實(shí)踐的機(jī)會(huì)。

（二）做好內(nèi)部與外部的數(shù)據(jù)信息整合應(yīng)用

商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)階段，常見的是對(duì)小微企業(yè)的內(nèi)部外部數(shù)據(jù)信息量獲取不夠全面，由此會(huì)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)延遲的問題。從商業(yè)銀行內(nèi)部管理工作來(lái)看，在長(zhǎng)期的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，海量的數(shù)據(jù)信息經(jīng)過(guò)累積之后，所涉及到的用戶基礎(chǔ)信息往往是來(lái)自多個(gè)方面的，其中財(cái)務(wù)信息包括的內(nèi)容，會(huì)直接影響小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批情況。在了解本行的結(jié)算情況之后，通過(guò)對(duì)本行的個(gè)人資產(chǎn)情況進(jìn)行評(píng)估，并將交易數(shù)據(jù)獲取，顯然這些數(shù)據(jù)信息常常會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目不同，而在不同的信息平臺(tái)中備份。且各個(gè)平臺(tái)的不同部門對(duì)這部分的數(shù)據(jù)信息管理也有著一定的要求。顯然管理指導(dǎo)工作人員，很難做好各種繁雜信息數(shù)據(jù)的整合，并了解現(xiàn)階段的整體運(yùn)營(yíng)狀況。

而利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，能夠?qū)?nèi)部各個(gè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行搜集處理，避免信息處于一種獨(dú)立或被忽視的狀態(tài)。而現(xiàn)階段能夠獲得外部數(shù)據(jù)信息處理，通常是需要法院將這些有關(guān)于企業(yè)信用、賬款質(zhì)押、擔(dān)保信息進(jìn)行判定，這樣就會(huì)出現(xiàn)限制小微企業(yè)發(fā)展進(jìn)步的情況。所以商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)階段，需要做好內(nèi)部與外部多項(xiàng)數(shù)據(jù)信息整合與應(yīng)用，全面了解企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況、負(fù)債情況、產(chǎn)品生產(chǎn)等等。此外銀行還需要根據(jù)電子商務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)、

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等諸多平臺(tái)，將客戶的市場(chǎng)輿情數(shù)據(jù)明確。銀行通過(guò)這種途徑夠?qū)⑵髽I(yè)的銷售情況以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明確起來(lái)，確保放貸之后企業(yè)有能力做好償還，貸后管理質(zhì)量也能進(jìn)一步提升。

（三）做好數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)工作，提升數(shù)據(jù)處理效果

商業(yè)銀行將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用戰(zhàn)略目標(biāo)明確之后，在進(jìn)行數(shù)據(jù)的搜集、整理、應(yīng)用、存儲(chǔ)期間，數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)需要將大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略基礎(chǔ)條件明確起來(lái)。數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)主要是針對(duì)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理階段所需要的數(shù)據(jù)信息的分析與處理。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)體系的完善建設(shè)，能夠確保對(duì)價(jià)值性數(shù)據(jù)信息資源的搜集與應(yīng)用，數(shù)據(jù)更加的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。當(dāng)一些無(wú)關(guān)于信貸業(yè)務(wù)或其他銀行目標(biāo)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)資源出現(xiàn)之后，大數(shù)據(jù)技術(shù)能做好對(duì)這部分信息內(nèi)容的精準(zhǔn)性判斷，經(jīng)過(guò)綜合性的加工與處理，將價(jià)值性的信息高效的分享到商業(yè)銀行的各個(gè)部門，尤其是信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)部門。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)決策管理指導(dǎo)工作

商業(yè)銀行需要研究并應(yīng)用一種較為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，從現(xiàn)階段所能夠接觸的主要客戶群體開始，了解其信用情況并做好貸款流程引導(dǎo)，這期間基本上要按照一個(gè)模式化的操作途徑，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的科學(xué)化管理。將信貸產(chǎn)品應(yīng)用的最主要目標(biāo)，就會(huì)更好的維護(hù)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益，從而對(duì)以往較為落后的信貸模式進(jìn)行取締，無(wú)論是客戶融資需求還是銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控都能按照目標(biāo)進(jìn)行。所商業(yè)銀行在這種信貸產(chǎn)品開發(fā)階段，首先要了解自身的風(fēng)控能力，對(duì)小微企業(yè)所申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)估，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行引導(dǎo)，能夠?qū)彶?、審批工作的統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化水平進(jìn)一步提升。輔助技術(shù)手段應(yīng)用的業(yè)務(wù)人員，必要具備良好的專業(yè)水平。在此期間審查審批人員，需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)行各種系統(tǒng)自動(dòng)化的測(cè)評(píng)，不斷提升自身的審查審批效率。還有就是商業(yè)銀行需要建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，通過(guò)對(duì)貸后的資金運(yùn)用情況進(jìn)行監(jiān)控，將傳統(tǒng)的工作模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，由此管理人員能夠控制自己的工作量，預(yù)警機(jī)制應(yīng)用更加具備針對(duì)性與有效性，能夠獲得理想化的風(fēng)險(xiǎn)管控以及決策指導(dǎo)效果。

三、結(jié)束語(yǔ)

小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)數(shù)量逐漸增多，如果行業(yè)銀行未能做出對(duì)小微企業(yè)的全面性評(píng)估與分析，很容易會(huì)出現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)利益損傷情況。由此看來(lái)小微企業(yè)需要將自身的戰(zhàn)略目標(biāo)明確起來(lái)，合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好各種內(nèi)部與外部的信息資源搜集與應(yīng)用，不斷提升自身的發(fā)展力與影響力。

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