互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展給各行各業(yè)帶來了深遠的影響，也席卷了金融行業(yè)。居民支付不再僅依靠現(xiàn)金，移動支付得以普及，甚至實現(xiàn)了一部手機游覽一座城市，社會正朝著無現(xiàn)金社會發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)也得到了進一步發(fā)展，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術為國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展注入了活力。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展的同時，也為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展帶來了不小的挑戰(zhàn)，相應的保險合同制度也需要加以完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用影響的基礎上，找到促進保險合同制度轉型的路徑。

1.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)保險業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)保險利用先進的技術手段不斷開發(fā)新的保險業(yè)務，并能夠根據(jù)市場反饋情況及時調(diào)整業(yè)務范圍，更符合市場需求，能夠迅速搶占市場。在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的初始階段，互聯(lián)網(wǎng)保險單主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成操作的，打破原有紙質(zhì)保單的局面。當前，國內(nèi)大型保險企業(yè)的電子保單主要有以下類型：(1)業(yè)務對接類。保險公司對有購買地需求的客戶按照年齡、工作類型等進行劃分，并為不同的客戶群體進行不同險種的宣傳，宣傳活動更具針對性，參保人可以直接登錄官方網(wǎng)站進行投保。(2)業(yè)務操作類。購買人在官方網(wǎng)站上嚴格按照相應的程序或步驟填寫個人信息、選擇險種，在閱讀相關條款后完成支付，最終生成電子保單。(3)保險卡類。保險公司根據(jù)客戶群體以及險種制作保險卡，并通過電話、微信等方式向客戶宣傳與推銷[1]。保險購買人登錄指定的網(wǎng)站完成激活、綁定等操作，進而生成電子保單。在初始階段，保險銷售方式由線下轉變?yōu)榫€上，保單形式由紙質(zhì)轉變?yōu)殡娮颖巍?/p>

在成熟階段，互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務范圍進一步擴大，工作重點逐步轉向業(yè)務拓展，并且日益重視為保險客戶提供更具針對性與個性化的產(chǎn)品與服務。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)保險進一步開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)市場，不斷升級傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。在服務范圍方面，互聯(lián)網(wǎng)市場的買家與賣家都可以進行投保，例如常見的運費險等。而在傳統(tǒng)保險業(yè)務模式下，這些群體的無保可依。在服務模式方面，互聯(lián)網(wǎng)保險的流程更為簡單，線下簽約方式被取代。整體來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，保險行業(yè)正逐步朝著智能化、專業(yè)化、個性化的方向發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用的影響

2.1 在保險合同締結階段的影響

相比于投保人，保險公司掌握的行業(yè)動態(tài)等信息較多，被投保人大多需要保險人員的解釋才能進一步了解自己有購買意愿的險種，雙方存在信息不對稱的情況。因此，保險公司在締結保險合同階段有義務向投保人說明保險條款。互聯(lián)網(wǎng)保險合同具有虛擬性的特點，投保人需要獨自查閱合同條款，缺乏保險人員的指導，對合同中的部分義務認知不清[2]。僅僅憑借電子保險合同難以判斷保險公司是否向投保人說明了情況。根據(jù)我國《保險法》內(nèi)容，保險說明義務的法律結構可分為一般說明義務、明確說明義務，但“一般說明”、“明確說明”在語意上有一定的爭議。從實際情況來看，大多數(shù)保險人不會主動向投保人解釋關于保險概念的條款，否則將會增加保險人的工作負擔。保險合同中一般會有免賠率等免責條款，部分保險人在解釋過程中會隱瞞部分免責條款，旨在免除自己賠償責任。首先，國家需要從法律層面上進一步明確保險人、保險公司、投保人的權利與義務，積極協(xié)調(diào)，使各方合法權益不受侵犯。中國保監(jiān)會還可以根據(jù)相關條例責令誤導宣傳的企業(yè)，必要時可進行行政處罰，督促保險公司審慎說明。其次，為了使投保人更了解合同保險中的免責條款，保險公司可以通過電話客服、網(wǎng)頁動畫等盡到說明義務，投保人可以更為清楚地了解免責條款的內(nèi)容。在投保人閱讀完免責條款后，保險公司還應該設置“閱讀并接受”等選項，只有投保人勾選后才可以進行下一步操作。與此同時，保險公司還應該多形式地全面履行說明義務。對于免責條款、費用扣除等內(nèi)容應該使用粗體表示，或者使用藍色、紅色等特殊顏色予以標識，使投保人能夠加以區(qū)分，也可以減少日后可能出現(xiàn)的糾紛。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過線上交易進行的，這對互聯(lián)網(wǎng)保險合同的生效產(chǎn)生了一定的影響。目前，關于電子保單生效時間主要有兩種觀點，一種觀點認為應該自投保人繳費成功后生效；另一種觀點認為應該在完成簽約流程后生效[3]。關于自助卡式保險合同生效時間，部分人認為應該從投保人購買自助卡并繳納相關費用后生效；另有學者認為應該從購買行為完成、激活后的特定時間內(nèi)生效。因此，相關部門要理清網(wǎng)絡保險合同成立和生效的標準，區(qū)分固定費率、非固定費率的生效標準；明確自助卡式保險生效的標準，當自助卡完成激活流程時，并經(jīng)過保險人核對通過后則保險合同生效。除此之外，保險公司在線上發(fā)布產(chǎn)品時，投保人在在選擇保險產(chǎn)品、雙方達成協(xié)商后方可締結合同。

2.2 在保險合同履行階段的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融服務真正實現(xiàn)了無紙化、純線上交易，在為保險人與投保人帶來便利的同時，也影響了保險合同履行?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的簽訂無需保險人與被保險人面對面，雖然多數(shù)保險公司在保險合同簽訂過程中設立了不同的身份認證方式，但是投保人的身份仍難以認定。目前，國內(nèi)對投保人身份的認定主要有以下形式：第一，身份證認定識別。在簽訂合同過程中，要求投保人與被投保人上傳身份證照片，之后根據(jù)已聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫中的信息進行識別與比對。第二，手機驗證碼識別。保險公司通過投保人預留的手機號向用戶發(fā)送動態(tài)驗證碼，操作者需要在規(guī)定時間內(nèi)輸入驗證碼才可以完成驗證，進行下一步操作。第三，銀行卡認證。保險公司與商業(yè)銀行合作，將二者的數(shù)據(jù)庫相連，將操作者上傳的個人信息與銀行開戶的身份信息進行比對[4]。雖然對投保人身份認證的方式不少，但是身份驗證方式仍較為簡單，可能存在無民事行為能力的人盜用他人的證件信息進行投保，仍具有一定的風險。例如，部分不具有民事行為能力的小學生在淘寶購物時，購買了鉛筆、筆記本等用品，并在訂單結算頁面購買了運費險。根據(jù)我國法律規(guī)定，該小學生購買的鉛筆等用品與其年齡、學習需求相適應，所以該學生的購買行為是有效的。但是關于該類學生購買的運費險的效力仍有待討論，部分學者認為其在購買商品后可能面臨因退換貨而支付額外費用的風險，應該將其購買運費險的行為視為有效。與此同時，由于保險人與被保險人并非“面對面”，針對保險合同中涉及到的道德風險，目前通過信息技術確定被保險人為本人是具有一定難度的。而在傳統(tǒng)保險模式下，投保人與被投保人可以面對面進行交流，自然也能夠確定被投保人是否為本人，風險相對較低。在保險合同履行階段還可能出現(xiàn)實際操作人、繳費人、投保人不一致的情況，三者身份的認定仍有待研究。有學者認為，保險公司應該對實際操作人與投保人的身份進行核實，不應該默認二者身份。

因此，保險公司應該科學設定投保程序，在身份識別認定部分增加投保人與被投保人出生年月、雙方關系、操作性質(zhì)等，使投保人可以知曉自己是否符合資格，并且還需要設置雙方未填寫完畢身份認證信息信息、未完成身份認證操作則無法進行下一步操作。保險公司還應該完善身份認證識別機制，一般可采用上傳身份證、銀行卡或電子簽名等形式進行身份認證。但針對人身依附較強的死亡險等險種則應該積極與公安部門合作，對比公安系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，采用指紋識別驗證、人臉識別驗證等，確保被保險人與投保人為本人，最大限度降低道德風險。除此以外，保險公司還可以借鑒國內(nèi)外其他地區(qū)的經(jīng)驗，對以被保險人死亡為給付條件險種的賠付金額加以限制，可將其受益范圍限定在被保險人的子女、配偶等親屬范圍內(nèi)，并在合同中進一步明確該類保險的最高賠償金額。監(jiān)管部門與執(zhí)法部門還應該綜合《保險法》《合同法》《電子商務法》相結合，為認定投保人身份提供法律依據(jù)。

3.結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展帶來機遇的同時，也帶來了一定的風險，對保險合同的適用產(chǎn)生了影響。因此，我國立法部門要以辯證的思維、發(fā)展的眼光加大對保險合同制度的研究；保監(jiān)會也要加大對保險公司的監(jiān)管力度；保險公司要嚴格遵守法律規(guī)定的義務，優(yōu)化流程，共同促進保險合同制度的轉型。