胡向平

摘 要：作為我國最重要的企業(yè)群體，小微企業(yè)的發(fā)展始終受到方方面面的關注，特別是如何更有效的破解小微企業(yè)融資難問題，應當進行深入的研究。本文站在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的新時代，對小微企業(yè)融資進行了研究和探討，不僅分析了互聯(lián)網金融對小微企業(yè)融資的影響，而且也分析了互聯(lián)網金融背景下小微企業(yè)融資模式與風險管理存在的問題，最后就如何推動融資模式創(chuàng)新與風險管理有效性提出對策。

關鍵詞：互聯(lián)網金融 ?小微企業(yè) ?融資模式 ?風險管理

在我國改革開放持續(xù)深化的新形勢下，小微企業(yè)已經成為重要的市場主體，但由于小微企業(yè)規(guī)模小、抗風險能力薄弱，因而普遍面臨比較突出的融資難題，加上自身的風險管理也不夠到位，小微企業(yè)生命周期相對較短。而近年來互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，為小微企業(yè)融資拓展了新的渠道，提供了新的載體，這一方面需要小微企業(yè)深刻認識到互聯(lián)網金融的價值，主動擁抱并應用互聯(lián)網金融進行融資模式創(chuàng)新，另一方面，也需要小微企業(yè)在自身風險管理方面狠下功夫，只有這樣，才能推進小微企業(yè)融資活動的有效開展，進而為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

一、互聯(lián)網金融對小微企業(yè)融資的影響

互聯(lián)網金融的發(fā)展對小微企業(yè)融資具有十分重要的影響，突出表現(xiàn)為幾個方面。一是互聯(lián)網金融對小微企業(yè)融資模式具有重要影響，最主要的就是拓寬了小微企業(yè)的融資渠道和融資路徑，隨著互聯(lián)網金融高度發(fā)展，小微企業(yè)面對的是更為廣闊的資本融資市場，更加容易接觸到更多的融資中介或資本提供者，同時，互聯(lián)網金融時代下活躍的線上交易也催生了各種創(chuàng)新融資產品及服務，小微企業(yè)面臨更多機會選擇。二是互聯(lián)網金融的發(fā)展進一步提升融資效率，降低了融資成本，不僅企業(yè)能夠更快找到適合自己的融資產品，利用線上融資平臺，企業(yè)融資的信息更快的觸達資金供應方，實現(xiàn)對接，同時，企業(yè)面對更多選擇，將有機會以更低的成本獲取資金。這對于解決小微企業(yè)融資難、融資貴具有十分重要的價值，例如小微企業(yè)可以結合自身實際采取商業(yè)銀行電子化模式、眾籌融資模式、P2P模式以及供應鏈融資等多種形式進行融資。三是互聯(lián)網金融對小微企業(yè)融資風險管理提出更高的要求，互聯(lián)網金融是其于網絡化、信息化的一種融資新渠道，小微企業(yè)將面對更多的信用中介、資金供應者，選擇什么樣的交易對手對于融資是否成功、成本是否降低具有至關重要的作用，同時，由于融資速度相對更快，期限相對更加多樣化，小微企業(yè)面臨著較多的融資風險，如果不注重風險管理工作而出現(xiàn)資金錯配、成本過高等情況，就可能導致小微企業(yè)陷入一時的困境，發(fā)展受到影響，因此小微企業(yè)在互聯(lián)網金融時代必須高度重視風險管控。

二、互聯(lián)網金融背景下小微企業(yè)融資模式與風險管理存在的問題

（一）信用體系不夠完善

互聯(lián)網金融從根本上來說屬于“信用金融”，小微企業(yè)要想更好的利用互聯(lián)網金融開展融資活動，最根本的就是要不斷完善自身的信用體系，只有這樣，才能促進融資模式創(chuàng)新。但目前很多小微企業(yè)都沒有認識到這一點，盡管也想利用互聯(lián)網金融解決融資難題，但由于自身的信用水平有限甚至存在失信行為，導致獲貸率低，無法有效應用互聯(lián)網金融。比如有的小微企業(yè)還沒有將信息體系建設納入到內部管理工作當中，特別是不重視信用機制建設，導致中小企業(yè)的財務管理體系不夠完善，而且存在很多弄虛作假現(xiàn)象，由于存在諸多不良信用記錄，導致在應用互聯(lián)網金融的過程中受到限制。還有一些小微企業(yè)不注重誠信經營和誠信發(fā)展，在開展業(yè)務工作的過程中出現(xiàn)了誠信危機，這同樣會制約小微企業(yè)應用互聯(lián)網金融。

（二）融資方法缺乏創(chuàng)新

在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的新時代，小微企業(yè)要想推動融資模式創(chuàng)新，一定要在創(chuàng)新融資方法方面下功夫，但目前很多小微企業(yè)還沒有在這方面進行研究和探索，盡管也能夠利用P2P平臺開展一些信貸業(yè)務，但融資方法仍然具有一定的局限性。比如很多小微企業(yè)還沒有深刻認識到互聯(lián)網金融具有開放性的特點，因而在融資方法方面缺乏開放性和互動性，特別是小微企業(yè)之間沒有建立比較完善的戰(zhàn)略合作關系，利用互聯(lián)網金融開展“投聯(lián)貸”、聯(lián)保聯(lián)貸還沒有引起小微企業(yè)的重視。還有一些小微企業(yè)沒有深刻認識到“眾籌”的應用價值，因而在開展融資的過程中不重視“眾籌”模式的應用等等。深入分析小微企業(yè)融資方法缺乏創(chuàng)新的原因，最根本的就是小微企業(yè)不注重對互聯(lián)網金融的各類平臺、載體、模式進行深入的研究和探索，進而影響了融資活動的有效開展。

（三）風險管理比較薄弱

目前很多小微企業(yè)還沒有在融資風險管理方面進行深入的研究，最根本的就是沒有認識到融資風險對小微企業(yè)的重要影響，因而融資風險管理水平相對比較薄弱。比如有的小微企業(yè)在應用互聯(lián)網金融的過程中，沒有對互聯(lián)網金融可能存在的風險進行調查和分析，比如一些小微企業(yè)由于資金十分緊張，因而利用一些P2P平臺進行“倒貸”，但由于融資成本過高，導致無法及時還款，不僅給小微企業(yè)信用造成了重要影響，甚至制約了小微企業(yè)的發(fā)展。再比如還有很多小微企業(yè)沒有開展有效的互聯(lián)網金融風險管理工作，特別是相關人員不重視融資風險管理的系統(tǒng)性和全面性，導致面臨一系列的資金風險、利率風險、操作風險，使一些小微企業(yè)面臨破產的境地。

三、互聯(lián)網金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新與風險管理的對策

（一）完善信用體系

對于小微企業(yè)來說，要想在應用互聯(lián)網金融解決問題方面取得突破，一定要深刻認識到互聯(lián)網金融就是“信用融資”，因而要更加高度重視自身的信用體系建設，只有這樣，才能在應用互聯(lián)網金融方面取得更大的突破。這就需要小微企業(yè)一定要切實加強自身信用體系建設，不僅要誠信經營，而且也要對自身的信用體系進行優(yōu)化和完善，進而才能贏得更多互聯(lián)網金融機構的青睞。這就需要小微企業(yè)在發(fā)展過程中，要將信息體系建設納入到戰(zhàn)略發(fā)展當中，加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身的經營能力和經營水平，特別是要在構建更加完善的財務會計體系方面狠下功夫，大力加強預算管理、收支管理、固定資產管理、財務報表管理。更加重要的是，小微企業(yè)也要進一步優(yōu)化和完善互聯(lián)網金融應用機制建設，比如對于那些具有較強發(fā)展能力以及狀況良好的互聯(lián)網金融平臺，小微企業(yè)可以與之建立戰(zhàn)略合作關系，并且要在穩(wěn)定性、長期性、有效性方面實現(xiàn)突破，對于破解融資難題具有很強的保障作用。

（二）創(chuàng)新融資方法

創(chuàng)新是進步的靈魂。小微企業(yè)要想進一步創(chuàng)新互聯(lián)網金融背景下的融資模式創(chuàng)新，一定要在創(chuàng)新融資方法方面狠下功夫，最大限度提升融資有效性。在具體的實施過程中，小微企業(yè)應當深刻認識到互聯(lián)網金融的“開放性”和“互動性”特點，進一步強化應用互聯(lián)網金融的系統(tǒng)性，比如在利用互聯(lián)網金融平臺開展融資活動的過程中，應當加強戰(zhàn)略合作，同時也要進一步深化融資管理工作，根據(jù)小微企業(yè)對資金的需求情況，將互聯(lián)網金融與自身的投資活動進行有效結合，并且要在強化營運資金管理方面進行融合。要更加高度重視“眾籌”模式的應用，可以利用行業(yè)協(xié)會和行業(yè)商會的平臺，小微企業(yè)之間應當建立戰(zhàn)略合作關系，通過“眾籌”的方式推動小微企業(yè)項目建設和相關投資工作。要大力加強聯(lián)保聯(lián)貸以及投聯(lián)貸模式的應用，小微企業(yè)應當對這兩個模式進行研究和探索，找出符合自身實際的融資方法，并且應用于具體的融資活動當中，同時也要在應用供應鏈融資、融資租賃、票據(jù)融資與互聯(lián)網金融相結合方面下功夫。

（三）加強風險管理

互聯(lián)網金融具有開放性，因而也具有較高的風險，這就需要小微企業(yè)在應用互聯(lián)網金融的過程中，一定要加強風險管理工作，確保不出現(xiàn)大的風險。在具體的實施過程中，小微企業(yè)應當建立科學和完善的融資風險管理機制，特別是要在制度建設方面下功夫，同時還要根據(jù)小微企業(yè)的實際情況，在應用互聯(lián)網金融的過程中選擇那些具有較高資質的互聯(lián)網金融平臺，而且還要在建立戰(zhàn)略合作關系方面進行優(yōu)化和完善。要建立科學的風險防范機制，要正確處理好長期貸款與短期貸款之間的關系，對自身企業(yè)的償債能力進行測算，同時還要強化自身可承受能力，確保合理配置。在開展融資風險管理的過程中，也要進一步強化互聯(lián)網金融平臺的科學應用，特別是要在實施多元化融資方面下功夫，不斷拓展互聯(lián)網融資渠道，進而可以有效防范和控制可能出現(xiàn)的融資風險。小微企業(yè)也要大力加強融資管理工作的綜合性建設，特別是要將融資活動與業(yè)務活動進行結合，進而使融資風險管理更具有針對性。

綜上所述，在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的新時代，對于小微企業(yè)來說，要想更有效的破解融資難題，至關重要的就是要在應用互聯(lián)網金融方面取得突破，努力拓展融資渠道，同時也要在防范和控制融資風險方面狠下功夫。在具體的實施過程中，小微企業(yè)應當根據(jù)自身的實際情況，重點要在完善信用體系、創(chuàng)新融資方法、加強風險管理等諸多方面努力，使互聯(lián)網金融在破解小微企業(yè)融資難題、提升小微企業(yè)發(fā)展能力方面發(fā)揮更加積極作用。

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