任杏 張凡凡 郭明月 楊曉妮 安菲翔 林靖雅
摘 要:近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展,網(wǎng)貸平臺的數(shù)量在國內(nèi)迅速增長。但從2018年6月以來,網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進入多事之秋,出現(xiàn)的問題明顯增多。本次調(diào)研以陜西省榆林市吳堡縣為主,吳堡縣屬于陜西省的貧困縣,近年來在國家的補助下不斷發(fā)展,經(jīng)濟水平也在提高,吳堡縣居民的網(wǎng)絡(luò)貸款的觀念也隨之變化。有些人緊隨網(wǎng)貸的潮流,但仍有些人堅持舊的觀念。本次調(diào)研旨在分析這樣一種發(fā)展的環(huán)境下,吳堡縣居民對網(wǎng)絡(luò)貸款的認知及使用情況,并據(jù)此提出有針對性的建議,結(jié)合具體實踐,對吳堡縣居民進行深入普及網(wǎng)貸知識,以及培養(yǎng)合理的網(wǎng)貸習(xí)慣。
關(guān)鍵詞:吳堡縣;網(wǎng)絡(luò)借貸;消費觀念;風(fēng)險教育
一、吳堡縣居民對網(wǎng)絡(luò)貸款的認知及使用情況現(xiàn)狀
隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)貸款這一貸款方式得到了越來越多人的青睞。網(wǎng)貸,又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。其優(yōu)越性是傳統(tǒng)銀行難以替代的,借款人在虛擬網(wǎng)絡(luò)世界里能充分享受貸款的高效與便捷[1]。近兩年,網(wǎng)貸平臺的數(shù)量在國內(nèi)迅速增長。為了刺激消費者消費,各網(wǎng)購軟件都推出了類似分期付款的功能。據(jù)調(diào)查,線上貸款行為有以下幾類:第一、電商平臺,如螞蟻花唄、唯品花等;第二是一些分期的購物平臺,許多平臺紛紛推出了針對大學(xué)生的信用消費方式,如優(yōu)分期、分期樂等。還有其他種類的網(wǎng)貸方式[2]。
通過對陜西省榆林市吳堡縣的走訪及問卷調(diào)查,我們發(fā)現(xiàn)吳堡居民的消費觀念正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。一半居民沒有使用過網(wǎng)貸軟件。原因有很多:大部分是因為不信任網(wǎng)貸,由于傳統(tǒng)觀念而不接受網(wǎng)貸;還有一些老年人不會使用網(wǎng)貸軟件。另一半的居民使用過網(wǎng)貸軟件。有人認為其優(yōu)點是手續(xù)簡單,操作方便,利息低,無需擔(dān)保,申請通過率高。有人認為其缺點是易使費者消費不當(dāng),會出現(xiàn)難以還款的情況。我們發(fā)現(xiàn),使用過借貸產(chǎn)品的人年齡多在18-24之間,多為沒有收入來源的大學(xué)生。而且貸款的女性大于男性,其貸款額度都是在2000元以下。大多數(shù)人了解的網(wǎng)上借貸產(chǎn)品是螞蟻花唄,其次是唯品花,然后是分期樂。吳堡縣居民對網(wǎng)貸的具體情況了解程度普遍不高,使用過網(wǎng)貸的人和未使用過網(wǎng)貸的人對借貸產(chǎn)品到期未還款的后果的了解程度也不是很高,只有貸過款的一小部分人完全了解到期未還款的后果。大多數(shù)人將貸款花費在旅行,聚餐等交際娛樂和購買化妝品、服裝等方面。網(wǎng)貸是一種新興的貸款方式,對社會經(jīng)濟發(fā)展有一定的促進作用,因此我們一定要加強對網(wǎng)貸的認識。
二、調(diào)查結(jié)果分析
1.網(wǎng)貸花費去向結(jié)果分析
調(diào)查結(jié)果顯示,使用過借貸產(chǎn)品的人群年齡在18-24之間居多,這部分年齡段的人大都是在校大學(xué)生,占總?cè)藬?shù)的64.15%;還有一部分人年齡是在35-50之間,占總?cè)藬?shù)的33.96%;50歲以上年齡段的人對網(wǎng)上借貸產(chǎn)品了解或使用較少。使用借貸產(chǎn)品的人大多為在校大學(xué)生或是在企業(yè)及事業(yè)單位工作的人,其中大學(xué)生收入來源少,多為父母提供的生活花費,但開支等卻很高;另一部分人群為工作者,很多人迫于買房結(jié)婚等經(jīng)濟壓力,日常工資并不能滿足當(dāng)下的開支。
16.67%的人將貸款花費在購買手機、電腦、相機等電子產(chǎn)品上;50%的人將貸款用于購買化妝品、服裝等方面;45.83%的人將貸款用于旅游、聚餐等交際娛樂方面;也有一少部分人將貸款用于交學(xué)費、購置資料、報相關(guān)課程等方面。許多人追求對當(dāng)下生活的享樂主義,并不去思考如何更好地規(guī)劃自己的消費行為,甚至知道自己消費不當(dāng),但還是避免不了在不必要方面的開支。
2.網(wǎng)貸優(yōu)點結(jié)果分析
圖二 ?網(wǎng)貸優(yōu)點比較圖
據(jù)調(diào)查,了解螞蟻花唄的居民較多,占總比重90.57%,對唯品花、分期樂、優(yōu)分期、名校貸、愛學(xué)貸等其他的借貸產(chǎn)品并不是很了解。對于網(wǎng)貸的優(yōu)點,75%的人認為網(wǎng)貸手續(xù)簡單、靈活方便,到賬即時迅速;58.33%的人認為網(wǎng)貸利息低、甚至無息;29.17%的人認為網(wǎng)貸無需做擔(dān)保;20.83%的人認為網(wǎng)貸申請通過率高。但也有許多人認為網(wǎng)貸是一種新興的貸款方式,商家為了獲得更高的利益,往往會將本身的利息提高,或是將逾期還款的利息提的更高。
當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)上充斥著各種借貸騙局,許多針對在校大學(xué)生的校園貸款已經(jīng)防不勝防,有些大學(xué)生對金錢并沒有很清楚的概念,在金額不足的情況下,不能控制自己的花費欲望,就會在貸款手續(xù)簡單的借貸產(chǎn)品上盲目地借貸,不考慮自身的還款能力以及產(chǎn)生的嚴重后果。由此可見,網(wǎng)上借貸產(chǎn)品魚龍混雜,有許多正規(guī)的借貸產(chǎn)品,但同時也存在許多借貸騙局,存在一定的弊端。
3.居民對網(wǎng)貸逾期還款的了解程度分析
圖三 ?對網(wǎng)貸逾期未還了解度圖
據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示,使用過網(wǎng)上借貸產(chǎn)品的人對貸款到期未還款的后果非常了解的占30.43%,了解一點的占69.57%,不存在完全不了解的人;而沒有通過網(wǎng)上借貸產(chǎn)品貸過款的人對貸款到期未還款的后果非常了解的占20%,了解一點的占60%,還有20%的人對其完全不了解。由此可知,有一部分人對網(wǎng)上貸款沒有深入的了解,盲目貸款,不考慮未還款的后果。在調(diào)查中有32.08%的人表示在今后依舊會將網(wǎng)貸作為一種貸款方式; 67.92%的人表示不會將網(wǎng)貸作為日后的貸款方式。如今網(wǎng)上借貸產(chǎn)品是社會發(fā)展的產(chǎn)物,它沒有銀行貸款的繁瑣步驟、門檻低、借貸容易,如果排除借貸騙局,將其作為借貸方式是不錯的選擇。
三、對策及建議
1.本次調(diào)查中我們了解到借貸產(chǎn)品的使用群體大多數(shù)都是18-24歲的在校學(xué)生,基本上都是家長負擔(dān)生活費,自身沒有掙錢能力,但大多數(shù)在校學(xué)生主要將貸款花費在娛樂上,追求精神上的滿足。對此,廣大群眾應(yīng)該樹立正確的消費觀,應(yīng)該根據(jù)自己的生活狀況理性消費,把錢花在刀刃上,不能因為某些原因過度消費,使自己承擔(dān)過重的壓力[3]。
2.貸款產(chǎn)品魚龍混雜,市面上還有著很多非法的貸款產(chǎn)品。作為消費者,我們應(yīng)該多學(xué)習(xí)關(guān)于網(wǎng)貸的知識,加強對網(wǎng)貸的認識,對每個網(wǎng)貸平臺要保持審視的目光,時刻提高警惕[4]。同時,我們需要控制自己的消費沖動,理性消費,避免逾期未還的風(fēng)險;在政府方面,有關(guān)部門應(yīng)該加強對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管,不定時對相關(guān)機構(gòu)進行檢查,以保證消費者的權(quán)益。對于不正當(dāng)?shù)倪`法網(wǎng)貸,要進行嚴厲的懲治;在法律方面,應(yīng)該頒布有關(guān)的法律法規(guī),對參與網(wǎng)貸過程的多方進行制約。
3.貸過款的和沒有貸過款的人對于貸款產(chǎn)品到期未還款等情況了解程度普遍不高,根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),貸款人群主要是集中在18-24歲的人群,應(yīng)重點對這類人群進行貸款相關(guān)知識的宣傳與講解。要認識到貸款是一把雙刃劍,需要正確的認識和使用貸款產(chǎn)品。
四、總結(jié)
在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下,網(wǎng)絡(luò)貸款是不可避免的。但作為消費者,我們應(yīng)該對網(wǎng)貸有著清醒的認識,知道它是一把雙刃劍,在對網(wǎng)貸產(chǎn)品有著足夠了解、對自己的償債能力有著清楚的認識的前提下再去使用它,這樣才能真正的享受科技發(fā)展帶給我們的便利。
與此同時,我們清楚的了解到吳堡縣居民對于網(wǎng)貸的認識及使用狀況:網(wǎng)貸者多為大學(xué)生、關(guān)于網(wǎng)貸的法律意識淡薄、比較強調(diào)自我,缺少明辨是非的能力。因此建議政府開設(shè)相關(guān)法律的公共講座,針對熱點分析當(dāng)前社會存在的法律陷阱,防范出現(xiàn)不良貸款等事件造成惡果,保證居民的合法權(quán)益。網(wǎng)貸是近幾年才發(fā)展起來的,它的相關(guān)法律和審核機制還不完善。在進行網(wǎng)貸時,我們一定要謹慎,在正規(guī)的平臺進行貸款,理性消費,避免入不敷出的情況?!叭藷o信不立,業(yè)無信不興,國無信則衰”。只要我們以誠信為本,自覺做到言必信、行必果,誠實做人。在合理健康的網(wǎng)貸環(huán)境下,必然能夠促進吳堡縣經(jīng)濟的發(fā)展,提升吳堡縣居民的生活品質(zhì)。
參考文獻:
[1]李淑芳.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代我國P2P網(wǎng)貸投資研究[M].杭州:浙江工商大學(xué)出版社,2015.95-97
[2]羅明雄、侯少開、桂曙光.P2P網(wǎng)貸[M].北京:中國財政經(jīng)濟出版社,2016
[3]韓鋒.淺談大學(xué)生網(wǎng)貸的危害性及預(yù)防措施[J].法制博覽,2018(14):196
[4]余海鳳.增強風(fēng)險意識,遠離不良網(wǎng)貸——在安全教育主題班會上輔導(dǎo)員的講話[J].課程教育研究,2018(24):239-240