任杏　張凡凡　郭明月　楊曉妮　安菲翔　林靖雅

摘 要：近年來，隨著互聯網金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，網貸平臺的數量在國內迅速增長。但從2018年6月以來，網絡借貸行業(yè)進入多事之秋，出現的問題明顯增多。本次調研以陜西省榆林市吳堡縣為主，吳堡縣屬于陜西省的貧困縣，近年來在國家的補助下不斷發(fā)展，經濟水平也在提高，吳堡縣居民的網絡貸款的觀念也隨之變化。有些人緊隨網貸的潮流，但仍有些人堅持舊的觀念。本次調研旨在分析這樣一種發(fā)展的環(huán)境下，吳堡縣居民對網絡貸款的認知及使用情況，并據此提出有針對性的建議，結合具體實踐，對吳堡縣居民進行深入普及網貸知識，以及培養(yǎng)合理的網貸習慣。

關鍵詞：吳堡縣;網絡借貸;消費觀念;風險教育

一、吳堡縣居民對網絡貸款的認知及使用情況現狀

隨著互聯網的飛速發(fā)展，網絡貸款這一貸款方式得到了越來越多人的青睞。網貸，又稱P2P網絡借款。其優(yōu)越性是傳統銀行難以替代的，借款人在虛擬網絡世界里能充分享受貸款的高效與便捷[1]。近兩年，網貸平臺的數量在國內迅速增長。為了刺激消費者消費，各網購軟件都推出了類似分期付款的功能。據調查，線上貸款行為有以下幾類：第一、電商平臺，如螞蟻花唄、唯品花等;第二是一些分期的購物平臺，許多平臺紛紛推出了針對大學生的信用消費方式，如優(yōu)分期、分期樂等。還有其他種類的網貸方式[2]。

通過對陜西省榆林市吳堡縣的走訪及問卷調查，我們發(fā)現吳堡居民的消費觀念正在發(fā)生轉變。一半居民沒有使用過網貸軟件。原因有很多：大部分是因為不信任網貸，由于傳統觀念而不接受網貸;還有一些老年人不會使用網貸軟件。另一半的居民使用過網貸軟件。有人認為其優(yōu)點是手續(xù)簡單，操作方便，利息低，無需擔保，申請通過率高。有人認為其缺點是易使費者消費不當，會出現難以還款的情況。我們發(fā)現，使用過借貸產品的人年齡多在18-24之間，多為沒有收入來源的大學生。而且貸款的女性大于男性，其貸款額度都是在2000元以下。大多數人了解的網上借貸產品是螞蟻花唄，其次是唯品花，然后是分期樂。吳堡縣居民對網貸的具體情況了解程度普遍不高，使用過網貸的人和未使用過網貸的人對借貸產品到期未還款的后果的了解程度也不是很高，只有貸過款的一小部分人完全了解到期未還款的后果。大多數人將貸款花費在旅行，聚餐等交際娛樂和購買化妝品、服裝等方面。網貸是一種新興的貸款方式，對社會經濟發(fā)展有一定的促進作用，因此我們一定要加強對網貸的認識。

二、調查結果分析

1.網貸花費去向結果分析

調查結果顯示，使用過借貸產品的人群年齡在18-24之間居多，這部分年齡段的人大都是在校大學生，占總人數的64.15%;還有一部分人年齡是在35-50之間，占總人數的33.96%;50歲以上年齡段的人對網上借貸產品了解或使用較少。使用借貸產品的人大多為在校大學生或是在企業(yè)及事業(yè)單位工作的人，其中大學生收入來源少，多為父母提供的生活花費，但開支等卻很高;另一部分人群為工作者，很多人迫于買房結婚等經濟壓力，日常工資并不能滿足當下的開支。

16.67%的人將貸款花費在購買手機、電腦、相機等電子產品上;50%的人將貸款用于購買化妝品、服裝等方面;45.83%的人將貸款用于旅游、聚餐等交際娛樂方面;也有一少部分人將貸款用于交學費、購置資料、報相關課程等方面。許多人追求對當下生活的享樂主義，并不去思考如何更好地規(guī)劃自己的消費行為，甚至知道自己消費不當，但還是避免不了在不必要方面的開支。

2.網貸優(yōu)點結果分析

圖二 ?網貸優(yōu)點比較圖

據調查，了解螞蟻花唄的居民較多，占總比重90.57%，對唯品花、分期樂、優(yōu)分期、名校貸、愛學貸等其他的借貸產品并不是很了解。對于網貸的優(yōu)點，75%的人認為網貸手續(xù)簡單、靈活方便，到賬即時迅速;58.33%的人認為網貸利息低、甚至無息;29.17%的人認為網貸無需做擔保;20.83%的人認為網貸申請通過率高。但也有許多人認為網貸是一種新興的貸款方式，商家為了獲得更高的利益，往往會將本身的利息提高，或是將逾期還款的利息提的更高。

當今網絡上充斥著各種借貸騙局，許多針對在校大學生的校園貸款已經防不勝防，有些大學生對金錢并沒有很清楚的概念，在金額不足的情況下，不能控制自己的花費欲望，就會在貸款手續(xù)簡單的借貸產品上盲目地借貸，不考慮自身的還款能力以及產生的嚴重后果。由此可見，網上借貸產品魚龍混雜，有許多正規(guī)的借貸產品，但同時也存在許多借貸騙局，存在一定的弊端。

3.居民對網貸逾期還款的了解程度分析

圖三 ?對網貸逾期未還了解度圖

據調查結果顯示，使用過網上借貸產品的人對貸款到期未還款的后果非常了解的占30.43%，了解一點的占69.57%，不存在完全不了解的人;而沒有通過網上借貸產品貸過款的人對貸款到期未還款的后果非常了解的占20%，了解一點的占60%，還有20%的人對其完全不了解。由此可知，有一部分人對網上貸款沒有深入的了解，盲目貸款，不考慮未還款的后果。在調查中有32.08%的人表示在今后依舊會將網貸作為一種貸款方式; 67.92%的人表示不會將網貸作為日后的貸款方式。如今網上借貸產品是社會發(fā)展的產物，它沒有銀行貸款的繁瑣步驟、門檻低、借貸容易，如果排除借貸騙局，將其作為借貸方式是不錯的選擇。

三、對策及建議

1.本次調查中我們了解到借貸產品的使用群體大多數都是18-24歲的在校學生，基本上都是家長負擔生活費，自身沒有掙錢能力，但大多數在校學生主要將貸款花費在娛樂上，追求精神上的滿足。對此，廣大群眾應該樹立正確的消費觀，應該根據自己的生活狀況理性消費，把錢花在刀刃上，不能因為某些原因過度消費，使自己承擔過重的壓力[3]。

2.貸款產品魚龍混雜，市面上還有著很多非法的貸款產品。作為消費者，我們應該多學習關于網貸的知識，加強對網貸的認識，對每個網貸平臺要保持審視的目光，時刻提高警惕[4]。同時，我們需要控制自己的消費沖動，理性消費，避免逾期未還的風險;在政府方面，有關部門應該加強對網貸平臺的監(jiān)管，不定時對相關機構進行檢查，以保證消費者的權益。對于不正當的違法網貸，要進行嚴厲的懲治;在法律方面，應該頒布有關的法律法規(guī)，對參與網貸過程的多方進行制約。

3.貸過款的和沒有貸過款的人對于貸款產品到期未還款等情況了解程度普遍不高，根據調查發(fā)現，貸款人群主要是集中在18-24歲的人群，應重點對這類人群進行貸款相關知識的宣傳與講解。要認識到貸款是一把雙刃劍，需要正確的認識和使用貸款產品。

四、總結

在互聯網快速發(fā)展的背景下，網絡貸款是不可避免的。但作為消費者，我們應該對網貸有著清醒的認識，知道它是一把雙刃劍，在對網貸產品有著足夠了解、對自己的償債能力有著清楚的認識的前提下再去使用它，這樣才能真正的享受科技發(fā)展帶給我們的便利。

與此同時，我們清楚的了解到吳堡縣居民對于網貸的認識及使用狀況：網貸者多為大學生、關于網貸的法律意識淡薄、比較強調自我，缺少明辨是非的能力。因此建議政府開設相關法律的公共講座，針對熱點分析當前社會存在的法律陷阱，防范出現不良貸款等事件造成惡果，保證居民的合法權益。網貸是近幾年才發(fā)展起來的，它的相關法律和審核機制還不完善。在進行網貸時，我們一定要謹慎，在正規(guī)的平臺進行貸款，理性消費，避免入不敷出的情況。“人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰”。只要我們以誠信為本，自覺做到言必信、行必果，誠實做人。在合理健康的網貸環(huán)境下，必然能夠促進吳堡縣經濟的發(fā)展，提升吳堡縣居民的生活品質。

參考文獻：

[1]李淑芳.“互聯網+”時代我國P2P網貸投資研究[M].杭州：浙江工商大學出版社，2015.95-97

[2]羅明雄、侯少開、桂曙光.P2P網貸[M].北京：中國財政經濟出版社，2016

[3]韓鋒.淺談大學生網貸的危害性及預防措施[J].法制博覽，2018（14）：196

[4]余海鳳.增強風險意識，遠離不良網貸——在安全教育主題班會上輔導員的講話[J].課程教育研究，2018（24）：239-240