任杏　張凡凡　郭明月　楊曉妮　安菲翔　林靖雅

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)貸平臺的數(shù)量在國內(nèi)迅速增長。但從2018年6月以來，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進入多事之秋，出現(xiàn)的問題明顯增多。本次調(diào)研以陜西省榆林市吳堡縣為主，吳堡縣屬于陜西省的貧困縣，近年來在國家的補助下不斷發(fā)展，經(jīng)濟水平也在提高，吳堡縣居民的網(wǎng)絡(luò)貸款的觀念也隨之變化。有些人緊隨網(wǎng)貸的潮流，但仍有些人堅持舊的觀念。本次調(diào)研旨在分析這樣一種發(fā)展的環(huán)境下，吳堡縣居民對網(wǎng)絡(luò)貸款的認知及使用情況，并據(jù)此提出有針對性的建議，結(jié)合具體實踐，對吳堡縣居民進行深入普及網(wǎng)貸知識，以及培養(yǎng)合理的網(wǎng)貸習(xí)慣。

關(guān)鍵詞：吳堡縣;網(wǎng)絡(luò)借貸;消費觀念;風(fēng)險教育

一、吳堡縣居民對網(wǎng)絡(luò)貸款的認知及使用情況現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款這一貸款方式得到了越來越多人的青睞。網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。其優(yōu)越性是傳統(tǒng)銀行難以替代的，借款人在虛擬網(wǎng)絡(luò)世界里能充分享受貸款的高效與便捷[1]。近兩年，網(wǎng)貸平臺的數(shù)量在國內(nèi)迅速增長。為了刺激消費者消費，各網(wǎng)購軟件都推出了類似分期付款的功能。據(jù)調(diào)查，線上貸款行為有以下幾類：第一、電商平臺，如螞蟻花唄、唯品花等;第二是一些分期的購物平臺，許多平臺紛紛推出了針對大學(xué)生的信用消費方式，如優(yōu)分期、分期樂等。還有其他種類的網(wǎng)貸方式[2]。

通過對陜西省榆林市吳堡縣的走訪及問卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)吳堡居民的消費觀念正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。一半居民沒有使用過網(wǎng)貸軟件。原因有很多：大部分是因為不信任網(wǎng)貸，由于傳統(tǒng)觀念而不接受網(wǎng)貸;還有一些老年人不會使用網(wǎng)貸軟件。另一半的居民使用過網(wǎng)貸軟件。有人認為其優(yōu)點是手續(xù)簡單，操作方便，利息低，無需擔(dān)保，申請通過率高。有人認為其缺點是易使費者消費不當(dāng)，會出現(xiàn)難以還款的情況。我們發(fā)現(xiàn)，使用過借貸產(chǎn)品的人年齡多在18-24之間，多為沒有收入來源的大學(xué)生。而且貸款的女性大于男性，其貸款額度都是在2000元以下。大多數(shù)人了解的網(wǎng)上借貸產(chǎn)品是螞蟻花唄，其次是唯品花，然后是分期樂。吳堡縣居民對網(wǎng)貸的具體情況了解程度普遍不高，使用過網(wǎng)貸的人和未使用過網(wǎng)貸的人對借貸產(chǎn)品到期未還款的后果的了解程度也不是很高，只有貸過款的一小部分人完全了解到期未還款的后果。大多數(shù)人將貸款花費在旅行，聚餐等交際娛樂和購買化妝品、服裝等方面。網(wǎng)貸是一種新興的貸款方式，對社會經(jīng)濟發(fā)展有一定的促進作用，因此我們一定要加強對網(wǎng)貸的認識。

二、調(diào)查結(jié)果分析

1.網(wǎng)貸花費去向結(jié)果分析

調(diào)查結(jié)果顯示，使用過借貸產(chǎn)品的人群年齡在18-24之間居多，這部分年齡段的人大都是在校大學(xué)生，占總?cè)藬?shù)的64.15%;還有一部分人年齡是在35-50之間，占總?cè)藬?shù)的33.96%;50歲以上年齡段的人對網(wǎng)上借貸產(chǎn)品了解或使用較少。使用借貸產(chǎn)品的人大多為在校大學(xué)生或是在企業(yè)及事業(yè)單位工作的人，其中大學(xué)生收入來源少，多為父母提供的生活花費，但開支等卻很高;另一部分人群為工作者，很多人迫于買房結(jié)婚等經(jīng)濟壓力，日常工資并不能滿足當(dāng)下的開支。

16.67%的人將貸款花費在購買手機、電腦、相機等電子產(chǎn)品上;50%的人將貸款用于購買化妝品、服裝等方面;45.83%的人將貸款用于旅游、聚餐等交際娛樂方面;也有一少部分人將貸款用于交學(xué)費、購置資料、報相關(guān)課程等方面。許多人追求對當(dāng)下生活的享樂主義，并不去思考如何更好地規(guī)劃自己的消費行為，甚至知道自己消費不當(dāng)，但還是避免不了在不必要方面的開支。

2.網(wǎng)貸優(yōu)點結(jié)果分析

圖二 ?網(wǎng)貸優(yōu)點比較圖

據(jù)調(diào)查，了解螞蟻花唄的居民較多，占總比重90.57%，對唯品花、分期樂、優(yōu)分期、名校貸、愛學(xué)貸等其他的借貸產(chǎn)品并不是很了解。對于網(wǎng)貸的優(yōu)點，75%的人認為網(wǎng)貸手續(xù)簡單、靈活方便，到賬即時迅速;58.33%的人認為網(wǎng)貸利息低、甚至無息;29.17%的人認為網(wǎng)貸無需做擔(dān)保;20.83%的人認為網(wǎng)貸申請通過率高。但也有許多人認為網(wǎng)貸是一種新興的貸款方式，商家為了獲得更高的利益，往往會將本身的利息提高，或是將逾期還款的利息提的更高。

當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)上充斥著各種借貸騙局，許多針對在校大學(xué)生的校園貸款已經(jīng)防不勝防，有些大學(xué)生對金錢并沒有很清楚的概念，在金額不足的情況下，不能控制自己的花費欲望，就會在貸款手續(xù)簡單的借貸產(chǎn)品上盲目地借貸，不考慮自身的還款能力以及產(chǎn)生的嚴重后果。由此可見，網(wǎng)上借貸產(chǎn)品魚龍混雜，有許多正規(guī)的借貸產(chǎn)品，但同時也存在許多借貸騙局，存在一定的弊端。

3.居民對網(wǎng)貸逾期還款的了解程度分析

圖三 ?對網(wǎng)貸逾期未還了解度圖

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，使用過網(wǎng)上借貸產(chǎn)品的人對貸款到期未還款的后果非常了解的占30.43%，了解一點的占69.57%，不存在完全不了解的人;而沒有通過網(wǎng)上借貸產(chǎn)品貸過款的人對貸款到期未還款的后果非常了解的占20%，了解一點的占60%，還有20%的人對其完全不了解。由此可知，有一部分人對網(wǎng)上貸款沒有深入的了解，盲目貸款，不考慮未還款的后果。在調(diào)查中有32.08%的人表示在今后依舊會將網(wǎng)貸作為一種貸款方式; 67.92%的人表示不會將網(wǎng)貸作為日后的貸款方式。如今網(wǎng)上借貸產(chǎn)品是社會發(fā)展的產(chǎn)物，它沒有銀行貸款的繁瑣步驟、門檻低、借貸容易，如果排除借貸騙局，將其作為借貸方式是不錯的選擇。

三、對策及建議

1.本次調(diào)查中我們了解到借貸產(chǎn)品的使用群體大多數(shù)都是18-24歲的在校學(xué)生，基本上都是家長負擔(dān)生活費，自身沒有掙錢能力，但大多數(shù)在校學(xué)生主要將貸款花費在娛樂上，追求精神上的滿足。對此，廣大群眾應(yīng)該樹立正確的消費觀，應(yīng)該根據(jù)自己的生活狀況理性消費，把錢花在刀刃上，不能因為某些原因過度消費，使自己承擔(dān)過重的壓力[3]。

2.貸款產(chǎn)品魚龍混雜，市面上還有著很多非法的貸款產(chǎn)品。作為消費者，我們應(yīng)該多學(xué)習(xí)關(guān)于網(wǎng)貸的知識，加強對網(wǎng)貸的認識，對每個網(wǎng)貸平臺要保持審視的目光，時刻提高警惕[4]。同時，我們需要控制自己的消費沖動，理性消費，避免逾期未還的風(fēng)險;在政府方面，有關(guān)部門應(yīng)該加強對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，不定時對相關(guān)機構(gòu)進行檢查，以保證消費者的權(quán)益。對于不正當(dāng)?shù)倪`法網(wǎng)貸，要進行嚴厲的懲治;在法律方面，應(yīng)該頒布有關(guān)的法律法規(guī)，對參與網(wǎng)貸過程的多方進行制約。

3.貸過款的和沒有貸過款的人對于貸款產(chǎn)品到期未還款等情況了解程度普遍不高，根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款人群主要是集中在18-24歲的人群，應(yīng)重點對這類人群進行貸款相關(guān)知識的宣傳與講解。要認識到貸款是一把雙刃劍，需要正確的認識和使用貸款產(chǎn)品。

四、總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)貸款是不可避免的。但作為消費者，我們應(yīng)該對網(wǎng)貸有著清醒的認識，知道它是一把雙刃劍，在對網(wǎng)貸產(chǎn)品有著足夠了解、對自己的償債能力有著清楚的認識的前提下再去使用它，這樣才能真正的享受科技發(fā)展帶給我們的便利。

與此同時，我們清楚的了解到吳堡縣居民對于網(wǎng)貸的認識及使用狀況：網(wǎng)貸者多為大學(xué)生、關(guān)于網(wǎng)貸的法律意識淡薄、比較強調(diào)自我，缺少明辨是非的能力。因此建議政府開設(shè)相關(guān)法律的公共講座，針對熱點分析當(dāng)前社會存在的法律陷阱，防范出現(xiàn)不良貸款等事件造成惡果，保證居民的合法權(quán)益。網(wǎng)貸是近幾年才發(fā)展起來的，它的相關(guān)法律和審核機制還不完善。在進行網(wǎng)貸時，我們一定要謹慎，在正規(guī)的平臺進行貸款，理性消費，避免入不敷出的情況?！叭藷o信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰”。只要我們以誠信為本，自覺做到言必信、行必果，誠實做人。在合理健康的網(wǎng)貸環(huán)境下，必然能夠促進吳堡縣經(jīng)濟的發(fā)展，提升吳堡縣居民的生活品質(zhì)。

參考文獻：

[1]李淑芳.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代我國P2P網(wǎng)貸投資研究[M].杭州：浙江工商大學(xué)出版社，2015.95-97

[2]羅明雄、侯少開、桂曙光.P2P網(wǎng)貸[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2016

[3]韓鋒.淺談大學(xué)生網(wǎng)貸的危害性及預(yù)防措施[J].法制博覽，2018（14）：196

[4]余海鳳.增強風(fēng)險意識，遠離不良網(wǎng)貸——在安全教育主題班會上輔導(dǎo)員的講話[J].課程教育研究，2018（24）：239-240