摘 要隨著社會的進步，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的購物金融模式再發(fā)生巨大的改變。出現(xiàn)的眾多P2P、O2O等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺為了迎合大學生的消費觀念，創(chuàng)造出分期付、無抵押小額貸款的交易平臺。使許多大學生都通過此平臺進行交易。但大學生本身不具有承受信貸風險的能力，高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有存在諸多管理問題和隱患。使得高校對學生安全管理問題帶來巨大的挑戰(zhàn)，要對大學生消費觀念進行教育引導，加強家校聯(lián)系，及時掌握學生動態(tài)，對出現(xiàn)問題的學生及時進行引導糾正。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸；金融模式；大學生；課外生活；消費觀念；提前消費；承貸能力

隨著社會的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)在人們的生活中越來越重要。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的進步，傳統(tǒng)的金融模式也融入了網(wǎng)絡(luò)的元素。P2P、O2O等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)融服務(wù)平臺出現(xiàn)在人們的視野中，網(wǎng)絡(luò)信貸也隨之出現(xiàn)，作為新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，網(wǎng)上信貸有著程序簡單，快捷方便的特點。在信息多元化的當代社會，大學生對新鮮事物非常敏感， 這些新興的、時尚的事物對大學生具有巨大的吸引力。使得大學生迅速成為網(wǎng)絡(luò)信貸的主要使用者。但是大學生的承貸能力較弱，且網(wǎng)絡(luò)信貸的操作流程比較簡便，較不規(guī)范，使得這一環(huán)節(jié)存在巨大隱患。

大學生作為新的消費群體，因為其各方面與成年人的不同，這一群體的消費特點也獨具特色。

從大學生的消費觀念來說，他們已經(jīng)不是消費的最低層次，而是享受型的消費，有較大一部分大學生購物都是國內(nèi)外知名品牌，只要足夠好看，符合自己的審美觀點就會購買。而不去考慮自己的消費能力，隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，使得越來越多的大學生資金不夠而選擇網(wǎng)絡(luò)貸款進行消費。造成這一現(xiàn)象的原因可能為當時社會的發(fā)展，人們的消費觀念普遍發(fā)生了改變，信貸消費逐漸成為了時尚，房貸、車貸等等。長期處在這種環(huán)境中，難免會改變大學生的消費觀念。還有就是網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺并沒有將大學生這一沒有獨立經(jīng)濟來源的群里隔離開，反而對大學生信貸進行免息的方式，刺激大學生信貸消費。

從消費心態(tài)的角度來看大學生隨著年級的增長，消費心態(tài)越來越朝著時尚前衛(wèi)的方向發(fā)展。我們可以在校園內(nèi)看到許多大學生從頭到腳都散發(fā)著時尚的氣息，女大學生的桌子上也更多的出現(xiàn)大牌護膚品、化妝品。在這樣一個大環(huán)境中，越來越多的大學生在生活得各個方面消費的越來越多。

而從消費的方式來看，大學生都喜歡新潮的方式，網(wǎng)絡(luò)購物成為了主要的消費方式?？梢钥吹礁鞔蟾咝Ｃ刻煊写罅康木W(wǎng)絡(luò)快遞送到。而在這一網(wǎng)絡(luò)交易方式下，網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)使得大學生可以購買更為昂貴的貨物，選擇分期付款進行提前消費。刷卡消費這一支付方式的出現(xiàn)，特別符合當代大學生的消費理念，是大學生喜歡上這一獨特新潮的付款方式。各大銀行推出的大學生信用卡更是刺激大學生進行提前消費。

大學生信貸消費的方向主要是學習方面、數(shù)碼產(chǎn)品等方面。大學生活和高中生活變得大不相同，課外生活豐富多彩，課程卻變得少許多。大學生的就業(yè)壓力也越來越重，許多人就為了能增加就業(yè)籌碼而去報這個課外輔導班，考各種技能證書、學歷證書，這些花費則占取了大學生學習花費的大部分。而現(xiàn)在社會信息傳遞尤為迅速，各種數(shù)碼產(chǎn)品迅速進入校園。能夠傳遞信息，又具有娛樂性的數(shù)碼產(chǎn)品成為大學生必不可少的工具。手機已經(jīng)是人手一部，少部分人還具有倆部手機，而手機更新?lián)Q代的速度也越來越快，越來越多的功能被開發(fā)出來，這更是刺激了消費。擁有手提電腦的大學生的比例也越來越高。這一部分的消費占去總消費的一大部分。現(xiàn)在大學生的課外生活越來越豐富，周末出外游玩、寒暑假外出旅游已經(jīng)非常普遍，在外出旅游或游玩的過程中產(chǎn)生的花費也是大學生日?；ㄙM的一部分。

大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的風險也是非常高的，尤其是出在自身。大學生的自我控制能力較弱，缺乏理性的思考，大多數(shù)都是消費在時尚大牌上面。沒有父母老師的管理，消費的隨意性非常大，使得大學生信貸消費的風險很大。正常信用貸款都是和各大銀行進行的，而網(wǎng)絡(luò)信貸則信息不完整，只有借款人是知道完整信息的一方，而貸款人知道到是那個信貸平臺，不知道和自己簽訂合同法人的具體信息。第二個原因是大學生的承貸能力較弱，承貸能力和個人收入、個人資產(chǎn)密切相關(guān)。大學生的個人收入和資產(chǎn)無關(guān)，和家庭收入與父母態(tài)度有很大關(guān)系。所以說大學生的個人收入非常不穩(wěn)定，使其承貸能力較弱。

目前網(wǎng)絡(luò)信貸的操作流程非常簡單、快捷，也使這一過程非常不規(guī)范，有很大的漏洞。 部分商業(yè)銀行為了在網(wǎng)絡(luò)信貸上占有大學生市場，再貸款流程上具有很大的隨意性，貸款人信息沒有全部完善就開始放款。使有些大學生抱有僥幸心理，申請小額貸款后不能及時還款，造成網(wǎng)絡(luò)貸款的治理混亂。

大學生網(wǎng)絡(luò)貸款是一把雙刃劍，雖然目前管理不完善會出現(xiàn)各種問題。但是網(wǎng)絡(luò)信貸可以是大學生正確認識自己理性消費，重視自身信譽度，這在以后步入社會有非常大的意義。網(wǎng)絡(luò)信貸還能讓大學生自身學會理財，快速獨立。這都對大學生的成長起到良好的作用。這就要政府和高校重視這一方面，加強法律管理，完善信貸程序等。

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作者簡介

呂騰（1989-），碩士研究生學歷。陜西中醫(yī)藥大學中藥學專業(yè)畢業(yè)，現(xiàn)就職于陜西中醫(yī)藥大學藥學院，任學生專職輔導員。

作者單位

陜西中醫(yī)藥大學藥學院 陜西省咸陽市 712046