羅夢(mèng)寒

摘要：目前，我國(guó)進(jìn)入信息化發(fā)展時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得了迅速發(fā)展，并在社會(huì)各行各業(yè)中被普遍應(yīng)用，尤其是在金融行業(yè)中，促進(jìn)了金融模式的發(fā)展和進(jìn)步，具有非常重要的作用。這種互聯(lián)網(wǎng)下的金融模式對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生了一定的影響。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要類型以及發(fā)展優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了闡述，然后就其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響進(jìn)行了具體分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，金融行業(yè)具有非常重要的推動(dòng)作用。尤其是在當(dāng)前的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)已經(jīng)普及，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種新型的金融模式，已經(jīng)成為金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)。本文將立足于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的類型和優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)所受的影響展開論述。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要類型

（一）第三方支付模式

在買賣交易中，雙方的資金支付主要是通過(guò)中間平臺(tái)來(lái)完成的，這種模式就是第三方支付模式。該模式又可以分為兩種類型：第一種，第三方的資金支付是在商務(wù)網(wǎng)站上完成的，例如易寶支付、一匯付天下等，并不具備擔(dān)保的功能。第二種，第三方的資金是由捆綁商務(wù)網(wǎng)站的方式來(lái)支付的，我們經(jīng)常使用的支付寶和財(cái)付通就是這種類型。隨著第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展，商務(wù)銀行中更多的業(yè)務(wù)與第三方支付機(jī)構(gòu)重合，二者之間既相互競(jìng)爭(zhēng)，又相互促進(jìn)。

（二）大數(shù)據(jù)模式

天貓、京東、蘇寧易購(gòu)和小額信貸等都屬于大數(shù)據(jù)模式，即擁有大量數(shù)據(jù)信息的企業(yè)提供的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在該模式中具有重要作用，主要集中在數(shù)據(jù)收集和分析以及支付信用的評(píng)估方面。隨著大數(shù)據(jù)模式的不斷完善，相關(guān)企業(yè)對(duì)個(gè)人體驗(yàn)的關(guān)注度不斷提高，側(cè)重于為用戶提供精細(xì)化的服務(wù)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

（三）P2P和眾籌模式

個(gè)人之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展開的合法借貸活動(dòng)的模式就是P2P，這種模式的代表主要有拍拍貸和人人貸。與之相對(duì)應(yīng)的，眾籌模式的內(nèi)涵就是利用互聯(lián)網(wǎng)開展的股權(quán)融資，較為常見的有創(chuàng)投圈以及追夢(mèng)網(wǎng)等。不論是P2P還是眾籌，這種金融模式最主要的特點(diǎn)，就是利用互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)進(jìn)行融資活動(dòng)，互聯(lián)人員之間的信息具有不對(duì)稱性，在本質(zhì)上屬于民間借貸，但是其交易模式發(fā)生了變化，即從線下向線上過(guò)渡。這種模式可以充分利用閑散的資金，滿足不同個(gè)體個(gè)性化的資金需求，并在一定程度上促進(jìn)社會(huì)征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)

（一）優(yōu)化操作平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有明顯的自身優(yōu)勢(shì)，其中最突出的就是具有良好的操作平臺(tái)。和其他平臺(tái)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的操作平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)金融管理通道的自動(dòng)化，滿足顧客的不同需求。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，部分超市也納入到了互聯(lián)網(wǎng)品平臺(tái)中，突破了時(shí)空的限制，有助于促進(jìn)整體管理水平的提升。

（二）信息傳輸迅速

互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有信息傳輸迅速的優(yōu)勢(shì)，并且充分體現(xiàn)在其發(fā)展過(guò)程中。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，實(shí)際的交易活動(dòng)都會(huì)留下一定的信息，對(duì)這些信息進(jìn)行搜索，能夠顯著提高工作的效率和服務(wù)水平，同時(shí)也為信息的儲(chǔ)存提供了便利。

（三）整合資源配置

除了上述優(yōu)勢(shì)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式還能促進(jìn)資源配置的整合及優(yōu)化，提高交易雙方人員信息的對(duì)稱性，為交易提供可靠保障，而且還能降低金融排斥的風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，支付會(huì)更加便捷，有助于節(jié)約大量的交易時(shí)間。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響

（一）對(duì)經(jīng)營(yíng)理念的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及以及金融模式的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念也發(fā)生了較大變化，在“以客戶為中心”這一根本理念上，開始注重提高自身的服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速發(fā)展，最重要的原因就是客戶對(duì)這種服務(wù)模式的評(píng)價(jià)較高，能夠提高客戶的滿足感。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，快速完成對(duì)大量數(shù)據(jù)的收集、統(tǒng)計(jì)和分析，深入了解客戶的需求，并采取針對(duì)性的創(chuàng)新和革新。因此，傳統(tǒng)銀行要實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變?cè)械慕?jīng)營(yíng)和服務(wù)理念，對(duì)用戶的類型進(jìn)行細(xì)化，為他們提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品供他們選擇，提高他們的個(gè)人體驗(yàn)。

（二）對(duì)經(jīng)營(yíng)方式的影響

在信息化時(shí)代背景下，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式也發(fā)生了較大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，并逐漸普及，不僅促進(jìn)了金融行業(yè)的迅速發(fā)展，還能鞏固自身在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要地位。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這一模式的充分運(yùn)用，傳統(tǒng)銀行可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，使之能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來(lái)，不斷擴(kuò)展服務(wù)途徑。和互聯(lián)網(wǎng)金融模式相比，傳統(tǒng)銀行也具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，集中表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施比較完善、具有良好的誠(chéng)信度和認(rèn)知度、網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、資金雄厚等，能夠?yàn)殡娚唐脚_(tái)的迅速發(fā)展提供支持。為了順應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求，傳統(tǒng)銀行需要結(jié)合自身的實(shí)際需求，制定科學(xué)化的發(fā)展戰(zhàn)略，在留住老客戶的基礎(chǔ)上，吸引更多的新客戶。

（三）對(duì)經(jīng)營(yíng)職能的影響

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)職能也發(fā)生了改變，金融非中介化的發(fā)展迅速，其在金融業(yè)務(wù)中的資金中介職能加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融行業(yè)開始向著獨(dú)立化方向發(fā)展，金融非中介化速度加快，這將對(duì)傳統(tǒng)銀行造成較為嚴(yán)重的影響，促使銀行具有的資金中介功能表現(xiàn)出邊緣化特性。在應(yīng)用傳統(tǒng)方式進(jìn)行支付時(shí)，電商將網(wǎng)上交易平臺(tái)提供給用戶，然后由銀行負(fù)責(zé)對(duì)資金的結(jié)算。但是現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)就能夠?yàn)閺V大用戶提供相應(yīng)的支付和結(jié)算服務(wù)，取代了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)支付模式的運(yùn)用也日趨普遍，對(duì)傳統(tǒng)銀行也造成了更多的沖擊。傳統(tǒng)銀行只有認(rèn)真分析互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式，并不斷地改革自身觀念及經(jīng)營(yíng)思路，才能在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱麗娟，何風(fēng)雋.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].山東工商學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，18（6）：67-71.

[2]褚慧，衛(wèi)澤鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)影響的分析[J].區(qū)域金融研究，2015，32（7）：20-24.

[3]劉瀾飚，沈鑫，郭步超.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響探討[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2013，21（8）：73-83.