摘 要：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式的盛行得益于信息技術(shù)的快速發(fā)展，在為我國(guó)金融市場(chǎng)帶來新的發(fā)展機(jī)遇和增長(zhǎng)動(dòng)力的同時(shí)，也在一定程度上增加了消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的概念和發(fā)展入手，對(duì)其發(fā)展優(yōu)勢(shì)和潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并給出了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的全面認(rèn)知以及有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范與處理措施，推動(dòng)其在我國(guó)金融市場(chǎng)的更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi);金融風(fēng)險(xiǎn);認(rèn)知;防范處理

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的興起

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)在近些年的快速發(fā)展推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化與政治等各方面的改革創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)消費(fèi)結(jié)合形成的新型消費(fèi)方式，不僅充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高效快捷的優(yōu)勢(shì)，更為消費(fèi)金融帶來了全新的發(fā)展理念和創(chuàng)新思路。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的出現(xiàn)使我國(guó)的金融與經(jīng)貿(mào)業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)平緩的發(fā)展階段，使得新形勢(shì)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要趨勢(shì)變?yōu)橥ㄟ^供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等相關(guān)政策措施引導(dǎo)，全面擴(kuò)大內(nèi)需并刺激市場(chǎng)消費(fèi)，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

可以看出，在新形勢(shì)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加需要新型消費(fèi)理念和消費(fèi)方式的引導(dǎo)與助力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)作為一種在消費(fèi)觀念、交易流程和收益效果有別于傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)消費(fèi)模式的新型消費(fèi)方式，在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)得到迅速發(fā)展的階段就已經(jīng)得到了一定范圍內(nèi)的推廣與應(yīng)用。近些年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)真正進(jìn)入到了由品牌電商平臺(tái)和新型金融業(yè)務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)作為消費(fèi)引導(dǎo)的發(fā)展階段。一方面互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源和商品信息的整合，創(chuàng)新了人民日常的消費(fèi)方式，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的各方面發(fā)展帶來了新的思路與活力;另一方面互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)憑借高效快捷、輕松實(shí)惠以及覆蓋范圍較廣等優(yōu)勢(shì)吸引了以青年為主的大批消費(fèi)群體，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)也推動(dòng)了我國(guó)新時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)作為刺激消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展以及推動(dòng)我國(guó)新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑，通過與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的緊密結(jié)合，使其在消費(fèi)過程中的各個(gè)方面都具備著比傳統(tǒng)線下消費(fèi)方式更加先進(jìn)和高效的優(yōu)勢(shì)。

消費(fèi)過程高效快捷。由于利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)快速的身份認(rèn)證和資金轉(zhuǎn)移，并且不會(huì)受到時(shí)間和環(huán)境因素的影響，在很大程度上簡(jiǎn)化了用戶的消費(fèi)流程，提升了用戶的消費(fèi)體驗(yàn)。

消費(fèi)群體集中在中低收入水平的年輕用戶。由于發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短并且消費(fèi)產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)商品和金融消費(fèi)的主要目標(biāo)群體集中在購(gòu)買需求較強(qiáng)但是資金預(yù)算不夠充裕、對(duì)新鮮事物敏感好奇并且消費(fèi)觀念較為開放的消費(fèi)者。

覆蓋范圍廣，門檻相對(duì)較低，并且不受時(shí)間和地域等條件因素影響。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主要流程都是在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)和完成，因此為大量的互聯(lián)網(wǎng)銷售和金融企業(yè)提供了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的產(chǎn)品類別數(shù)目和覆蓋范圍相較于傳統(tǒng)消費(fèi)方式都有了明顯的提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式下的一種新型金融服務(wù)，目前在我國(guó)已經(jīng)經(jīng)歷了十余年的發(fā)展過程，主要可以分為網(wǎng)上在線支付、互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)以及網(wǎng)絡(luò)信貸等金融服務(wù)類型。其中網(wǎng)上支付的金融業(yè)務(wù)目前主要集中在阿里巴巴旗下的支付寶機(jī)構(gòu)、微信支付平臺(tái)以及各類規(guī)模相對(duì)較小的在線支付平臺(tái);互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)隨著近些年人民生活水平和消費(fèi)觀念的進(jìn)步有了較大規(guī)模的發(fā)展，主要形式是通過互聯(lián)網(wǎng)及智能手機(jī)的金融服務(wù)軟件實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的操作和相關(guān)資源信息的共享;而網(wǎng)絡(luò)信貸作為近些年流行起來的一種新型消費(fèi)方式，充分掌握并利用了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體所具有的年輕化以及收入水平處于中低層次的特點(diǎn)，為那些具備一定還款能力，購(gòu)買需求強(qiáng)烈但在短期內(nèi)沒有資金儲(chǔ)備的用戶提供了可靠的消費(fèi)保障。當(dāng)前國(guó)內(nèi)的眾多金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中提供了大量的金融信貸方案可供不同需求的消費(fèi)者選擇，常見的信貸平臺(tái)包括“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”、“京東白條”以及“分期樂”等一經(jīng)推出就得到了年輕消費(fèi)群體的青睞，并且在經(jīng)過了數(shù)年的市場(chǎng)推廣和模式優(yōu)化后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體對(duì)于主流網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的快捷性、有效性和可靠性有了更加全面的認(rèn)識(shí)，使網(wǎng)絡(luò)金融信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模得到了較大規(guī)模的擴(kuò)展，不僅創(chuàng)新了金融消費(fèi)方式，更推動(dòng)了新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展形式

通過以上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式和金融業(yè)務(wù)的介紹可以看出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的整體結(jié)構(gòu)主要分為了金融交易主體，包括用戶、電商、銀行和相關(guān)金融公司等;金融服務(wù)主體，包括征信機(jī)構(gòu)和支付交易系統(tǒng)平臺(tái)等;金融監(jiān)管主體，包括我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)。目前，按照互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸的產(chǎn)業(yè)關(guān)系，可以將我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式分為以下幾個(gè)主要方面。

電商方面。電商提供的金融服務(wù)是人們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|最多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)，各大電商通過自身的商品銷售平臺(tái)向用戶提供一定限額的商品消費(fèi)貸款或者賬單分期服務(wù)，不僅在一定程度上滿足了部分手頭緊缺但又急于購(gòu)買的用戶需求，同時(shí)也將旗下或合作機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融服務(wù)進(jìn)行了推廣。電商通過消費(fèi)貸款的簡(jiǎn)便流程和優(yōu)惠條件為用戶帶來了良好的金融服務(wù)體驗(yàn)，鞏固了其目標(biāo)用戶群體基礎(chǔ)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展。

銀行方面。銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中提供的業(yè)務(wù)種類相對(duì)有限，一般以用戶的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主，并且通常比電商提供的金融業(yè)務(wù)在資金規(guī)模方面的額度更高，但是在信貸資格審核以及還款形式和期限方面的要求也會(huì)更加嚴(yán)格。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在為我國(guó)金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來發(fā)展動(dòng)力的同時(shí)，由于金融市場(chǎng)本身潛在的風(fēng)險(xiǎn)加上互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中較多的不確定性因素，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展環(huán)境中充斥著更多的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

用戶信用風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的金融信貸服務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)金融信貸由于利用的是虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，各項(xiàng)流程幾乎都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，難以達(dá)到完全的可靠性要求，因此在身份認(rèn)證、信貸資格審查和金融體制管理等重要方面都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)與隱患，這就導(dǎo)致了用戶信用風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)。一方面，由于借貸審核階段未能對(duì)用戶申請(qǐng)條件進(jìn)行嚴(yán)格篩選與甄別，導(dǎo)致一些利用虛假信息提交借貸申請(qǐng)但實(shí)際未達(dá)到相應(yīng)條件的用戶能夠蒙混過關(guān)實(shí)現(xiàn)其各種獲益目的，這就容易使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的管理秩序發(fā)生混亂，影響市場(chǎng)的正常發(fā)展;另一方面，用戶征信等級(jí)和身份信息的管理一旦出現(xiàn)問題，就增大了用戶違規(guī)操作甚至無法還款的風(fēng)險(xiǎn)，雖然能夠通過法律法規(guī)進(jìn)行一定程度的損失補(bǔ)償，但是由此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展造成的一系列不良影響將是難以估量的。

產(chǎn)業(yè)內(nèi)部運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在信息管理體系不夠完善引起的信息外泄風(fēng)險(xiǎn)以及債務(wù)管理問題產(chǎn)生的金融資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在信息外泄方面，盡管當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展很大程度上減小了信息安全隱患，但是仍然存在著用戶信息被不法人員惡意篡改、盜用和買賣的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)需要大量的用戶信息作為信貸資格審核以及額度范圍確立的重要參考，因此一旦產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的信息管理體系出現(xiàn)問題造成用戶信息外泄，就很容易被相關(guān)機(jī)構(gòu)收買利用并以此獲利，將會(huì)對(duì)用戶的個(gè)人身份信息、交易數(shù)據(jù)以及相關(guān)信用記錄等隱私造成不良的影響，嚴(yán)重的還會(huì)對(duì)用戶的財(cái)產(chǎn)安全造成威脅。在資產(chǎn)流動(dòng)性方面，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因在于相關(guān)金融企業(yè)只顧進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的簽訂，而不能正確認(rèn)識(shí)到當(dāng)前企業(yè)的資產(chǎn)儲(chǔ)備和資金來源能否在滿足借貸業(yè)務(wù)需求的同時(shí)維持自身正常的資產(chǎn)流通運(yùn)營(yíng)。盡管個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸的額度相對(duì)較低，但是由于普遍偏低的借貸門檻和快捷的申請(qǐng)程序，使得網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)量經(jīng)常出現(xiàn)井噴式的增長(zhǎng)，產(chǎn)生的資金需求也會(huì)不斷增強(qiáng)，對(duì)一些中小型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展提出了較大的挑戰(zhàn)。

法律法規(guī)和政策監(jiān)管體系不健全產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在我國(guó)發(fā)展的時(shí)期相對(duì)較短，盡管業(yè)務(wù)規(guī)模和資產(chǎn)總值取得了較大的突破，但是在法律體系建設(shè)以及政策準(zhǔn)則監(jiān)管方面的進(jìn)度卻較為滯后，使得市場(chǎng)中一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題和經(jīng)濟(jì)糾紛，相關(guān)人員和部門較難根據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行處理，從而極易造成糾紛矛盾的升級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)問題的惡化，對(duì)相關(guān)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展以及消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益產(chǎn)生不利的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范

綜合以上分析，本文認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手防范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)：嚴(yán)格用戶的征信審核流程、健全法律規(guī)范制度、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度。

1.嚴(yán)格用戶的征信審核流程

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)充分利用其數(shù)據(jù)范圍廣以及響應(yīng)迅速等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以傳統(tǒng)消費(fèi)金融信貸的用戶征信審核流程作為參考，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信貸審核的具體問題來進(jìn)一步嚴(yán)格和完善信貸用戶的征信審核流程。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信發(fā)展的一個(gè)優(yōu)秀模板就是與阿里巴巴集團(tuán)合作的螞蟻金服旗下的“芝麻信用”服務(wù)，該征信服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和先進(jìn)的信息處理技術(shù)與各相關(guān)部門建立起了龐大的數(shù)據(jù)采集和管理系統(tǒng)，能夠僅利用用戶提供的個(gè)人基本信息進(jìn)行更多征信信息的聯(lián)網(wǎng)查詢、采集與科學(xué)嚴(yán)格的經(jīng)濟(jì)實(shí)力評(píng)估，并以此為依據(jù)確定用戶的信貸額度和金融方案，最大程度上避免了用戶違約失信等問題的出現(xiàn)。

2.健全法律規(guī)范制度

法律規(guī)范體系是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)有序發(fā)展的重要保障。針對(duì)我國(guó)目前法律規(guī)范體系建設(shè)當(dāng)中存在的問題，相關(guān)部門應(yīng)加快對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的法律法規(guī)制定和準(zhǔn)則規(guī)范確立。一方面，通過提升企業(yè)進(jìn)入金融市場(chǎng)的資金規(guī)模和管理水平的標(biāo)準(zhǔn)條件，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的源頭進(jìn)行市場(chǎng)規(guī)范;另一方面，通過增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸各方面的法律管控力度，全面杜絕用戶信息外泄和企業(yè)非法經(jīng)營(yíng)等嚴(yán)重影響市場(chǎng)發(fā)展秩序的現(xiàn)象出現(xiàn)。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度

在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，首先相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際狀況和個(gè)人用戶的征信信息進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)評(píng)估，建立全面的金融風(fēng)險(xiǎn)控制模型，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行有效的監(jiān)管預(yù)防。另一方面也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)以及資金流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，對(duì)部分存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)和業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)整改，維持良好的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)注入了新的動(dòng)力，促進(jìn)了社會(huì)生產(chǎn)和金融改革等各方面的進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的重要發(fā)展內(nèi)容，盡管在刺激生產(chǎn)消費(fèi)和擴(kuò)大市場(chǎng)需求方面發(fā)揮著積極的作用，但由此帶來的金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等突出問題也需要解決，這樣才能夠更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張璇（1977.12- ），女，湖北武漢人，漢族，武漢行政學(xué)院副教授