馮文

摘要：如今，在金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的競(jìng)爭(zhēng)可謂是十分激烈，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地增加，銀行體系在這一過(guò)程中要想真正得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，則需要結(jié)合實(shí)際來(lái)對(duì)金融服務(wù)形式進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)還需要有效提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，及時(shí)創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理方式，以此來(lái)有效降低銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)務(wù)管理質(zhì)量?；谶@一目的，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下加強(qiáng)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議對(duì)策進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行財(cái)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理;建議對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展，影響了社會(huì)的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)金融也在這一過(guò)程中發(fā)展與壯大，在這種環(huán)境下傳統(tǒng)金融行業(yè)自然而然也受到了一定的沖擊，其中較為顯著的就是銀行體系。就我國(guó)銀行財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，其呈現(xiàn)出了較多的缺陷以及不足之處，諸如財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升、管理手段落后等等，這些問(wèn)題的存在促使財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題增多，直接制約了銀行的發(fā)展與提升。為了有效改善這一問(wèn)題，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響進(jìn)行了分析，同時(shí)基于此提出了相應(yīng)的建議對(duì)策，希望能夠有效促進(jìn)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行造成的直接財(cái)務(wù)影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)首先就體現(xiàn)在財(cái)務(wù)體制這一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之下，銀行自然也需要結(jié)合市場(chǎng)需求以及客戶(hù)需求來(lái)對(duì)自身財(cái)務(wù)管理體系以及運(yùn)作模式進(jìn)行創(chuàng)新，這樣才能更好地滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的需求，有效提高客戶(hù)群體與銀行工作接觸的頻率，真正讓客戶(hù)與銀行之間形成較為緊密的聯(lián)系。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融體系來(lái)看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也在這一過(guò)程中不斷推陳出新，可是這一方面的財(cái)務(wù)管理制度仍有待完善，尚未形成成熟的方案，互聯(lián)網(wǎng)本身安全性也明顯不足。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的環(huán)境下，各類(lèi)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及管理漏洞也在不斷增加，銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范難度自然也就加大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行造成的間接財(cái)務(wù)影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行造成的間接財(cái)務(wù)影響具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先表現(xiàn)在財(cái)務(wù)的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融體系運(yùn)作本就需要構(gòu)建出較為完善的網(wǎng)絡(luò)體系，所以銀行自然需要樹(shù)立起互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)先使用的理念;再加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本就存在虛擬性特征，所以很容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)事故。而現(xiàn)如今我國(guó)銀行體系還尚未對(duì)銀行使用人員違規(guī)操作進(jìn)行深入的研究，也無(wú)法對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，在這種環(huán)境下，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)保密性以及穩(wěn)定性自然也就面臨著更高的要求，銀行只有及時(shí)對(duì)自身技術(shù)等多方面進(jìn)行完善，構(gòu)建出合理的防控體系，才能有效避免出現(xiàn)信息丟失、財(cái)務(wù)事故等風(fēng)險(xiǎn)。其次則表現(xiàn)在市場(chǎng)財(cái)務(wù)影響這一方面，在互聯(lián)網(wǎng)體系應(yīng)用的時(shí)候，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大多是表現(xiàn)在利率方面，而利率風(fēng)險(xiǎn)大多是以利差的增加以及減少活動(dòng)為主，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生在很大程度上加快了利率體系的發(fā)展，再加上互聯(lián)網(wǎng)的使用使各種新型支付體系得到了廣泛使用，這也降低了傳統(tǒng)銀行的應(yīng)用性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下加強(qiáng)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議對(duì)策

（一）銀行需要提升財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的流動(dòng)性指標(biāo)水平

各個(gè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，流動(dòng)資金可謂是十分重要的構(gòu)成，互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展下去，首先一定要具備充裕的流動(dòng)資金，所以說(shuō)，在加強(qiáng)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，銀行一定要注重自身財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中流動(dòng)性指標(biāo)水平的提升。我國(guó)銀行大多是以商業(yè)銀行為主，銀行的商業(yè)性從某些方面來(lái)說(shuō)也暗示了銀行本身就屬于自負(fù)盈虧的企業(yè)，這也進(jìn)一步凸顯出了流動(dòng)資產(chǎn)的重要性。通常情況下，銀行流動(dòng)性指標(biāo)主要是以現(xiàn)金資產(chǎn)率、存貸款比例以及資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等為主。以存貸款比例指標(biāo)為例進(jìn)行分析，這一指標(biāo)的分子就是銀行的各項(xiàng)貸款之和，分母則是銀行各項(xiàng)存款之和，這一指標(biāo)的數(shù)值和銀行資產(chǎn)流動(dòng)性呈現(xiàn)出來(lái)的關(guān)系是反比，這也就是表明，假設(shè)某一家銀行存貸款比例增大的話(huà)，這個(gè)時(shí)候銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性則是降低的?？傊?，雖然我國(guó)銀行也有了較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展歷程，可是若要從管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)分析的話(huà)，還是明顯落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行關(guān)系，所以銀行在發(fā)展過(guò)程中一定要著重提升我國(guó)銀行財(cái)務(wù)流動(dòng)性，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行合理把控。

（二）提高銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的盈利性管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)受到了較為顯著的影響，尤其是商業(yè)銀行對(duì)于利潤(rùn)的追求，更是促使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入傳統(tǒng)金融之中的時(shí)候存在較多的優(yōu)勢(shì)。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融盈利能力相較于之前而言明顯要弱得多，所以說(shuō)，為了保障銀行互聯(lián)業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展，銀行最好是結(jié)合實(shí)際來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)盈利來(lái)源進(jìn)行擴(kuò)大。在這一過(guò)程中，控制成本可謂是一種較為有效的、能夠增加凈利潤(rùn)的一種方式，商業(yè)銀行利潤(rùn)的增加渠道則是借助于收入的擴(kuò)大亦或者是成本的支出減少而獲得，銀行內(nèi)部不同部門(mén)之間一定要對(duì)各自的責(zé)任進(jìn)行明確，做好成本控制，同時(shí)安排相關(guān)的管理人員，以此來(lái)進(jìn)行針對(duì)性管理。為此，銀行在發(fā)展過(guò)程中一定要不斷開(kāi)源節(jié)流，盡可能減少銀行的成本，增加銀行收入，這樣才能有效實(shí)現(xiàn)銀行支出成本的降低與把控。除此之外，在管理過(guò)程中相關(guān)人員還需要對(duì)規(guī)章制度進(jìn)行規(guī)范，進(jìn)一步提高我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部管理，積極借鑒其他機(jī)構(gòu)，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，在能夠有效完成企業(yè)成本內(nèi)部事項(xiàng)管理體系的基礎(chǔ)之上，主動(dòng)對(duì)整個(gè)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化，這樣才能有效提高資金使用以及運(yùn)作效率，最大程度保障風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

（三）及時(shí)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融下要想加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，一定要及時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，以P2P（即互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)）為例，銀行金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)投資的時(shí)候，一定要對(duì)網(wǎng)站資質(zhì)以及規(guī)模進(jìn)行了解，結(jié)合實(shí)際來(lái)規(guī)避與管理常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。不同規(guī)模的網(wǎng)站會(huì)存在較大差異，而且網(wǎng)站上所記錄的規(guī)模、背景以及資質(zhì)都是必不可少的部分，而成立時(shí)間太短的話(huà)也是無(wú)法將其及時(shí)進(jìn)行備案以及工商登記，有效評(píng)估網(wǎng)站資質(zhì)才能有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的目的。最后，還需要做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍建設(shè)，畢竟專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制人員在數(shù)量上還是不足的，所以銀行在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，一定要結(jié)合實(shí)際情況來(lái)對(duì)管理以及相關(guān)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，通過(guò)有效培訓(xùn)與教育提高員工素質(zhì)和技能水平，以便及時(shí)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，從而有效提高銀行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景之下，金融行業(yè)也因此而受到了較為顯著的影響，傳統(tǒng)金融行業(yè)銀行體系在這一時(shí)代背景下也需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展要求，結(jié)合財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀來(lái)對(duì)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行彌補(bǔ)，及時(shí)更新財(cái)務(wù)管理技術(shù)，有效改善制約銀行發(fā)展的制度性障礙，同時(shí)做好人才隊(duì)伍構(gòu)建，這樣才能更好地滿(mǎn)足時(shí)代發(fā)展需求。

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