單春雨

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)得到了飛速的發(fā)展，同時(shí)對(duì)于我國(guó)的許多小微企業(yè)也得到了蓬勃的發(fā)展，不僅僅是對(duì)于我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)有了很好的提升同時(shí)還解決了一部分的就業(yè)問(wèn)題，對(duì)于我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制改革有了很好的優(yōu)化作用。雖然小微企業(yè)在表面看來(lái)發(fā)展的很好，但是從整體的行業(yè)發(fā)展來(lái)看由于其數(shù)量眾多同時(shí)設(shè)計(jì)的行業(yè)也十分廣泛，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)就造成了一定得困難。所以本文就通過(guò)對(duì)于如何解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)的分析同時(shí)分析其中存在的問(wèn)題并且根據(jù)商業(yè)銀行解決的辦法進(jìn)行新的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展理念。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融支持；小微企業(yè)；必要性；改善策略

一、小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)

1.1金融需求量小

對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，雖然小微企業(yè)數(shù)量眾多，但是對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)規(guī)模都是偏小，很少有小微企業(yè)能夠承擔(dān)很大的項(xiàng)目。就算是有些小微企業(yè)有能力承擔(dān)對(duì)于資金量要求巨大的項(xiàng)目在一定程度上也有很明顯的限制要求。所以在另一層面來(lái)說(shuō)就是我國(guó)的小微企業(yè)基本都是從事以加工、制作等勞動(dòng)的密集型產(chǎn)業(yè)，所以對(duì)于資金的要求量并不是很高。

1.2資金獲得速度快

對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)更多的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目一般都是具有周期短、訂單多的特點(diǎn)，所以在一般情況下不會(huì)有超過(guò)資金的情況，如果遇到特殊情況趕上大批訂單或者較多業(yè)務(wù)的時(shí)候，這時(shí)小微企業(yè)一般就開始尋求資金以保證訂單能夠正常的完成。所以小微企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候一般都希望銀行能夠盡快的處理，盡可能的簡(jiǎn)化辦事的流程，以便能夠很快的將資金投入到生產(chǎn)中去。根據(jù)有關(guān)的調(diào)查現(xiàn)實(shí)，有九成的小微企業(yè)都希望能夠在申請(qǐng)貸款的十天內(nèi)得到資金，有接近五成的小微企業(yè)希望銀行能夠使貸款業(yè)務(wù)的審批時(shí)間少于五天。如果在很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)銀行沒(méi)有辦法向小微企業(yè)進(jìn)行資金的支持，那么對(duì)于這些企業(yè)來(lái)說(shuō)將會(huì)進(jìn)行其他渠道進(jìn)行資金的籌集。

1.3資金需求頻繁

由于小微企業(yè)容易受到季節(jié)性和臨時(shí)性變化的影響，所以小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和規(guī)模都受到了一定得限制。尤其是在經(jīng)濟(jì)不太景氣的時(shí)候，對(duì)于許多企業(yè)業(yè)務(wù)增多的發(fā)展階段，有許多小微企業(yè)都接收到了許多的訂單，但是沒(méi)有資金的支持沒(méi)有辦法進(jìn)行生產(chǎn)，所以為了能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)的有效資金，就需要迅速的獲得銀行的貸款業(yè)務(wù)的支持。

二、小微企業(yè)信貸融資存在的問(wèn)題

2.1銀行金融服務(wù)不到位

對(duì)于許多大中型企業(yè)來(lái)說(shuō)由于小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，缺乏對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的抵抗，所以小微企業(yè)就在發(fā)展的過(guò)程中收到了很大的影響，這樣不僅可能會(huì)造成違約幾率的增加同時(shí)還會(huì)降低對(duì)于銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，所以小微企業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的吸引力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如大中型企業(yè)。另外一方面就是對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)首先是以大中型企業(yè)作為自己的重要客戶并且為其提供了許多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和貸款項(xiàng)目，但是對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)就沒(méi)有很好的政策。商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)的信貸審核有著很高的關(guān)注，不僅僅涉及到財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告方面。在小微企業(yè)的發(fā)展階段由于還沒(méi)有一個(gè)完整的體系所以就造成了在企業(yè)內(nèi)部的管理不夠成熟，同時(shí)也會(huì)使得在做財(cái)務(wù)報(bào)告的時(shí)候數(shù)據(jù)核算不夠科學(xué)，其次還有企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模比較小難以提供土地和房產(chǎn)的抵押物，所以在一定程度上都加大了對(duì)于借貸的困難程度。商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的貸款有著非常嚴(yán)格的審核，所以如果達(dá)不到條件不得不放棄貸款。

2.2非銀行金融機(jī)構(gòu)信貸支持不足

在快速發(fā)展的中國(guó)，我國(guó)的金融體系有了很明顯的變化，例如信托、保險(xiǎn)、小額貸款等等都是非銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中取得了非常不錯(cuò)的成效，同時(shí)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用。根據(jù)相關(guān)部門的調(diào)查顯示，已經(jīng)有超過(guò)40多萬(wàn)億的金融資產(chǎn)是來(lái)自于此，相當(dāng)于銀行性金融的35%。

2.3金融市場(chǎng)體系不健全

目前我國(guó)的許多小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中都缺乏對(duì)于信用評(píng)價(jià)的服務(wù)，這就導(dǎo)致了在征信體系中出現(xiàn)問(wèn)題，在銀行貸款的時(shí)候出現(xiàn)信用數(shù)據(jù)難以查詢的結(jié)果，這時(shí)就不得不通過(guò)工商、法院等多個(gè)部門進(jìn)行輔助，這樣不僅會(huì)造成時(shí)間的浪費(fèi)同時(shí)還會(huì)造成成本的提升。所以綜上所述就是由于小微企業(yè)缺乏擔(dān)保的體系，所以會(huì)在管理方面參差不齊而受到一定的限制。

三、商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)的必要性

3.1商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任

在現(xiàn)如今小微企業(yè)發(fā)展迅速的階段，它不僅為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)發(fā)揮著巨大的作用同時(shí)還緩解了社會(huì)的就業(yè)壓力為社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。同時(shí)我國(guó)目前都是以融資的方式來(lái)進(jìn)行商業(yè)銀行的貸款，所以社會(huì)的各大企業(yè)就對(duì)于商業(yè)銀行有了很高的關(guān)注程度同時(shí)也就賦予了更多的責(zé)任。所以為小微企業(yè)提供更好的服務(wù)就是在履行義務(wù)同時(shí)也能實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)濟(jì)效益。

3.2商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在要求

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對(duì)于目前的商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變，出現(xiàn)了明顯的金融脫媒現(xiàn)象。一方面是對(duì)于商業(yè)銀行的存貸差逐漸的擴(kuò)大，再就是對(duì)于收到金融脫媒的影響導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行的存款與貸款的逐年下滑。另外，隨著我國(guó)許多地方的股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的興起使得金融產(chǎn)品越來(lái)越豐富，這就使得部分信譽(yù)比較好的企業(yè)更加希望通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)直接進(jìn)行融資，所以商業(yè)銀行就喪失了很到一部分的客戶。

四、商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)面臨的困境

4.1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別存在局限

商業(yè)銀行在對(duì)于小微企業(yè)進(jìn)行信用貸款的時(shí)候需要考察小微企業(yè)的自身日常經(jīng)營(yíng)和信譽(yù)情況然后在結(jié)合市場(chǎng)的考察從而進(jìn)行評(píng)定。但是從目前來(lái)看商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的信貸來(lái)說(shuō)普遍都是一大概全，缺乏對(duì)于個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)從而就制約了批量化營(yíng)銷的模式和發(fā)展。另外在對(duì)于行業(yè)的政策指導(dǎo)下，大部分的商業(yè)銀行都希望去做更加熟悉的行業(yè)，對(duì)于新興行業(yè)來(lái)說(shuō)不愿意去觸碰因?yàn)榇嬖谝欢ǖ蔑L(fēng)險(xiǎn)。所以在借貸過(guò)程中監(jiān)管者需要掌握風(fēng)險(xiǎn)再加上業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)參差不齊所以對(duì)日后的小微企業(yè)發(fā)展有著一定得困難。

4.2業(yè)務(wù)流程難以體現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

雖然通過(guò)了一些列的改革，但是對(duì)于商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)還是存在一定得問(wèn)題，這就對(duì)于中小型企業(yè)對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)就有更加明顯的優(yōu)勢(shì)。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的增加，業(yè)務(wù)的流程時(shí)間不僅會(huì)造成小微企業(yè)信貸的有效率同時(shí)還不能夠滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，這就更加難以適合不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。

五、商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)的有效策略

5.1推動(dòng)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)零售化轉(zhuǎn)型

對(duì)于我國(guó)的小微企業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，要根據(jù)其自身的情況和特點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展，部門分的商業(yè)銀行已經(jīng)開始從業(yè)務(wù)拓展到了商業(yè)聚集區(qū)等。并且在這方面建立了專門的網(wǎng)店機(jī)構(gòu)同時(shí)為小微企業(yè)來(lái)進(jìn)行更加個(gè)性化的服務(wù)。

5.2實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

對(duì)于目前商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)存在的問(wèn)題就需要對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行新的調(diào)整和改革。這就需要在小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)中引入銀行的理念來(lái)逐漸的使得小微企業(yè)各項(xiàng)金融服務(wù)到位同時(shí)還需要遵循嚴(yán)格的管理化要求。

5.3樹立新的小微企業(yè)緊哦讓那個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展理念

小微企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理缺乏科學(xué)性，這也是商業(yè)銀行對(duì)于信貸支持的一大問(wèn)題。所以首先要求企業(yè)樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)同時(shí)還需正確的處理風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展的關(guān)系，這樣能夠很好的使小微企業(yè)信貸的各個(gè)環(huán)節(jié)得到良好的控制。除此之外，銀行內(nèi)部可以實(shí)施暈阿共激烈機(jī)制來(lái)調(diào)動(dòng)信貸工作人員參與到小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。

六、結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)得到了飛速的發(fā)展，同時(shí)對(duì)于我國(guó)的許多小微企業(yè)也得到了蓬勃的發(fā)展，不僅僅是對(duì)于我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)有了很好的提升同時(shí)還解決了一部分的就業(yè)問(wèn)題，對(duì)于我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制改革有了很好的優(yōu)化作用。但是其中的問(wèn)題也十分的明顯，這就需要進(jìn)行研究和解決，使得小微企業(yè)能夠更好的生存和發(fā)展，

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