宋凌

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流中，在不同投資領(lǐng)域中出現(xiàn)了許多創(chuàng)新性的模式，這些新型的金融模式對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊是巨大的。但也是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行改變其運(yùn)營模式的一種鞭策，商業(yè)銀行在這樣的形勢下，只能促使自身不斷的跟上時(shí)代的腳步，合理化解這樣的沖擊將阻礙轉(zhuǎn)化成機(jī)會(huì)，在這樣的互相追逐中共同進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù)時(shí)代

引言：

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展各種數(shù)據(jù)信息呈井噴式層出不斷的出現(xiàn)，同時(shí)也挖掘了海量的數(shù)據(jù)和技術(shù)分析的進(jìn)步，創(chuàng)造除了新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是金融改革與創(chuàng)新中催生出來的一種新型金融模式。雖然在行業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有著重要的地位，但是目前還沒有出現(xiàn)對于互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行模式，其概念也十分模糊。但是其模式的創(chuàng)新和不同領(lǐng)域投資的發(fā)展，同樣對傳統(tǒng)金融業(yè)有不小的沖擊，特別是針對商業(yè)銀行中支付中介、分銷渠道等，互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款投資等新型的金融業(yè)務(wù)模式，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展變得更加艱難。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式簡介

1.1 理財(cái)模式

這種新模式就是通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)，基金公司和理財(cái)公司可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)找到可信賴的基金理財(cái)公司進(jìn)行深度合作?；鹄碡?cái)公司可以在互聯(lián)網(wǎng)提供的平臺(tái)中，為客戶提供單獨(dú)或者合作的產(chǎn)品，也可以為客戶提供定制化的服務(wù)，基金理財(cái)?shù)墓具€可以與平臺(tái)進(jìn)行合作。比如許多基金公司和理財(cái)公司就與支付寶進(jìn)行合作，推出了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。

1.2 支付模式

這一模式就是借助互聯(lián)網(wǎng)的第三方機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保支付的平臺(tái)，連接收款人與支付人之間的關(guān)系，在資金轉(zhuǎn)換的過程中作為資金暫存的平臺(tái)，為交易雙方建立交易資金的擔(dān)保?，F(xiàn)在許多平臺(tái)都支持第三方支付，其規(guī)模在迅速的擴(kuò)張，其中微信、支付寶等已經(jīng)成為了比較成熟的第三方支付平臺(tái)，為大眾的日常生活提供了便捷的服務(wù)。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行模式

網(wǎng)絡(luò)銀行初始的功能就是可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，這也是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在結(jié)合了客戶日常的需求后，建立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融綜合服務(wù)。商業(yè)銀行線下存取款和轉(zhuǎn)賬需要耗費(fèi)大量的時(shí)間。隨著時(shí)代的進(jìn)步，通過網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)營平臺(tái)越來越多，人們使用現(xiàn)金的概率逐年減少，因此線下銀行的存取款方式在逐漸被線上交易取代。網(wǎng)絡(luò)銀行的模式也為人們節(jié)省了大量的時(shí)間，不僅提升了客戶的效率，銀行的工作效率也在迅速提升，同時(shí)也節(jié)約了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1、商業(yè)銀行功能弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過吸引大量的客戶，可以給需要資金的人和提供資金的人提供一個(gè)借貸的平臺(tái)，還可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上提供各種資料和發(fā)布各種信息，可以節(jié)省在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中需要經(jīng)過的流程，不僅節(jié)約了時(shí)間成本還壓縮了資金成本，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)分擔(dān)了。

在之前的交易中，付款功能主要是通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行來進(jìn)行的，它是付款結(jié)賬的重要渠道，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，第三方的支付平臺(tái)可以幫助人們更加快速的進(jìn)行收付款的環(huán)節(jié)，許多線下的功能被直接轉(zhuǎn)移到線上，節(jié)省了空間和時(shí)間，并且能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，這一支付平臺(tái)的出現(xiàn)幾乎壟斷了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的此項(xiàng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的許多功能也因此被弱化。

2、嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的利潤

許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出了多樣化的理財(cái)投資產(chǎn)品，其收益比在銀行的定期儲(chǔ)存要高出許多，并且還會(huì)不定時(shí)的推出許多優(yōu)惠型的投資理財(cái)產(chǎn)品，這樣一來就吸引了許多有投資理財(cái)意向的人們，許多人就會(huì)把存在銀行中的存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，這樣的做法就是在不斷沖擊傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)。

許多中小型公司都存在償還貸款能力不足的情況。這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中就出現(xiàn)了一批專門為中小型企業(yè)貸款的網(wǎng)貸公司，這些公司的特點(diǎn)是貸款審批流程簡單，貸款效率較高且利息較低，所以受到許多中小型企業(yè)的喜愛。但同時(shí)這些網(wǎng)貸公司的出現(xiàn)，也沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。

另一方面，雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付方式上也會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行支付，但是支付方式還是來自銀行卡。但是隨著第三方平臺(tái)在各方面的優(yōu)化，對于銀行卡支付的交易量造成巨大的影響，雖然這部分的資金占用率并不高，但由于交易量龐大銀行也因此收獲了大量的收益，而第三方平臺(tái)將支付方式直接轉(zhuǎn)移到平臺(tái)上，導(dǎo)致來自銀行卡的收支比例大大減少，嚴(yán)重影響了銀行的收入。

3、受第三方支付影響較大

之前傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)需要大量的時(shí)間，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，就解決了這一關(guān)鍵的問題，人們可以通過網(wǎng)絡(luò)可以隨時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)交易，這樣就大大節(jié)省了辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，提高了辦事效率。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行中也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)款等業(yè)務(wù)，但是手機(jī)銀行中軟件更新慢轉(zhuǎn)賬速度也比較慢，有些功能還只能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理，許多的業(yè)務(wù)還是需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理等弊端，導(dǎo)致其使用感比較差使用率也逐漸降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1、業(yè)務(wù)模式優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)模式上的多樣化發(fā)展，讓其可以以多種形態(tài)出現(xiàn)，各種創(chuàng)新型的金融模式已經(jīng)在金融業(yè)站住了腳跟。由于我國社會(huì)上年齡分布、文化教育程度以及認(rèn)知水平的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面還有一定的局限性。從服務(wù)形態(tài)上劃分，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為：互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、傳統(tǒng)金融延伸到互聯(lián)網(wǎng)中的服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)。他們再通過創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)最終產(chǎn)生了六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式的板塊：

1.1以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)

1.2以人人貸為代表性的P2P小額網(wǎng)貸平臺(tái)

1.3眾籌網(wǎng)等眾籌融資平臺(tái)

1.4大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)

1.5互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺(tái)

1.6以網(wǎng)商銀行、交博匯為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行

這六大板塊雖然在功能、邏輯和發(fā)展中都不一樣，但其金融的基本屬性是一樣的。同時(shí)還具備了互聯(lián)網(wǎng)節(jié)約成本、資源開放、有自主渠道等特點(diǎn)，融合了多種金融發(fā)展的方向，推進(jìn)了金融業(yè)的跨界融合。

2、發(fā)展優(yōu)勢

2.1 客戶量大，服務(wù)范圍廣

在4G、5G以及無線網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展下，我國互聯(lián)網(wǎng)的普及率和發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)全新的時(shí)代。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融發(fā)展開發(fā)出了龐大的客戶群體，影響著人們的生活。無論在何時(shí)何地，都可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線交易，為客戶提供在線服務(wù)，與客戶的粘性增大的同時(shí)，還能擴(kuò)充客戶的規(guī)模，可以有效的聚集客戶，還可以針對核心客戶進(jìn)行個(gè)性化的定制服務(wù)。開拓了服務(wù)渠道，擴(kuò)充了服務(wù)產(chǎn)品，為客戶提供了多種多樣的信息交流渠道，提高了客戶覆蓋面。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融可以將散落在各處的金融資源匯總起來，再進(jìn)行細(xì)分歸類，大數(shù)據(jù)平臺(tái)可以通過篩選和匹配向客戶推薦產(chǎn)品，客戶也可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解各種類型的產(chǎn)品，有效提升了信息獲取的效率和交易率。

2.2 交易成本低廉

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的資源配置，將適合客戶的產(chǎn)品通過推送向客戶進(jìn)行介紹最終達(dá)成交易，這其中就節(jié)約了許多的時(shí)間成本和人員成本。同時(shí)大數(shù)據(jù)可以幫助客戶更多的了解金融企業(yè)的信息和價(jià)格，使他們的透明度大大提高，讓客戶能預(yù)估投資風(fēng)險(xiǎn)，降低了社會(huì)管理的成本。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1、增強(qiáng)用戶體驗(yàn)

轉(zhuǎn)變運(yùn)營思維，可以將傳統(tǒng)銀行中的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的主要沖擊來自于產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變和運(yùn)營模式的轉(zhuǎn)變，做到處處為客戶考慮站在客戶的角度上思考問題，讓客戶能夠有一個(gè)良好的服務(wù)體驗(yàn)，此時(shí)傳統(tǒng)銀行也應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的變化，讓用戶體驗(yàn)增強(qiáng)，提高客戶的粘性。加大大數(shù)據(jù)經(jīng)營模式的產(chǎn)品開發(fā)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使用全新的金融運(yùn)營模式。為客戶制定具有針對性的個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品，讓客戶能夠通過自主選擇和靈活的服務(wù)方案，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。

2、拓寬服務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的分銷渠道侵蝕是迅速且全面的，此時(shí)商業(yè)銀行不應(yīng)該站在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的對立面，可以將自身優(yōu)質(zhì)核心的產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品做結(jié)合，實(shí)現(xiàn)合作共贏，將線上線下的服務(wù)渠道打通，推進(jìn)有效合作的模式，實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)共同開發(fā)客戶，傳統(tǒng)銀行發(fā)揮其自身的資金實(shí)力、社會(huì)認(rèn)可度、線下網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施強(qiáng)大等特點(diǎn)，最終形成網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)點(diǎn)的“雙網(wǎng)并行模式”。

3、加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理

大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過大數(shù)據(jù)的平臺(tái)連接讓各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和用戶之間都產(chǎn)生了聯(lián)系，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對數(shù)據(jù)管理進(jìn)行強(qiáng)化的過程，也可以幫助銀行轉(zhuǎn)型。在傳統(tǒng)銀行中具備賬戶、交易記錄以及簽約協(xié)議等信息的基礎(chǔ)上，增加用戶在線訂購記錄、商戶信用和經(jīng)營信息、配送信息等，構(gòu)建出一個(gè)更加完善和標(biāo)準(zhǔn)化的信息庫，幫助客戶了解產(chǎn)品的信息。根據(jù)客戶的消費(fèi)需求和習(xí)慣，建立符合客戶要求的產(chǎn)品和客戶要求的條件，并以此形成可供參考的數(shù)據(jù)模型，為客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的產(chǎn)品匹配。

4、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)并不會(huì)減輕傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但是商業(yè)銀行可以借助其創(chuàng)新手段，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，提升風(fēng)險(xiǎn)的管控力力度。針對客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)，可以借助線上線下雙平臺(tái)的懲罰，比如客戶違約就會(huì)減少信用值來保障風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性;通過電子操作流程的交易，可以在線下幫助客戶進(jìn)行操作演示，并且在操作中設(shè)置信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，同時(shí)還需要提升銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);同時(shí)可以借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件的處理功能，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

結(jié)語：

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的部分功能，但是商業(yè)銀行還是可以充分發(fā)揮自身所具備的優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)突出重圍，獲得更廣闊的發(fā)展空間。此時(shí)就需要商業(yè)銀行能夠抓住機(jī)會(huì)發(fā)揮自身優(yōu)勢，拓展業(yè)務(wù)改變經(jīng)營模式緊跟時(shí)代的發(fā)展，這樣才能在極速發(fā)展的金融行業(yè)中保持常立不敗。

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