汪成昊

摘 要：隨著改革開(kāi)放的逐漸深化，金融體系發(fā)展的主要方向也從覆蓋發(fā)展轉(zhuǎn)為縱深發(fā)展，其主要表現(xiàn)就是各類金融機(jī)構(gòu)如銀行對(duì)其產(chǎn)品業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行更新。其中有一部分業(yè)務(wù)主體受到了金融從業(yè)者的高度重視，如資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)就是一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)際反饋。但在此過(guò)程中，中小商業(yè)銀行由于其客觀上的原因，從自身規(guī)模到客戶數(shù)量均與大型銀行存在天然差距。由此本文以銀行托管業(yè)務(wù)在中小型商業(yè)銀行的生存環(huán)境及發(fā)展前景作出一系列針對(duì)性、具體性的觀察，從而為中小型商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展提供新的視角。

關(guān)鍵詞：中小型商業(yè)銀行 資產(chǎn)托管 發(fā)展方向

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2019）01（b）-051-02

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)處于高速發(fā)展的背景下，各類新興業(yè)務(wù)也隨之得到較好的資源投入。這也是資產(chǎn)托管類業(yè)務(wù)在全國(guó)各個(gè)銀行，尤其是各中小型商業(yè)銀行之中快速普及并發(fā)展起來(lái)的一個(gè)重要因素。不過(guò)隨著高速發(fā)展同樣帶來(lái)了許多的問(wèn)題，這就需要各類中小型銀行在自身業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下不盲目樂(lè)觀，而是抓住機(jī)遇積極分析戰(zhàn)略環(huán)境及提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，規(guī)劃發(fā)展方向，從而幫助自身爭(zhēng)取到長(zhǎng)期性，可持續(xù)性的發(fā)展空間。

1 中小型商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.1 托管業(yè)務(wù)職能及產(chǎn)品有待改進(jìn)

首先，由于中小銀行客觀上規(guī)模小，客戶少，資源缺乏，在其發(fā)展的過(guò)程中難以避免的會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度較慢，產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)較差的情況，甚至?xí)霈F(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)長(zhǎng)期停滯，相關(guān)配套的職能管理不健全等致命問(wèn)題，導(dǎo)致同質(zhì)化產(chǎn)品重復(fù)出現(xiàn)，相互擠壓盈利空間。而中小型銀行客觀存在的缺陷又使其無(wú)法從根本上解決問(wèn)題，只能進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，畸形發(fā)展，對(duì)銀行整體的發(fā)展無(wú)法起到建設(shè)性作用。在整體的客觀商業(yè)環(huán)境中，競(jìng)爭(zhēng)模態(tài)重復(fù)化，競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)同質(zhì)化的問(wèn)題是現(xiàn)階段的主流問(wèn)題。盡管在當(dāng)下已經(jīng)有不少相關(guān)機(jī)構(gòu)意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題必須盡快解決，并試圖研究探索有序競(jìng)爭(zhēng)，策略差異化的發(fā)展方向及相關(guān)產(chǎn)品，但是中小商業(yè)銀行依賴模仿或抄襲現(xiàn)存產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題仍未解決。

1.2 缺乏建立完善的托管業(yè)務(wù)考核激勵(lì)機(jī)制

銀行的業(yè)務(wù)績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制是銀行激勵(lì)員工提高工作效率，促進(jìn)整體發(fā)展的一個(gè)常用的方法。但從現(xiàn)在來(lái)看，使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，主體服務(wù)業(yè)務(wù)架構(gòu)基本照搬常規(guī)大型銀行的中小型銀行，對(duì)各部門(mén)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的考核獎(jiǎng)勵(lì)政策也十分單一。具體的表現(xiàn)就是其方式簡(jiǎn)單粗暴，只注重實(shí)際單量與交易額，而對(duì)于配套性的輔助系統(tǒng)如產(chǎn)品優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平、業(yè)務(wù)互助等直接量化難度較大的模塊缺乏激勵(lì)，而對(duì)這類提高“軟實(shí)力”的激勵(lì)機(jī)制的缺位，直接導(dǎo)致了一些服務(wù)無(wú)法具體量化的業(yè)務(wù)如托管業(yè)務(wù)因缺乏激勵(lì)機(jī)制而工作效率低，服務(wù)質(zhì)量差的問(wèn)題。

1.3 托管業(yè)務(wù)的服務(wù)能力有待增強(qiáng)

不管在哪一個(gè)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，業(yè)務(wù)配套服務(wù)能力都是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，對(duì)企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。而對(duì)于中小型銀行的托管業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，配套服務(wù)能力卻是一個(gè)不言而喻的產(chǎn)品短板，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)本身的開(kāi)展與大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越來(lái)越高的現(xiàn)階段，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)從項(xiàng)目到規(guī)模各方面持續(xù)高速增量的情況下，客戶對(duì)各方面配套服務(wù)的需求也從質(zhì)量與涵蓋面等各項(xiàng)上提出了新的要求。但是就目前的發(fā)展?fàn)顩r而言，中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的水平還停留在較為落后的階段，與市場(chǎng)需求脫節(jié)，僅僅有一般的核算、結(jié)算及資產(chǎn)保管等基礎(chǔ)性服務(wù)，遠(yuǎn)無(wú)法滿足客戶在業(yè)績(jī)分析，風(fēng)險(xiǎn)管控，現(xiàn)金流管理，公司戰(zhàn)略分析等資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的拓展服務(wù)。因此，我國(guó)的中小商業(yè)銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)上要想在市場(chǎng)上取得一席之地，取得長(zhǎng)足的進(jìn)步，創(chuàng)造更好的商業(yè)前景，探索、開(kāi)展并完善新的服務(wù)方向是必不可少的。

2 中小型商業(yè)銀行資產(chǎn)托管行業(yè)發(fā)展方向

2.1 打造資產(chǎn)托管產(chǎn)品特色和品牌形象

銀行業(yè)的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)與一般企業(yè)一樣，增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及開(kāi)拓市場(chǎng)主要是靠自身的業(yè)務(wù)特色與品牌號(hào)召力。在一般的市場(chǎng)觀察及互相比較中，可以看到對(duì)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)有清楚認(rèn)識(shí)，注重建設(shè)自身品牌的中小銀行，在市場(chǎng)空間與回報(bào)明顯的高于同期同類競(jìng)爭(zhēng)者。這些有效措施能夠有力的在塑造銀行產(chǎn)品立體感的同時(shí)對(duì)局部市場(chǎng)形成沖擊力，為中小銀行提供一個(gè)發(fā)展平臺(tái)，從而進(jìn)一步賺取新的市場(chǎng)認(rèn)可。

而市場(chǎng)的利好性趨勢(shì)，比如我國(guó)金融行業(yè)及相關(guān)業(yè)務(wù)的商業(yè)性迅猛推進(jìn)，能夠?yàn)橘Y產(chǎn)托管業(yè)務(wù)在中小型銀行的發(fā)展提供動(dòng)力，尤其是中小型銀行在這一進(jìn)程中得到持續(xù)加強(qiáng)的證券風(fēng)險(xiǎn)防范能力、融資業(yè)務(wù)規(guī)范能力、理財(cái)類項(xiàng)目推進(jìn)能力等。中小銀行也必然要能夠抓住優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)，具體來(lái)說(shuō)就是依托這類資源形成針對(duì)目標(biāo)客戶群體的產(chǎn)品服務(wù)特色，更好地服務(wù)好對(duì)象客戶，讓客戶充分體驗(yàn)到內(nèi)容具體、特色鮮明、品牌清晰的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而更快、更好地在客戶心中樹(shù)立起專業(yè)、高效、全面的良好品牌形象，并依賴于客戶信任進(jìn)一步開(kāi)拓新的發(fā)展道路與市場(chǎng)空間。

2.2 完善資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制

在發(fā)展過(guò)程中，尤其要重視自身業(yè)務(wù)依托的內(nèi)部體制機(jī)制的不斷完善與建設(shè)，在設(shè)定層面，要照顧到業(yè)務(wù)之間的有效閉環(huán)，避免單個(gè)業(yè)務(wù)與其他類目相互分割，因?yàn)楦黝悩I(yè)務(wù)之間的聯(lián)系是客戶需求的有效反饋，況且業(yè)務(wù)之間的相關(guān)性往往較強(qiáng)，沒(méi)有完全能夠抽身于銀行整體的產(chǎn)品，類似于資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)與中小型銀行的投行類、零售類業(yè)務(wù)都有著比較密切的業(yè)務(wù)相關(guān)，且能夠起到充實(shí)并層次化理財(cái)及現(xiàn)金管理等板塊的業(yè)務(wù)種類。當(dāng)銀行的機(jī)制架構(gòu)忽視掉這類業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性的時(shí)候，就會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)啟動(dòng)力匱乏，業(yè)務(wù)商業(yè)前景受限等一系列問(wèn)題。所以說(shuō)，認(rèn)清各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的正相關(guān)性，對(duì)于更有利的服務(wù)客戶，達(dá)成銀行主體和客戶主體之間的互惠互利，就顯得格外重要。那么，在銀行利用資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)創(chuàng)收及市場(chǎng)開(kāi)拓的基礎(chǔ)上，也應(yīng)該有效進(jìn)行渠道整合及創(chuàng)新，從而搭建成業(yè)務(wù)板塊的有效鏈接機(jī)制。

在構(gòu)建成業(yè)務(wù)板塊的有效鏈接機(jī)制之后，中小型銀行業(yè)也要在績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)制度上進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)。比如進(jìn)行業(yè)務(wù)模塊之間的工作協(xié)調(diào)及有效聯(lián)動(dòng)，在業(yè)務(wù)項(xiàng)目之間實(shí)現(xiàn)更為豐富化的考核方式，不再以業(yè)績(jī)，交易量交易額等量化因素作為唯一指標(biāo)，而是將激勵(lì)機(jī)制全面化，將業(yè)務(wù)績(jī)效體系納入到整個(gè)經(jīng)營(yíng)及發(fā)展環(huán)節(jié)之中。在此基礎(chǔ)上形成合理優(yōu)良的績(jī)效管理機(jī)制，能夠更為高效地促進(jìn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的迅猛發(fā)展，強(qiáng)力支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的持續(xù)優(yōu)化，從而更大化的完成市場(chǎng)收益的綜合性、全面性的獲取。

2.3 強(qiáng)化資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的服務(wù)能力

前面提到，業(yè)務(wù)的配套服務(wù)能力有時(shí)決定著一項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性發(fā)展機(jī)遇。對(duì)于客戶服務(wù)來(lái)講，其需求也必然是多層次、多方面的，這就要求金融類服務(wù)的豐富性和整體性，畢竟同樣的用戶可能具有多項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品消費(fèi)。以中小銀行業(yè)的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品為例，除了基本的金融性消費(fèi)需求，客戶可能同時(shí)需要進(jìn)行各類融資、現(xiàn)金管理及會(huì)計(jì)核算結(jié)算等多層次的要求。這樣，就要避免某些銀行對(duì)于客戶產(chǎn)品簡(jiǎn)單化的托付處理，只是進(jìn)行基礎(chǔ)性服務(wù)，而忽略了更高附加值的其他項(xiàng)目的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)服務(wù)。也就是說(shuō)，綜合性服務(wù)的能力可能決定著中小型銀行的全面性收益狀況的好壞。

這樣看來(lái)，通過(guò)提升自身的綜合服務(wù)能力，中小型銀行完全可以在區(qū)域內(nèi)針對(duì)主要客戶群體對(duì)產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行客制化改良，從而取得區(qū)域主導(dǎo)性的商業(yè)地位。因?yàn)閺母旧现v，客戶才是銀行的市場(chǎng)前景是否向好的關(guān)鍵性因素，而客戶對(duì)于自身產(chǎn)品及服務(wù)是否認(rèn)同，則是客戶最為看重的品質(zhì)性因素。所以說(shuō)，中小型銀行一定要盡最大能力挖掘資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)模塊資源，依托于商業(yè)銀行的支撐，充分實(shí)現(xiàn)由托管項(xiàng)綜合性服務(wù)發(fā)展的跨越。而達(dá)成這一點(diǎn)就需要中小型銀行有意識(shí)地對(duì)各類資源包括內(nèi)部業(yè)務(wù)類及外部社會(huì)類資源進(jìn)行整體把握，有效整合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)之間的充分鏈接，實(shí)現(xiàn)對(duì)于用戶多維度需求的真切滿足，實(shí)現(xiàn)單項(xiàng)業(yè)務(wù)及綜合業(yè)務(wù)的齊頭并進(jìn)乃至全面發(fā)展。

3 結(jié)語(yǔ)

從以上的觀察分析可以清晰的看到，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，領(lǐng)域不斷細(xì)分，資本市場(chǎng)活躍，金融監(jiān)管不斷完善的背景下，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)現(xiàn)在處于持續(xù)，高速的發(fā)展階段。我國(guó)的中小型銀行在目前日益白熱化的競(jìng)爭(zhēng)商業(yè)環(huán)境中，必須了解并把握市場(chǎng)的總體趨勢(shì)，整合自身的主體優(yōu)勢(shì)，有效避免固有缺陷帶來(lái)的問(wèn)題，對(duì)自身進(jìn)行精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位，研究符合現(xiàn)狀及未來(lái)規(guī)劃的市場(chǎng)戰(zhàn)略，依托并加強(qiáng)合理的托管手段，不斷推進(jìn)基礎(chǔ)性及增值服務(wù)水平的提升，這也是關(guān)系到中小型銀行進(jìn)行資產(chǎn)托管產(chǎn)品推廣健康與否的關(guān)鍵性因素。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉紅華，朱義明.“交易+”：塑造“不止于金融”的交易銀行體系[J].金融電子化，2016（4）.

[2] 汪新.淺談商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（18）.

[3] 寇博.交易銀行轉(zhuǎn)型之路——淺談國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的經(jīng)驗(yàn)、瓶頸及出路[J].中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)（中英文），2017（23）.

[4] 張亭，陳金貞，李步云，等.國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)國(guó)內(nèi)托管業(yè)務(wù)發(fā)展借鑒意義研究[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2018（1）.