汪成昊

摘 要：隨著改革開放的逐漸深化，金融體系發(fā)展的主要方向也從覆蓋發(fā)展轉為縱深發(fā)展，其主要表現(xiàn)就是各類金融機構如銀行對其產品業(yè)務不斷進行更新。其中有一部分業(yè)務主體受到了金融從業(yè)者的高度重視，如資產托管業(yè)務就是一個產品創(chuàng)新的實際反饋。但在此過程中，中小商業(yè)銀行由于其客觀上的原因，從自身規(guī)模到客戶數(shù)量均與大型銀行存在天然差距。由此本文以銀行托管業(yè)務在中小型商業(yè)銀行的生存環(huán)境及發(fā)展前景作出一系列針對性、具體性的觀察，從而為中小型商業(yè)銀行的相關業(yè)務開展提供新的視角。

關鍵詞：中小型商業(yè)銀行 資產托管 發(fā)展方向

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2019）01（b）-051-02

在我國市場經濟處于高速發(fā)展的背景下，各類新興業(yè)務也隨之得到較好的資源投入。這也是資產托管類業(yè)務在全國各個銀行，尤其是各中小型商業(yè)銀行之中快速普及并發(fā)展起來的一個重要因素。不過隨著高速發(fā)展同樣帶來了許多的問題，這就需要各類中小型銀行在自身業(yè)務快速發(fā)展的情況下不盲目樂觀，而是抓住機遇積極分析戰(zhàn)略環(huán)境及提出相應的應對策略，規(guī)劃發(fā)展方向，從而幫助自身爭取到長期性，可持續(xù)性的發(fā)展空間。

1 中小型商業(yè)銀行資產托管業(yè)務發(fā)展存在的問題

1.1 托管業(yè)務職能及產品有待改進

首先，由于中小銀行客觀上規(guī)模小，客戶少，資源缺乏，在其發(fā)展的過程中難以避免的會出現(xiàn)產品更新?lián)Q代的速度較慢，產品創(chuàng)新意識較差的情況，甚至會出現(xiàn)產品服務長期停滯，相關配套的職能管理不健全等致命問題，導致同質化產品重復出現(xiàn)，相互擠壓盈利空間。而中小型銀行客觀存在的缺陷又使其無法從根本上解決問題，只能進行惡性競爭，畸形發(fā)展，對銀行整體的發(fā)展無法起到建設性作用。在整體的客觀商業(yè)環(huán)境中，競爭模態(tài)重復化，競爭趨勢同質化的問題是現(xiàn)階段的主流問題。盡管在當下已經有不少相關機構意識到這個問題必須盡快解決，并試圖研究探索有序競爭，策略差異化的發(fā)展方向及相關產品，但是中小商業(yè)銀行依賴模仿或抄襲現(xiàn)存產品業(yè)務體系進行惡性競爭的問題仍未解決。

1.2 缺乏建立完善的托管業(yè)務考核激勵機制

銀行的業(yè)務績效獎勵機制是銀行激勵員工提高工作效率，促進整體發(fā)展的一個常用的方法。但從現(xiàn)在來看，使用傳統(tǒng)業(yè)務模式，主體服務業(yè)務架構基本照搬常規(guī)大型銀行的中小型銀行，對各部門各項業(yè)務的考核獎勵政策也十分單一。具體的表現(xiàn)就是其方式簡單粗暴，只注重實際單量與交易額，而對于配套性的輔助系統(tǒng)如產品優(yōu)化、產品創(chuàng)新、服務水平、業(yè)務互助等直接量化難度較大的模塊缺乏激勵，而對這類提高“軟實力”的激勵機制的缺位，直接導致了一些服務無法具體量化的業(yè)務如托管業(yè)務因缺乏激勵機制而工作效率低，服務質量差的問題。

1.3 托管業(yè)務的服務能力有待增強

不管在哪一個行業(yè)領域內，業(yè)務配套服務能力都是企業(yè)的核心競爭力之一，對企業(yè)的發(fā)展至關重要。而對于中小型銀行的托管業(yè)務來說，配套服務能力卻是一個不言而喻的產品短板，嚴重影響業(yè)務本身的開展與大型銀行的競爭力。尤其在經濟發(fā)展水平越來越高的現(xiàn)階段，資產托管業(yè)務從項目到規(guī)模各方面持續(xù)高速增量的情況下，客戶對各方面配套服務的需求也從質量與涵蓋面等各項上提出了新的要求。但是就目前的發(fā)展狀況而言，中小型商業(yè)銀行的資產托管業(yè)務的水平還停留在較為落后的階段，與市場需求脫節(jié)，僅僅有一般的核算、結算及資產保管等基礎性服務，遠無法滿足客戶在業(yè)績分析，風險管控，現(xiàn)金流管理，公司戰(zhàn)略分析等資產托管業(yè)務的拓展服務。因此，我國的中小商業(yè)銀行在資產托管業(yè)務上要想在市場上取得一席之地，取得長足的進步，創(chuàng)造更好的商業(yè)前景，探索、開展并完善新的服務方向是必不可少的。

2 中小型商業(yè)銀行資產托管行業(yè)發(fā)展方向

2.1 打造資產托管產品特色和品牌形象

銀行業(yè)的資產托管業(yè)務與一般企業(yè)一樣，增強自身市場競爭力及開拓市場主要是靠自身的業(yè)務特色與品牌號召力。在一般的市場觀察及互相比較中，可以看到對自身業(yè)務特點有清楚認識，注重建設自身品牌的中小銀行，在市場空間與回報明顯的高于同期同類競爭者。這些有效措施能夠有力的在塑造銀行產品立體感的同時對局部市場形成沖擊力，為中小銀行提供一個發(fā)展平臺，從而進一步賺取新的市場認可。

而市場的利好性趨勢，比如我國金融行業(yè)及相關業(yè)務的商業(yè)性迅猛推進，能夠為資產托管業(yè)務在中小型銀行的發(fā)展提供動力，尤其是中小型銀行在這一進程中得到持續(xù)加強的證券風險防范能力、融資業(yè)務規(guī)范能力、理財類項目推進能力等。中小銀行也必然要能夠抓住優(yōu)勢，擴大優(yōu)勢，具體來說就是依托這類資源形成針對目標客戶群體的產品服務特色，更好地服務好對象客戶，讓客戶充分體驗到內容具體、特色鮮明、品牌清晰的資產托管業(yè)務產品，從而更快、更好地在客戶心中樹立起專業(yè)、高效、全面的良好品牌形象，并依賴于客戶信任進一步開拓新的發(fā)展道路與市場空間。

2.2 完善資產托管業(yè)務激勵機制

在發(fā)展過程中，尤其要重視自身業(yè)務依托的內部體制機制的不斷完善與建設，在設定層面，要照顧到業(yè)務之間的有效閉環(huán)，避免單個業(yè)務與其他類目相互分割，因為各類業(yè)務之間的聯(lián)系是客戶需求的有效反饋，況且業(yè)務之間的相關性往往較強，沒有完全能夠抽身于銀行整體的產品，類似于資產托管業(yè)務與中小型銀行的投行類、零售類業(yè)務都有著比較密切的業(yè)務相關，且能夠起到充實并層次化理財及現(xiàn)金管理等板塊的業(yè)務種類。當銀行的機制架構忽視掉這類業(yè)務關聯(lián)性的時候，就會出現(xiàn)業(yè)務啟動力匱乏，業(yè)務商業(yè)前景受限等一系列問題。所以說，認清各項業(yè)務之間的正相關性，對于更有利的服務客戶，達成銀行主體和客戶主體之間的互惠互利，就顯得格外重要。那么，在銀行利用資產托管業(yè)務進行市場創(chuàng)收及市場開拓的基礎上，也應該有效進行渠道整合及創(chuàng)新，從而搭建成業(yè)務板塊的有效鏈接機制。

在構建成業(yè)務板塊的有效鏈接機制之后，中小型銀行業(yè)也要在績效獎勵制度上進行相應的改進。比如進行業(yè)務模塊之間的工作協(xié)調及有效聯(lián)動，在業(yè)務項目之間實現(xiàn)更為豐富化的考核方式，不再以業(yè)績，交易量交易額等量化因素作為唯一指標，而是將激勵機制全面化，將業(yè)務績效體系納入到整個經營及發(fā)展環(huán)節(jié)之中。在此基礎上形成合理優(yōu)良的績效管理機制，能夠更為高效地促進業(yè)務環(huán)節(jié)的迅猛發(fā)展，強力支撐業(yè)務發(fā)展的持續(xù)優(yōu)化，從而更大化的完成市場收益的綜合性、全面性的獲取。

2.3 強化資產托管業(yè)務的服務能力

前面提到，業(yè)務的配套服務能力有時決定著一項業(yè)務的關鍵性發(fā)展機遇。對于客戶服務來講，其需求也必然是多層次、多方面的，這就要求金融類服務的豐富性和整體性，畢竟同樣的用戶可能具有多項業(yè)務產品消費。以中小銀行業(yè)的資產托管業(yè)務產品為例，除了基本的金融性消費需求，客戶可能同時需要進行各類融資、現(xiàn)金管理及會計核算結算等多層次的要求。這樣，就要避免某些銀行對于客戶產品簡單化的托付處理，只是進行基礎性服務，而忽略了更高附加值的其他項目的金融產品業(yè)務服務。也就是說，綜合性服務的能力可能決定著中小型銀行的全面性收益狀況的好壞。

這樣看來，通過提升自身的綜合服務能力，中小型銀行完全可以在區(qū)域內針對主要客戶群體對產品業(yè)務進行客制化改良，從而取得區(qū)域主導性的商業(yè)地位。因為從根本上講，客戶才是銀行的市場前景是否向好的關鍵性因素，而客戶對于自身產品及服務是否認同，則是客戶最為看重的品質性因素。所以說，中小型銀行一定要盡最大能力挖掘資產托管業(yè)務的聯(lián)動模塊資源，依托于商業(yè)銀行的支撐，充分實現(xiàn)由托管項綜合性服務發(fā)展的跨越。而達成這一點就需要中小型銀行有意識地對各類資源包括內部業(yè)務類及外部社會類資源進行整體把握，有效整合，實現(xiàn)業(yè)務之間的充分鏈接，實現(xiàn)對于用戶多維度需求的真切滿足，實現(xiàn)單項業(yè)務及綜合業(yè)務的齊頭并進乃至全面發(fā)展。

3 結語

從以上的觀察分析可以清晰的看到，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，領域不斷細分，資本市場活躍，金融監(jiān)管不斷完善的背景下，資產托管業(yè)務現(xiàn)在處于持續(xù)，高速的發(fā)展階段。我國的中小型銀行在目前日益白熱化的競爭商業(yè)環(huán)境中，必須了解并把握市場的總體趨勢，整合自身的主體優(yōu)勢，有效避免固有缺陷帶來的問題，對自身進行精準的市場定位，研究符合現(xiàn)狀及未來規(guī)劃的市場戰(zhàn)略，依托并加強合理的托管手段，不斷推進基礎性及增值服務水平的提升，這也是關系到中小型銀行進行資產托管產品推廣健康與否的關鍵性因素。

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