汪成昊

摘 要：隨著改革開放的逐漸深化，金融體系發(fā)展的主要方向也從覆蓋發(fā)展轉(zhuǎn)為縱深發(fā)展，其主要表現(xiàn)就是各類金融機構(gòu)如銀行對其產(chǎn)品業(yè)務(wù)不斷進行更新。其中有一部分業(yè)務(wù)主體受到了金融從業(yè)者的高度重視，如資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)就是一個產(chǎn)品創(chuàng)新的實際反饋。但在此過程中，中小商業(yè)銀行由于其客觀上的原因，從自身規(guī)模到客戶數(shù)量均與大型銀行存在天然差距。由此本文以銀行托管業(yè)務(wù)在中小型商業(yè)銀行的生存環(huán)境及發(fā)展前景作出一系列針對性、具體性的觀察，從而為中小型商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開展提供新的視角。

關(guān)鍵詞：中小型商業(yè)銀行 資產(chǎn)托管 發(fā)展方向

中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2019）01（b）-051-02

在我國市場經(jīng)濟處于高速發(fā)展的背景下，各類新興業(yè)務(wù)也隨之得到較好的資源投入。這也是資產(chǎn)托管類業(yè)務(wù)在全國各個銀行，尤其是各中小型商業(yè)銀行之中快速普及并發(fā)展起來的一個重要因素。不過隨著高速發(fā)展同樣帶來了許多的問題，這就需要各類中小型銀行在自身業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下不盲目樂觀，而是抓住機遇積極分析戰(zhàn)略環(huán)境及提出相應(yīng)的應(yīng)對策略，規(guī)劃發(fā)展方向，從而幫助自身爭取到長期性，可持續(xù)性的發(fā)展空間。

1 中小型商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.1 托管業(yè)務(wù)職能及產(chǎn)品有待改進

首先，由于中小銀行客觀上規(guī)模小，客戶少，資源缺乏，在其發(fā)展的過程中難以避免的會出現(xiàn)產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度較慢，產(chǎn)品創(chuàng)新意識較差的情況，甚至?xí)霈F(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)長期停滯，相關(guān)配套的職能管理不健全等致命問題，導(dǎo)致同質(zhì)化產(chǎn)品重復(fù)出現(xiàn)，相互擠壓盈利空間。而中小型銀行客觀存在的缺陷又使其無法從根本上解決問題，只能進行惡性競爭，畸形發(fā)展，對銀行整體的發(fā)展無法起到建設(shè)性作用。在整體的客觀商業(yè)環(huán)境中，競爭模態(tài)重復(fù)化，競爭趨勢同質(zhì)化的問題是現(xiàn)階段的主流問題。盡管在當(dāng)下已經(jīng)有不少相關(guān)機構(gòu)意識到這個問題必須盡快解決，并試圖研究探索有序競爭，策略差異化的發(fā)展方向及相關(guān)產(chǎn)品，但是中小商業(yè)銀行依賴模仿或抄襲現(xiàn)存產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系進行惡性競爭的問題仍未解決。

1.2 缺乏建立完善的托管業(yè)務(wù)考核激勵機制

銀行的業(yè)務(wù)績效獎勵機制是銀行激勵員工提高工作效率，促進整體發(fā)展的一個常用的方法。但從現(xiàn)在來看，使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，主體服務(wù)業(yè)務(wù)架構(gòu)基本照搬常規(guī)大型銀行的中小型銀行，對各部門各項業(yè)務(wù)的考核獎勵政策也十分單一。具體的表現(xiàn)就是其方式簡單粗暴，只注重實際單量與交易額，而對于配套性的輔助系統(tǒng)如產(chǎn)品優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平、業(yè)務(wù)互助等直接量化難度較大的模塊缺乏激勵，而對這類提高“軟實力”的激勵機制的缺位，直接導(dǎo)致了一些服務(wù)無法具體量化的業(yè)務(wù)如托管業(yè)務(wù)因缺乏激勵機制而工作效率低，服務(wù)質(zhì)量差的問題。

1.3 托管業(yè)務(wù)的服務(wù)能力有待增強

不管在哪一個行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，業(yè)務(wù)配套服務(wù)能力都是企業(yè)的核心競爭力之一，對企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。而對于中小型銀行的托管業(yè)務(wù)來說，配套服務(wù)能力卻是一個不言而喻的產(chǎn)品短板，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)本身的開展與大型銀行的競爭力。尤其在經(jīng)濟發(fā)展水平越來越高的現(xiàn)階段，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)從項目到規(guī)模各方面持續(xù)高速增量的情況下，客戶對各方面配套服務(wù)的需求也從質(zhì)量與涵蓋面等各項上提出了新的要求。但是就目前的發(fā)展?fàn)顩r而言，中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的水平還停留在較為落后的階段，與市場需求脫節(jié)，僅僅有一般的核算、結(jié)算及資產(chǎn)保管等基礎(chǔ)性服務(wù)，遠(yuǎn)無法滿足客戶在業(yè)績分析，風(fēng)險管控，現(xiàn)金流管理，公司戰(zhàn)略分析等資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的拓展服務(wù)。因此，我國的中小商業(yè)銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)上要想在市場上取得一席之地，取得長足的進步，創(chuàng)造更好的商業(yè)前景，探索、開展并完善新的服務(wù)方向是必不可少的。

2 中小型商業(yè)銀行資產(chǎn)托管行業(yè)發(fā)展方向

2.1 打造資產(chǎn)托管產(chǎn)品特色和品牌形象

銀行業(yè)的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)與一般企業(yè)一樣，增強自身市場競爭力及開拓市場主要是靠自身的業(yè)務(wù)特色與品牌號召力。在一般的市場觀察及互相比較中，可以看到對自身業(yè)務(wù)特點有清楚認(rèn)識，注重建設(shè)自身品牌的中小銀行，在市場空間與回報明顯的高于同期同類競爭者。這些有效措施能夠有力的在塑造銀行產(chǎn)品立體感的同時對局部市場形成沖擊力，為中小銀行提供一個發(fā)展平臺，從而進一步賺取新的市場認(rèn)可。

而市場的利好性趨勢，比如我國金融行業(yè)及相關(guān)業(yè)務(wù)的商業(yè)性迅猛推進，能夠為資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)在中小型銀行的發(fā)展提供動力，尤其是中小型銀行在這一進程中得到持續(xù)加強的證券風(fēng)險防范能力、融資業(yè)務(wù)規(guī)范能力、理財類項目推進能力等。中小銀行也必然要能夠抓住優(yōu)勢，擴大優(yōu)勢，具體來說就是依托這類資源形成針對目標(biāo)客戶群體的產(chǎn)品服務(wù)特色，更好地服務(wù)好對象客戶，讓客戶充分體驗到內(nèi)容具體、特色鮮明、品牌清晰的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而更快、更好地在客戶心中樹立起專業(yè)、高效、全面的良好品牌形象，并依賴于客戶信任進一步開拓新的發(fā)展道路與市場空間。

2.2 完善資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)激勵機制

在發(fā)展過程中，尤其要重視自身業(yè)務(wù)依托的內(nèi)部體制機制的不斷完善與建設(shè)，在設(shè)定層面，要照顧到業(yè)務(wù)之間的有效閉環(huán)，避免單個業(yè)務(wù)與其他類目相互分割，因為各類業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系是客戶需求的有效反饋，況且業(yè)務(wù)之間的相關(guān)性往往較強，沒有完全能夠抽身于銀行整體的產(chǎn)品，類似于資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)與中小型銀行的投行類、零售類業(yè)務(wù)都有著比較密切的業(yè)務(wù)相關(guān)，且能夠起到充實并層次化理財及現(xiàn)金管理等板塊的業(yè)務(wù)種類。當(dāng)銀行的機制架構(gòu)忽視掉這類業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性的時候，就會出現(xiàn)業(yè)務(wù)啟動力匱乏，業(yè)務(wù)商業(yè)前景受限等一系列問題。所以說，認(rèn)清各項業(yè)務(wù)之間的正相關(guān)性，對于更有利的服務(wù)客戶，達成銀行主體和客戶主體之間的互惠互利，就顯得格外重要。那么，在銀行利用資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)進行市場創(chuàng)收及市場開拓的基礎(chǔ)上，也應(yīng)該有效進行渠道整合及創(chuàng)新，從而搭建成業(yè)務(wù)板塊的有效鏈接機制。

在構(gòu)建成業(yè)務(wù)板塊的有效鏈接機制之后，中小型銀行業(yè)也要在績效獎勵制度上進行相應(yīng)的改進。比如進行業(yè)務(wù)模塊之間的工作協(xié)調(diào)及有效聯(lián)動，在業(yè)務(wù)項目之間實現(xiàn)更為豐富化的考核方式，不再以業(yè)績，交易量交易額等量化因素作為唯一指標(biāo)，而是將激勵機制全面化，將業(yè)務(wù)績效體系納入到整個經(jīng)營及發(fā)展環(huán)節(jié)之中。在此基礎(chǔ)上形成合理優(yōu)良的績效管理機制，能夠更為高效地促進業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的迅猛發(fā)展，強力支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的持續(xù)優(yōu)化，從而更大化的完成市場收益的綜合性、全面性的獲取。

2.3 強化資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的服務(wù)能力

前面提到，業(yè)務(wù)的配套服務(wù)能力有時決定著一項業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性發(fā)展機遇。對于客戶服務(wù)來講，其需求也必然是多層次、多方面的，這就要求金融類服務(wù)的豐富性和整體性，畢竟同樣的用戶可能具有多項業(yè)務(wù)產(chǎn)品消費。以中小銀行業(yè)的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品為例，除了基本的金融性消費需求，客戶可能同時需要進行各類融資、現(xiàn)金管理及會計核算結(jié)算等多層次的要求。這樣，就要避免某些銀行對于客戶產(chǎn)品簡單化的托付處理，只是進行基礎(chǔ)性服務(wù)，而忽略了更高附加值的其他項目的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)服務(wù)。也就是說，綜合性服務(wù)的能力可能決定著中小型銀行的全面性收益狀況的好壞。

這樣看來，通過提升自身的綜合服務(wù)能力，中小型銀行完全可以在區(qū)域內(nèi)針對主要客戶群體對產(chǎn)品業(yè)務(wù)進行客制化改良，從而取得區(qū)域主導(dǎo)性的商業(yè)地位。因為從根本上講，客戶才是銀行的市場前景是否向好的關(guān)鍵性因素，而客戶對于自身產(chǎn)品及服務(wù)是否認(rèn)同，則是客戶最為看重的品質(zhì)性因素。所以說，中小型銀行一定要盡最大能力挖掘資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的聯(lián)動模塊資源，依托于商業(yè)銀行的支撐，充分實現(xiàn)由托管項綜合性服務(wù)發(fā)展的跨越。而達成這一點就需要中小型銀行有意識地對各類資源包括內(nèi)部業(yè)務(wù)類及外部社會類資源進行整體把握，有效整合，實現(xiàn)業(yè)務(wù)之間的充分鏈接，實現(xiàn)對于用戶多維度需求的真切滿足，實現(xiàn)單項業(yè)務(wù)及綜合業(yè)務(wù)的齊頭并進乃至全面發(fā)展。

3 結(jié)語

從以上的觀察分析可以清晰的看到，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，領(lǐng)域不斷細(xì)分，資本市場活躍，金融監(jiān)管不斷完善的背景下，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)現(xiàn)在處于持續(xù)，高速的發(fā)展階段。我國的中小型銀行在目前日益白熱化的競爭商業(yè)環(huán)境中，必須了解并把握市場的總體趨勢，整合自身的主體優(yōu)勢，有效避免固有缺陷帶來的問題，對自身進行精準(zhǔn)的市場定位，研究符合現(xiàn)狀及未來規(guī)劃的市場戰(zhàn)略，依托并加強合理的托管手段，不斷推進基礎(chǔ)性及增值服務(wù)水平的提升，這也是關(guān)系到中小型銀行進行資產(chǎn)托管產(chǎn)品推廣健康與否的關(guān)鍵性因素。

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