宋齊男

摘 要：隨著經(jīng)濟全球化逐步深入，我國的經(jīng)濟金融市場逐漸同國際的經(jīng)濟金融市場融為一體，國外金融市場的波動對于我國金融市場會產(chǎn)生重要影響。國外的金融市場制度相對完善，20世紀(jì)上半，美國就開始推行銀行存款保險制度，這對于穩(wěn)定金融市場有重要意義。我國在2012年開始重視存款保險制度的建立，并于2015年正式施行存款保險制度。存款保險制度實施后對國有商業(yè)產(chǎn)生了哪些具體的影響，并未得到一致性的回答。本研究基于以上背景，分析探索存款保險制度對于國有商業(yè)銀行的影響，首先分析了存款保險制度的基本概念定義以及分類與價值，隨后分析了我國存款保險制度的必要性與可行性。基于資料分析和實際的調(diào)查，分析了存款保險制度對于國有商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極影響和消極影響。研究針對分析的結(jié)果，從制度建設(shè)、風(fēng)險管控、產(chǎn)品競爭以及人才培養(yǎng)四個方面提出了國有銀行應(yīng)對存款保險制度的對策建議。

關(guān)鍵詞：存款保險制度;國有銀行;發(fā)展對策

1存款保險制度的概述

1.1存款保險制度的定義

存款保險制度起源于美國金融市場。它近年來已經(jīng)引入中國，并逐漸在中國實施。在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，可以看出存款保險制度的定義已達(dá)成普遍共識。即存款保險制度指的是金融機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)支付一定的存款保險費，當(dāng)基金管理機構(gòu)在銀行遇到操作風(fēng)險而無法支付存款人的存款時，可以在購買保險時向存款人提供協(xié)議。與存款金額相對應(yīng)的存款保險費用于彌補存款人面臨存款銀行破產(chǎn)所造成的存款損失。存款保險制度是國家積極推動的維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定的保險制度。

1.2存款保險制度的分類

目前的存款保險制度主要分為兩類，即隱性的與顯性的兩種類型存款保險制度。隱性存款保險制度是指國家在沒有明確的存款保險制度的情況下為存款機構(gòu)提供風(fēng)險支持的事實。顯性存款保險制度指的是存款保險制度相對明確，通過明文規(guī)定的保險制度。在相對明確的存款保險制度的實施下，存款人的利益得到條例上的保障。

1.1.1隱性存款保險制度

隱性存款保險制度指的是一種國家沒有明確指定相關(guān)的保險規(guī)則，并且對于銀行破產(chǎn)時的存款人利益保障沒有做出明確規(guī)定。但是一般國有銀行在瀕臨破產(chǎn)是，國家會出臺相關(guān)的政策保護銀行存款人的利益，以穩(wěn)定存款人的信心。但是由于隱性存款保險制度并沒有明確的指出來存款人實際應(yīng)該得到的保護額度，因此，對于存款人來說，風(fēng)險相對較大。

1.1.2顯性存款保險制度

與隱性存款保險制度不同的是，顯性存款保險制度是一開始便有相對確定的相關(guān)規(guī)則。國家制定相關(guān)的存款保險政策，銀行根據(jù)存款保險制度，投入一定的保險金額，從而在銀行的經(jīng)營活動過程中，能夠收到相應(yīng)的保護。中國金融市場在引入存款保險條例后，隱性存款保險制度逐漸顯性化，存款人的受到存款保險制度的保護，所以其存款風(fēng)險大大降低。

1.3存款保險制度存在的價值

存款保險制度的制定，對于金融機構(gòu)、存款人以及國家都產(chǎn)生很大的價值。本部分從存款人、金融機構(gòu)以及國家管理機構(gòu)三個視角分別闡述存款保險制度存在的價值。

首先，從存款人的視角看，存款保險制度能夠通過明文規(guī)定明確存款人的存款利益獲得保障的相關(guān)制度，存款保險制度在一定程度上保障了存款人的利益，大大減少了存款風(fēng)險對于存款人的影響，從而樹立存款人存款的信心。

其次，從金融機構(gòu)視角看，存款保險制度能夠保證金融機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，對于金融機構(gòu)的經(jīng)營行為能起到約束的作用。此外，存款保險制度梳理了存款人的信心，將會有助于金融機構(gòu)獲得更多的存款。

最后，從國家層面看，金融機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展對于國家經(jīng)濟的發(fā)展穩(wěn)定有重要作用。存款保險制度在位金融機構(gòu)發(fā)展帶來價值的同時，能夠幫助國家的金融監(jiān)管機構(gòu)更好地監(jiān)督管理金融機構(gòu)的日常運行，從而維護整個國家的經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

2實施存款保險制度對國有商業(yè)銀行的影響

2.1存款保險制度對商業(yè)銀行的有利影響

2.1.1有助于推進市場競爭的穩(wěn)定性與公平性

金融機構(gòu)具有特殊性，存款人將錢存入銀行，首先需要對銀行的信用體系以及風(fēng)險做出評估，具有政府背書的商業(yè)銀行在市場競爭中具有一定的品牌優(yōu)勢。存款人會認(rèn)為國有銀行更加安全，國家會給予保障。但這種意識會形成商業(yè)銀行之間的不公平競爭。然而，銀行存款保險制度發(fā)布之后，在存款保險條例的第二十一條規(guī)定，各大銀行需要基于銀行保險制度的規(guī)定進行投保，并在規(guī)定的時間內(nèi)報送信息資料，同時按規(guī)定接受審查，這樣消除了因為政府背書造成的銀行品牌形象的差異，從而促進商業(yè)銀行之間公平競爭，這有助于推進我國金融市場競爭的穩(wěn)定性與公平性，凈化金融市場環(huán)境。

2.1.2有助于提升銀行的存款數(shù)量

存款保險制度的建立，能夠在一定程度上降低目前的存款人對于存款風(fēng)險等因素的擔(dān)憂與顧慮，存款保險條例的十八條提到，存款保險基金管理機構(gòu)需要在其條例規(guī)定的最大限額內(nèi)直接賠付被保險的存款，同時借助其他正規(guī)的投保機構(gòu)，在條例的規(guī)定的限額里面，為其代為償付他所保的存款。在此制度的保障下，存款人對于存款的安全性更加有信心，會消除大量的存款風(fēng)險擔(dān)憂。筆者就單以建設(shè)銀行為例，展示了自2014年到2018年的年報中的資產(chǎn)負(fù)債表（表3.1），可以看出自2015年實施存款保險制度后，總負(fù)債在逐年上漲，也就是說吸收的存款在逐年增加。因此，存款保險制度的建立，有助于提升銀行的存款數(shù)量，加快推進銀行的存款經(jīng)營管理水平。

2.1.3有助于彌補信息不對稱

市場信號顯示，在一定程度上利用制度防范可以彌補信息不對稱的問題?，F(xiàn)在社會進入了信息化的時代，信息有了工具、資源、商品的一些特殊職能，而且在日益加重。在市場化經(jīng)營活動中，信息不對稱可以產(chǎn)生獲益。各方對信息的了解與掌握是有差別的，掌握信息貧乏一方交易傾向更趨向保守，這種信息不對稱狀態(tài)讓掌握信息充分的一方處于優(yōu)勢地位，更容易從中獲利，產(chǎn)生不公平交易。存款保險制度能增加信息貧乏一方的信心，去收集和嘗試更多的較高風(fēng)險性的信息來源，提高風(fēng)險投入來抵消信息不對稱產(chǎn)生的交易不公平狀態(tài)。

2.2存款保險制度對商業(yè)銀行的不利影響

2.2.1存款保險制度會加大銀行的道德風(fēng)險

銀行存款保險制度的推廣，確保銀行在管理不善造成的破產(chǎn)過程中的利益受到一定程度的保護。這對于一些銀行而言，在銀行存款系統(tǒng)環(huán)境中，過于依賴存款保險制度這張安全網(wǎng)，其運營的風(fēng)險偏好將會增加，并且會存在一些道德風(fēng)險。存款保險制度也將推動一些商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險偏向的商業(yè)模式，這將產(chǎn)生負(fù)面影響。例如，一些銀行可能會增加投資并投資一些風(fēng)險較高的產(chǎn)品以獲得更高的回報。同時銀行會逐漸下調(diào)對于借款風(fēng)險的預(yù)估，從而使不良貸款率增高。

2.2.2存款保險制度會降低銀行的盈利

存款保險制度的建立，在兩個方面增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。一方面是，存款保險制度要求參保存款機構(gòu)繳納一定的保費，而且越是像國有銀行這種吸收存款較多的商業(yè)銀行，需要繳納的費用更多，無論是通過固定費率制度還是差別費率制度，都會增加商業(yè)銀行的資金成本;另一方面，存款保險制度建立之后，投保銀行會受到存款保險基金管理機構(gòu)更嚴(yán)格的監(jiān)督檢查，為了符合更高的監(jiān)管要求，投保銀行會提升自身的風(fēng)險管理和資本管理能力，這無疑會增加商業(yè)銀行的合規(guī)成本。由于經(jīng)營成本的增加，銀行的經(jīng)營利潤相對也會減少。

2.2.3存款保險制度加劇了銀行間的同業(yè)競爭

顯性存款保險制度的實施、銀行退出機制的健全以及銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的降低等一系列措施照顧了中小銀行業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展需求，引導(dǎo)市場公平競爭。大型銀行業(yè)金融機構(gòu)沒有了以國家信用為擔(dān)保做后盾，也一定程度上增加了同業(yè)競爭的危機意識。目前存貸款業(yè)務(wù)仍然是大多數(shù)銀行的主要利潤來源，保費的繳納本身就增加了經(jīng)營成本，壓縮了利潤空間，同業(yè)競爭加劇會加大商業(yè)銀行籌集資金的難度，一些銀行通過提高利率吸引存款，過高的利率承諾會增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，不利于市場持續(xù)健康發(fā)展。

2.2.4存款保險制度會產(chǎn)生逆行選擇的問題

逆向選擇產(chǎn)生于信息不對稱，屬于市場失靈狀態(tài)。在非強制實施、相對統(tǒng)一費率的存款保險制度下，只有風(fēng)險較高、經(jīng)營較差、破產(chǎn)可能性較大的銀行才會愿意參加，那些穩(wěn)健、經(jīng)營良好的銀行則會選擇退出存款保險體系，只有條件“很不好”的銀行才會支付保費，參與保險的銀行都是高風(fēng)險的銀行，這就是存款保險制度帶來的逆向選擇問題。同時由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率。嚴(yán)重的逆向選擇會使靠大量保險標(biāo)的分散風(fēng)險的保險機制不能運作，存款保險制度將會失去功效。

3商業(yè)銀行應(yīng)對存款保險制度的對策建議

基于當(dāng)前的存款保險制度實施現(xiàn)狀，結(jié)合商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，本文提出了商業(yè)銀行應(yīng)對存款保險制度的對策與建議。

3.1盡快建立完善存款保險制度并且進行正確的風(fēng)險評估

存款保險制度的發(fā)布在整個金融市場產(chǎn)生一定的影響，具體落實到每個銀行，需要銀行自身結(jié)合銀行經(jīng)營情況，和理解度銀行存款保險制度。基于國家統(tǒng)一頒布的《存款保險條例》，完善銀行自身在《存款保險條例》范圍之內(nèi)的存款保險制度。每個銀行的經(jīng)營狀況不一樣，購買保險會產(chǎn)生一定的經(jīng)營成本，因此，建議銀行結(jié)合自身經(jīng)營狀況做出決策，同時結(jié)合市場發(fā)展的預(yù)估，正確評判銀行今后經(jīng)營風(fēng)險，在經(jīng)營狀況允許的情況下做出相應(yīng)的決策。

3.2加大產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)水平提升

存款保險制度在一定程度上加大了市場競爭的公平性，金融市場的市場化程度變高，如何在市場化高的環(huán)境下獲得更多的存款來源從而保障企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，需要加大產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)水平的提升。從產(chǎn)品和服務(wù)的層面加大銀行之間的差異性，通過優(yōu)化產(chǎn)品方案，滿足更多存款用戶的需求，獲取競爭優(yōu)勢。服務(wù)層面上，提供更加個性化的服務(wù)，例如：定期回訪、VIP專屬柜臺等多元化的服務(wù)模式，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量從而提升銀行的競爭優(yōu)勢。

3.3提升銀行的風(fēng)險管理水平

銀行的經(jīng)營管理建立在對于風(fēng)險的精確預(yù)估上，基于風(fēng)險可控范圍之內(nèi)實現(xiàn)最大化的投資收益，能夠助力銀行取得更好的發(fā)展。因此，在建立存款保險制度之后的銀行經(jīng)營過程中，更加需要提升銀行的風(fēng)險管理水平，通過提升銀行的經(jīng)營收入來平衡銀行投入存款保險的成本，從而保障銀行正常運營。研究建議銀行可以加大對于風(fēng)險管控的投入，借助大數(shù)據(jù)等金融科技的手段，加大對于銀行的風(fēng)險管理。利用金融科技，實現(xiàn)對于風(fēng)險的精準(zhǔn)評估，相比較傳統(tǒng)粗放型的評估模式，精準(zhǔn)的風(fēng)險評估有助于銀行做出更加精確的投資決策，從而取得更好的經(jīng)營效益。

3.4建立人才培養(yǎng)機制，確保專人專崗做好存款保險工作

在新環(huán)境下，需要有新的思維運營模式推動銀行運營。人才是產(chǎn)生新的運營模式的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行需要建立科學(xué)合理的人才培養(yǎng)機制，基于外部環(huán)境變化能夠即時補充大量優(yōu)秀的人員以應(yīng)對變化的環(huán)境。人才培養(yǎng)過程中需要強調(diào)多元化發(fā)展，讓真正了解存款保險制度的人去做好存款保險制度下的銀行運營變革工作，這樣才能夠保證銀行能夠快速應(yīng)對存款保險制度的實行。

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