摘 要 隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付方式以其方便快捷的優(yōu)勢，短時間內(nèi)就成為為大眾所喜愛的支付方式，但迅速的同時也伴隨著諸多的問題。本文主要通過對監(jiān)管主體單一、客戶備付金利息歸屬、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的討論，提出相關(guān)法律規(guī)制的建議。

關(guān)鍵詞 第三方支付 協(xié)同監(jiān)管 利息歸屬 權(quán)益保護(hù)

作者簡介：徐宏泉，國網(wǎng)甘肅省電力公司律師，蘭州大學(xué)法律碩士，高級經(jīng)濟(jì)師，企業(yè)法律顧問，招標(biāo)師，研究方向：公司與并購、民商事糾紛、能源。

中圖分類號：D922.29 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.10.029

一、第三方支付概述

（一） 第三方支付的含義及主要法律關(guān)系

1.第三方支付的含義

近年來隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)興起，我國電子商務(wù)蓬勃發(fā)展。與傳統(tǒng)商務(wù)相比，電子商務(wù)靈活、高效、便捷。但是，電子商務(wù)的安全性較低。有沒有一種新的支付方式，能夠很好的平衡電子商務(wù)的交易靈活性和交易安全性呢？

2005年的瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上，馬云第一次提出，“在電子商務(wù)中，最重要的應(yīng)該是安全，一個安全保障都沒有的電子商務(wù)環(huán)境，是不能對真正的誠信和信任作出要求的，而從交易環(huán)節(jié)入手，是解決電子商務(wù)安全問題的根本” 。這是第三方支付首次面世。

那么，什么是第三方支付呢？通俗的理解是，第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)向網(wǎng)絡(luò)交易雙方提供電子資金劃撥服務(wù)，作為網(wǎng)絡(luò)交易雙方交易媒介，保障和滿足客戶的交易需求。

2. 第三方支付過程中存在的法律關(guān)系

法律關(guān)系，是指在法律規(guī)范調(diào)整社會關(guān)系的整個過程中，人與人之間所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系 。

（1）交易雙方之間。在《合同法》角度，第三方支付交易中，買賣雙方是商品買賣合同關(guān)系 。買方是債務(wù)人，有要求賣方按時發(fā)貨或提供服務(wù)并保證商品及服務(wù)質(zhì)量的權(quán)利，同時還應(yīng)承擔(dān)按時付款的義務(wù);賣方是債權(quán)人，享有按照約定收款的權(quán)利，承擔(dān)按時交付無質(zhì)量瑕疵貨物或提供服務(wù)的義務(wù) 。因此，雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是基于買賣合同關(guān)系而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，應(yīng)當(dāng)受到交易雙方的合同約定及《合同法》的調(diào)整。

（2）支付平臺與買賣雙方之間。第三方支付順利實(shí)現(xiàn)存在的前提是交易雙方就必須各自擁有各自的支付平臺賬戶，即需要雙方先注冊支付平臺賬戶。在此過程中，就必然與平臺簽訂注冊服務(wù)協(xié)議的格式合同。如交易雙方同意簽訂此協(xié)議，則完成注冊，第三方支付平臺為其提供服務(wù)，不同意此服務(wù)協(xié)議，則無法完成注冊，第三方支付平臺將不為其提供服務(wù)。簽訂此合同后，交易雙方有要求第三方支付平臺提供支付服務(wù)、保障資金安全、保護(hù)個人信息、保障用戶知情權(quán)等權(quán)利，以及履行保障個人信息真實(shí)、合法交易等義務(wù)。第三方支付平臺享有收取服務(wù)費(fèi)、獲取交易雙方真實(shí)信息等權(quán)利，但其必須承擔(dān)用戶信息保密、用戶資金安全、信息公開、按照客戶指令，資金支付、損害賠償?shù)攘x務(wù)。

（3）支付平臺與銀行之間。買方為了購物而充值或者支付購買訂單中的貨款，賣方收款或者是提交保證金等都離不開銀行的參與，平臺收取貨款或支付貨款同樣也離不開銀行的參與。因此，第三方支付交易之所以能夠順利的進(jìn)行，離不開銀行機(jī)構(gòu)的參與，而銀行機(jī)構(gòu)的參與，則是建立在銀行機(jī)構(gòu)與第三方支付平臺簽訂的金融服務(wù)協(xié)議的基礎(chǔ)之上。在此之上，第三方支付平臺可以與多家銀行達(dá)成服務(wù)協(xié)議，從而獲得這些銀行支付的授權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息、資料的交換以及相關(guān)資金的流轉(zhuǎn) 。進(jìn)而作為銀行代理人代理銀行和客戶的支付行為，其代理行為應(yīng)該受到民法的調(diào)整。

（二）第三方支付的特征

1. 交易便捷、成本低

傳統(tǒng)的支付方式中交易雙方因?yàn)闆]有在相同銀行注冊賬戶，匯款等操作因?yàn)楦鱾€機(jī)構(gòu)間的系統(tǒng)適配，會導(dǎo)致交易時間延長，交易緩慢。同時，它需要支付較高的手續(xù)費(fèi)，交易成本較高。第三方支付則打破時間限制，實(shí)現(xiàn)隨時支付，隨時交易，大大縮短交易支付時間，同時第三方支付方式如支付寶、微信等，創(chuàng)造性地發(fā)展了零手續(xù)費(fèi)交易模式，使其更加高效便捷、成本低廉。

2. 交易安全

傳統(tǒng)電子支付，交易雙方無法面對面交流，也無法確定交易標(biāo)的的真實(shí)性，無法確定對方誠信度，交易缺乏信任，交易安全得不到保障。第三方支付平臺，以平臺自身的信譽(yù)度為保障，參與到交易過程中，以約束和監(jiān)督交易雙方為責(zé)任，確保交易的安全性和可靠性。

3. 獨(dú)立性

第三方支付平臺在整個交易過程中，是以獨(dú)立第三方的方式參與到交易過程。作為交易中介，它在交易中不受交易任何一方的控制和約束，確保了整個交易過程的獨(dú)立性。

二、我國第三方支付過程中存在的問題

（一）監(jiān)管主體單一

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，我國第三方支付的監(jiān)管主體為中國人民銀行。該辦法并未設(shè)立其他監(jiān)管主體。但在實(shí)際運(yùn)行過程中，第三方支付橫跨多個領(lǐng)域，既包含金融機(jī)構(gòu)，也包含非金融機(jī)構(gòu)，中國人民銀行作為單一監(jiān)管主體，客觀上存在著力量不足的隱憂。

（二）客戶備付金利息歸屬不明確

客戶備付金主要是指第三方支付機(jī)構(gòu)，為了完成客戶的支付委托，預(yù)先收取的待付資金。對于客戶備付金的監(jiān)督與管理中，核心是資金的安全性。隨著近年來網(wǎng)絡(luò)積極的蓬勃發(fā)展，客戶備付金在近些年來呈井噴式的發(fā)展，動輒達(dá)到數(shù)百億。但目前對此規(guī)范的法律規(guī)范，其主要是對客戶備付金的存管方式、權(quán)屬問題與實(shí)際資金的比例等做出了規(guī)定，并未對客戶備付金利息的歸屬這一常年的爭議做出妥善安排。

（三）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題

電子商務(wù)作為交易的一種形式，消保法中關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)規(guī)定同樣適用。2013年新修訂的《消權(quán)法》對于消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益的保護(hù)也進(jìn)行了進(jìn)一步的明確規(guī)定 。但是，因?yàn)榈谌街Ц毒哂械奶厥庑裕谌街Ц吨邢M(fèi)者的權(quán)益仍然面臨著巨大威脅。

消費(fèi)者為了在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)交易，就必須要將自己的個人身份、銀行卡等信息告知并保存在第三方支付平臺，此時只要第三方支付平臺出現(xiàn)系統(tǒng)故障或者遭遇黑客攻擊時，消費(fèi)者的這些信息就很有可能會泄露，對個人身份、銀行卡等信息的保護(hù)十分重要。我國目前生效的法律，并沒有對其作出詳細(xì)的規(guī)定，僅僅只是禁止了第三方支付平臺未經(jīng)授權(quán)不得隨意泄露消費(fèi)者個人信息，處罰措施與造成的損害后果不匹配，對第三方支付平臺的震懾作用并不大，由此導(dǎo)致第三方支付平臺泄露消費(fèi)者個人信息現(xiàn)象頻發(fā)。

綜上，在第三方交易中消費(fèi)者的交易信息安全、個人信息等存在著嚴(yán)重的安全隱患 。

三、完善我國第三方支付法律規(guī)制的建議

（一）建立多方協(xié)同監(jiān)管體制

目前，第三方支付的監(jiān)管主體僅為中國人民銀行?？紤]到第三方支付自身的特殊性，僅中國人民銀行一個主體去監(jiān)管，明顯力不從心。筆者認(rèn)為，可由中國人民銀行主管，由其他部門協(xié)同監(jiān)管，例如銀保監(jiān)會、工信部、發(fā)改委等，在自己職權(quán)范圍內(nèi)，協(xié)同央行進(jìn)行監(jiān)管。同時，給予第三方支付行業(yè)協(xié)會組織相應(yīng)的規(guī)范性權(quán)利，以第三方支付行業(yè)協(xié)會組織的規(guī)范來引導(dǎo)和約束第三方支付機(jī)構(gòu)，以維護(hù)第三方支付的行業(yè)秩序 。另外，積極鼓勵和引導(dǎo)社會公眾對第三方支付的監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)對第三方支付最大范圍的有效監(jiān)督。

（二）明確客戶備付金的利息歸屬

潛力巨大的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨額備付金利息日益成為新的“蛋糕”。一般而言，根據(jù)民法孳息理論，其應(yīng)當(dāng)屬于客戶。但是由于網(wǎng)絡(luò)交易的特殊性且單個客戶備付金利息過少，客戶往往不了解或直接放棄。但是，這并不能從根本上消弭潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，可以通過第三方支付平臺事先告知、客戶事前自行選擇的方式進(jìn)行規(guī)范。

（三）完善第三方支付中消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)制度

澳大利亞《電子資金轉(zhuǎn)移法則》中明確指出，在交易時，要對客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，防止他人通過竊取客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行犯罪。同時也明確規(guī)定了在交易時消費(fèi)者免責(zé)的情形。針對我國第三方支付存在的消費(fèi)者交易信息安全、個人信息泄露問題，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)借鑒澳大利亞加密技術(shù)的做法。

1.要求第三方支付平臺發(fā)展完善加密技術(shù)，對客戶信息進(jìn)行加密，在沒有客戶授權(quán)下禁止第三方支付平臺將客戶信息提供給其他任何第三方。明確規(guī)定客戶信息泄露時責(zé)任的歸屬及承擔(dān)，將信息泄露分為三種情況：

（1）第三方支付平臺原因?qū)е驴蛻粜畔⑿孤?，例如系統(tǒng)崩潰、向其他第三方提供等，第三方支付平臺應(yīng)賠償客戶信息泄露的損失，同時還應(yīng)受到罰款等處罰。

（2）客戶自己原因?qū)е滦畔⑿孤?，例如在交易時雙方的約定等，則客戶承擔(dān)全部損失。

（3）由其他原因造成的信息泄露，例如黑客攻擊等，由于第三方支付平臺有義務(wù)利用加密等技術(shù)對客戶信息進(jìn)行保護(hù)，因此第三方支付平臺應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償責(zé)任。

2.加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，將第三方支付中的客戶信息納入公安機(jī)關(guān)的監(jiān)管范圍 ，公安機(jī)關(guān)定期或者不定期對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行檢查，排除“釣魚網(wǎng)站”等不法網(wǎng)站，保障交易網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，大大減少客戶的交易風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶的交易信息安全。同時要求第三方支付平臺，根據(jù)信息等級制度規(guī)定，對消費(fèi)者的信息進(jìn)行嚴(yán)格的分類，公安機(jī)關(guān)可就此對第三方支付平臺定期或不定期進(jìn)行檢查，從而達(dá)到信息有效監(jiān)管。

注釋：

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