劉敏志

[摘 要]小微企業(yè)融資問題一直是金融難題，其最主要的原因就是信譽(yù)問題，小微企業(yè)只有做好信用體系建設(shè)，國(guó)家再給予相關(guān)政策支持，積極進(jìn)行構(gòu)建小微企業(yè)的信用體系，才能提高融資率。在建設(shè)信用體系中，政府要整合資源，相關(guān)部門要積極配合實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，以評(píng)級(jí)實(shí)現(xiàn)信用的提高，進(jìn)而促進(jìn)銀行對(duì)評(píng)級(jí)高的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)給予貸款支持。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè);信用體系;大數(shù)據(jù)

[中圖分類號(hào)]F276.3

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要解決好民營(yíng)小微企業(yè)融資難的問題。民營(yíng)小微企業(yè)融資難融資貴最根本的問題就是投融資雙方信用信息不對(duì)稱。因此必須進(jìn)一步加快小微企業(yè)信用體系建設(shè)，提升小微企業(yè)信用信息服務(wù)，以此來提升民營(yíng)小微企業(yè)融資獲取能力。

1 小微企業(yè)信用體系建設(shè)的構(gòu)建趨勢(shì)

1.1 與區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化相適應(yīng)的小微企業(yè)信用體系建設(shè)布局

當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大趨勢(shì)是經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域一體化，而后者發(fā)展尤為迅猛。近幾年，中央先后提出了“西部大開發(fā)”“振興東北”“中部崛起”等一系列發(fā)展戰(zhàn)略;從地方上來看，各地的區(qū)域同城化、經(jīng)濟(jì)對(duì)接化的發(fā)展規(guī)劃空前活躍。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的逐步滲透融合，使區(qū)域內(nèi)各類經(jīng)濟(jì)資源配置得以進(jìn)一步優(yōu)化，呈現(xiàn)出空間形態(tài)一體化、市場(chǎng)一體化、產(chǎn)業(yè)一體化、貿(mào)易一體化、重要基礎(chǔ)設(shè)施一體化、信息一體化、制度一體化、管理一體化、金融一體化、生態(tài)一體化等。與此相適應(yīng)的，區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)空間變得更廣闊，小微企業(yè)信用體系建設(shè)布局也呈現(xiàn)出包容、互補(bǔ)、開放和創(chuàng)新這四個(gè)特點(diǎn)。小微企業(yè)的投融資、信用擔(dān)保、資信評(píng)級(jí)、信用信息共享等建設(shè)布局將隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的融合而融合，一個(gè)明顯趨勢(shì)就是：由行政推動(dòng)與市場(chǎng)自發(fā)相結(jié)合。通過行政的力量的推動(dòng)進(jìn)一步打破地區(qū)和部門保護(hù)主義，使信用信息能合理地流動(dòng)和共享;而市場(chǎng)機(jī)制則使得小微企業(yè)的信用傳導(dǎo)機(jī)制更加快捷、信用產(chǎn)品創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，從而形成龐大的信用體系建設(shè)布局。

1.2 與經(jīng)濟(jì)發(fā)展變革相適應(yīng)的小微企業(yè)信用體系支持框架

1.2.1 信用相關(guān)產(chǎn)業(yè)相互滲透，小微企業(yè)信用資源投入加大

小微企業(yè)信用體系建設(shè)涉及多種產(chǎn)業(yè)門類，從信用的傳導(dǎo)來講，涉及信用評(píng)價(jià)、信用增級(jí)、信用補(bǔ)償、信用流轉(zhuǎn)、信用獎(jiǎng)懲等方面，而這些業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)的擔(dān)保公司、資信公司、征信公司、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司等專門從事某一類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)為了進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)空間將逐步向相關(guān)領(lǐng)域滲透，最終形成一個(gè)多層次、多角度的小微企業(yè)信用體系覆蓋。

1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)達(dá)，大數(shù)據(jù)信息充分應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的發(fā)展，使得經(jīng)濟(jì)主體的信用信息越來越公開化，這就給借助數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信用信息的收集、整理、存儲(chǔ)、分析、挖掘、利用等工作提供了發(fā)展的空間。對(duì)于大數(shù)據(jù)在信用體系建設(shè)方面的應(yīng)用，很多互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)已經(jīng)走在了前面。如螞蟻金服，利用小微企業(yè)在阿里旗下電商平臺(tái)和結(jié)算平臺(tái)上的各項(xiàng)指標(biāo)信息進(jìn)行計(jì)算分析，最終作為貸款的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)小微企業(yè)而言，重視數(shù)據(jù)，而不是依賴擔(dān)?；蛘叩盅?，不僅降低了融資的門檻，也使信用的價(jià)值得以呈現(xiàn)。

1.2.3 信用傳導(dǎo)創(chuàng)新多樣化，直接融資趨于上升

以往小微企業(yè)的外源融資主要是銀行類金融機(jī)構(gòu)，隨著“金融互聯(lián)網(wǎng)+”的涌現(xiàn)，特別是網(wǎng)商銀行、微眾銀行等沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，專門在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的銀行出現(xiàn)，使融資傳導(dǎo)機(jī)制發(fā)生變化。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品統(tǒng)治金融市場(chǎng)的局面將發(fā)生改變，符合小微企業(yè)自身需求及小微企業(yè)發(fā)展的金融資金傳導(dǎo)新業(yè)態(tài)將會(huì)逐步涌現(xiàn)，隨之而來的則是與新型信用傳導(dǎo)機(jī)制相適應(yīng)的全新的小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)模式。傳統(tǒng)銀行貸款等間接融資作為當(dāng)前小微信用投入的比例將呈現(xiàn)走低趨勢(shì)，但在未來一定時(shí)期內(nèi)仍將發(fā)揮主渠道作用。

1.3 與規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序相適應(yīng)的小微企業(yè)信用體系解決方案

1.3.1 政府信息公開加快推進(jìn)，信息共享機(jī)制逐步構(gòu)建

隨著黨的十八屆四中全會(huì)以來，依法治國(guó)的理念將會(huì)逐步深化，政府信息公開將逐漸深入，實(shí)現(xiàn)條塊之間數(shù)據(jù)的互通互聯(lián)也會(huì)逐步的實(shí)現(xiàn)。短期內(nèi)，在一些經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)，要統(tǒng)一建設(shè)地方性信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)地區(qū)化信用服務(wù)合作機(jī)制的建設(shè)加快落實(shí)。

1.3.2 信用管理技術(shù)和服務(wù)改進(jìn)，失信監(jiān)督機(jī)制進(jìn)一步得到深化

信用市場(chǎng)逐步開放，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)（尤其是征信機(jī)構(gòu)）為了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)信用管理技術(shù)和服務(wù)將會(huì)逐漸進(jìn)行改進(jìn)和升級(jí)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。這種轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是由信用數(shù)據(jù)收集者向分析者轉(zhuǎn)變。通過對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析，及時(shí)掌握信用情況，發(fā)布綜合性信用風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告。

二是由信用數(shù)據(jù)被索取者向推送者轉(zhuǎn)變。通過對(duì)公眾的瀏覽偏好、服務(wù)申請(qǐng)、在線評(píng)論傾向等多項(xiàng)活動(dòng)的分析，向公眾推送個(gè)性化的信用數(shù)據(jù)。

三是由信用數(shù)據(jù)的事后轉(zhuǎn)播者向動(dòng)態(tài)直播者和事前預(yù)報(bào)者轉(zhuǎn)變。通過動(dòng)態(tài)掌握的信用數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)發(fā)布信用信息，通過對(duì)信用數(shù)據(jù)的變化規(guī)律做出信用預(yù)警，避免或減少失信行為帶來的損失。

1.3.3 信用產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)一步完善

一是針對(duì)小微企業(yè)融資信用增級(jí)機(jī)制逐步健全，動(dòng)產(chǎn)、無形資產(chǎn)等各類新型權(quán)利質(zhì)押（抵押）品逐步得到推廣完善，信用擔(dān)保、信用保證保險(xiǎn)等信用增級(jí)產(chǎn)品也逐步趨于專業(yè)化。二是向小微企業(yè)信用輸出機(jī)構(gòu)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓類金融產(chǎn)品將逐步得到開放，使得風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)讓和分散。

2 小微企業(yè)信用體系建設(shè)政策導(dǎo)向

2.1 加快小微企業(yè)信用法律體系建設(shè)

小微企業(yè)信用法律體系不是孤立的，它是社會(huì)信用法律體系的重要一環(huán)。針對(duì)小微企業(yè)，一是要推動(dòng)建立小微企業(yè)信用信息公開制度建設(shè)，通過立法使小微企業(yè)信用信息征集、查詢、應(yīng)用、互聯(lián)互通、信用信息安全和主體權(quán)益保護(hù)等有法可依。二是要推進(jìn)行業(yè)、部門和地方性的信用法規(guī)和制度建設(shè)，通過制定具有地區(qū)、行業(yè)特點(diǎn)的小微企業(yè)信用法規(guī)、制度，來推動(dòng)小微企業(yè)信用信息資源的有序開發(fā)和利用。三是建立小微企業(yè)信用信息分類管理制度，按照信用信息的屬性，依法推進(jìn)信用信息在采集、共享、使用、公開等環(huán)節(jié)的分類管理，明確哪些是小微企業(yè)的商業(yè)秘密而不宜公開，哪些是經(jīng)小微企業(yè)主授權(quán)后可以公開，哪些是依法必須公開。

2.2 加強(qiáng)小微企業(yè)信用文化引領(lǐng)

文化建設(shè)屬于道德層面，德治與法治是相互依存、相互促進(jìn)、相互激勵(lì)的。通過弘揚(yáng)誠(chéng)信文化，提高道德規(guī)范的建設(shè)，倡導(dǎo)誠(chéng)信道德，使中華民族的美德得到弘揚(yáng)，大力倡導(dǎo)積極向善、誠(chéng)實(shí)守信等傳統(tǒng)文化，讓這些具有中國(guó)內(nèi)涵的文化融入到現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，注重契約精神。對(duì)于小微企業(yè)信用體系建設(shè)將彌補(bǔ)法治過于剛性的不足。通過開展教育活動(dòng)，對(duì)道德領(lǐng)域出現(xiàn)問題的企業(yè)進(jìn)行專項(xiàng)的教育治理，有針對(duì)性地對(duì)小微企業(yè)中存在誠(chéng)信缺失的企業(yè)開展專項(xiàng)的誠(chéng)信教育及治療，杜絕以權(quán)謀私的問題，對(duì)欺詐、造假等行為嚴(yán)厲打擊，對(duì)見利忘義、損人利己等行為通過廣播、媒體、視頻等形式進(jìn)行曝光，樹立起正確的誠(chéng)信標(biāo)桿，對(duì)模范企業(yè)進(jìn)行表彰樹立行業(yè)典范，讓小微企業(yè)有學(xué)習(xí)的榜樣和目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)對(duì)誠(chéng)信的自我追求。

2.3 加快推進(jìn)小微企業(yè)信用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)

一是制定適合小微企業(yè)的信用采集標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)分類管理也要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一信用指標(biāo)目錄和建設(shè)規(guī)范，積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)信用代碼在社會(huì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中廣泛應(yīng)用。二是盡快推動(dòng)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)，繼續(xù)推動(dòng)銀行、證券、保險(xiǎn)、外匯等金融管理部門之間信用信息系統(tǒng)的鏈接，推進(jìn)金融監(jiān)管部門信用信息的交換與共享。三是依托國(guó)家各項(xiàng)重大信息化工程，積極推進(jìn)各部門數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化。

2.4 加快推進(jìn)行業(yè)間信用信息的交換與共享

加快推動(dòng)政府對(duì)信息公開的力度，推進(jìn)信息交流實(shí)現(xiàn)信息共享，逐步形成對(duì)全部的信用主體和信息類別及全國(guó)區(qū)域的信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋，充分發(fā)揮出市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制的作用，對(duì)已公開的政務(wù)信息征信機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信息整合，對(duì)非政務(wù)信息的整合也要進(jìn)行，要建立起不同體系的征信服務(wù)產(chǎn)品，更好地面向社會(huì)，能夠滿足社會(huì)多樣的多層次的需求。

2.5 加快信用專業(yè)人才培養(yǎng)

提高信用專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，建設(shè)科學(xué)合理的信用管理學(xué)科，讓信用管理學(xué)科列為發(fā)展的重要學(xué)科，在今后的國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革中也要占有一定地位，使信用管理學(xué)科成為新興的重點(diǎn)學(xué)科。有條件的高校可以單獨(dú)開設(shè)信用管理學(xué)科，開設(shè)相關(guān)的教學(xué)課程，而對(duì)研究生的培養(yǎng)可以開設(shè)信用管理這個(gè)研究方向，可以更全面的開展信用理論和信用管理，信用技術(shù)和信用標(biāo)準(zhǔn)以及信用政策方面的研究。要加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)建立專門的考評(píng)制度，推廣信用管理職業(yè)資格培訓(xùn)，培養(yǎng)信用管理專業(yè)化隊(duì)伍。促進(jìn)和加強(qiáng)信用從業(yè)人員、信用管理人員的交流與培訓(xùn)，為社會(huì)信用體系建設(shè)提供人力資源支撐。

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