盧蘭

[摘 要]在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，誕生出很多金融產(chǎn)品，極大程度地滿足了用戶的方便、快捷、個性化及安全等需要，提升了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)競爭實力，同時擴大了服務(wù)途徑。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行本身的信貸主體地位也產(chǎn)生了影響，使得營業(yè)利潤不斷降低，還將信貸業(yè)務(wù)流程中存在的問題暴露出來。在此情況下商業(yè)銀行本身需結(jié)合形成影響的重要原因，來采取相應(yīng)的對策給予解決。如此才能使得商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下正常有序的良性發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù)

[中圖分類號]F724.6;F832.4

最近幾年，金融業(yè)務(wù)有了較大創(chuàng)新，如移動支付、大數(shù)據(jù)、余額寶等，都在快速發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)有很多種，互聯(lián)網(wǎng)金融是其中發(fā)展最快的一種，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)形成了較大影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)對商業(yè)銀行信貸所產(chǎn)生的積極影響

1.1 提高商業(yè)銀行本身信貸業(yè)務(wù)競爭力

在金融市場當中，我國政府采取相應(yīng)的干預(yù)政策，對資金價格利率進行了限制，然而因為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理門檻較高，而且還有政府作為后盾為其提供巨額存貸利差，所以，商業(yè)銀行始終以壟斷的姿態(tài)占領(lǐng)市場主要地位。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下，金融市場變得更加開放，由借貸雙方確定具體借貸利率，所以在此情況下，會極大程度的促使商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使其可以推出與現(xiàn)時期時代形勢相符的信貸產(chǎn)品，以贏得市場主導(dǎo)地位，由此提高商業(yè)銀行市場競爭力。[1]

1.2 擴大商業(yè)銀行的信貸渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸產(chǎn)品與服務(wù)的多元化模式，能夠滿足不同用戶的不同金融需求，隨著時代的快速發(fā)展，人們對于服務(wù)質(zhì)量及體驗也越來越重視。為了能夠留住資金及客戶，商業(yè)銀行對現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)采取創(chuàng)新，由此對本身的業(yè)務(wù)渠道構(gòu)建有了更高的標準。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)對商業(yè)銀行信貸所產(chǎn)生的消極影響

2.1 信貸主體地位被影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速發(fā)展，促使各平臺為借貸雙方提供各類資金與信息資源，為此使得銀行信貸業(yè)務(wù)不斷被削弱，最具代表的是P2P平臺的借貸服務(wù)，可以完全取代商業(yè)銀行的很多業(yè)務(wù)功能。這對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)地位及作用形成較大沖擊，長此以往，商業(yè)銀行原本的中介作用將慢慢地被取代。

2.2 信貸業(yè)務(wù)所獲利潤有所降低

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒出現(xiàn)以前對于個人及小型規(guī)模企業(yè)都沒有給予應(yīng)有的重視，完全忽視這一群體，使這一類的客戶時常遇到融資難的問題。但互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用，為這一類客戶提供了較方便的融資途徑。以前無法在商業(yè)銀行中實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的一些小規(guī)模企業(yè)，開始選擇能夠滿足他們小額貸款需要的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。由于小額貸款具有發(fā)放期短、靈活性佳、金融小等特點，造成商業(yè)銀行客戶不斷流失，以往的放貸業(yè)務(wù)明顯降低，在此情況下也對以往通過利差而獲得利潤的商業(yè)銀行產(chǎn)生較嚴重的影響。[2]

2.3 信貸流程弊端突現(xiàn)

商業(yè)銀行以往貸款程序都是結(jié)合貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)規(guī)范標準來進行操作的，主要包含貸前調(diào)查、貸款過程中的審查、發(fā)放貸款資金、貸后的監(jiān)督與本息的回收等環(huán)節(jié)。這些環(huán)節(jié)都需依據(jù)審貸分離制度的具體規(guī)定來分成不同崗位的工作人員來進行操作，如果在某一環(huán)節(jié)因工作失誤而形成金融風(fēng)險，責(zé)任需由所在崗位的負責(zé)人員來承擔(dān)。商業(yè)銀行基本上都是采取這些對策來管控金融風(fēng)險的，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，這些操作便顯得太過復(fù)雜和煩瑣，如此一定會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。商業(yè)銀行選用這些流程來預(yù)防金融風(fēng)險，會投入較大人力成本與時間，為此與現(xiàn)時期互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)非常不符。[3]

2.4 風(fēng)險控制手段多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用電商平臺來完成網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的，在監(jiān)控下有很多資金流存在，對于風(fēng)險能夠?qū)嵤┖侠砀咝У墓芸?，不需要銀行高門檻并且煩瑣的信貸擔(dān)保，如此對銀行而言，形成了較大沖擊和影響。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)形成影響的主要原因

3.1 信貸產(chǎn)品創(chuàng)新空間變廣

因為需求和技術(shù)的促進、制度的變化和風(fēng)險轉(zhuǎn)移、成本降低和管制規(guī)避這些因素的存在，促使互聯(lián)網(wǎng)金融及一些機構(gòu)都對信貸產(chǎn)品進行不斷創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)及云計算等技術(shù)的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用，促使互聯(lián)網(wǎng)的信貸業(yè)務(wù)可以不同程度的使交易成本有所降低，還可簡化交易流程，同時又能提升交易率。除此之外，如P2P平臺這種互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的產(chǎn)生，在不同程度上補充和健全了金融市場當中信貸業(yè)務(wù)的不足。所以，在其本身特有的大空間優(yōu)勢下，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)仍有很多能夠進行創(chuàng)新的地方。

3.2 信貸業(yè)務(wù)的信息不平衡

在銀行信貸業(yè)務(wù)當中，借貸人與銀行間有信息不平衡的情況存在，因此在進行業(yè)務(wù)辦理的過程中，具有信息量大的一方則會使用一些對自身利益大的政策，這樣就會出現(xiàn)逆向選擇的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)本身具有開放性特點，信貸雙方能夠在平臺中進行交流，同時可以快速高效的彼此互換信息，由此可以防止因信息的不對稱而產(chǎn)生不必要的損害。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融可利用云計算與大數(shù)據(jù)技術(shù)來獲取客戶交易與相關(guān)行業(yè)的各類信息，同時結(jié)合這些信息來對客戶具體需要實施詳細的研究與預(yù)測，如此對客戶信息進行評估，結(jié)合評估結(jié)果便能夠有效避免逆向選擇及相應(yīng)的風(fēng)險形成。

3.3 信貸業(yè)務(wù)成本降低

商業(yè)銀行對借貸人員實施監(jiān)督及審查時，也會產(chǎn)生成本，如人力成本、場地和時間的成本等，除此之外，風(fēng)險評估和信息維護所產(chǎn)生的相應(yīng)費用也都可以歸到這些成本當中，由此客戶信貸交易所產(chǎn)生的費用便會增多。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，因為借貸方可以參與信息收集，而且各部門都相互高效配合，為此所產(chǎn)生的中間費用也會非常少，這樣可以明顯節(jié)約很多時間和成本，所以商業(yè)銀行在此情況下便顯得非常被動。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行對于信貸業(yè)務(wù)所實施對策

4.1 提升創(chuàng)新力度

首先，需重視信息人才的培養(yǎng)，建設(shè)具備專業(yè)素養(yǎng)的信息人才隊伍。因為以往商業(yè)銀行對于信息人才并不關(guān)注，因此對于這類人才的培養(yǎng)投入也非常少，由此造成沒有只負責(zé)信息的隊伍，這樣便不能與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展相適應(yīng)，無法及時對客戶及金融業(yè)務(wù)的執(zhí)行狀態(tài)進行隨時的了解和監(jiān)控，在此情況下，使得金融產(chǎn)品無法與現(xiàn)時期社會發(fā)展形勢相符，同時也使成本投入風(fēng)險不斷增大。其次，商業(yè)銀行本身需及時構(gòu)建屬于本銀行自己的網(wǎng)貸平臺，深入了解客戶的個性化需求，由此研發(fā)出與客戶需求相適的信貸產(chǎn)品。最后，商業(yè)銀行在與時俱進的過程中，需充分借助本身優(yōu)勢，依據(jù)現(xiàn)有的一些成熟經(jīng)驗，來實施充分的創(chuàng)新和改進，由此使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)能夠獲得不斷提高。

4.2 構(gòu)建完善的征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的準入標準非常低，只需一部智能手機及個人的身份證號，就可以變成網(wǎng)貸用戶，因此網(wǎng)貸平臺對用戶真實信息并未全部了解和掌握，不能保證信息真實性。由此使平臺會存在一些不確定性的風(fēng)險;同時因很多網(wǎng)貸平臺都存在經(jīng)營不善而跑路的情況，導(dǎo)致用戶對網(wǎng)貸信任度有所下降，如此對于網(wǎng)貸平臺的發(fā)展也會產(chǎn)生較大的影響。因此，商業(yè)銀行本身在構(gòu)建網(wǎng)貸平臺時，也需不斷完善征信系統(tǒng)，保證用戶信息真實性，有效發(fā)揮自我優(yōu)勢，取得用戶的信任。

4.3 充分利用以往服務(wù)優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對于抵抗金融風(fēng)險的能力和水平非常有限，當資金鏈出現(xiàn)斷節(jié)的時候，較易使企業(yè)破產(chǎn)。因此商業(yè)銀行本身抗風(fēng)險能力要比網(wǎng)絡(luò)信貸平臺強很多，所以可以看出，一定要緊抓銀行本身優(yōu)勢，利用優(yōu)勢更加高效地為用戶服務(wù)。

4.4 與互聯(lián)網(wǎng)金融加強合作

商業(yè)銀行需改變以往經(jīng)營理念，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險控制制度，不斷擴大商業(yè)銀行本身的業(yè)務(wù)途徑，由此提高自身市場競爭力，通過互聯(lián)網(wǎng)金融本身所特有的大數(shù)據(jù)及平臺優(yōu)勢，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的大力合作，由此才可以獲得雙方共贏的局面。

4.5 創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理程序非常煩瑣，并且業(yè)務(wù)辦理的效率非常低，客戶需等待較長時間。所以，商業(yè)銀行本身需重新設(shè)置信貸業(yè)務(wù)的相應(yīng)流程，在此過程中大量使用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，來設(shè)置全新的、更為適合的信貸業(yè)務(wù)模式。并且還需對信貸業(yè)務(wù)的流程進行合理的簡化，相應(yīng)地減少審批的流程。

4.6 對小規(guī)模企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)加強重視

首先，對于客戶信息和商戶的資源需進行共享。這樣信貸雙方便可以在各自的優(yōu)缺點上進行相互補充，同時還可實現(xiàn)資源共享，由此實現(xiàn)交叉銷售。其次，對中小規(guī)模的企業(yè)和個人而言，商業(yè)銀行需與線上融資平臺相互聯(lián)合，一同為其研發(fā)出最為適合的信貸產(chǎn)品。與大規(guī)模企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)有所不同，中小規(guī)模企業(yè)信貸可以讓銀行獲得較高利差收益。商業(yè)銀行需大力與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)進行合作，并同時不斷創(chuàng)新，在有效應(yīng)用信用數(shù)據(jù)庫的前提下，有效發(fā)揮金融風(fēng)險管控優(yōu)勢。對一些中小規(guī)模的企業(yè)而言，保證其愿意接受線上融資服務(wù)，并且還可不斷地挖掘新客戶，由此促進銀行收益最大化。

4.7 銀行需全面從客戶的角度思考問題

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融服務(wù)成本在不斷降低，然而金融消費要求卻在不斷提升，對于用戶體驗更加關(guān)注。所以，在此情況下，商業(yè)銀行信貸模式已無法滿足用戶的個性化需求，為此作為商業(yè)銀行需以客戶為核心，提升自身服務(wù)質(zhì)量和效率，在維護老客戶的過程中，還可不斷開發(fā)出新客戶。除此之外，商業(yè)銀行還需對客戶實施分類，例如，對于剛剛參加工作的學(xué)生而言，其需求是以最小付出獲得充足的貸款金額，以用于購房或是買車。銀行可對這類客戶研發(fā)出有針對性的信貸產(chǎn)品，以更好地為這類客戶提供服務(wù)。在此情況下，銀行還可與大企業(yè)合作，為其提供相應(yīng)的綜合性服務(wù)，由此為各類客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

5 結(jié) 論

總體來說，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，衍生出各種各樣的金融產(chǎn)品，以滿足客戶的不同需求。然而在此情況下，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)形成了較大影響。與此同時也給商業(yè)銀行創(chuàng)造了很多發(fā)展契機，將銀行信貸業(yè)務(wù)同互聯(lián)網(wǎng)相互融合，結(jié)合銀行本身成熟的風(fēng)險管控體系，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)并且高效的信貸服務(wù)。

參考文獻：

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