方周 王穎 夏一瑋

摘 要：發(fā)展綠色信貸是商業(yè)銀行貫徹綠色理念的重要方式之一，也是銀行業(yè)乃至整個社會經濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑之一。城市商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸，對地方經濟的綠色發(fā)展能起到重大作用。從戰(zhàn)略規(guī)劃、銀政合作、方法創(chuàng)新、人才建設四個方面，總結湖州銀行發(fā)展綠色信貸的實踐經驗，并基于湖州銀行發(fā)展綠色信貸的案例，提出保障我國城市商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的政策建議。

關鍵詞：城市商業(yè)銀行;綠色信貸;湖州銀行;改革實踐

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）21-0069-02

當前，中國的環(huán)境問題日益突出，經濟發(fā)展向綠色轉型刻不容緩。黨的第十八屆五中全會首次提出將“綠色”作為指導我國未來發(fā)展的五大理念之一。“十三五”規(guī)劃綱要中明確指出未來我國要加快發(fā)展綠色信貸、綠色債券，構建完善的綠色金融體系。黨的十九大報告更加具體地要求我國應加快發(fā)展綠色金融，擴大清潔生產、節(jié)能環(huán)保等產業(yè)的規(guī)模。綠色信貸等綠色金融業(yè)務已成為我國社會經濟可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。而城市商業(yè)銀行作為地方金融體系中的重要組成部分，開展綠色信貸業(yè)務不僅能保障其自身發(fā)展的可持續(xù)性，還能推動地方經濟的綠色發(fā)展。2017年6月，國務院在浙江等五?。▍^(qū)）中選定部分區(qū)域，建設有不同側重和特點的綠色金融改革創(chuàng)新試點。湖州恰好是浙江省的兩個試點地區(qū)之一，而湖州銀行作為一家本土城商行，緊緊抓住政策機遇，積極打造綠色金融示范行，為區(qū)域性城市商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸積累了大量寶貴經驗。

一、湖州銀行綠色信貸的改革實踐

習總書記提出的“綠水青山就是金山銀山”正是發(fā)源于湖州，湖州市本身就有良好的生態(tài)文明基礎。而湖州銀行作為本土城商行，扎根地方，深耕本土，抓住綠色金融這一發(fā)展機會，在健全綠色信貸的體系、機制以及完善產品服務等方面，不斷進行新的嘗試，主要有以下幾點。

1.機制設計：注重創(chuàng)新，多面發(fā)力。首先，創(chuàng)新體制建設。湖州銀行通過設立普惠金融管理中心，對營業(yè)網點科學化布局，結合赤道原則國際化的標準，來發(fā)揮區(qū)域性城商行綠色金融改革的作用。其次，創(chuàng)新模式合作。湖州銀行致力于加強與政府、農村合作社、綠色產業(yè)園區(qū)等第三方機構合作，搭建大數(shù)據平臺，深化特色服務理念，提升市場競爭力。最后，創(chuàng)新管理系統(tǒng)。湖州銀行著力開發(fā)適合湖州地區(qū)的貸款供應管理系統(tǒng)，拓展業(yè)務范圍，加強風險控制能力，提高服務效率。

2.特色產品：打造多層次、多方面的綠色信貸產品體系。為打造多層次、全方位的綠色產品體系，湖州銀行增加在綠色信貸方面的投入，開發(fā)和創(chuàng)新綠色信貸產品。當前湖州銀行綠色信貸特色產品主要有“房票貸”“五水共治貸”“園區(qū)貸”“農村土地開發(fā)貸”，以及助力新能源發(fā)展的“光能貸”。部分創(chuàng)新產品得到了廣泛借鑒和推廣，如園區(qū)貸項目被作為了綠色金融領導力國際研討班的重點學習項目，供各國金融界精英學習研討。

3.取得成效：業(yè)績穩(wěn)中有升，銀行影響力擴大。據統(tǒng)計，2015—2017年，三年全行總資產平均增速達16.59%，利潤平均增速達21.83%。截至2018年11月，湖州銀行綠色信貸占比已達35.58%，遠高于同業(yè)水平，且綠色信貸不良率為0%。從每月各項增速和質量指標來看，2017年1月以來湖州銀行在省內同類城商行中一直處于領先地位。同時，由于湖州銀行綠色信貸產品和服務流程的不斷創(chuàng)新，銀行整體聲譽和影響力也在逐步提升。湖州銀行綠色信貸的改革實踐，在一定程度上已經可以為同類型的城市商業(yè)銀行提供經驗借鑒。

二、綠色信貸促進綠色發(fā)展的湖州經驗

1.建章立制，強化綠色金融理念。從湖州銀行的經驗來看，城商行在制定綠色信貸業(yè)務戰(zhàn)略規(guī)劃前，首先，需要明確戰(zhàn)略目標。以湖州銀行為例，2016年湖州銀行就已經將綠色金融發(fā)展理念提高到了戰(zhàn)略高度，從頂層設計出發(fā)，制定了浙江省城商行首部《綠色金融三年戰(zhàn)略規(guī)劃》，做好綠色信貸業(yè)務目標規(guī)劃。其次，在確立的戰(zhàn)略目標規(guī)劃下開展深化提升工程，湖州銀行先后出臺了《實施方案》以及需每年排定的《推進計劃》。在2018年的行動計劃中，銀行圍繞“提升建設”主旨，在制度建設、業(yè)務能力、隊伍培養(yǎng)、綠色品牌四大核心領域設定35項目標任務，用小目標去達成大工程。

2.銀政合作，打造綠色金融專營機構。城商行綠色信貸的發(fā)展離不開地方政府部門的鼓勵支持。除了湖州銀行，湖州市還將位于管轄范圍內的農業(yè)銀行、興業(yè)銀行以及安吉農商銀行都當做試點銀行，主要是為了促成綠色金融專營機構的形成。由湖州銀行創(chuàng)立的綠色金融事業(yè)部，是國內第一個在地方性法人銀行支持下建成的綠色金融專營機構。專營機構的成立大大提高了銀行綠色信貸業(yè)務的規(guī)范性，從湖州銀行的經驗來看，城商行和政府的協(xié)作配合是實現(xiàn)綠色金融事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

3.創(chuàng)新方法，提高綠色信貸業(yè)務能力。常規(guī)的綠色信貸貸款流程在項目甄別、風險防控以及服務能力方面并沒有很突出的效果。湖州銀行為了提高金融服務的效率，對這三種性能進行了創(chuàng)新和升級。一是創(chuàng)造性推出四色分類體系。按照授信客戶對環(huán)境和社會的影響，從優(yōu)到劣依次分為綠、藍、黃、紅色四大類，優(yōu)先保障綠色和藍色項目的貸款需求。二是實施“環(huán)保一票否決制”，對所有貸款實施精準化貼標，對高污染項目直接否決，全面加強環(huán)境風險防控能力。三是開設綠色審批通道，配備專門的客戶經理，極大地精簡了業(yè)務審批流程，提高了服務效率。

4.協(xié)同合作，助力綠色信貸人才建設。一是引進綠色金融專業(yè)團隊。湖州銀行聘請國內綠色金融領域權威專家擔任顧問，引進專業(yè)人士擔任董事會綠色金融委員會委員。二是加強專業(yè)合作。湖州銀行與IFC（International Finance Corporation）等國際性金融機構及清華大學等高校積極開展合作，以項目合作、合作辦學等模式，提升銀行綠色金融理論水平，以理論指導綠色信貸發(fā)展實踐。三是加快專業(yè)培訓。通過外“送”內“請”，組織各類培訓活動，進一步提升銀行對綠色產業(yè)的專業(yè)識別能力以及市場敏感度。

三、保障城商行綠色信貸健康發(fā)展的政策建議

城商行應與地方政府協(xié)同合作，完善綠色信貸體系，共同努力促進城市綠色發(fā)展。政府的作用主要體現(xiàn)在健全綠色信貸法規(guī)制度上，城商行則應著力完善產品體系，控制信貸風險。

1.構建地方綠色金融制度規(guī)范。當前，我國還沒有一套明確統(tǒng)一的綠色信貸技術標準和評價體系。在標準未完全具體化時，不可避免地存在一些不屬于綠色范疇內的項目占用綠色信貸資源的現(xiàn)象。針對這一問題，湖州市構建起國內第一家地方性綠色融資企業(yè)以及項目認定評估機制，并針對小微企業(yè)多、金融機構綠色信貸能力建設滯后的現(xiàn)狀，構建“打分卡”模式實現(xiàn)對綠色企業(yè)和項目精準識別。其他地方政府可以借鑒湖州市的經驗，建立可復制、可量化、易操作的綠色信貸認定評價指標體系。總之，一套健全且切合地方實際的綠色金融制度規(guī)范能夠有效地保障地方城市商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展。

2.構建綠色金融風險監(jiān)控體系。金融畢竟是經營風險的行業(yè)，風險控制始終是金融業(yè)務的內在要求。因此，地方政府不能借用發(fā)展綠色信貸的名義而過度負債。銀行更是不能僅專注于業(yè)務范圍的拓展，導致虛假的盲目擴張。在這個基礎上，地方政府、金融監(jiān)管機構應與城商行進行有效溝通，構建高效協(xié)作機制，加大對綠色信貸風險管理監(jiān)測和防控的力度，從而避免區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險發(fā)生，使綠色信貸能夠持續(xù)健康發(fā)展。比如，政府能夠采用增信、補貼等方式來滿足投資者利潤最大化的需求，嚴懲環(huán)境風險企業(yè)，引導投資者在進行投資決策時考慮社會環(huán)境風險，促進資金流向綠色產業(yè)。

3.因地制宜，立足當?shù)禺a業(yè)創(chuàng)新綠色信貸產品。城商行作為一個地區(qū)的“本土銀行”，要因地制宜，立足當?shù)禺a業(yè)結構實際進行信貸產品創(chuàng)新，助力綠色發(fā)展。比如，湖州最具特色的區(qū)域塊狀經濟之一吳興區(qū)織里童裝產業(yè)近年來發(fā)展迅速，但是其配套產業(yè)“低小散”的砂洗、印花等對織里鎮(zhèn)及其周邊帶來的環(huán)境問題卻日益凸顯?；诖?，湖州銀行推出“園區(qū)貸”產品，為區(qū)內砂洗城的建設和園內企業(yè)的生產經營提供資金幫助。通過將“綠色資金”引入地方特色產業(yè)，打造產業(yè)園的舉措不僅使園區(qū)污染問題得到統(tǒng)一處理，更可推動傳統(tǒng)的小微型企業(yè)集聚園區(qū)，向綠色轉型，加快綠色產業(yè)園區(qū)的建設。

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