徐韜

摘要：近年來，隨著互聯網金融的不斷發(fā)展，其對社會各領域的推動效果也愈發(fā)明顯。同時互聯網金融的發(fā)展，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務開展以及運營管理造成了不利的影響。例如P2P網貸業(yè)務逐步壓縮商業(yè)銀行的利潤空間，第三方的支付業(yè)務不斷擠占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小額結算市場。時至今日，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著重大挑戰(zhàn)。如何面對互聯網金融的沖擊，加強自身業(yè)務的升級，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展至關重要。

關鍵詞：互聯網金融 商業(yè)銀行 運營管理

互聯網技術的每一次進步，都將對我們的經濟、文化、生活造成直接的影響。與此同時，互聯網技術作為二十一世紀最為重要的領域，其給予諸多領域的發(fā)展注入了無窮的活力。就金融領域的發(fā)展而言，其本身也與互聯網技術的發(fā)展息息相關?；ヂ摼W金融這一名詞的出現便是金融領域拓展的一種體現?；ヂ摼W金融作為一種全新的商業(yè)模式，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高依賴性、高門檻，其在今后的發(fā)展中的某些領域也更具優(yōu)勢。結合互聯網金融的發(fā)展，明辨其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行運營管理的影響并隨之升級，這是商業(yè)銀行發(fā)展的前提，是時代進步的選擇。

一、我國商業(yè)銀行運營的管理概述

（一）運營管理的概述

運營管理的概念最早應用于企業(yè)的大規(guī)模生產中，就商業(yè)銀行的運營管理工作開展而言，其也是在工業(yè)企業(yè)運營管理的基礎上發(fā)展而來的。從廣義上講，商業(yè)銀行的運營管理涵蓋了為客戶提供服務、為股東創(chuàng)造效益以及為自身運營提供保障的全部環(huán)節(jié)。運營管理作為商業(yè)銀行組織活動的基礎與核心，對于提高商業(yè)銀行的業(yè)務流程、運作效率都有著至關重要的影響，同時也是商業(yè)銀行提升自身核心競爭力的必要保障。時至今日，隨著互聯網金融的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行領域也迎來了重要的變革。第三方支付、網絡投資理財以及眾籌平臺等新型金融方式的出現，對商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展造成了嚴重的影響。對于商業(yè)銀行而言，不僅需要就業(yè)務流程予以優(yōu)化，還需就風險控制層面進行升級。只有如此才能迎合時代的發(fā)展潮流，實現商業(yè)銀行運營管理的有效變革。

（二）我國商業(yè)銀行運營管理現狀簡析

商業(yè)銀行的運營管理最早可以追溯到上個世紀八十年代，西方商業(yè)銀行的管理者在工業(yè)企業(yè)管理的基礎上進行了商業(yè)銀行運營管理體系的建立。通過獨立的后臺運作以及集約運作等管理方式的應用，使得商業(yè)銀行在管理工作中實現了成本的有效控制與效率的提升。

當下隨著全球信息技術的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的運營管理模式逐步呈現出“中心化作業(yè)、工業(yè)化管理”的集約運營模式。相比于西方國家的相關領域發(fā)展，我國的商業(yè)銀行發(fā)展以及商業(yè)銀行運營管理層面的優(yōu)化還存在著很大的差距。我國商業(yè)銀行在借鑒西方銀行經驗的同時，也密切結合我國經濟體制變革的實際情況予以運營管理模式的升級。但是由于相關工作起步較晚以及其他工作的限制，使得我國商業(yè)銀行的運營管理水平仍與西方的商業(yè)銀行有一定的差距。

二、互聯網金融對我國商業(yè)銀行運營管理的影響

（一）業(yè)務流程層面

隨著互聯網金融的不斷發(fā)展，金融市場所面臨的競爭壓力在不斷提升。特別是隨著我國經濟水平的不斷提升，金融市場的開放程度日趨擴大。互聯網金融在融資成本層面相比較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著顯著的優(yōu)勢?？陀^而言，相比于互聯網金融，傳統(tǒng)銀行在經營管理層面的升級與優(yōu)化已經呈現出了刻不容緩的態(tài)勢。

P2P網貸作為互聯網金融最具代表性的業(yè)務形式，其借助于借貸平臺，可以為借貸雙方提供有效的交流平臺。通過云計算以及大數據等技術來進行最后的定價。其最顯著的優(yōu)勢在于有利于借貸雙方信息的有效交換，體現了互聯網開放、平等共享等精神。相比于P2P網貸模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務顯然沒有這般高效。其所表現出的決策鏈長、響應速度慢等問題，使其面臨著巨大的挑戰(zhàn)。由于現有商業(yè)銀行的流程審核主要是以風險管控為重點，對于流程的監(jiān)管程序以及力度都是相對嚴苛的。流程的過度統(tǒng)一不僅削尖了客戶群體的規(guī)模，同時也降低了針對于優(yōu)質客戶的競爭力。所以在互聯網金融的發(fā)展背景下，結合高新科技的優(yōu)勢以及互聯網金融信息化的背景，加強商業(yè)銀行運營管理流程的優(yōu)化與升級，是現階段提高商業(yè)銀行運營管理效率的有效途徑。

（二）客戶服務方面

隨著經濟社會的高速發(fā)展，服務質量的提升成為了商業(yè)銀行經營管理的重要內容。對于商業(yè)銀行的發(fā)展與生存而言，客戶的重要性不言而喻。只有不斷地攬入更多的客戶，才能使得商業(yè)銀行獲取更多的利潤，實現更大的價值。但是由于商業(yè)銀行的經營歷史問題，使得商業(yè)銀行長期以來都是以政策制定者這樣的管理角色面世的。這種角色定位在沒有市場競爭的情況下或許可以實現長足發(fā)展，但是隨著互聯網金融的入場，商業(yè)銀行的服務也承受著來自于更多層面的挑戰(zhàn)與競爭。固有的服務模式顯然不適用于現代社會的發(fā)展需求。個性化與區(qū)別化的服務開始被廣泛的運用，作為新時期的商業(yè)銀行發(fā)展，也應堅持以市場為導向，加強建立以客戶為中心的指導思想。

商業(yè)銀行客戶服務的升級是一項長期的具有挑戰(zhàn)性的任務，首先需要改變的是傳統(tǒng)銀行固有的服務思維模式，通過互聯網金融的方法來促進產品價值的實現。只有如此才能在控制成本的前提下，更多地吸引優(yōu)質客戶，繼而實現商業(yè)銀行的有序發(fā)展。

（三）風險管控方面

互聯網與金融的融合是互聯網金融產生的根基，互聯網金融的產生也對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的沖擊。商業(yè)銀行為了順應時代的發(fā)展，就必須注重自身核心競爭力的培養(yǎng)。金融工具的創(chuàng)新與發(fā)展同樣伴隨著較高的風險，由于金融創(chuàng)新在避開商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的同時，也分散了傳統(tǒng)業(yè)務的經營風險。當下的金融創(chuàng)新工作實際上是在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上展開的，所以當創(chuàng)新風險與傳統(tǒng)業(yè)務的風險相重合的時候，也會呈現出變異的特征。這種情況的存在也在一定程度上提高了商業(yè)銀行運營管理的難度。

除此之外，互聯網金融背景下的風險管控工作都是在大數據技術的基礎上得以實現的。商業(yè)銀行的風險管控則是依靠較為傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)來進行的。由于商業(yè)銀行所針對的中小企業(yè)用戶以及個人用戶可能并未在銀行的征信系統(tǒng)中留過信息。所以難以確認這部分客戶的實際誠信度。反觀互聯網金融模式下的風險管控工作的開展，實際上也存在有很多的不足。例如之前曝光的信用風險事件，這也是大數據風險分析不充分的體現。商業(yè)銀行在互聯網金融的發(fā)展背景下的風險管控工作，不僅需要繼續(xù)就傳統(tǒng)的風險因素予以控制，同時還需就大數據風險的相關問題加以重視。只有如此，才能保證商業(yè)銀行更為高效與專業(yè)的業(yè)務水準。

（四）人才隊伍建設方面

互聯網金融的發(fā)展為商業(yè)銀行的運營管理工作帶來了巨大的挑戰(zhàn)，作為商業(yè)銀行需就自身的運營管理工作予以不斷的完善與升級。在業(yè)務流程以及客戶服務層面升級的同時，需就人才的培訓問題予以關注。眾所周知，高新技術以及高科技的經濟環(huán)境同樣是人才競爭的關鍵所在。金融工具的不斷升級與創(chuàng)新，對于工作人員的素質提升提出了更為嚴峻的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在人才隊伍的建設層面應首先注重理論知識的培訓，在此基礎上需就業(yè)務流程的實際內涵予以掌握與應用。同時還需注重工作人員對于風險防范層面的培訓，以此來加強對于運營管理工作開展中危險因素的有效規(guī)避。對于商業(yè)銀行的未來發(fā)展，人才隊伍的梯隊式建設至關重要。通過確立行之有效的晉升機制，為員工自身的發(fā)展營造良好的環(huán)境。其次還需注重對員工創(chuàng)新能力的培養(yǎng)以及運營管理能力的塑造，這對于商業(yè)銀行人才隊伍的發(fā)展與完善都意義重大。

三、結語

隨著互聯網金融領域的不斷發(fā)展，其在為社會進步帶來強勁動力的同時，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營管理帶來了很多的挑戰(zhàn)與契機。本文以此為基礎，就互聯網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行運營管理的發(fā)展方向予以闡述，作為商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過程中需重點就業(yè)務流程、客戶服務以及風險管控三個方面予以重視與升級。本文旨在通過相關研究工作的開展，為今后互聯網金融與商業(yè)銀行的協(xié)作發(fā)展提供參考。

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（作者單位：上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司）