蔣錚

【摘 要】 村鎮(zhèn)銀行作為“草根銀行”的確在某種程度上起到了填補農(nóng)村地區(qū)金融空白、緩解中小企業(yè)資金短缺等的作用，但其本身存在的問題依舊是其發(fā)展前進(jìn)的阻礙。因此村鎮(zhèn)銀行在加強自身建設(shè)的同時，需結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鎏攸c、創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)能力，在優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)的同時獲得盈利，從而為新農(nóng)村建設(shè)助力，為鄉(xiāng)村振興錦上添花。

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 市場定位

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷主要為農(nóng)村提供更加多元化的金融服務(wù)，同時也是改善扶貧地區(qū)金融服務(wù)狀況的有力工具。村鎮(zhèn)銀行與其他銀行體系相比，具有存貸比高、農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款占比高、貸款增速快以及貸款金額小的特點。

截至2018年6月末，我國組建的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量共計1605家，從絕對值來看，村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量呈現(xiàn)增長趨勢，但從增量來看，2013年以來逐年下降，2017年較2016年組建量增長82家，而2018年6月底較2017年底增量僅為4家。結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量變化，基本佐證了市場看衰村鎮(zhèn)銀行的觀點是正確的。另外，村鎮(zhèn)銀行由于自身定位的限制，導(dǎo)致一方面運營成本居高不下，另一方面，聚焦的一般都是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行虧損較為嚴(yán)重。因此我們非常有必要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題對其進(jìn)行分析和研究。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

由于身處農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營風(fēng)險很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已出現(xiàn)了一些特定的困難，下面針對村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題進(jìn)行分析：

（一）經(jīng)營規(guī)模小且存款來源不足。一是村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點較少，缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，對儲戶的吸引力小;二是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的地區(qū)自然條件和開放程度有限，居民收入水平不高，閑置資金少，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款增長;三是村鎮(zhèn)銀行成立時間短，人們對其缺乏了解，認(rèn)可程度低，造成吸收存款困難。

（二）金融產(chǎn)品單一，服務(wù)功能不完善。村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)。由于受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響，結(jié)算業(yè)務(wù)基本無法開展，結(jié)算業(yè)務(wù)量非常小，中間業(yè)務(wù)無法拓展。

（三）員工業(yè)務(wù)素質(zhì)整體不高。村鎮(zhèn)銀行員工業(yè)務(wù)素質(zhì)整體水平偏低，對監(jiān)管政策鉆研不夠深入，對金融風(fēng)險的預(yù)測能力和防范意識不足，業(yè)務(wù)經(jīng)驗也相對欠缺。

（四）科技技術(shù)依賴性較強，運行難獨立。單家村鎮(zhèn)銀行很難承擔(dān)IT系統(tǒng)的建設(shè)和運維工作，也很難控制相關(guān)IT或數(shù)據(jù)風(fēng)險，IT系統(tǒng)建設(shè)和運維基本都依賴主發(fā)起行。由此村鎮(zhèn)銀行可能無法實現(xiàn)“船小好掉頭”的優(yōu)勢。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，下面針對村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題有以下三個方面建議：

（一）明確發(fā)展思路，找準(zhǔn)定位。1.認(rèn)清“定位”很關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足縣域市場，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微企業(yè)、促進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展為經(jīng)營宗旨，緊貼市場需求，創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制。2.規(guī)范“治理”很重要。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人銀行，有其規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)要求，但這并不是單單寫在章程里，而是要落實在實際工作之中。主發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的過多干預(yù)或任其發(fā)展都可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨各種困境。3.找準(zhǔn)“客群”要注意。相比農(nóng)信社、農(nóng)商行，村鎮(zhèn)銀行的客戶需更小、更專。換言之，村鎮(zhèn)銀行在縣域主要承擔(dān)的應(yīng)是普惠金融實施者的角色。4.穩(wěn)定“團(tuán)隊”需重視。村鎮(zhèn)銀行要塑造一支服務(wù)意識強，業(yè)務(wù)能力高的職工隊伍，為“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。團(tuán)隊的穩(wěn)定性比高精尖的人才顯得更為重要，如何吸引人才、留住人才是村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)。

（二）良好經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營是重點，創(chuàng)新突破不可少。1.堅持支農(nóng)支小市場定位，下沉服務(wù)重心。在國家政策允許的范圍內(nèi)，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“小而美”的優(yōu)勢，在產(chǎn)品、服務(wù)和制度設(shè)計上創(chuàng)新嘗試。應(yīng)因地制宜，找準(zhǔn)支農(nóng)支小的切入點，結(jié)合國家政策及地方經(jīng)濟(jì)特色，進(jìn)行差異化經(jīng)營，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)效，形成服務(wù)特色，打造核心競爭力。2.創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展思路。針對村行單網(wǎng)點、市場影響力小、品牌知名度不高的現(xiàn)狀，創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行營銷的工作思路，深入社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組探索村鎮(zhèn)銀行特色的業(yè)務(wù)拓展方式。3.加強黨建工作，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。加強黨建工作對經(jīng)營發(fā)展的引領(lǐng)作用，做到黨建工作與業(yè)務(wù)發(fā)展同部署、同落實、同檢查、同考核。以基層黨支部建設(shè)帶動村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，以黨員先鋒模范作用的發(fā)揮帶動全體干部員工的工作熱情。

（三）明確經(jīng)營發(fā)展總原則：穩(wěn)中求進(jìn)。村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展關(guān)系所在地的經(jīng)濟(jì)、金融、社會穩(wěn)定，因此村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險防控工作極其重要。另外，市場化的進(jìn)程越來越快，對村鎮(zhèn)銀行而言，不“進(jìn)”就意味著沒有發(fā)展前途，因此村鎮(zhèn)銀行發(fā)展應(yīng)主動順應(yīng)形勢，把握金融服務(wù)本質(zhì)，通過金融創(chuàng)新深度滿足小微企業(yè)客戶“短、小、頻、急”的金融需求。

四、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行是針對農(nóng)村金融的特殊情況設(shè)計的一種金融機(jī)構(gòu)，更符合農(nóng)村的實際情況，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對于填補目前農(nóng)村金融市場空白和不足，增強農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的競爭意識和提升服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村金融市場的競爭環(huán)境有不可忽視的作用。但目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展程度不高，仍然存在許多問題。因此，村鎮(zhèn)銀行需要明確自身定位，積極找尋目標(biāo)市場，積極與當(dāng)?shù)亟鹑诮M織、政府、企業(yè)加強聯(lián)系和合作，彌補自身不足，才能實現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀. 中國合作金融聯(lián)合網(wǎng)www.ccffn.com.? 2009-08-12

[2] 進(jìn)一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系. 吳國華. 經(jīng)濟(jì)社會體質(zhì)比較.? 2013（4）

[3] 關(guān)于發(fā)展我國農(nóng)村普惠金融的探討. 馬薇. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.? 2014（20）

[4] 村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展十周年. 銀保監(jiān)發(fā). 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會. 2017