俞春勇

【摘 要】 互聯(lián)金融時代下，多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊，不僅流失了大量的客戶與資金，還失去了傳統(tǒng)優(yōu)勢，被迫轉型。基于此，商業(yè)銀行有必要積極進行金融創(chuàng)新，儲備互聯(lián)網(wǎng)人才，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出全新的金融產(chǎn)品，進而才能與互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡，搶占市場份額，獲得長遠發(fā)展。

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，產(chǎn)生了多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第一，第三方支付模式。該模式最初設計是面向電子商務平臺，為交易雙方提供擔保的系統(tǒng)，該系統(tǒng)由第三方機構組建，以實現(xiàn)資金暫時存儲等功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，第三方支付也在加速發(fā)展，不僅僅局限于為線上交易服務，而是將業(yè)務發(fā)展到線下。第二，互聯(lián)網(wǎng)理財模式。這是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的新型金融服務，主要有兩種形式。其一，理財公司借助網(wǎng)絡平臺，諸如建立相關網(wǎng)站等，推廣其理財產(chǎn)品;其二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與理財公司開展合作項目，理財公司借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的力量和平臺推廣其自身理財產(chǎn)品，或者，二者合作開發(fā)全新的理財產(chǎn)品。第三，網(wǎng)絡銀行模式。傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡平臺，不僅承擔了銀行的日常業(yè)務，還承擔了諸如融資、理財?shù)冉鹑诜枕椖俊＞W(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，不僅給用戶提供了諸多便捷，更提升了銀行效率。第四，P2P模式。資金提供方和資金需求方可以利用網(wǎng)絡發(fā)布和搜尋相關信息，選擇符合自己需求的方式進行交易，其特點在于雙方均為個人。第五，眾籌模式。眾籌是面向大眾的一項集資活動，可以將大量的小額資金聚集在一起，滿足企業(yè)的融資需求，相應的，投資人也可以獲得與投資金額對應的項目分紅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國雖然起步晚、但是發(fā)展迅速，主要呈現(xiàn)以下三方面特征。第一，用戶數(shù)量暴增。隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展進步，極大地改變了人們的生活方式，吸引了越來越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)。第二，業(yè)務種類不斷增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以提供形式多樣的金融服務項目，諸如理財產(chǎn)品、線上交易、面向個人和企業(yè)的小額貸款等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對于客戶群體來講，改變了其傳統(tǒng)的思維模式和理財理念，為客戶提供了更多選擇，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來講，可以充分利用網(wǎng)絡技術，全面掌握客戶相關征信信息和資產(chǎn)信息，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務的同時，最大程度的規(guī)避潛在風險。第三，交易成本降低。隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，傳統(tǒng)的線下業(yè)務轉移至線上，一方面，諸如線下客戶需支付的工本費、咨詢費等相關費用、銀行維持物理網(wǎng)點運營所需的相關費用等，都得到節(jié)省;另一方面，線上業(yè)務在一定程度上簡化了業(yè)務的申請審批流程，大大提高了業(yè)務辦理效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的原因，主要有以下三點。第一，獲得政策支持。隨著國家政策逐漸放寬，市場在經(jīng)濟發(fā)展中的地位今非昔比，而互聯(lián)網(wǎng)金融借此契機，憑借其獨特優(yōu)勢吸引了大批用戶，迅速搶占市場。第二，網(wǎng)絡技術的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是建立在網(wǎng)絡平臺基礎之上的，網(wǎng)絡技術的發(fā)展必然推動著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。第三，目前金融市場的失衡。傳統(tǒng)金融市場中，客戶群是弱勢方，市場由銀行主導，導致了嚴重的供需不平衡，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一局面，互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為先，盡最大可能滿足客戶需求，進而使其擁有了廣泛、忠實的客戶群?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其獨特優(yōu)勢迅速發(fā)展擴張，強烈沖擊到了商業(yè)銀行，主要體現(xiàn)在以下三方面。

（一）沖擊銀行業(yè)務，搶奪銀行客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融秉持客戶第一的理念，借助大數(shù)據(jù)，進行海量的客戶信息收集與分析，進行客戶側寫，分析客戶特點和需求，借助網(wǎng)絡平臺，有針對性的向客戶群體推送不同的金融服務產(chǎn)品。這導致商業(yè)銀行損失大量客戶，伴隨大量資金的流失，不僅弱化了銀行的金融中介職能角色，更是在一定程度上對銀行的正常運營、盈利、乃至生存產(chǎn)生了巨大影響。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便快捷等特性，吸引客戶將資金從商業(yè)銀行轉移至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，客戶的資金存取便捷，方便購買理財，利率更高;又如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用其網(wǎng)絡優(yōu)勢，吸引大量中小企業(yè)和個人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請貸款等業(yè)務，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅降低了融資難度，更降低了放貸風險。大量的客戶和資金從傳統(tǒng)商業(yè)銀行流失，影響商業(yè)銀行業(yè)務的正常開展，使商業(yè)銀行在金融市場中的地位岌岌可危。

（二）減少銀行優(yōu)勢，降低銀行手續(xù)費。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于擁有政策支持，在金融市場中，一直擁有絕對優(yōu)勢，在客戶群體面前，更是絕對強勢方。商業(yè)銀行憑借自身的先天優(yōu)勢，收取名目紛繁復雜的手續(xù)費，作為弱勢方的客戶只能被動接受。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，客戶擁有了更多選擇，無論是在線支付、轉賬成本、還是貸款審批、理財產(chǎn)品等多方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺秉持客戶第一的理念，為客戶帶來更為優(yōu)質(zhì)的用戶體驗。在這種情況下，商業(yè)銀行為了留住客戶，不得已要降低甚至取消各類額外費用，降低客戶的交易成本，以此換取發(fā)展的機會與空間。

（三）迫使銀行轉型，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代下，國家的金融監(jiān)管政策逐漸放寬，由此導致我國金融市場的利率由嚴格監(jiān)管狀態(tài)逐漸走向市場化。這對于商業(yè)銀行來講，勢必會造成一定損失，由于利率市場化，導致負債成本上升，商行已經(jīng)無法單純的依靠存款實現(xiàn)盈利，同樣，也是由于利率市場化，銀行的貸款利率也會受到影響，因而，依賴利差業(yè)務維持商業(yè)銀行的運轉困難重重。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)盈利的方式更多樣，而且對于用戶來講，業(yè)務流程更為便捷，相關手續(xù)費用更低。這對于商業(yè)銀行來講，是極具威脅性的存在，因而，商業(yè)銀行必須摒棄以往依賴于利差業(yè)務的單一模式，只有推出全新的金融服務才能與互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡。

三、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策建議

（一）加快網(wǎng)點轉型，提升金融服務質(zhì)量。面對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行要做的，首先就是轉變自身理念，向互聯(lián)網(wǎng)金融學習，以客戶為第一位，盡可能的滿足客戶需求、滿足市場需求，商業(yè)銀行再也不是傳統(tǒng)金融市場里的龍頭老大，想要在當下的金融市場中生存，必須做出質(zhì)的改變。其中一項重點內(nèi)容，就是網(wǎng)點轉型。首先，網(wǎng)點轉型的思想要傳達到每位網(wǎng)點工作人員，在保證日常工作穩(wěn)定進行的同時，大家能夠積極參與轉型工作，促進轉型成功;第二，加快流程整合，完善網(wǎng)點服務，將更多業(yè)務下放到基層網(wǎng)點開展，同時完善基層網(wǎng)點軟件操作系統(tǒng)、提升人員素質(zhì)，提升基層網(wǎng)點的整體實力;第三，深化公私聯(lián)動，帶動業(yè)務轉型，通過客戶互相介紹，為理財、貸款等業(yè)務帶來新客戶，同時，商業(yè)銀行也應將借貸項目拓寬到個人和中小企業(yè)，不能局限于大型企業(yè)，盡量簡化流程、提高效率，向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務質(zhì)量看齊。

（二）開展業(yè)務創(chuàng)新，簡化業(yè)務流程。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式單一、手續(xù)繁瑣，無力應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，基于此，商業(yè)銀行應從兩方面著手。其一，簡化業(yè)務流程，降低融資成本與難度，最大限度地提高效率;其二，推出新的金融服務，針對不同人群需求，找尋市場切入點，積極研究推廣新產(chǎn)品，例如針對在校學生，可以與學校開展合作，推廣校園卡金融服務，針對電商平臺，可以積極開展合作，收取相關手續(xù)費用。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，利率逐漸市場化，商業(yè)銀行應密切關注利率變化，注意其對金融產(chǎn)品的影響，不斷對本行推出的金融服務進行調(diào)整，最大限度保證客戶的權益。此外，商業(yè)銀行還應積極開展電子銀行建設以及自助渠道建設，增加客戶黏性、拓展業(yè)務渠道，進而保證商業(yè)銀行在金融市場中的地位。

（三）加強數(shù)據(jù)分析與挖掘，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以利用網(wǎng)絡技術，實現(xiàn)對客戶信息的搜集與分析，進行用戶側寫，明確用戶需求，進行相關服務推廣，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以借助用戶數(shù)據(jù)分析，全面評估用戶的信用情況和資產(chǎn)情況，將信貸風險控制在最小范圍內(nèi)。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面有所欠缺，但商業(yè)銀行應針對此，制定相關發(fā)展戰(zhàn)略，憑借自身的客戶群、資金、人員組織等優(yōu)勢，積極建設相關的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務平臺，挖掘分析客戶信息，一方面可以針對不同客戶群，推廣不同類型金融服務，吸引更多用戶的同時增加用戶黏性，另一方面，可以極大地降低雙方的信貸風險，保護雙方利益。這一切的實現(xiàn)，都是建立在有充分的互聯(lián)網(wǎng)人才儲備基礎之上的，因此，商業(yè)銀行內(nèi)部需要抓緊培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才，可以與相關院校簽訂人才輸送協(xié)議，或者聘請相關專家開展專項培訓，提升員工網(wǎng)絡技能和專業(yè)素質(zhì)。

（四）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作。互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展合作。商業(yè)銀行可以與第三方支付公司接洽，開展合作，進行用戶數(shù)據(jù)挖掘與分析，有效推廣自己的金融服務;商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行用戶信息共享，尤其在貸款業(yè)務方面，最大程度地規(guī)避信貸業(yè)務中可能存在的風險;加強與行業(yè)協(xié)會的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在發(fā)展初期，仍然存在很多問題和漏洞，可能帶來一定的市場風險，因而商業(yè)銀行要加強自身的監(jiān)管，提升自身的技術水平，盡可能滿足市場要求，實現(xiàn)長遠發(fā)展。

四、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。為了保證商業(yè)銀行的良好運轉，保持其在金融市場的地位，商業(yè)銀行必須適時做出改變，提升金融服務質(zhì)量，推出全新金融產(chǎn)品，著重培養(yǎng)人才，積極開展互聯(lián)網(wǎng)領域合作項目，最大程度滿足客戶和市場的需求，進而實現(xiàn)自身的長遠發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 張美佳互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究[J].赤峰學院學報（自然科學版），2017（12）：173—175.