李丹　李晴　張勝男　韓大猛

[摘要]在明確定位保險扶貧及保險業(yè)扶貧、厘清保險扶貧與保險業(yè)扶貧的邊界、概括分析全國典型保險業(yè)扶貧案例的基礎(chǔ)上，提出保險業(yè)參與國家扶貧的三種主要方式，即履行社會責(zé)任扶貧、設(shè)計專項保險產(chǎn)品扶貧、滿足政府需求扶貧。踐行社會責(zé)任提升了行業(yè)的美譽度，推出扶貧產(chǎn)品履行了行業(yè)的職責(zé)，參與政府管理行為發(fā)揮了保險服務(wù)業(yè)的作用。為保證保險業(yè)扶貧的可持續(xù)性，保險業(yè)應(yīng)注意適度履行企業(yè)社會責(zé)任，科學(xué)設(shè)計有效產(chǎn)品，積極推動政府購買保險服務(wù)，加快推進(jìn)“保險業(yè)扶貧”再升級。

[關(guān)鍵詞]保險扶貧;保險業(yè)扶貧;扶貧定位;可持續(xù)發(fā)展

[中圖分類號]F84

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]1000—3541（2019）03—0131—06

引言

精準(zhǔn)扶貧”是習(xí)近平總書記2013年11月

在湖南湘西考察時首次提出的新時期扶貧基本方略。此后，2014—2016年間，習(xí)近平在內(nèi)蒙古、福建、貴州、吉林、西藏等地多次強調(diào)，精準(zhǔn)扶貧要因地制宜、精準(zhǔn)施策，緊抓教育、緊抓醫(yī)療、強抓醫(yī)療，多方合力強化保障和改善民生;廣泛動員社會力量積極參與扶貧工作，堅持產(chǎn)業(yè)扶貧、社會扶貧、專項扶貧的三位一體扶貧大格局，以實現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。

2017年10月，習(xí)近平在黨的十九大報告中指出：“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，必須堅持大扶貧格局，注重扶貧同扶志、扶智相結(jié)合，深人實施東西部扶貧協(xié)作，重點攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務(wù)，確保到2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧?！?019年2月，中央一號文件開篇再次強調(diào)，“脫貧攻堅戰(zhàn)”已進(jìn)人決勝時期，各個部門理應(yīng)加緊扶貧進(jìn)度，實現(xiàn)全面脫貧。

在此思想的指導(dǎo)下，近年來，各行業(yè)結(jié)合自身優(yōu)勢，采取了各有不同的扶貧方式：有單一社會救助形式的“輸血”式扶貧，有帶動產(chǎn)業(yè)扶貧的“造血”式扶貧，更多是以直接救濟與造血自救的“輸血與造血協(xié)同”式扶貧。扶貧方式的層層推進(jìn)、穩(wěn)扎穩(wěn)打，為精準(zhǔn)脫貧的實現(xiàn)夯實基礎(chǔ)。

本文認(rèn)為，保險業(yè)應(yīng)從履行社會責(zé)任、設(shè)計專項保險產(chǎn)品、政府購買保險服務(wù)等三個視角參與扶貧任務(wù)，并將設(shè)計專項保險產(chǎn)品和政府購買保險服務(wù)扶貧兩種從保險本質(zhì)出發(fā)的扶貧思路定位為真正意義的保險扶貧，保險業(yè)參與公益扶貧并不屬于保險扶貧的范疇。所謂保險扶貧應(yīng)是在黨和政府扶貧思想及有關(guān)政策的指導(dǎo)下，保險行業(yè)為滿足貧困地區(qū)的實際內(nèi)在風(fēng)險管理需求，將產(chǎn)品組合、產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等保險行業(yè)特有的針對性工作落實和實施的過程，以達(dá)到助推脫貧工作順利實現(xiàn)的目的。而保險業(yè)扶貧是除了保險扶貧以外，保險企業(yè)作為社會基本成員之一，在扶貧工作中所履行的慈善捐助、社會救濟等社會責(zé)任，以實現(xiàn)其綜合社會價值的所有扶貧行為總和。保險業(yè)扶貧與保險扶貧是包含與被包含的關(guān)系，二者不能混為一談。通過整理2017年全國優(yōu)秀保險扶貧案例，總結(jié)分析得出保險業(yè)在具體實踐過程中采取的扶貧方式占比如表1。

目前，保險業(yè)扶貧在具體實行過程中還存在諸多問題，本文依據(jù)全國典型保險業(yè)扶貧實踐情況對保險業(yè)扶貧進(jìn)行分析以促進(jìn)保險業(yè)在扶貧工作中“潤滑劑、催化劑”作用的發(fā)揮。

二、保險業(yè)扶貧的定位分析

實踐中保險業(yè)扶貧方式多樣，但歸結(jié)起來主要是基于履行社會責(zé)任扶貧、設(shè)計專項保險產(chǎn)品扶貧及滿足政府需求扶貧等三種定位開展具體業(yè)務(wù)。本文以全國保險業(yè)扶貧優(yōu)秀案例對三種定位分別進(jìn)行分析。

（一）以履行社會責(zé)任的扶貧

履行社會責(zé)任扶貧是保險公司對于無法提供保險保障的不可保致貧風(fēng)險，以捐贈、助學(xué)等形式參與公益事業(yè)的一種扶貧方式。保險機構(gòu)作為社會企業(yè)的一員，以履行社會責(zé)任實現(xiàn)其社會價值最大化。整個保險行業(yè)的社會責(zé)任包括核心商業(yè)活動中的社會責(zé)任（尊重客戶隱私、保護(hù)客戶知情權(quán)、開發(fā)保險產(chǎn)品、快速理賠等）及核心商業(yè)活動外的社會責(zé)任（推動教育、醫(yī)療、環(huán)保等事業(yè)發(fā)展參與公益活動）。保險行業(yè)履行社會責(zé)任是立足社會長遠(yuǎn)發(fā)展的必然選擇。目前，保險業(yè)以履行社會責(zé)任扶貧主要從產(chǎn)業(yè)扶貧和教育扶貧兩個方面入手。

1.產(chǎn)業(yè)扶貧

產(chǎn)業(yè)扶貧是指保險公司通過人才輸送、直接注資、創(chuàng)辦產(chǎn)業(yè)基地、推廣特色產(chǎn)業(yè)等方式，幫扶貧困地區(qū)發(fā)揮特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動貧困人口增收，進(jìn)而實現(xiàn)脫貧的一種扶貧方式。保險業(yè)基于不平衡增長理論有針對性地選擇貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)重點扶持，充分利用稀缺資源，將有限的資源投人到發(fā)展效應(yīng)大的項目中，以帶動整體國民經(jīng)濟的發(fā)展，因而保險業(yè)利用不同地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點，擴大其產(chǎn)業(yè)發(fā)展效應(yīng)，輻射帶動貧困人口積極加入生產(chǎn)過程以增強貧困地區(qū)創(chuàng)收能力。

在全國優(yōu)秀的產(chǎn)業(yè)扶貧案例中，保險公司的扶貧模式大抵一致，均以確定扶持產(chǎn)業(yè)派遣優(yōu)秀員工掛職—創(chuàng)立產(chǎn)業(yè)扶貧基地—提供設(shè)備、資金支持一產(chǎn)業(yè)后期推廣品牌化等的一系列方案實現(xiàn)對口扶貧，其中，光大永明人壽在湖南省古丈縣扶貧和人保財險在江西省吉安縣扶貧較為典型，二者的不同之處在于人保財險在江西省吉安縣將產(chǎn)業(yè)扶貧基地中的創(chuàng)新產(chǎn)品扶貧人股，村委會、村干部、貧困戶各占股10%、35%、55%，每股資金6000元，貧困戶入股資金由財政和企業(yè)幫扶支出。

在扶貧成效方面，地方特色產(chǎn)業(yè)獲得飛速發(fā)展，貧困人口增收受益，已初步顯現(xiàn)效果：古丈縣牛角山茶園2016年生產(chǎn)黑茶產(chǎn)量96噸、產(chǎn)值1160萬元，124戶貧困戶從茶產(chǎn)業(yè)旅游業(yè)中增收受益;江西省吉安縣已實現(xiàn)全部貧困戶加入產(chǎn)業(yè)扶貧基地，除了戶均500元分紅收入以外，有勞動能力的貧困戶可獲得80元/天的務(wù)工收入。

2.教育扶貧

教育扶貧是指保險公司以捐贈書籍、捐建圖書室、設(shè)立助學(xué)基金等形式，資助貧困生接受教育而阻斷貧困代際傳遞的一種扶貧方式。目前，許多家庭中教育支出負(fù)擔(dān)較重，教育致貧現(xiàn)象仍存在，因而要以扶志、扶智的方式解決貧困問題。

全國典型的教育扶貧案例多以建立助學(xué)基金—捐贈教育設(shè)施—篩選資助貧困生一組織員工支教、捐款或搭建公益平臺的模式運行，在諸多運行成果中，太平洋壽險在山東省推行的“一份保單捐助一元錢”活動，在確保公益基金的持續(xù)性積累與使用中發(fā)揮了重大作用，堪稱典范。

在扶貧成效方面，保險業(yè)通過改善貧困地區(qū)教育設(shè)施環(huán)境、豐富圖書種類、實現(xiàn)貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)互通等落地項目的開展，拓寬了貧困學(xué)生的眼，界和知識面;通過助學(xué)基金的合理分配，溫暖了貧困學(xué)生心靈，減輕了貧困家庭教育支出負(fù)擔(dān)。

（二）以設(shè)計專項保險產(chǎn)品的扶貧

設(shè)計專項保險產(chǎn)品扶貧是保險公司為適應(yīng)市場需求、擴大業(yè)務(wù)范疇、立足社會生存與發(fā)展、增強行業(yè)競爭力的重要手段，是對產(chǎn)品進(jìn)行改善、組合或創(chuàng)新，以滿足被保險人需要尋求新業(yè)務(wù)增長點的一種行為。

設(shè)計專項保險產(chǎn)品既是保險扶貧的根本之要，也是保險業(yè)扶貧的必然手段之一。保險業(yè)在設(shè)計保險產(chǎn)品過程中，應(yīng)遵循產(chǎn)品可持續(xù)性原則，依托于包容性增長理論中強調(diào)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的觀點，單一追求經(jīng)濟增長的政策目標(biāo)不具有可持續(xù)性，因此，盡可能在保證設(shè)計保險產(chǎn)品成本最小化同時追求普惠效應(yīng)最大化。

當(dāng)前，保險業(yè)所提供的“特惠保”保險服務(wù)惠及建檔立卡貧困人口，保障其基本生活，在一定程度上達(dá)到經(jīng)濟發(fā)展與社會穩(wěn)定相統(tǒng)一的宏觀目標(biāo)。目前，保險公司所經(jīng)營的現(xiàn)有產(chǎn)品更多適用于有能力承擔(dān)一定保費的消費者，無法滿足支付能力有限（甚至無支付能力）的貧困人口需求，較高保費和較低保額的保險產(chǎn)品都難以適用扶貧工作，因此，保險公司因地制宜設(shè)計扶貧專項保險產(chǎn)品顯得尤為重要?？偨Y(jié)當(dāng)前各保險企業(yè)的做法，設(shè)計專項保險扶貧可分為傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品重組和創(chuàng)新型保險產(chǎn)品開發(fā)。

1.傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品重組扶貧

傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品重組扶貧是保險公司將傳統(tǒng)的、廣泛適用的保險產(chǎn)品，根據(jù)貧困地區(qū)的特殊需求進(jìn)行重新整理、組合，以使貧困人口（被保險人）以較低支出（甚至零支出）獲得充足保障的一種扶貧方式。

全國以傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品重組扶貧的典型案例均是推出“一攬子”保險計劃，即保險公司將現(xiàn)有的保險產(chǎn)品依據(jù)不同地區(qū)的貧困現(xiàn)狀進(jìn)行對口重組以支持當(dāng)?shù)胤鲐毴蝿?wù)，各公司相關(guān)計劃中的險種組合具有相似性，涉及貧困人口人身保險、財產(chǎn)保險的保費一般由政府統(tǒng)籌，其他特色農(nóng)業(yè)險種的保費由政府與貧困戶各承擔(dān)一定比例。譬如，人保財險在廣西百色扶貧保險計劃包括人身意外傷害保險、家庭財產(chǎn)保險、農(nóng)村小額人身保險、農(nóng)村借款人意外傷害保險，其保險計劃中各險種保費均由政府統(tǒng)籌;中原農(nóng)險在河南蘭考保險計劃包含農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)房保險、農(nóng)戶小額貸款保證保險、農(nóng)民意外健康保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險等6個生活風(fēng)險、10個生產(chǎn)風(fēng)險保障類險種，由蘭考縣政府出資1000萬元保費用于項目實施，貧困戶自擔(dān)80%保費，其余部分由各級政府給予補貼。

從扶貧成效來看，傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品重組扶貧有效地化解了貧困戶家庭面臨的綜合風(fēng)險，提升了其綜合保險保障水平，在一定程度上擴大了扶貧效果，加快了脫貧進(jìn)程?！耙粩堊印北ｋU計劃初顯成效：人保財險2016年為百色市288戶貧困家庭提供風(fēng)險保障11億元，為3809名特殊貧困人口提供小額人身保險保障8989.24萬元，農(nóng)村借款人意外傷害保險撬動貸款11億元，發(fā)揮保險資金約135倍的杠桿作用，13622人從中受益;中原農(nóng)險為蘭考貧困戶及扶貧企業(yè)提供信貸支持2億元，提供農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)房等方面的保險保障超出40億元，蘭考縣政府繳納的近千萬元保費撬動保險資金高達(dá)84億元，2017年3月，蘭考縣成功實現(xiàn)脫貧，成為我國首個貧困縣“摘帽”的金融行業(yè)扶貧典范。

2.創(chuàng)新型保險產(chǎn)品開發(fā)扶貧

創(chuàng)新型保險產(chǎn)品開發(fā)扶貧是保險公司基于貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)、貧困人口的特殊需求，對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新升級或研發(fā)全新產(chǎn)品，以使貧困人口（被保險人）以較低支出（甚至零支出）獲得足夠保障的一種扶貧方式。

開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品扶貧的典型模式是保險公司依據(jù)市場需求，因地制宜設(shè)計相關(guān)扶貧保險產(chǎn)品，保費承擔(dān)方及保費承擔(dān)比例等合同條款會依據(jù)保險標(biāo)的及被保險人的貧困程度不同而確定。譬如，人保財險依據(jù)阜平特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)食用菌、肉驢、中藥材等28種新型扶貧保險產(chǎn)品，與阜平縣政府協(xié)同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險，采取保費共享、理賠共擔(dān)的形式，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全覆蓋;國元保險依據(jù)亳州小微企業(yè)貸款抵押物不足而開發(fā)“532”無抵押、無擔(dān)保的貸款保證保險，即企業(yè)或個，人以銀行為受益人向保險公司投保貸款保證保險，保險公司出具相應(yīng)保單作為企業(yè)向銀行申請貸款的擔(dān)保條件，進(jìn)而銀行為申貸企業(yè)或個人發(fā)放貸款的一種制度安排，由政府部門先期向農(nóng)商行存人風(fēng)險補償資金，如若發(fā)生貸款本息損失，保險公司、政府、銀行各擔(dān)50%、30%、20%的風(fēng)險責(zé)任，銀行可直接從政府風(fēng)險補償資金扣除所擔(dān)責(zé)任金額。

從扶貧成效來看，創(chuàng)新型保險產(chǎn)品開發(fā)扶貧實現(xiàn)了保險產(chǎn)品多元化，豐富了險種選擇，有效地滿足了市場需求，全面提高了其保險保障水平，加快了產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度，增強了企業(yè)內(nèi)在發(fā)展動力，帶動了貧困戶自主增收。以開發(fā)創(chuàng)新型扶貧保險產(chǎn)品的典型模式成效顯著：阜平縣2016年劃撥的1400萬元縣級財政補貼農(nóng)險保費撬動保險資金2794.46萬元，為全縣貧困戶提供風(fēng)險保障高達(dá)13.7億元，資金放大效果近百倍，其中，中藥種植產(chǎn)業(yè)帶動2230貧困戶，戶均增收2.09萬元;“532”無抵押、無擔(dān)保貸款保證保險有效地解決亳州小微企業(yè)貸款難題，在加快企業(yè)發(fā)展的同時，促進(jìn)有勞動能力的貧困戶就業(yè)且薪資水平可達(dá)1600—3000元不等，并通過“保銀企+貧困戶”的模式為無勞動能力的貧困戶每年分紅2800元。

（三）以滿足政府需求的扶貧

滿足政府需求的扶貧是指在政府購買服務(wù)的框架內(nèi)，保險公司基于政府部門門需要，為其提供商業(yè)性保險服務(wù)，政府作為投保人，承擔(dān)部分（甚至全額）保費，以使貧困人口（被保險人）獲得充足保障的一種扶貧方式。

滿足政府需求的扶貧本質(zhì)上屬于政府購買服務(wù)的一種方式，是保險扶貧的必然選擇，同時也是保險業(yè)扶貧的重要舉措。福利經(jīng)濟學(xué)的核心內(nèi)容是在盡可能實現(xiàn)國民收人均等化的前提下追求國民收人最大化，保險業(yè)扶貧的根本目標(biāo)是化解扶貧過程中的一切可能風(fēng)險，政府通過購買保險服務(wù)，主動承擔(dān)貧困人口無力支付的保費，可以促進(jìn)國民收入均等化再分配的實現(xiàn)，同時轉(zhuǎn)移貧困人口的各類風(fēng)險，改善貧困地區(qū)民生，穩(wěn)定貧困人口收入，提升貧困人口福利。

目前，基于國務(wù)院扶貧辦的全國因病致貧、返貧建檔立卡數(shù)據(jù)，如表2所示。

近6年，全國建檔立卡貧困人口總數(shù)呈每年遞減逾1000萬的趨勢，但全國因病致貧、返貧人口比例居高不下，居所有致貧因素的首位，是脫貧過程中的最大障礙。由于貧困人口受預(yù)算約束限制，無力承擔(dān)商業(yè)醫(yī)療保險費用，政府便成為商業(yè)醫(yī)療保險服務(wù)的最重要需求方，以政府購買商業(yè)醫(yī)療保險服務(wù)的方式為貧困人口提供商業(yè)醫(yī)療保險服務(wù)，一方面可完善公共服務(wù)的提供形式，提高醫(yī)療基金的使用效率;另一方面，可化解財政風(fēng)險，減輕政府因不定期集中支付救濟款而帶來的財政支出壓力，因此，滿足政府需求，提供相關(guān)保險服務(wù)至關(guān)重要。

滿足政府需求的扶貧典型模式均是以保險公司推出相關(guān)大病保險商業(yè)補充產(chǎn)品，由政府部門出資購買，各公司險種同質(zhì)化程度高。譬如，中國人壽在廣西崇左開創(chuàng)的“大病保險+小額保險”、人保財險在江西贛州推出的貧困人口疾病醫(yī)療商業(yè)補充保險、人保健康在河南焦作推出的“城鄉(xiāng)困難群眾大病補充保險”等，大病補充保險的保險金均由政府統(tǒng)籌賬戶支出。

在扶貧成效方面，自實施商業(yè)補充醫(yī)療保險以來，相關(guān)地區(qū)貧困人口醫(yī)療費用報銷比例明顯上升，而自付費用比例均呈現(xiàn)大幅下降趨勢，有效地緩解了貧困人口看病難、看病貴問題。政府購買保險服務(wù)扶貧成效顯著，如圖1所示。

崇左市貧困人口個人醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)比例由原來的50%多下降至近40%;贛州市貧困人口醫(yī)療費用自付比例由36%以上降至7.19%，最低可至2.18%;焦作市貧困人口醫(yī)療報銷情況以參加新農(nóng)合的貧困戶患者為例，經(jīng)新農(nóng)合和新農(nóng)合大病保險報銷后，合規(guī)費用低于1.5萬元經(jīng)大病補充醫(yī)療保險賠付后，報銷比例平均可提高10%;合規(guī)費用高于1.5萬元的，報銷比例平均可提高15%。個別高額醫(yī)療費用患者經(jīng)過多層次保障，貧困戶大病患者個，人醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)比例可降至10%左右。

三、保險業(yè)扶貧效果評價

保險業(yè)扶貧典型案例較多，扶貧成效顯著：地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧為貧困戶提供就業(yè)機會，獲取勞動的收入，甚至有人股分紅收入;教育扶貧為貧困學(xué)子提供助學(xué)基金，大大提升保險業(yè)行業(yè)美譽度;扶貧保險產(chǎn)品以產(chǎn)品優(yōu)化重組、專項開發(fā)為貧困戶或地區(qū)龍頭企業(yè)提供綜合風(fēng)險保障，增強其抵御風(fēng)險能力，履行其行業(yè)職責(zé);滿足政府需求扶貧為貧困戶因病致貧、返貧提供充分的醫(yī)療保障，發(fā)揮保險服務(wù)業(yè)作用。

（一）踐行社會責(zé)任提升了行業(yè)的美譽度在履行社會責(zé)任方面，各保險公司在產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧方面的成效得到社會各界的認(rèn)可。產(chǎn)業(yè)扶貧體現(xiàn)在保險公司從幫扶產(chǎn)業(yè)確定——注入資金——產(chǎn)業(yè)品牌推廣等層層推進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，竭盡所能地履行社會責(zé)任，受幫扶產(chǎn)業(yè)也得到迅速發(fā)展。譬如，江西吉安產(chǎn)業(yè)扶貧除了戶均500元收入以外，還提供日均80元的務(wù)工收人，切實帶動了當(dāng)?shù)刎毨糇灾魃a(chǎn)，“造血”脫貧;教育扶貧體現(xiàn)在保險公司從簡單捐贈——一對一幫扶——搭建公益平臺等一步步擴大貧困地區(qū)教育支持力度，眾多貧困學(xué)生受益，阻斷了代際傳遞，徹底脫貧。但同時，也不乏一些保險公司急于提升自身的公司形象、提高社會影響力而過度投入資金參與社會公益項目，影響企業(yè)的正常運營。此外，因保險行業(yè)社會地位較高，多地又高舉“金融扶貧，保險先行”旗號，使得人們普遍認(rèn)為保險業(yè)作為金融扶貧領(lǐng)頭人大力捐款、扶持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展是理所當(dāng)然的，誤將保險業(yè)認(rèn)為是純粹的慈善機構(gòu)，對保險行業(yè)未來業(yè)務(wù)開展帶來障礙。

（二）推出扶貧產(chǎn)品履行了行業(yè)的職責(zé)

在設(shè)計專項保險產(chǎn)品方面，具有代表性的就是2016年，人保財險為百色市288戶貧困家庭提供的“一攬子”保險計劃，風(fēng)險保障高達(dá)11億元，以農(nóng)村借款人意外傷害保險為基礎(chǔ)的小額信貸業(yè)務(wù)，撬動了11億元貸款，發(fā)揮保險資金約135倍的杠桿作用。

扶貧保險產(chǎn)品的推出，一方面保險公司根據(jù)各貧困地區(qū)的種養(yǎng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，設(shè)計特色險種，化解特色作物的生產(chǎn)風(fēng)險，提高了種養(yǎng)主體的生產(chǎn)積極性，但目前特色險種開發(fā)還并不完備，涉獵險種偏少，甚至包括費率厘定、保險責(zé)任范圍等細(xì)節(jié)都有待考究;另一方面，各保險公司專為建檔立卡的貧困人口設(shè)計符合其保險需求的保費低、保額高的保險產(chǎn)品，對貧困人口獲得充分的保障，解決其基本生活問題，使其生活現(xiàn)狀得以維持或改善起到一定作用。從發(fā)展經(jīng)濟學(xué)角度，在脫貧之后如何保障脫貧效果的可持續(xù)性問題仍需解決，因而在關(guān)注建檔立卡貧困人口的同時要考慮邊緣貧困戶（沒有建檔立卡，但是實際上處于貧困線邊緣的民眾）的后續(xù)保險保障問題，邊緣貧困人口的經(jīng)濟狀況原本較建檔立卡的貧困人口更好，但由于脫貧后無法享受國家的專項貧困人口傾斜政策，出現(xiàn)貧困戶脫貧前后“境況倒置”問題，很可能導(dǎo)致邊緣貧困人口因有福利落差而“自愿返貧”的道德風(fēng)險。

（三）參與政府管理行為發(fā)揮了保險服務(wù)業(yè)的作用

在為政府提供服務(wù)方面，在保險業(yè)扶貧典型案例中，崇左市、贛州市、焦作市貧困人口個人醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)比例分別下降10%、28.81%、14.96%。保險業(yè)提供了從保險產(chǎn)品至保險理賠的全系列保險服務(wù)。通過參與政府的管理行為，保險業(yè)以保險經(jīng)營的特質(zhì)，能夠使政府以固定支出分散諸多不確定的客觀風(fēng)險，轉(zhuǎn)變政府轉(zhuǎn)移支付的使用方式，發(fā)揮財政資金效用的最大化，有效地轉(zhuǎn)移了政府財政支出壓力，提高了貧困人口的保險保障。與此同時，保險業(yè)在理賠效率和理賠標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行專門門化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以滿足政府的內(nèi)在需求，但相應(yīng)的深度和廣度尚待挖掘。政府層面也存在一些因財政支出能力有限、治理理念拘謹(jǐn)、對保險扶貧認(rèn)知不到位等問題，導(dǎo)致保險公司與政府的有效對接受阻而難以推進(jìn)扶貧工作運行的現(xiàn)象。

四、促進(jìn)保險業(yè)扶貧可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）適度履行企業(yè)社會責(zé)任

1.適度把握扶貧力度

履行企業(yè)社會責(zé)任是社會共同進(jìn)步發(fā)展的必然需要，但任何一個行業(yè)履行社會責(zé)任都要量力而行、合理適度，妥善處理好企業(yè)經(jīng)營與服務(wù)大局、業(yè)務(wù)拓展與誠信宣傳、產(chǎn)品創(chuàng)新與消費者權(quán)益、經(jīng)濟利益與社會效益等關(guān)系，增強企業(yè)內(nèi)在競爭力，實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展;要合理區(qū)分保險機構(gòu)與慈善機構(gòu)的本質(zhì)，保險機構(gòu)作為社會企業(yè)的商業(yè)經(jīng)營原則不可更改且需要盈利支撐以服務(wù)社會，而慈善機構(gòu)是非營利組織，是社會公益組織。因而保險行業(yè)應(yīng)在力所能及范圍內(nèi)，以公司的財務(wù)標(biāo)準(zhǔn)為基本點，綜合考慮公司利益相關(guān)者的感受，遵循公司內(nèi)部公益比例支出參考細(xì)則履行其社會責(zé)任。

2.增強對保險公司履行社會責(zé)任的激勵政府部門應(yīng)當(dāng)對保險公司積極履行社會責(zé)任的行為給子適當(dāng)政策性鼓勵，譬如，捐款減稅或是在教育扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧等過程中，政府部門為保險公司提供當(dāng)?shù)匕l(fā)展信息數(shù)據(jù)，以開闊設(shè)計扶貧保險產(chǎn)品的思路、降低保險公司履行社會責(zé)任的其他成本，抑或是針對保險公司公益贈送保險產(chǎn)品、搭建公益平臺的行為進(jìn)行助力宣傳，擴大保險公司影響力、公信力，提高保險行業(yè)積極承擔(dān)社會責(zé)任、回報社會的積極性，在保證行業(yè)經(jīng)濟利益可持續(xù)的同時，推進(jìn)公益事業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)社會效益與企業(yè)效益的共贏。

（二）科學(xué)設(shè)計有效產(chǎn)品

保險行業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)時，應(yīng)遵循客戶需求滿足、科學(xué)計算費率、量力而行的相關(guān)原則。具體應(yīng)從以下四個方面人手：一是個性化設(shè)計產(chǎn)品。不同地域自然環(huán)境、資源稟賦不同，保險公司亟待針對不同貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)設(shè)計特色險種以扶持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展;針對邊緣貧困人口設(shè)計梯度式保險產(chǎn)品以滿足其保險需求。二是增強扶貧產(chǎn)品的可持續(xù)性。保險公司設(shè)計保險產(chǎn)品付出的固定成本，要求必須注重產(chǎn)品的可持續(xù)性，為邊緣貧困戶提供長期穩(wěn)定的扶貧產(chǎn)品，保障其由貧困人口轉(zhuǎn)向脫貧人口期間生活的平穩(wěn)過渡，刺激其脫貧后從事生產(chǎn)活動的積極性，防止邊緣貧困戶出現(xiàn)返貧現(xiàn)象，同時避免出現(xiàn)邊緣貧困戶囚待遇差別過大而虛報收入“自愿返貧”的道德風(fēng)險。三是基于目標(biāo)群體支付能力厘定產(chǎn)品費率。依據(jù)不同貧困等級科學(xué)厘定費率，邊緣貧困人口應(yīng)據(jù)其支付能力設(shè)計梯度式費率的保險產(chǎn)品，建檔立卡貧困戶的保險產(chǎn)品厘定費率略低于邊緣貧困人口的最低檔產(chǎn)品費率。具體表現(xiàn)為邊緣貧困人口的保費與貧困人口保費保持一致，但保額有所降低，或邊緣貧困人口與貧困人口的保額保持一致而略微提升邊緣貧困人口的保費。四是避免因扶貧險種的開發(fā)影響保險公司正常運營。切忌為了迎合時下政策違反費率厘定的科學(xué)性，造成經(jīng)營成本大幅提高、保費收人人不數(shù)出，甚至影響保險公司自身的基本運營。

（三）推動政府購買保險服務(wù)

1.建立政府購買保險服務(wù)專項扶貧制度建立政府購買保險服務(wù)專項扶貧制度是政府支持保險業(yè)扶貧的規(guī)范基礎(chǔ)。政府部門J往往以直接發(fā)放財政救濟資金的方式扶貧，但“輸血”式扶貧并非長久之計，加之地方政府財政支出有限，無法源源不斷地為貧困戶提供充足的生活保障，真正提高貧困戶的生活質(zhì)量更是無稽之談，因而建立政府購買保險服務(wù)專項扶貧制度，每一年度依據(jù)地方貧困現(xiàn)狀制定專項政府轉(zhuǎn)移支付計劃用于購買保險服務(wù)，政府協(xié)同保險公司運用保險機制以小博大，撬動更多倍資金保障，降低地方政府財政壓力。

2.非基層政府因地制宜提供差異化專項撥款

非基層政府部門可針對貧困地區(qū)的貧困程度向當(dāng)?shù)鼗鶎诱町惢瘬芸?，用以調(diào)整及平衡各地政府購買保險服務(wù)的政府繳費比例。對于貧困現(xiàn)象尤為突出的地區(qū)，可以適當(dāng)提高購買保險服務(wù)的政府繳費比例;或者為鼓勵脫貧效果較好的地區(qū)從事生產(chǎn)的積極性，也可以適當(dāng)提高當(dāng)?shù)刎毨丝诘谋ＹM補貼比例。

3.推動地方政府利用保險服務(wù)參與扶貧

政府決策層大多因財政支出壓力或管理思維局限對政府購買保險服務(wù)心存疑慮。政府不能忽略保險扶貧的優(yōu)勢，要提升保險意識、加強其對保險扶貧的深層認(rèn)知，打破思維局限性，勇于接受新鮮事物，在財政資金分配上為購買扶貧保險服務(wù)留一席之地。保險公司應(yīng)當(dāng)積極與政府部門溝通，政府決策層也應(yīng)合理聽取保險公司的專業(yè)講解，加強二者的扶貧協(xié)作。

（四）推進(jìn)“保險業(yè)扶貧”再升級

保險業(yè)扶貧經(jīng)歷社會行業(yè)最初級的扶貧手段（履行社會責(zé)任）、保險獨特機制手段（設(shè)計專項保險產(chǎn)品、政府購買服務(wù)），未來保險業(yè)扶貧要實現(xiàn)“保險業(yè)扶貧升級”，保險行業(yè)將與其他金融行業(yè)、社會企業(yè)、政府積極合作逐步形成“政府+公益組織（銀行業(yè)、保險業(yè)、其他社會企業(yè)）+商業(yè)保險”模式，主動融人扶貧一脫貧一阻止返貧一遠(yuǎn)離貧困的全過程，從公益項目落地、有效地發(fā)揮各行業(yè)的專業(yè)優(yōu)勢，到設(shè)計邊緣貧困人口專項保險產(chǎn)品等一系列保障問題，全面發(fā)揮政府與保險業(yè)的協(xié)同效應(yīng)，加強政府和市場行業(yè)的全方位配合，為貧困人口及脫貧不穩(wěn)定人群提供全程的風(fēng)險保障，助力實現(xiàn)社會長效脫貧。