摘 要：新形勢(shì)下，作為農(nóng)村商業(yè)銀行，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)定位上，要從客觀形勢(shì)的大圖景角度考慮，找準(zhǔn)正確方向，下準(zhǔn)著力點(diǎn)，不斷提升業(yè)務(wù)增長(zhǎng)能力，在此過(guò)程中要深信一點(diǎn)，那就是差異化經(jīng)營(yíng)依然有著較高的價(jià)值潛力，要通過(guò)不斷打造特色化、差異化的農(nóng)村金融服務(wù)，來(lái)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)爭(zhēng)取客戶(hù)，通過(guò)三農(nóng)群體創(chuàng)造業(yè)績(jī)，不斷實(shí)現(xiàn)在農(nóng)村市場(chǎng)的“換道超車(chē)”。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì) 農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村市場(chǎng)差異化經(jīng)營(yíng)

引言

目前，金融新常態(tài)的演變，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)商業(yè)模式、管理思維都帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，在廣大農(nóng)村市場(chǎng)的定位與獲客、業(yè)務(wù)拓展以及盈利能力的提升，是其經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的三條主線，作為農(nóng)村商業(yè)銀行都應(yīng)當(dāng)要保持高度重視，從客觀形勢(shì)的大圖景角度考慮，找準(zhǔn)正確方向，下準(zhǔn)著力點(diǎn)，不斷提升業(yè)務(wù)增長(zhǎng)能力，在此過(guò)程中，要圍繞差異化、特色化經(jīng)營(yíng)的思路，有的放矢采取一些策略，確保在農(nóng)村持續(xù)有市場(chǎng)、有業(yè)務(wù)、有效益，實(shí)現(xiàn)不同尋常的“換道超車(chē)”。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展客觀形勢(shì)分析

一方面，當(dāng)前隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村市場(chǎng)的很多資源稟賦和價(jià)值潛力正逐步釋放，農(nóng)村地區(qū)一系列產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也加快了步伐，對(duì)于金融資源形成了日益增長(zhǎng)的需求，給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了較好的歷史機(jī)遇。但是另一方面，當(dāng)前，隨著利率市場(chǎng)化不斷深化，金融科技的不斷發(fā)展，以及現(xiàn)代金融服務(wù)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中也受到了一些負(fù)面影響，一是業(yè)務(wù)拓展難度的加大，尤其是負(fù)債業(yè)務(wù)，很多農(nóng)村客戶(hù)在金融服務(wù)的選擇上更加趨于多樣化，且業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)一定的無(wú)規(guī)律性變化，業(yè)務(wù)拓展的成本有所上升，且效率提升并不明顯;二是存貸利差空間縮小，利率市場(chǎng)化和金融市場(chǎng)多元化提高了對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的要求，比如在貸款方面，貸款定價(jià)不與基準(zhǔn)利率掛鉤，銀行必須根據(jù)內(nèi)部資金成本、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)水平合理確定貸款價(jià)格。

為適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)變化，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有序調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)健性和盈利能力。但是目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和目標(biāo)要求依然存在著一定差距，而當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的種種矛盾，歸根結(jié)底在于總行、分支行兩個(gè)方面作用發(fā)揮不到位，對(duì)總行而言，當(dāng)前在產(chǎn)品、流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)等方面，都沒(méi)有能夠形成應(yīng)有的支撐作用，而分支行在實(shí)際營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，依然面臨營(yíng)銷(xiāo)動(dòng)能增長(zhǎng)乏力、規(guī)模增速偏低的情況。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行如何在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)“換道超車(chē)”

對(duì)農(nóng)商行而言，在縱深進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，打造差異化、特色化經(jīng)營(yíng)模式的過(guò)程中，要圍繞“解決當(dāng)前矛盾”和“培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力”的目標(biāo)，進(jìn)一步將營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)統(tǒng)一到“如何推動(dòng)好一線業(yè)務(wù)發(fā)展”和“如何支持、服務(wù)好一線業(yè)務(wù)發(fā)展”這兩個(gè)中心內(nèi)容上，通過(guò)各經(jīng)營(yíng)要素之間合力的有效發(fā)揮，來(lái)幫助解決目前業(yè)務(wù)發(fā)展和目標(biāo)差距較大的問(wèn)題。具體而言包括如下幾個(gè)方面：

（一）全面推動(dòng)網(wǎng)格化經(jīng)營(yíng)，提升服務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平

對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)將農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)格化經(jīng)營(yíng)作為拓展業(yè)務(wù)的核心載體和根本路徑，在認(rèn)真總結(jié)的基礎(chǔ)上做好現(xiàn)有商業(yè)模式的優(yōu)化和升級(jí)，進(jìn)一步做大客戶(hù)基數(shù)，做優(yōu)客戶(hù)服務(wù)。一是扎實(shí)開(kāi)展各村鎮(zhèn)營(yíng)銷(xiāo)工作，做好老片區(qū)的持續(xù)開(kāi)發(fā)和新片區(qū)的不斷開(kāi)辟，形成新老片區(qū)循環(huán)產(chǎn)出的良好態(tài)勢(shì)，將越來(lái)越多的村鎮(zhèn)企業(yè)納入服務(wù)范圍。二是要將網(wǎng)格化經(jīng)營(yíng)和遠(yuǎn)程銀行發(fā)展布局緊密結(jié)合，在選定的網(wǎng)格內(nèi)依靠遠(yuǎn)程銀行的強(qiáng)大支撐建成一定數(shù)量的高品質(zhì)自助銀行，未來(lái)，鄉(xiāng)村地區(qū)的客戶(hù)可以在家門(mén)口的自助銀行，能夠借助遠(yuǎn)程銀行系統(tǒng)自助辦理除銀行本票、匯票及存單業(yè)務(wù)之外的其他所有業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步提升客戶(hù)體驗(yàn)，優(yōu)化服務(wù)品牌。三是可以對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建制進(jìn)行優(yōu)化，將原有的團(tuán)隊(duì)進(jìn)一步劃分成若干小組，每個(gè)小組包干指定網(wǎng)格，為該片區(qū)內(nèi)客戶(hù)提供各類(lèi)服務(wù)的首席客戶(hù)經(jīng)理，確保對(duì)社區(qū)客戶(hù)金融服務(wù)需求能夠快速響應(yīng)。

（二）持續(xù)加大在金融產(chǎn)品和模式方面改革創(chuàng)新力度

一是可以積極創(chuàng)新三農(nóng)客戶(hù)的還款方式，推廣年審制貸款，按照互惠互利、公開(kāi)公平、方便客戶(hù)、風(fēng)險(xiǎn)可控的基本原則，對(duì)符合經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定、信用記錄良好、與農(nóng)商行建立信貸關(guān)系1年以上等準(zhǔn)入條件的小微企業(yè)借款人，實(shí)行限額循環(huán)轉(zhuǎn)貸，有效緩解客戶(hù)資金周轉(zhuǎn)壓力、節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本，并對(duì)年審制貸款建立名單準(zhǔn)入、動(dòng)態(tài)調(diào)整及預(yù)警終止制度，以有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)開(kāi)展。二是可以投入一定資源，開(kāi)發(fā)并上線目前在行業(yè)內(nèi)較為流行的小微金融電子地圖系統(tǒng)，從各鎮(zhèn)、各村、以及鄉(xiāng)村地區(qū)的行業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈等不同維度，對(duì)一定區(qū)域內(nèi)客戶(hù)的分布信息進(jìn)行有效整合及展示，提升營(yíng)銷(xiāo)的精準(zhǔn)程度。。

（三）有序推動(dòng)渠道建設(shè)，加快豐富服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

在科技和金融結(jié)合日益緊密的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要積極開(kāi)展各類(lèi)渠道建設(shè)，形成較為豐富的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)體系，有力支撐了業(yè)務(wù)拓展和客戶(hù)服務(wù)。為此，一是要合理增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，加快完善布局。要形成“一主多副”的網(wǎng)點(diǎn)布局格局，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)地區(qū)的全覆蓋，同時(shí)在各主要網(wǎng)點(diǎn)一定公里范圍內(nèi)，建設(shè)大量的離行式“村口銀行”，構(gòu)建起農(nóng)村商業(yè)銀行在該片區(qū)內(nèi)全功能、廣覆蓋的物理網(wǎng)絡(luò)。二是要全方位提升自助網(wǎng)點(diǎn)的批量建設(shè)能力及綜合服務(wù)水平。積極優(yōu)化自助銀行建設(shè)和運(yùn)營(yíng)模式，加強(qiáng)對(duì)自助網(wǎng)點(diǎn)的升級(jí)改造和新建工作，使其能夠?qū)崿F(xiàn)功能的不斷豐富，比如可以引入VTM遠(yuǎn)程銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)除不能接受銀行本票、銀行匯票以及存單業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)均可自助完成，極大地提升客戶(hù)體驗(yàn)。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，客觀形勢(shì)的變化及農(nóng)村商業(yè)銀行自身提質(zhì)增效的要求，都在持續(xù)考驗(yàn)著在農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力和管理能力，但是目前很多業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展水平上都沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的高度，這也直接形成了目前的主要矛盾。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)在農(nóng)村市場(chǎng)做好各項(xiàng)重點(diǎn)工作的謀篇布局，不斷尋求新的發(fā)展動(dòng)能。就當(dāng)前而言，要緊緊圍繞差異化、特色化經(jīng)營(yíng)這兩個(gè)階段性核心問(wèn)題，集中精力化解在產(chǎn)品、服務(wù)等方面的一系列矛盾，確保業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量這兩條“生命線”能夠暢通無(wú)阻。

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作者簡(jiǎn)介：

楊天群（出生年月）：199308，性別：男，籍貫（省市）：陜西省安康市，學(xué)歷：本科，職稱(chēng)：助理經(jīng)濟(jì)師，單位（包含具體省市信息）：陜西省漢中市陜西南鄭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司單位郵編：72311，研究方向（主要從事工作）：零售客戶(hù)經(jīng)理。