摘要：在商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展備受關(guān)注。圍繞用戶的實(shí)際需求以及市場競爭環(huán)境，我國商業(yè)銀行積極進(jìn)行了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，以及“余額寶”“現(xiàn)金寶”等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展帶來了不小的沖擊。明確互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特色，制定競爭力提升的策略與方案，關(guān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及相應(yīng)服務(wù)的開展，成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型優(yōu)化的重要方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);競爭策略

在過去的數(shù)十年里，信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展備受關(guān)注，尤其是大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的誕生及其展現(xiàn)的廣闊發(fā)展前景，成為社會廣泛關(guān)注的話題。隨后，相關(guān)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的滲透，為諸多行業(yè)的發(fā)展提出了新的發(fā)展思路。針對金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速滲透以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，給商業(yè)銀行的發(fā)展造成了不小的沖擊。以電商平臺、第三方支付平臺、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)葹榇淼慕鹑诜?wù)，逐步進(jìn)入了人們的日常生活，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨巨大危機(jī)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

自誕生以來，互聯(lián)網(wǎng)金融就受到了社會各界的廣泛關(guān)注?；仡櫧鹑谛袠I(yè)的發(fā)展，模式創(chuàng)新是其中較為重要的因素。針對金融創(chuàng)新的分析，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界的眾多學(xué)者積極開展了相關(guān)的研究，隨后，有關(guān)金融服務(wù)、金融創(chuàng)新的理論流派得到了快速擴(kuò)張。如金融創(chuàng)新方面，以技術(shù)推進(jìn)、交易成本等為代表的金融創(chuàng)新理論，給金融領(lǐng)域服務(wù)創(chuàng)新提供了重要的理論依據(jù)。根據(jù)《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）），互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、投資、支付和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)包含互聯(lián)網(wǎng)金融化以及金融互聯(lián)網(wǎng)化兩個(gè)部分。作為一種新型金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展歷程中，不可避免地會遇到一些問題。而對于我國的商業(yè)銀行，如何在新的模式、背景之下，保持自身的優(yōu)勢，發(fā)展各類業(yè)務(wù)，是金融服務(wù)創(chuàng)新相關(guān)決策者需要慎重考慮的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況

近十年來，我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了持續(xù)、穩(wěn)定、快速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在與其他領(lǐng)域進(jìn)行滲透、融合的過程之中獲得了新發(fā)展思路。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在產(chǎn)品創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)開展等方面存在的一些優(yōu)勢，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的弊病逐漸凸顯，其豐富的產(chǎn)品類型以及金融服務(wù)項(xiàng)目，能夠更好地從用戶的角度考慮，為客戶提供便利;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式較好地規(guī)避了商業(yè)銀行盈利、發(fā)展存在的“外延粗放式增長模式”這一問題。就目前公布的數(shù)據(jù)來看，我國互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)方面的交易規(guī)模快速擴(kuò)大，其增速明顯已經(jīng)超過了商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)模式。針對這一問題，商業(yè)銀行要獲得相應(yīng)的發(fā)展前景，就必須明確現(xiàn)階段采取的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式存在的弊病，思考互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢，并采取有效的競爭策略，科學(xué)的、合理地爭奪金融市場。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭策略

自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)推出各類理財(cái)產(chǎn)品以來，我國商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)交易規(guī)模受到了不小的打擊。分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，主要為：①對用戶的體驗(yàn)以及界面的設(shè)計(jì)有足夠的重視程度;②價(jià)值創(chuàng)造的方式相對獨(dú)特;③經(jīng)營運(yùn)作模式具有一定的特殊性。與此類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理效率、產(chǎn)品類型以及實(shí)際成本等方面均有一定的不足之處。分析上述問題的出現(xiàn)原因，主要與理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)人員的綜合素質(zhì)參差不齊、理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不足以及新型理財(cái)產(chǎn)品沒有足夠的技術(shù)支撐等因素有關(guān)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、發(fā)展的干擾因素，制定可行的競爭策略。

（一）專注高素質(zhì)專業(yè)人才的培養(yǎng)

從在職人員的培養(yǎng)來看，圍繞銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作實(shí)際以及創(chuàng)新需求，加強(qiáng)相關(guān)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，逐步提高其業(yè)務(wù)水平，是培養(yǎng)工作開展的重要方向?？紤]到當(dāng)前商業(yè)銀行存有的人才培養(yǎng)這一短板問題，相關(guān)管理者應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行培訓(xùn)機(jī)制的規(guī)范化建設(shè)以及培訓(xùn)內(nèi)容的合理編排。根據(jù)現(xiàn)有的人才培養(yǎng)策略與經(jīng)驗(yàn)，要做好理財(cái)人員的職業(yè)教育，首先應(yīng)當(dāng)建立致力干專業(yè)服務(wù)人才培養(yǎng)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此為銀行內(nèi)部在職員工提供與個(gè)人理財(cái)服務(wù)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的前沿知識，以及與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)。在完善內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，培訓(xùn)工作的負(fù)責(zé)人還應(yīng)當(dāng)致力于培訓(xùn)內(nèi)容的合理編制，確保理財(cái)人員能夠在有限的時(shí)間內(nèi)獲得針對性的金融、證券知識的培訓(xùn)服務(wù)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)內(nèi)部員工積極參加理財(cái)、金融相關(guān)的課程培訓(xùn)，積極與行業(yè)內(nèi)的優(yōu)秀人才進(jìn)行交流，確保其職業(yè)水平能夠滿足個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、發(fā)展要求。

（二）拓寬理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下各類金融服務(wù)的發(fā)展都離不開一項(xiàng)因素，即市場、用戶的多元化需求。受到實(shí)際需求的影響，商業(yè)銀行需要正視新環(huán)境下個(gè)人業(yè)務(wù)的競爭關(guān)系以及形勢，積極進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，規(guī)避既往存在的產(chǎn)品同質(zhì)化問題。但產(chǎn)品創(chuàng)新也會帶來一些新的問題，商業(yè)銀行首先需要面對的就是業(yè)務(wù)范圍的拓寬，換言之，在電子化進(jìn)程逐步加快以及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展勢頭良好的背景下，商業(yè)銀行需要致力于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容的拓展，以滿足當(dāng)下用戶對理財(cái)產(chǎn)品的多元化需求。針對這一要素，已經(jīng)有不少學(xué)者對理財(cái)產(chǎn)品的針對性創(chuàng)新以及創(chuàng)新實(shí)踐中遇到的“瓶頸”進(jìn)行了多層次、多角度的分析，尤其是在合理創(chuàng)新、用戶體驗(yàn)等方面，不少文獻(xiàn)就其披露的實(shí)際問題以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)做了綜合評估，并以現(xiàn)有的創(chuàng)新思路、經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)為基礎(chǔ)，提出了可服務(wù)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品合理創(chuàng)新的對策。但即便如此，商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新、推廣時(shí)，仍然需要以自身的實(shí)際條件以及創(chuàng)新方案的可行性分析結(jié)果為基礎(chǔ)，合理開展業(yè)務(wù)拓展活動(dòng)，避免盲目擴(kuò)張個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的不良后果。

（三）重視金融平臺的“共贏”

在“互聯(lián)網(wǎng)十”理念下，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與行業(yè)信息，助力行業(yè)的創(chuàng)新與變革，是多個(gè)領(lǐng)域的主流趨勢。針對商業(yè)銀行，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢，推進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品造成的壓力的關(guān)鍵。從這一層面考慮，商業(yè)銀行可從構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品等入手，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)開展模式與運(yùn)作模式的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展。而融合發(fā)展期間，做好網(wǎng)絡(luò)平臺的風(fēng)險(xiǎn)控制，為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系的搭建提供良好的環(huán)境。尤其是在創(chuàng)新產(chǎn)品的過程中，除了重視互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的種類、便捷性優(yōu)勢外，還需要做好金融平臺的技術(shù)支撐工作。將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與相關(guān)的前沿技術(shù)融人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、運(yùn)營，以實(shí)現(xiàn)“遠(yuǎn)程銀行”“智能銀行”等目標(biāo)為導(dǎo)向，積極進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展相關(guān)技術(shù)的開發(fā)，加速自身的轉(zhuǎn)型與運(yùn)作模式的優(yōu)化，是商業(yè)銀行與金融平臺“共贏”、發(fā)展的主要方向。如在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與管理決策方面，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以完善的用戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，保證產(chǎn)品創(chuàng)新過程與實(shí)際需求相吻合。

四、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行多種業(yè)務(wù)的交易規(guī)模受到了不小的沖擊。針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，雖然互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的出現(xiàn)，改變了金融市場中商業(yè)銀行的地位，但其對金融服務(wù)的重要作用仍然不容忽視。就商業(yè)銀行的發(fā)展需求來看，要在新的發(fā)展環(huán)境中贏得“一席之地”，就需要積極思考如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的消極影響，制定合理的提升對策，借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢，重視自身業(yè)務(wù)發(fā)展以及金融平臺的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的“共贏”。

作者簡介：

王玲，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級課程研修班，北京。