鄧國俊 馬可欣

摘 ?要 ?當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，隨著我國征信體系的不斷建設(shè)和完善，個人征信成為一個極其重要的部分。而以個人信用為中心而建立的P2P交易平臺的運行也受到了近年征信系統(tǒng)化建設(shè)的影響。撰寫本文的目的就是通過搜集、整理近年我國征信體系建設(shè)的發(fā)展的資料和P2P交易平臺發(fā)展的趨勢進(jìn)行一個綜合分析以求得兩者內(nèi)在的聯(lián)系。

關(guān)鍵詞 ?P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 ?征信體系 ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?金融分析

隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，征信體系的建設(shè)不再局限于傳統(tǒng)意義上的征信建設(shè)，逐漸向互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展。本文也主要探討的是新型互聯(lián)網(wǎng)個人征信的發(fā)展對P2P交易平臺運行帶來的影響。現(xiàn)在業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)征信是在個人或者公司在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易或服務(wù)過程中留下的數(shù)據(jù)以及結(jié)合線下渠道收集的數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)分析來評估信用的活動。而依賴于網(wǎng)絡(luò)憑條衍生出來的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，這種新型的金融服務(wù)模式為大眾提供了更加便利的融資途徑。

一、我國征信體系和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展背景

在全球P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展的大潮下，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款余額、 ? ?網(wǎng)貸利用率、以及借貸的參與人數(shù)平穩(wěn)增加。尤其是近年來，隨著P2P平臺數(shù)量的增加，網(wǎng)絡(luò)借貸要想繼續(xù)發(fā)展壯大，就必須建立完善的征信系統(tǒng)。隨著未來中國征信體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)個人征信的愈發(fā)完善，其對P2P交易平臺的運行方式有了多方面的影響，其內(nèi)在聯(lián)系值得我們?nèi)リP(guān)注和研究。

為此，全面、系統(tǒng)地梳理我國征信體系建設(shè)及P2P交易平臺運行發(fā)展的趨勢相關(guān)研究文獻(xiàn)，了解征信的建設(shè)與完善給第三網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺帶來哪些深刻的影響，有利于摸清兩者內(nèi)在聯(lián)系，進(jìn)而提出有針對性的發(fā)展策略。

二、我國征信體系和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

中國人民銀行作為中央銀行，為防止金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，已將征信體系的建設(shè)提上日程，目前己初具規(guī)模。我將結(jié)合建設(shè)征信體系的制約因素，參考各方面文獻(xiàn)，提出互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺背景下征信體系建設(shè)路徑思考。

1.征信體系的現(xiàn)狀

征信市場中有三大征信機(jī)構(gòu)，以市場為導(dǎo)向形成了中國全方位，多層次，寬領(lǐng)域的征信市場。首先是政府機(jī)關(guān)單位的信用服務(wù)公司，例如央行征信中心、上海資信等等;其次是社會公開征信機(jī)構(gòu)，如安融惠眾等;再次是私人征信信用公司，為銀行和小額貸款公司服;現(xiàn)在最新還有聯(lián)合各大銀行、機(jī)構(gòu)建立的百行征信。

建設(shè)征信體系的法律法規(guī)框架初步形成，為征信體系建設(shè)的合理、健康建設(shè)提供了法律的支持。2013年國家出臺的《征信業(yè)管理條例》確立了中國人民銀行為征信服務(wù)監(jiān)督管理的部門，同時出臺的一系列的法律法規(guī)也更好地保障了群眾的權(quán)益，使得我國的征信體系走上法治的良好道路，同時有助于健全中國人民銀行的內(nèi)部征信系統(tǒng)，便于其更好更快為社會公眾服務(wù)。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的現(xiàn)狀

總的來看，最基本的主要有三種發(fā)展模式：

（1）單純中介型P2P：拍拍貸

拍拍貸主要依據(jù)prosper模式，屬于單純中介型，其功能主要包括發(fā)布借款信息、管理競標(biāo)、管理借款事項、制作電子借條等

（2）復(fù)合中介型P2P：宜信

宜信是管理和服務(wù)信用貸款和財富管理的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，主要運營模式是Zopa模式，屬于復(fù)合中介型借貸平臺。

（3）中國P2P的新探索

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在中國的發(fā)展過程中還產(chǎn)生了一些頗具特點的模式，主要有青島模式和齊放模式

三、征信體系建設(shè)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺帶來的影響

1.征信建設(shè)對P2P平臺帶來的有利影響

從2018年大批P2P網(wǎng)貸平臺的崩塌開始，甚至之前就已經(jīng)有很大一部分人提出了自己的想法。如果想要取得好的發(fā)展，建立健全完善的線上線下征信體系是十分必要的。而征信體系不斷建設(shè)完善，才能降低交易成本和融資困難，從而進(jìn)一步促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的良性發(fā)展，降低拖欠情況和壞賬情況。還可以推動完善信息共享機(jī)制以及降低借貸信息成本，實現(xiàn)信貸供需的自動匹配。同時這樣越加嚴(yán)苛的征信體系也可以促進(jìn)社會形成良好的信用風(fēng)氣，使得珍惜信用這一個人無形財產(chǎn)形成一種優(yōu)良作風(fēng)。

2.征信建設(shè)對P2P平臺帶來的不利影響

征信系統(tǒng)的建立無形之中會抬高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻。首先會讓有過不良記錄的人很難再得到網(wǎng)絡(luò)借款。每一次的違約記錄都會影響到個人的征信，而個人征信受到影響則會對下次借貸甚至對個人的信用生活都造成極大影響。

其次也會對市場造成一定沖擊，由于制度和信用體系的不斷完善，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運作和經(jīng)營方式有了一定程度的管控，會使得平臺利潤降低、用戶數(shù)量下降或難以增長、運營成本上升等等。

四、征信體系建設(shè)的對策與建議

1.加強(qiáng)征信管理和服務(wù)

征信行業(yè)的主管部門，加大網(wǎng)絡(luò)借貸征信環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理， 建設(shè)誠實守信，秩序規(guī)范的市場環(huán)境。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、線上交易等因素， 以更加前衛(wèi)的視角研究征信問題， 完善信息評估機(jī)制， 實現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)控和征信發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。

2.加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺信用管理

一是評估平臺開發(fā)者者的信用水平。將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的投資者、管理者信用狀況作條件之一， 進(jìn)行全面審查 。二是進(jìn)行平臺信用評級。定期上交信用評級結(jié)果，評級達(dá)到規(guī)定的允許經(jīng)營， 如若達(dá)不到要求則進(jìn)行平臺整改。三是進(jìn)行平臺信息公開。評級及經(jīng)營狀況定期在相關(guān)部門部門指定網(wǎng)站進(jìn)行公示， 提高大眾對平臺的公信力。

3.加強(qiáng)平臺資金流動監(jiān)管

建立資金風(fēng)險管控機(jī)制，為市場經(jīng)濟(jì)和資源調(diào)控配置力度提供依據(jù)。欠缺條件的平臺，可要求其增加與開戶行的合作， 資金的進(jìn)出通過規(guī)定的賬戶進(jìn)行， 而平臺作為銀行客戶，間接將其資金信息納入數(shù)據(jù)庫， 以便進(jìn)行監(jiān)測。

4.加大網(wǎng)貸平臺信用信息保護(hù)力度

一是加強(qiáng)征信內(nèi)控管理。對信息使用的各個環(huán)節(jié)， 做到管控全覆蓋， 尤其重視保護(hù)使用者隱私。二是做好網(wǎng)絡(luò)安全工作。針對黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞等設(shè)置相應(yīng)防范措施， 將信用信息及時轉(zhuǎn)移到獨立平臺進(jìn)行管理，提高保護(hù)力度。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚玉潔：《網(wǎng)貸之家：2014年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺貸款余額或超1000億元》， 新華網(wǎng)， 2014年05月01日.

[2]錢金葉，楊飛.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].金融論壇，2012.

作者簡介：鄧國?。?995—），男，漢族，重慶秀山，本科，研究方向：管理學(xué)。

馬可欣（1998—），女，漢族，四川樂山，本科，研究方向：金融學(xué)。