趙明君　周新

[內(nèi)容提要]進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，絕對(duì)貧困人口數(shù)量下降態(tài)勢(shì)明顯，脫貧工作取得豐碩成果。分析精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀，從中發(fā)現(xiàn)扶貧工作中存在的問題，對(duì)今后扶貧開發(fā)工作具有十分重要的理論和實(shí)踐意義。本文分析了當(dāng)前扶貧工作的現(xiàn)狀以及在扶貧過程中存在的問題，指出借助保險(xiǎn)業(yè)助力精準(zhǔn)扶貧在脫貧攻堅(jiān)中起著不可替代的重要作用，并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在今后扶貧工作中發(fā)揮更大作用提出建議。

[關(guān)鍵詞] 精準(zhǔn)扶貧 商業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)扶貧

中國是一個(gè)典型的城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)國家，農(nóng)村地區(qū)地域遼闊，人口眾多，廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展對(duì)國家整體發(fā)展起到十分重要的作用。黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興計(jì)劃，幫助廣大貧困人口順利脫貧是我國全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要工作之一。只有將貧困問題解決好，農(nóng)村地區(qū)才能得到穩(wěn)步發(fā)展。我國扶貧工作開展三十多年來，取得了偉大成就，積累了十分豐富的扶貧開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，但隨著扶貧工作的深入，諸多更為尖銳的問題逐漸暴露出來，亟待解決。2020年，我國要實(shí)現(xiàn)全面脫貧的目標(biāo)，在脫貧攻堅(jiān)的沖刺階段，脫貧工作的艱巨性體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是扶貧針對(duì)性不強(qiáng);二是扶貧數(shù)據(jù)不精確;三是返貧風(fēng)險(xiǎn)大?？偟膩碚f，扶貧工作開展三十多年來，我國貧困狀況由普通性貧困轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)域性貧困，再轉(zhuǎn)變?yōu)槿缃竦膫€(gè)別地區(qū)、部分群體的貧困，貧困區(qū)域日益縮小，貧困人口數(shù)量逐年減少，這是我國多年堅(jiān)持不懈的扶貧工作取得的偉大成果，也是新形勢(shì)下我國扶貧開發(fā)工作中面臨的嚴(yán)峻考驗(yàn)。隨著脫貧攻堅(jiān)工作的深入，脫貧速度放緩，脫貧難度加大，我們急需創(chuàng)新扶貧路徑。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，天然有著扶危救困的屬性和責(zé)任，保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧不僅是一項(xiàng)重大的政治任務(wù)，也是國家高度重視的戰(zhàn)略任務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)必然要承擔(dān)起應(yīng)有的責(zé)任，發(fā)揮好造血功能，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)力量。

一、精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

我國精準(zhǔn)扶貧始于湖南。2013年，習(xí)近平總書記于湖南湘西考察時(shí)，首次提出“精準(zhǔn)扶貧”這一概念。黨的十八大以來，以習(xí)近平總書記為核心的黨中央把脫貧工作作為全面建成小康社會(huì)的重要內(nèi)容，動(dòng)員黨內(nèi)和社會(huì)各界力量，出臺(tái)一系列政策措施，各級(jí)黨委、政府和相關(guān)部門積極貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略思想，加強(qiáng)脫貧理論創(chuàng)新，積累試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，走出了一條具有中國特色的脫貧之路。

十八大以來，圍繞精準(zhǔn)脫貧，我國大力推進(jìn)建檔立卡、駐村幫扶、資金監(jiān)管、規(guī)范退出等工作，確保脫貧工作務(wù)實(shí)、脫貧過程扎實(shí)、脫貧結(jié)果真實(shí)。一是在建檔立卡方面，通過在全國范圍推進(jìn)建檔立卡工作，基本摸清了貧困人口分布、致貧原因以及幫扶需求等信息，實(shí)現(xiàn)貧困信息精準(zhǔn)到戶到人，建立了全國統(tǒng)一的扶貧開發(fā)信息系統(tǒng)。二是在駐村幫扶方面，進(jìn)一步推進(jìn)駐村幫扶工作，加大駐村干部選派力度，實(shí)現(xiàn)駐村工作隊(duì)伍對(duì)建檔立卡村的全面覆蓋。三是在扶貧資金監(jiān)管方面，完善法律法規(guī)，增強(qiáng)對(duì)扶貧專項(xiàng)資金的管理，確保扶貧資金對(duì)接貧困人口，提高資金的使用精準(zhǔn)度。四是在貧困退出方面，明確規(guī)定貧困縣、貧困村、貧困人口退出標(biāo)準(zhǔn)、程序和后續(xù)政策，確保脫貧質(zhì)量，防止虛假脫貧，避免脫貧不摘帽等問題。目前，我國精準(zhǔn)扶貧已實(shí)施六年，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打了三年，成效顯著。從貧困人口來看，2012-2018年，我國貧困人口從9899萬減少至1600萬，連續(xù)6年實(shí)現(xiàn)平均每年減貧1300多萬，六年間共計(jì)減貧8000多萬。從貧困縣來看，我國共計(jì)832個(gè)貧困縣，2016-2017年，每年分別有28個(gè)、125個(gè)貧困縣成功摘帽，2018有280個(gè)縣摘帽，三年間實(shí)現(xiàn)一半貧困縣摘帽。從建檔立卡貧困村來看，2012年我國建檔立卡貧困村有12.8萬個(gè)，截至2018年底，僅剩2.6萬個(gè)貧困村。按照黨中央確定的2020年依照現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，消除區(qū)域性整體貧困的目標(biāo)，我們脫貧工作已經(jīng)實(shí)現(xiàn)85%貧困人口脫貧，50%貧困縣摘帽，80%建檔立卡村退出，取得了令人矚目的成就。

二、精準(zhǔn)扶貧存在的問題

十九大報(bào)告指出，“民生領(lǐng)域還有不少短板，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)艱巨”。我們必須深刻認(rèn)識(shí)到，在如今脫貧攻堅(jiān)沖刺階段，脫貧任務(wù)時(shí)間緊、任務(wù)重。2020年我國要全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)全面脫貧偉大目標(biāo)，脫貧工作已經(jīng)到了深水區(qū)、攻堅(jiān)區(qū)，越到最后留下的越是“難啃的骨頭”，其中最突出的的問題可以概括為以下幾個(gè)方面。

（一）扶貧針對(duì)性不強(qiáng)

當(dāng)前，由于扶貧政策門檻過高以及貧困人口自身收入限制，貧困人口在搬遷扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、勞務(wù)扶貧等扶貧政策中難以獲益，貧困政策效果不盡人意，其根本原因是扶貧政策和貧困對(duì)象不匹配，很多地方貧困人口底數(shù)不清，扶貧指向不準(zhǔn)、針對(duì)性不強(qiáng)，地方政府制定的具體扶貧開發(fā)政策與基層貧困狀況嚴(yán)重脫節(jié)，對(duì)于真正需要扶持的貧困居民不能對(duì)癥下藥，幫扶工作存在很多盲點(diǎn)，扶貧資金使用效率低下。

（二）扶貧數(shù)據(jù)不精確

目前，我國已經(jīng)建立了全國統(tǒng)一的貧困人口信息數(shù)據(jù)庫并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，基本統(tǒng)計(jì)出了貧困人口分布、致貧原因及幫扶需求等信息，但是數(shù)據(jù)的真實(shí)性有待考量。這主要體現(xiàn)在地方政府和駐村干部在貧困人口信息收集的準(zhǔn)確性和上報(bào)信息的真實(shí)性兩個(gè)方面。一是在確定貧困對(duì)象時(shí)，只能依靠基層政府人員及駐村干部的經(jīng)驗(yàn)加以判斷，主觀性較強(qiáng)，容易發(fā)生人情扶貧、關(guān)系扶貧現(xiàn)象。二是由于國家在政策上對(duì)重點(diǎn)貧困地區(qū)給予較大傾斜，財(cái)政資金方面給予較大支持，部分貧困縣不愿脫貧摘帽，甚至出現(xiàn)富戴貧帽現(xiàn)象，這無疑擠占國家資源，浪費(fèi)扶貧資金，扶貧效率大打折扣，甚至為貪污腐敗留下了空間。

（三）返貧風(fēng)險(xiǎn)大，造血功能不足

目前，我國精準(zhǔn)脫貧工作取得了很大進(jìn)展，但事實(shí)上貧困人口在整個(gè)脫貧過程中發(fā)揮的主體作用并不明顯，脫貧成效很大程度上依賴于國家政策傾斜和專項(xiàng)扶貧資金注入，一旦貧困縣摘帽，貧困人口在收入上實(shí)現(xiàn)脫貧，在離開了政府扶持和社會(huì)外來幫助后返貧風(fēng)險(xiǎn)極大。如對(duì)于剛脫貧的低收人群體，一次意外事故或者突發(fā)疾病就可能直接導(dǎo)致其重返貧困。因此，國家政策扶持和財(cái)政資金注入只能暫時(shí)緩解貧困人口的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，難以從根本上解決群體性貧困問題，實(shí)現(xiàn)扶貧資金從“輸血”向“造血”的功能轉(zhuǎn)變對(duì)于反返貧至關(guān)重要。

三、保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧的必要性及優(yōu)勢(shì)分析

“金融扶貧，保險(xiǎn)先行”。保險(xiǎn)業(yè)天然有著扶危濟(jì)困的屬性和責(zé)任，能通過市場(chǎng)機(jī)制有效支持精準(zhǔn)扶貧。區(qū)別于傳統(tǒng)的將財(cái)政資金直接投放，保險(xiǎn)扶貧是一種間接扶貧方式，其特點(diǎn)在于投放精準(zhǔn)、商業(yè)可持續(xù)、注重“造血”以及高效利用資源。將保險(xiǎn)機(jī)制引入扶貧開發(fā)和脫貧攻堅(jiān)工程，能充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩方面的作用，對(duì)完善精準(zhǔn)扶貧政策體系、深化農(nóng)村改革發(fā)展具有重要意義。

（一）保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧大有可為

風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能和特有優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)通過將風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化，能有效防范化解貧困群眾因病、因?yàn)?zāi)、因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)，為貧困群眾提供兜底保障。一是保險(xiǎn)扶貧針對(duì)性強(qiáng)，能對(duì)癥下藥。保險(xiǎn)業(yè)能針對(duì)疾病及各類風(fēng)險(xiǎn)事故等不同致貧原因，分門別類提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，防范和消除貧困。二是保險(xiǎn)扶貧放大扶貧資金使用效益。對(duì)于遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故使得自身遭受損失的人口，保險(xiǎn)進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)賠付，讓扶貧資金用到刀刃上。三是保險(xiǎn)扶貧放大政策效果。目前國內(nèi)多地進(jìn)行的保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧試點(diǎn)工作中，多以當(dāng)?shù)卣捅ｋU(xiǎn)公司合作，政府補(bǔ)貼一定比例保費(fèi)，剩余部分由貧困戶白行考慮是否繳納，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)賠償，這就放大了財(cái)政資金支持扶貧的覆蓋面，減輕各級(jí)政府負(fù)擔(dān)。四是保險(xiǎn)扶貧提高貧困人口造血能力。將保險(xiǎn)納入金融扶貧鏈條，發(fā)揮保險(xiǎn)增信和融資功能，解決貧困人口貸款難、貸款貴問題，支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高自身造血能力。

（二）保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧有利于自身加快發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，農(nóng)村金融成為值得開拓的“藍(lán)海”市場(chǎng)。到2020年還有不到兩年的時(shí)間，這兩年不僅是決定能否打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的最關(guān)鍵時(shí)期，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說更是加快自身發(fā)展的重要政策機(jī)遇期。保險(xiǎn)業(yè)積極參與扶貧工作，不僅能提高自身行業(yè)形象，也為今后拓展農(nóng)村市場(chǎng)做好鋪墊。政策方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司研發(fā)的適用于貧困地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，國家優(yōu)先審批、備案;對(duì)于因貧困地區(qū)扶貧業(yè)務(wù)導(dǎo)致的業(yè)務(wù)虧損，不納入績效考核;對(duì)于貧困地區(qū)扶貧規(guī)劃，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)卣o予保費(fèi)補(bǔ)貼，提供政策支持。保險(xiǎn)公司方面，在參與扶貧工作過程中有利于公司人才隊(duì)伍培養(yǎng)和相關(guān)技術(shù)開發(fā)，為今后開拓農(nóng)村市場(chǎng)打好堅(jiān)持基礎(chǔ)。此外，扶貧過程中加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳力度，提高保險(xiǎn)正溢出效應(yīng)，提升產(chǎn)業(yè)形象，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)今后的可持續(xù)健康發(fā)展。

四、保險(xiǎn)業(yè)助力精準(zhǔn)扶貧相關(guān)建議

（一）政府加強(qiáng)制度安排，加快扶貧工作由“輸血”向“造血”模式轉(zhuǎn)變

中央政府應(yīng)加強(qiáng)頂層制度設(shè)計(jì).鼓勵(lì)地方政府引入保險(xiǎn)扶貧機(jī)制，積極借鑒并探索“政府+保險(xiǎn)”扶貧模式。對(duì)于貧困地區(qū)特色、優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作，開辦相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼;對(duì)于貧困地區(qū)醫(yī)療保障服務(wù)，加強(qiáng)地方公共衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新開發(fā)補(bǔ)充醫(yī)保產(chǎn)品，防止貧困人口因病致貧返貧。此外，對(duì)于大力開展扶貧工作的保險(xiǎn)公司可予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，提高保險(xiǎn)公司商業(yè)可持續(xù)性。

（二）保險(xiǎn)公司完善服務(wù)體系，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

扶貧工作中，保險(xiǎn)面對(duì)的是貧困地區(qū)、貧困人口，經(jīng)濟(jì)落后，思想落后，作為服務(wù)行業(yè)，保險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶需求為工作導(dǎo)向，優(yōu)化服務(wù)，做好產(chǎn)品。一是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，增設(shè)貧困地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，讓貧困人口切實(shí)感受到保險(xiǎn)服務(wù)。二是在業(yè)務(wù)辦理方面，簡(jiǎn)化手續(xù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理速度，對(duì)服務(wù)人員實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管考核。三是在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，要因地制宜，精準(zhǔn)對(duì)接貧困人口需求設(shè)計(jì)相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在大病保險(xiǎn)方面，由于貧困人口實(shí)際收入較低，保險(xiǎn)公司應(yīng)因地制宜，開發(fā)保費(fèi)低廉、保障期限較長、保險(xiǎn)金額較高的大病保險(xiǎn)，作為基本醫(yī)保的補(bǔ)充;在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，針對(duì)貧困地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品，應(yīng)加強(qiáng)探索并開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種，如開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)產(chǎn)品，比起原先只保障農(nóng)產(chǎn)品因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致的產(chǎn)量下降風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)也可保障農(nóng)戶因農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格下降帶來的損失，進(jìn)一步提高農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力和自身造血能力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極宣傳自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)，在助力扶貧的同時(shí)，打好群眾基礎(chǔ)，為今后農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展做好鋪墊。

（三）保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高商業(yè)可持續(xù)性

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新扶貧模式，增強(qiáng)自身商業(yè)可持續(xù)性。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)于農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致?lián)p，保險(xiǎn)公司可向其他保險(xiǎn)公司進(jìn)行再保險(xiǎn)進(jìn)而分散自身風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)戶因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)帶來的損失，可實(shí)行“保險(xiǎn)+期貨”模式。一是農(nóng)戶在地方政府的補(bǔ)貼下購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障自身收入風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)公司向期貨公司風(fēng)險(xiǎn)管理子公司購買場(chǎng)外看跌期權(quán)進(jìn)行再保險(xiǎn)。三是期貨管理子公司在場(chǎng)內(nèi)期貨交易所進(jìn)行相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品看跌期權(quán)操作，進(jìn)一步分散農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌帶來的風(fēng)險(xiǎn)。此外，地方政府層面應(yīng)為保險(xiǎn)公司提供兜底保障，當(dāng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠時(shí)，若理賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)收入，危及到公司今后穩(wěn)健經(jīng)營時(shí)，地方政府應(yīng)雪中送炭，補(bǔ)償保險(xiǎn)公司部分虧損，不能讓保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)扶貧工作導(dǎo)致自身發(fā)展困難，進(jìn)而打擊保險(xiǎn)公司，降低其參與扶貧的積極性。

五、結(jié)論

總體而言，我國多年扶貧工作取得了豐碩成果，但在2020年即將來臨之際，脫貧任務(wù)仍然十分艱巨。在今后不到兩年的時(shí)間里，政府應(yīng)繼續(xù)推動(dòng)以“造血”為主、“輸血”為輔的扶貧理念，同時(shí)保險(xiǎn)公司要提高政治覺悟，明確保險(xiǎn)業(yè)在精準(zhǔn)扶貧工作上的責(zé)任和使命，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)溝通與合作，確保在全面建成小康社會(huì)之際消除絕對(duì)貧困。