劉俊含

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了突破性的發(fā)展。當(dāng)前，如第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)热碌幕ヂ?lián)網(wǎng)金融工具受到了人們越來越多的喜愛，但不可否認(rèn)的是，這也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)帶來了嚴(yán)重沖擊，縮減了其利潤空間。本文首先以互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與特點為出發(fā)點，對互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r進行了深入分析，探究了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的影響，進而為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代進行改革創(chuàng)新提出了相應(yīng)的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;對策建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于美國，是互聯(lián)網(wǎng)深度發(fā)展的產(chǎn)物，隨著互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展而興盛，迅速在世界各地發(fā)展。我國在2014年的首次將互聯(lián)網(wǎng)金融納入政府工作報告中，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融得到了政府的認(rèn)可和重視。近幾年來，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的帶動下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融金融廣泛興起，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的人群越來越多，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的人群越來越廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的涉及面越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，快速深入地進入了人們生活和生產(chǎn)之中，呈現(xiàn)出旺盛的生機，逐漸成為我國金融領(lǐng)域最具活力的重要力量，傳統(tǒng)金融企業(yè)的有力競爭對手，國內(nèi)金融行業(yè)不可缺失的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給人們生產(chǎn)生活帶來便利的同時，也給傳統(tǒng)金融行業(yè)如商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊，提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。面對全新的競爭對手，如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展形勢，有效改進經(jīng)營模式和運營流程，主動創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，已成為商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營和轉(zhuǎn)型升級的重要課題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（一）提高效率，降低成本

傳統(tǒng)的金融模式主要依賴線下開展運作，金融機構(gòu)需要建立實體經(jīng)營網(wǎng)點，投入大量人力、物力、財力。在開展金融業(yè)務(wù)時，資金需求方需要到金融機構(gòu)實體網(wǎng)點排隊申請，需求資金流動存在較大的約束，一般都要經(jīng)過多層級繁瑣的審核流程，基本上由金融機主導(dǎo)進行資金流動時間與數(shù)量匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在線上運作模式，無需設(shè)立實體網(wǎng)點，資金供需雙方在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展業(yè)務(wù)，自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，審核流程簡便，資金流動方面靈活多變，能夠按照自身的需求對資金進行匹配。

（二）覆蓋廣泛，信息透明

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在開展金融業(yè)務(wù)時，一般都是在劃定的經(jīng)營地域進行，在工作日時間開展，對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，由于效益和考核導(dǎo)向，通常愿意與資產(chǎn)高、規(guī)模大的企業(yè)和高凈值人群發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，數(shù)量巨大的資產(chǎn)低、規(guī)模小的小微企業(yè)和草根群眾，由于難以通過其風(fēng)控審核，其融資需求常常得不到滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展，可以突破行政區(qū)域和地域限制，實現(xiàn)24小時在線交易，其交易對象主要是得不到傳統(tǒng)金融關(guān)注的小微企業(yè)和草根群眾，極大拓寬了金融覆蓋面。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，主要涵蓋三大業(yè)務(wù)，即資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，在這之中，商業(yè)銀行主要的盈利業(yè)務(wù)就是負(fù)債業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)都形成了沖擊，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)端，互聯(lián)網(wǎng)金融截流了存款來源;在負(fù)債業(yè)務(wù)端，互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪了廣大客戶;在中間業(yè)務(wù)端，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了部分替代。針對此部分內(nèi)容，筆者借助了一些具體案例來說明。在過去，人們基本都是借助商業(yè)銀行來進行結(jié)算，但是隨著支付寶、微信支付等第三方支付平臺的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算方式逐步被無現(xiàn)金化的結(jié)算方式所取代。同時由于眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸等方式能夠在短時間內(nèi)通過信用審核，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為了某些想要快速獲得短期流動資金的企業(yè)的最佳選擇。而且由于第三方機構(gòu)可以更加順暢的為用戶提供信用并方便人們的購物，如支付寶的螞蟻花唄、京東的京東白條等，因此普通的信用卡業(yè)務(wù)在這種環(huán)境下受到了一定的影響。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，它在提供理財服務(wù)時，往往會對用戶的資金提出一定的要求，如果用戶的凈值不高，那么就不能夠享受到此服務(wù)，但是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使得該問題得到了妥善的解決。從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的這些沖擊，不僅侵蝕了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤，也威脅到其發(fā)展根基，削弱了其競爭優(yōu)勢和可持續(xù)發(fā)展能力。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）運用互聯(lián)網(wǎng)思維

假如商業(yè)銀行想要取得競爭優(yōu)勢，那么必須要打破以往的思維方式。一方面，需要建立起以客戶為核心的服務(wù)理念?？蛻趔w驗是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心內(nèi)容，必須要將客戶導(dǎo)向當(dāng)作發(fā)展的基本原則，而這也是客戶青睞互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要原因。同時如果商業(yè)銀行想要提高客戶的忠誠度，那么需要向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)學(xué)習(xí)，按照以客戶為中心的理念改進運營流程，以市場為指導(dǎo)，加強同客戶的交流與溝通，讓客戶能夠切身體驗到相應(yīng)的服務(wù)。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)

從某個方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是指以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融。通過徹底清除以往的數(shù)據(jù)孤島，大數(shù)據(jù)真正實現(xiàn)了共享與協(xié)作各類數(shù)據(jù)，進而推動了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。假如想要建立與大數(shù)據(jù)時代相適應(yīng)的服務(wù)體系，那么商業(yè)銀行必須高度重視金融科技能力建設(shè)，要正確的看待大數(shù)據(jù)的功能與作用，加快提升金融信息處理水平，利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，開展精準(zhǔn)營銷，有效滿足客戶的金融需求，客戶享受到更好的金融產(chǎn)品與服務(wù)，并以此為基礎(chǔ)不斷的提升其整體競爭力。

（三）強化與互聯(lián)金融的合作

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)正向線上線下一體化融合方向發(fā)展，就金融服務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在線上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的線下優(yōu)勢地位依然不可替代，商業(yè)銀行要緊緊搶抓這一機遇，充分利用自身的線下優(yōu)勢，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。一是要加強與第三方支付機構(gòu)合作，實現(xiàn)資金接口的互聯(lián)互通，吸引第三方支付資金回流商業(yè)銀行;二是要加強與電子商務(wù)平臺合作，利用其龐大的數(shù)據(jù)和客戶資源，共同發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸和消費金融。

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