甘愿

摘 要：解決貧窮問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)共同富裕，一直我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的重要目標(biāo)之一。新時(shí)期銀行等金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧中扮演著重要的角色。但是也面臨著扶貧方法欠佳、脫貧與返貧共存等問(wèn)題，直接影響著全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。在這樣的背景下，本文探討了幾點(diǎn)銀行參與金融扶貧的改進(jìn)策略，旨在為行業(yè)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：金融扶貧;銀行;改進(jìn)策略

眾所周知，貧困問(wèn)題是制約世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)一直將消除貧困作為奮斗目標(biāo)。經(jīng)過(guò)多年的努力，我國(guó)扶貧工作深入開(kāi)展，并開(kāi)展了大規(guī)模的扶貧攻堅(jiān)建設(shè)，并取得了顯著進(jìn)展，但是，我國(guó)人口眾多幅員遼闊，貧窮問(wèn)題在一定范圍內(nèi)仍然存在[1]。近年來(lái)，我國(guó)政府提出面向貧困地區(qū)實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的政策。做好精準(zhǔn)扶貧工作，離不開(kāi)金融服務(wù)的有力支持。在金融機(jī)構(gòu)的支持下，對(duì)貧苦地區(qū)進(jìn)行資金供給對(duì)于做好精準(zhǔn)扶貧有重要的意義。銀行作為金融體系中的重要組成部分，對(duì)于支持脫貧攻堅(jiān)有著不可替代的作用。因此，在新時(shí)期如何充分發(fā)揮銀行這個(gè)重要金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，做好金融扶貧工作有著重要的現(xiàn)實(shí)意義和研究?jī)r(jià)值。

一、新時(shí)期銀行參與金融扶貧的主要形式

銀行作為我國(guó)金融體系的主體，首先應(yīng)該積極承擔(dān)其精準(zhǔn)扶貧的社會(huì)責(zé)任。我國(guó)銀行在金融扶貧過(guò)程中應(yīng)該積極借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的發(fā)展思路和經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，創(chuàng)新開(kāi)展了金融扶貧方式，積極促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使大量的貧苦集體脫貧。比如銀行可以加大對(duì)貧困地區(qū)的教育投資力度，通過(guò)修建學(xué)校開(kāi)展學(xué)生智力扶貧;也可以通過(guò)重點(diǎn)扶持貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)貧困居民進(jìn)行幫扶?？傮w來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段銀行參與金融扶貧主要有以下兩種形式[2]。一種是直接扶貧，一種是間接扶貧。其中前者主要是指利用金融方式直接參與扶貧，銀行為貧困居民提供財(cái)力和物力，開(kāi)展一系列的金融服務(wù)，比較有代表性的是普惠金融，在實(shí)際扶貧工作中，普惠金融能夠?yàn)樨毨У貐^(qū)的群體提供傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的資金扶持，構(gòu)建多層次的普惠金融體系是解決貧困問(wèn)題的重要舉措;后者主要是銀行向產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，比如幫助貧困地區(qū)發(fā)展當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)，進(jìn)而解決貧苦人口的就業(yè)問(wèn)題，或者在貧困地區(qū)建立學(xué)校，解決貧困學(xué)生的上學(xué)問(wèn)題等等。

二、新時(shí)期銀行參與金融扶貧面臨的主要問(wèn)題

解決貧困問(wèn)題，改善貧困人民的生活質(zhì)量，是我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程中面臨的重要問(wèn)題之一。由農(nóng)村金融發(fā)展緩慢導(dǎo)致的城鄉(xiāng)差異是制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的決定因素。精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，銀行參與金融扶貧力度的不斷加大，在提升貧困地區(qū)資金供給和資金資源配置方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。銀行在金融扶貧當(dāng)中存在著明顯的優(yōu)勢(shì)，但是也需要清醒的看到銀行在參與金融扶貧過(guò)程中也存在著諸多弊端，比如難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、脫貧與返貧現(xiàn)象共存、與其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)作性較低等等，詳細(xì)如下。

（一）銀行金融扶貧精準(zhǔn)性不足

金融扶貧工作必要有針對(duì)性和計(jì)劃性，只有這樣才能在一定的成本范圍內(nèi)取得更好的扶貧效果。為實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)這個(gè)宏偉目標(biāo)，我國(guó)政府提出精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，詳盡的規(guī)劃了新時(shí)期扶貧開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略布局，要求各地深化扶貧開(kāi)發(fā)工作，注重精準(zhǔn)扶貧。國(guó)家精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的提出為我國(guó)銀行開(kāi)展金融扶貧指明了方向。但是銀行在參與金融扶貧的過(guò)程中，受信息不對(duì)稱(chēng)等因素的制約，難以在真正意義上實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。所謂的信息不對(duì)稱(chēng)指的是投資方與借款方所掌握的信息存在一定的偏差，最終導(dǎo)致投資方做出錯(cuò)誤的選擇，農(nóng)村地區(qū)信息的不對(duì)稱(chēng)是制約農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的重要因素之一，通常情況下，銀行只能通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)的信息來(lái)識(shí)別貸款人的信息，但是貧困地區(qū)的小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與征信系統(tǒng)的絕對(duì)對(duì)接，導(dǎo)致銀行很難獲取貸款人的詳細(xì)信息。因此銀行在參與金融扶貧的具體工作中，很難去精準(zhǔn)識(shí)別貸款人是否符合標(biāo)準(zhǔn)，這種信息不對(duì)稱(chēng)極大的增加了精準(zhǔn)扶貧的識(shí)別難度。

（二）銀行金融扶貧效果不穩(wěn)固

隨著銀行金融扶貧工作開(kāi)展的不斷深入，在很多地區(qū)均取得了良好的脫貧效果，但是存在部分貧困地區(qū)返貧現(xiàn)象。本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，銀行參與金融扶貧與政府扶貧存在著明顯的區(qū)別，其中前者更傾向于造血式扶貧，而后者則以輸血式扶貧為主。但是在金融扶貧實(shí)踐中，銀行逐漸向輸血式扶貧靠攏，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。為了從根本上改變貧困地區(qū)的生活面貌，我國(guó)銀行在金融扶貧的過(guò)程中應(yīng)該扶貧先扶志、扶貧先扶智，即從思想解放貧困觀念，幫助貧困敵群的人民樹(shù)立起擺脫困境的斗志和勇氣，指導(dǎo)貧困群眾著力提升脫貧致富的綜合素質(zhì)，從根本上解決貧苦問(wèn)題。但是在部分政府部門(mén)的任務(wù)目標(biāo)的壓力下，銀行在金融金融扶貧忽視了造血功能，逐步向輸血式扶貧傾斜并形成了扶貧不扶志的情形，導(dǎo)致扶貧逐步發(fā)展成為慈善行為。銀行的這種金融扶貧方式會(huì)導(dǎo)致貸款無(wú)法收回，如果銀行一旦停止貸款，很容易導(dǎo)致脫貧的居民返貧。

（三）銀行與其他類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧中協(xié)作性不夠

在金融扶貧過(guò)程中，銀行與保險(xiǎn)、證券等其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的協(xié)作。在國(guó)家大力倡導(dǎo)精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略上，我國(guó)金融管理部門(mén)出臺(tái)多項(xiàng)政策要求銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，但是在實(shí)踐中，這些金融機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)，扶貧效率欠佳。

三、新時(shí)期銀行參與金融扶貧的改進(jìn)策略

消除貧困實(shí)現(xiàn)共同富裕是實(shí)現(xiàn)中國(guó)特色社會(huì)主義的本質(zhì)，為了完成全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。近年來(lái)的金融扶貧實(shí)踐顯示，銀行在金融扶貧占據(jù)著優(yōu)勢(shì)的地位。針對(duì)銀行參與金融扶貧面臨的主要問(wèn)題，下文幾點(diǎn)改進(jìn)策略。

（一）發(fā)揮銀行的金融扶貧造血功能

隨著我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作的不斷深入，造血式扶貧的優(yōu)勢(shì)開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。銀行在參與金融扶貧的過(guò)程中應(yīng)該采取造血式扶貧為主、輸血式扶貧為輔的方式[3]。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，扶貧先扶志，扶貧必扶智，志智雙扶是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的根本之策。解決貧困問(wèn)題的根本在于改變貧困人民的等靠要思想，在加大生活扶貧力度的同時(shí)，推進(jìn)精神扶貧，就要幫助他們建立擺脫困難的信心又要提升貧困人民的綜合素質(zhì)。銀行作為金融扶貧的主力，需要結(jié)合貧困地區(qū)的特點(diǎn)，以金融輸血的方式優(yōu)先扶持鄉(xiāng)村的特色產(chǎn)業(yè)，比如旅游業(yè)等。這些產(chǎn)業(yè)逐步壯大后，將成為貧苦地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和源泉。同時(shí)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在金融扶貧過(guò)程中為了降低風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮與當(dāng)?shù)卣嘟Y(jié)合，吸引社會(huì)資金的加入，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，并將返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人才作為小額貸款的主要對(duì)象。

（二）加強(qiáng)銀行金融扶貧征信體系建設(shè)

銀行在金融扶貧過(guò)程中最為重要的問(wèn)題便是信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，因此銀行應(yīng)該充分利用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷完善征信體系，從根本上解決貧困地區(qū)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信數(shù)據(jù)的來(lái)源更加多元化，銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，充分挖掘個(gè)人在日常生活中產(chǎn)生的生活記錄，比如出行記錄、社交記錄、貸款記錄等，為金融扶貧工作提供可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。影響農(nóng)村金融扶貧的關(guān)鍵因素是缺乏健全的信用體系，其根本原因在于銀行與貧困地區(qū)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。以大數(shù)據(jù)為代表的信息技術(shù)，可以在一定程度上解決這一問(wèn)題。在政府的主導(dǎo)下，央行與銀行等金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合，共同構(gòu)建信用體系，將信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建立起來(lái)，進(jìn)而確保農(nóng)村信用信息的透明化。此外可以通過(guò)創(chuàng)建信用農(nóng)戶(hù)等方式逐步提升農(nóng)村到貧困地區(qū)的信用意識(shí)。

（三）以銀行為主導(dǎo)構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系

銀行應(yīng)該充分發(fā)揮金融優(yōu)勢(shì)，通過(guò)不斷整合資源，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系，來(lái)有效滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣性的需求。具體來(lái)說(shuō)包括三個(gè)方面，一是銀行參與金融扶貧可以將貧困地區(qū)的小額資金聚攏起來(lái)，基于金融資源的聚合效應(yīng)，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)融資結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，更加科學(xué)化合理的為貧困地區(qū)的項(xiàng)目建設(shè)提供支持。二是加強(qiáng)普惠金融建設(shè)，普惠金融是一種將農(nóng)村低收入群體作為主要服務(wù)對(duì)象的金融模式，對(duì)于解決農(nóng)村貧困問(wèn)題有重要的作用。我國(guó)幅員遼闊，其中我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍然存在大量的金融需求。為解決三農(nóng)問(wèn)題，需要積極構(gòu)建多層面的農(nóng)村普惠金融體系。在銀行普惠金融建設(shè)過(guò)程中積極發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，強(qiáng)化普惠金融的宣傳力度，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的普及和推廣確保金融服務(wù)的優(yōu)質(zhì)開(kāi)展。三是銀行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)與其他類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)之前的協(xié)作，銀行需要在政府的主導(dǎo)下，積極尋求與保險(xiǎn)、證券等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，充分發(fā)揮不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，通過(guò)揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短形成相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，共同提升金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在大數(shù)據(jù)征信的保障下，銀行可以實(shí)現(xiàn)更好的金融扶貧。需要注意的是，銀行還需要加強(qiáng)與政府的協(xié)調(diào)合作，積極構(gòu)建扶貧工作機(jī)制，在政府的引導(dǎo)下，積極向金融扶貧的重點(diǎn)工作領(lǐng)域拓展。

四、結(jié)語(yǔ)

精準(zhǔn)扶貧是全面建成小康社會(huì)的攻堅(jiān)戰(zhàn)役，也是實(shí)現(xiàn)國(guó)家復(fù)興的關(guān)鍵所在。銀行作為參與金融扶貧的主力軍，需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，逐步向產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)傾斜，精準(zhǔn)扶持特色產(chǎn)業(yè)，在大數(shù)據(jù)征信的保障下，充分發(fā)揮金融優(yōu)勢(shì)，積極尋求與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，更好幫助貧困地區(qū)脫貧。

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