黃穎

摘 要：隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在良好的經(jīng)濟(jì)土壤環(huán)境中取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代打開(kāi)了新的篇章。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)浪襲來(lái)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的狂浪中發(fā)展面臨著較大的轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來(lái)的既有機(jī)遇，也有巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的技術(shù)革新和發(fā)展模式、監(jiān)督管理模式提出了新的發(fā)展要求?；诖?，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展意義著手，首先簡(jiǎn)要分析了當(dāng)前階段商業(yè)銀行的發(fā)展受到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的巨大影響，隨后闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的機(jī)遇，最后筆者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)探討了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代促進(jìn)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提升的長(zhǎng)效策略。以此來(lái)供相關(guān)人士交流參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng)策略

引言：

縱觀近些年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，良好的國(guó)家政策、陽(yáng)光的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境以及不斷創(chuàng)新的科學(xué)技術(shù)支持，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展一片欣欣向榮。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步和革新，為當(dāng)前階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著急切的轉(zhuǎn)型。只有適應(yīng)新時(shí)代的金融發(fā)展環(huán)境和形勢(shì)，才能保證商業(yè)銀行發(fā)展的持久競(jìng)爭(zhēng)活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，帶給商業(yè)銀行的既有挑戰(zhàn)，同時(shí)也潛藏著巨大的機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展規(guī)劃的科學(xué)進(jìn)行，應(yīng)當(dāng)充分抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，將其發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處應(yīng)用到商業(yè)銀行發(fā)展的創(chuàng)新探索中去，從而促進(jìn)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的長(zhǎng)效進(jìn)步。

一、當(dāng)前階段商業(yè)銀行的發(fā)展受到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的巨大影響

一方面，新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，商業(yè)銀行面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力。但是同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代相較，傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有一定的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在長(zhǎng)期用戶的心中，形象較好，信譽(yù)度更高[1]。另一方面，當(dāng)前階段商業(yè)銀行的發(fā)展受到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的巨大影響，商業(yè)銀行在日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，數(shù)據(jù)信息面臨泄露風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行用戶來(lái)源廣泛，對(duì)于用戶的信用評(píng)估具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，商業(yè)銀行監(jiān)督管理系統(tǒng)面臨外部網(wǎng)絡(luò)威脅。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展工作還面臨很多其他的潛在風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新探索工作不能懈怠。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的機(jī)遇

（一）社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，越來(lái)越多的國(guó)家加入了世界貿(mào)易組織，全球化使得各個(gè)國(guó)家緊密聯(lián)系在一起，同時(shí)國(guó)際之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，各個(gè)國(guó)家都會(huì)遇到不同的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，具體到我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展，為了促進(jìn)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的融合，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能保證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）國(guó)家金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展水平相比其他發(fā)達(dá)國(guó)家還有較大的差距，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展不全面。一方面，信息技術(shù)發(fā)展還沒(méi)有與商業(yè)銀行進(jìn)行充分的融合，另一方面，客戶需求不斷變化，對(duì)于金融業(yè)務(wù)的要求不斷提高。國(guó)家發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求推動(dòng)著商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步融合。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

當(dāng)前階段，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展面臨許多問(wèn)題。一方面，現(xiàn)階段我國(guó)金融發(fā)展市場(chǎng)環(huán)境比較一般。另一方面，現(xiàn)階段商業(yè)銀行客戶大量流失，市場(chǎng)份額縮小。最重要的是，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品的品種多樣化，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)于用戶的吸引力不夠高。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)的利用，對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理具有較強(qiáng)的推動(dòng)作用，能夠大大降低決策風(fēng)險(xiǎn)，提升金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代促進(jìn)商業(yè)銀行提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的長(zhǎng)效策略

（一）以用戶需求為導(dǎo)向，大力提升用戶服務(wù)體驗(yàn)

用戶需求是服務(wù)型企業(yè)的發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)用戶的需求滿足[2]。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r下，用戶對(duì)金融服務(wù)的需求相對(duì)比較單一化。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，用戶在日常工作生活中的金融業(yè)務(wù)越來(lái)越頻繁、金融業(yè)務(wù)辦理途徑越來(lái)越多樣化，導(dǎo)致新時(shí)代用戶金融服務(wù)需求越來(lái)越趨向于多元化。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展視域下，商業(yè)銀行要促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，首先應(yīng)當(dāng)重視用戶對(duì)于企業(yè)運(yùn)營(yíng)的重要作用。商業(yè)銀行要以用戶需求為導(dǎo)向，積極關(guān)注商業(yè)銀行用戶的服務(wù)訴求，然后結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的先進(jìn)技術(shù)，根據(jù)用戶的需求進(jìn)行針對(duì)性的服務(wù)升級(jí)，大力提升用戶服務(wù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行發(fā)展以用戶需求為導(dǎo)向，能夠大大提升商業(yè)銀行在用戶心中的形象和信譽(yù)度，優(yōu)化用戶的服務(wù)體驗(yàn)，從而促進(jìn)商業(yè)銀行工作效能的提高。

（二）以互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行管理技術(shù)升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展過(guò)程，離不開(kāi)大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的強(qiáng)力支撐。科技進(jìn)步驅(qū)動(dòng)行業(yè)發(fā)展進(jìn)步。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行要想保持自身在金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的長(zhǎng)效活力，必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)行業(yè)發(fā)展進(jìn)步的推動(dòng)作用。在信息化迅猛發(fā)展的今天，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展必須以互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)作為核心驅(qū)動(dòng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行管理技術(shù)升級(jí)[3]。

同時(shí)，商業(yè)銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化形勢(shì)下的發(fā)展，為了更好地適應(yīng)金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行必須具有科學(xué)技術(shù)的學(xué)習(xí)意識(shí)，積極關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展動(dòng)向，推動(dòng)自身核心技術(shù)的不斷革新，發(fā)展創(chuàng)新發(fā)展新模式，充分提高運(yùn)營(yíng)質(zhì)量和效率。對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和判斷，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估系統(tǒng)上提升系統(tǒng)的敏感度和穩(wěn)定性，通過(guò)融合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、人工智能技術(shù)等來(lái)修補(bǔ)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的漏洞，提升商業(yè)銀行系統(tǒng)的綜合性能，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的全方位保護(hù)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的創(chuàng)新的數(shù)據(jù)信息采集、處理、和整合分析的信息管理技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理應(yīng)用能夠幫助商業(yè)銀行從更多更廣泛的途徑獲取客戶信息，拓寬用戶渠道。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠促進(jìn)商業(yè)銀行信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的效能提高。大數(shù)據(jù)信息的長(zhǎng)期積累，對(duì)于商業(yè)銀行當(dāng)前信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的硬件設(shè)備配置和軟件設(shè)施水平提出了更高的要求。同時(shí)，為了更好地提升信息服務(wù)管理系統(tǒng)的工作效率，云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用迫在眉睫。云計(jì)算技術(shù)相對(duì)于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)核算模式具有更高效、更快捷、更準(zhǔn)確的特性，能夠提升商業(yè)銀行相關(guān)計(jì)算機(jī)設(shè)備的數(shù)據(jù)處理水平。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的合理應(yīng)用，能夠刺激商業(yè)銀行發(fā)展活力，從根本上提高商業(yè)銀行的管理水平。

（三）以人工智能為創(chuàng)新模式，促進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理智能化

當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展視域下，人工智能的發(fā)展技術(shù)逐漸成熟，在社會(huì)各行各業(yè)的生產(chǎn)中應(yīng)用越來(lái)越廣泛。人工智能技術(shù)能夠推動(dòng)商業(yè)銀行金融服務(wù)水平、運(yùn)營(yíng)管理效率的大幅度的提升。人工智能的發(fā)展是當(dāng)前階段的新興發(fā)展模式，因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，應(yīng)當(dāng)以人工智能為創(chuàng)新模式，進(jìn)行行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新探索。一方面，人工智能的相關(guān)工作模式能夠利用機(jī)器語(yǔ)言實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)，通過(guò)對(duì)于用戶大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行綜合記錄、整理、分析和管理，用戶與商業(yè)銀行的金融關(guān)系能夠形成一張脈絡(luò)清晰的關(guān)系網(wǎng)，便于商業(yè)銀行進(jìn)行客戶針對(duì)性服務(wù)。另一方面，由于商業(yè)銀行的發(fā)展運(yùn)營(yíng)承擔(dān)著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，人工智能的應(yīng)用能夠給商業(yè)銀行日常運(yùn)營(yíng)管理提供科學(xué)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為銀行運(yùn)營(yíng)管理及時(shí)總結(jié)出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，從而促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展管理智能化。

（四）從傳統(tǒng)的被動(dòng)型競(jìng)爭(zhēng)向主動(dòng)型競(jìng)爭(zhēng)方向進(jìn)步

由于金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)瞬息萬(wàn)變，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展，本身就面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展必須改變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)理念和手段。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)管理上要與時(shí)俱進(jìn)，從傳統(tǒng)的被動(dòng)型競(jìng)爭(zhēng)向主動(dòng)型競(jìng)爭(zhēng)方向進(jìn)步，全方位提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展提供非常寶貴的經(jīng)驗(yàn)。金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，必須適應(yīng)金融經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)和特點(diǎn)。當(dāng)前階段，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展要尋求新的機(jī)遇，必須充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)，完善相關(guān)業(yè)務(wù)的針對(duì)性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方案，同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全科學(xué)系統(tǒng)的商業(yè)銀行監(jiān)督管理體系，為金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供有效的體系支撐，從而維護(hù)商業(yè)銀行的健康安全發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，帶來(lái)了巨大的金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴，給當(dāng)前階段商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的沖擊。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代大大擠壓了商業(yè)銀行的服務(wù)用戶的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行流失了大批用戶;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展技術(shù)的革新，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展缺乏科技動(dòng)力，發(fā)展逐漸呈現(xiàn)式微之勢(shì)。因此，為了在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下尋求新的發(fā)展方式，商業(yè)銀行在發(fā)展規(guī)劃工作的進(jìn)行上，應(yīng)當(dāng)充分吸取互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn)，積極引用和學(xué)習(xí)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，促進(jìn)自身企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，同時(shí)促進(jìn)商業(yè)銀行科學(xué)系統(tǒng)的管理體系的建立和完善，不斷探索和實(shí)踐出適合新形勢(shì)下商業(yè)銀行發(fā)展的創(chuàng)新道路，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在新時(shí)代的核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

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